له مستوى الرصيد يمكن أن يتأثر بالعديد من العوامل مثل الاحتفاظ بمنتج العميل ، ونظام السداد ، واستخدام الائتمان ، وحجم القرض ، ونوع القرض ، وطول تاريخ الائتمان. من المهم فهم بعض الأساطير التي تأتي مع درجات الائتمان من أجل اتخاذ قرارات مستنيرة.

يؤثر الدخل على درجات الائتمان

لا ، ليس للدخل تأثير مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكنه يلعب دورًا في استحقاق القرض وبطاقة الائتمان الخاصة بك. الدخل والراتب هي مقاييس تؤخذ في الاعتبار لقدرة المستهلك على سداد القروض. وقال سينغال: "المستهلك ذو الدخل المرتفع ولكن غير المنضبط في سداد القروض قد يكون لديه درجة ائتمانية أقل مقارنة بالمستهلك ذي الدخل المنخفض نسبيًا ولكنه أكثر انضباطًا في سداد القروض". قال عادل شيتي ، الرئيس التنفيذي لبنك بازار ، إن درجة الائتمان تعكس مقدار الائتمان المستخدم مقارنة بإجمالي حد الائتمان ومدى إدارة هذا الائتمان بشكل جيد. "على الرغم من تعرضك لخسارة في الدخل جزئيًا أو كليًا ، إذا كنت قادرًا على سداد مستحقاتك وتقدير الأقساط الشهرية المتساوية (EMI) في الوقت المحدد ، فلن تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك."

عدم وجود قرض يعني درجة ائتمانية جيدة

هذا ليس صحيحًا على الإطلاق ، لأنه إذا لم يكن هناك قرض ، فهذا يعني أنه ليس لديك تاريخ ائتماني. ينظر تقرير الائتمان في كيفية إدارتك لائتمانك ، وغيابه يعني أنه لا توجد طريقة للمقرض لفهم سلوكك المالي. لذلك ، يمكن أن يصبح الحصول على قرض تحديًا في حالة عدم وجود قرض. "قد تواجه تحديات باستخدام أي حد ائتماني إذا لم يكن لديك سجل ائتماني. أفضل الممارسات هي بناء بصمة ائتمانية تضمن السداد في الوقت المناسب ، "قال سينغال.

قروض متعددة تعني درجة ائتمانية أقل

هناك حد رفيع هنا لأن القروض المتعددة قد تعني أنك متعطش للحصول على الائتمان ويمكن أن يكون للاستفسارات الائتمانية المتعددة تأثير سلبي على حسابك مستوى الرصيد. ومع ذلك ، تتأثر درجة الائتمان بالقدرة على سداد القروض وليس بعدد القروض. إذا كان لديك قروض متعددة باسمك ولكنك تمكنت من سدادها في الوقت المحدد ، فقد تحصل على درجة ائتمان أعلى مقارنة بشخص لديه قروض أقل ولكن ليس لديه سجل دفع جيد. "إذا كان استخدامك الائتماني منخفضًا وكنت قادرًا على سداد جميع المدفوعات في الوقت المحدد ، فعندئذٍ مستوى الرصيد قال شيتي. ضع في اعتبارك أن وجود عدة قروض نشطة قد يزيد العبء ، مما قد يؤثر على توقيت السداد.

بطاقات الائتمان المتعددة تعني درجة ائتمانية أفضل

فهم أن الكثير من بطاقات الائتمان يعني توفر المزيد من الائتمان وبالتالي استخدام أقل. على سبيل المثال ، إذا كان لديك ست بطاقات ائتمان بحد ائتماني يبلغ 50000 لكل منها ، فسيكون إجمالي حد الائتمان الخاص بك 3 آلاف. إذا كان متوسط استخدامك للائتمان هو 1 ، فإن استخدامك هو 33% وقال شيتي أن هذا رقم جيد. ومع ذلك ، فإن امتلاك بطاقات ائتمان متعددة قد يعني فواتير متعددة وتواريخ دفع متعددة ، مما يزيد من فرصة التخلف عن السداد. "كلما زاد عدد البطاقات التي يتعين عليك التحكم فيها ، زادت احتمالية نسيان الدفع ، مما سيؤثر على مستوى الرصيد. امتلك فقط العديد من البطاقات التي يمكنك التعامل معها. قال ويلفريد سيجلر ، مدير المبيعات والتسويق في CRIF High Mark ، "لا تبالغ في ذلك". قال Singhal إن وجود الكثير من خطوط الائتمان ، حتى لو لم يتم استخدامها ، يمكن أن يضر بدرجة ائتمان الفرد بجعلها تبدو محفوفة بالمخاطر بالنسبة للمقرضين.

اقرأ أكثر: قم بحماية درجة الائتمان الخاصة بك في حالة البطالة ، شاهد المزيد
لن ينعكس الدين المدفوع في تقرير الائتمان

ضع في اعتبارك أن تقارير الائتمان تتعقب سلوكك الائتماني لمدة سنتين إلى ثلاث سنوات ، وبالتالي فإن أي قروض حصلت عليها أو أغلقتها خلال ذلك الوقت ستظهر في تقرير الائتمان الخاص بك وبالتالي تؤثر على تصنيفك الائتماني. مستوى الرصيد. إذا كان هناك أي تأخير في سداد ديونك ، فسوف ينعكس ذلك في درجاتك. قال سيجلر إن جميع حساباته ستظهر في التقرير بغض النظر عما إذا كانت مدفوعة بالكامل أم لا.

سوف يؤثر EMI MORATORIUM على درجة الائتمان

إذا اخترت الوقف الاختياري للقروض لأجل لمواجهة أي أزمة سيولة قد تواجهها بسبب كوفيد -19 ، فاعلم أنه لن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك طالما أن البيانات يتم توصيلها من قبل البنك الذي تتعامل معه. ومع ذلك ، قال سنغال إن القروض ستستمر في جذب الفوائد حتى خلال هذه الفترة وستزيد مديونيته الإجمالية ، مما قد يؤثر على أهليته للحصول على قروض جديدة. طالما أنه لا يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك ، فالحقيقة أنك لن تكون قادرًا على الحصول على قروض جديدة. يُنصح بمتابعة تقرير الائتمان الخاص بك من وقت لآخر.

بعد إغلاق الفيروس التاجي ، يتعرض العديد من أصحاب الأعمال لضغوط مالية هائلة بسبب التأثير الاقتصادي لتوقف عالمي قريب. قد يكون البعض عرضة لخطر التخلف عن السداد أو التخلف عن السداد. قد يحاول الدائنون الحصول على دفعة وممارسة الضغط من خلال الدعاوى القضائية والتهديدات باتخاذ إجراءات قانونية.

وفي الوقت نفسه ، بالنسبة للعديد من المهنيين ، مثل الأطباء وأطباء الأسنان والمتخصصين التقنيين والمستشارين المحترفين ، غالبًا ما ترتبط قيمة أعمالهم بخدماتهم الشخصية وحسن نيتهم أكثر من ارتباطهم بأصولهم المادية الصعبة. لهؤلاء الملاك ، الخروج من قطاع الأعمال يمكن أن يعني ترك المعدات ذات الرافعة المالية الكبيرة أو المؤجرة مع فرصة لجلب مهاراتك ومواهبك المرخصة إلى عمل جديد.

غالبًا ما يسألني أصحاب الأعمال المدينون عما إذا كان بإمكانهم إغلاق ممارسة موجودة في الديون العميقة وفتح واحدة جديدة. الجواب ، في بعض الحالات ، هو نعم - ولكن يجب أن ينظر فيه فقط الأشخاص المناسبون (أولئك الذين لا تتبع ديونهم) ويقومون بالطريقة الصحيحة.

لا تفعل هذا
يوجد مثال على ما لا يجب فعله في قضية فلوريدا القديمة ، Munim، MD، PA v. تمت مقاضاة الممارسة الطبية لـ Azar ، MD المدعى عليه لخرق العقد وخسرها. بعد اثني عشر يومًا من صدور حكم بمبلغ كبير من المال ، أدخل الطبيب المالك ممارسة جديدة ، وتوقف عن رؤية المرضى وتقديم الخدمات الطبية في العيادة القديمة ، وبدأ فورًا في رؤية المرضى في العيادة الجديدة. كانت الممارسة الجديدة في نفس مبنى المكاتب ، واستخدمت نفس الأثاث والمعدات ، وظفت نفس المدير وموظفي المكتب ، وخدمت نفس المرضى. كان المكتب الجديد مجرد تجسيد للمكتب القديم بقبعة جديدة.

اتبع الدائن الحكم الممارسة الجديدة القائمة على النقل الاحتيالي للأصول ، والاندماج الفعلي ، ومجرد استمرار العمل وربح. وبالتالي ، يحق للدائن تنفيذ الحكم الأصلي (الصادر ضد الممارسة القديمة) ضد الممارسة الجديدة للطبيب.

مع اتباع نهج أكثر استراتيجية ، قد تكون النتيجة مختلفة.

بدلاً من ذلك ، ابدأ بتحليل مفصلأيضاً
على الرغم من أنه قد يكون مغريًا الخروج من قطاع الأعمال مليئة بالديون والبدء من جديد ، لا ينبغي اتخاذ مثل هذا الإجراء الجذري دون تقييم دقيق للمخاطر الشخصية والعواقب طويلة الأجل. قد يكون الإفلاس ، سواء أكان تجاريًا أم شخصيًا ، إجابة للبعض ، ولكن قد يرغب العديد من المهنيين في تجنب الإفلاس الشخصي خوفًا من تأثير ذلك على ترخيصهم وائتمانهم وسمعتهم وغيرها من الآثار طويلة المدى.

بدلاً من ذلك ، غالبًا ما تكون القرارات الاستراتيجية معقولة. من واقع خبرتي ، يفضل معظم الدائنين المعقولين العمل مع مقترضين ومستأجرين ومستأجرين أقوياء تاريخيًا لتحقيق النجاح على المدى الطويل. فيما يلي بعض الخطوات التي يجب أن يتخذها أصحاب الأعمال ، لا سيما العاملين في مجال الرعاية الصحية أو ممارسات الخدمة المهنية الأخرى ، عند التفكير في خياراتهم.

اقرأ أكثر: ماذا تفعل إذا كنت قد استخدمت مدخراتك أثناء الوباء
قم بإجراء تحليل التعرض للأعمال
أولاً ، تقييم الالتزامات المالية للشركة. ما هي النتائج إذا لم يتم الوفاء بهذه الالتزامات بسرعة؟ هل يمكن أن تستمر الممارسة في العمل على المدى القصير أو الطويل؟ ما هي خيارات الحل - مثل تمديد المواعيد النهائية أو التساهل أو إعادة التفاوض أو البدائل الأخرى الأكثر إبداعًا - التي يمكن أن توجد؟ على سبيل المثال ، هل سينتقل المالكون للإخلاء ، أم سيتم الاستيلاء على المعدات أو استعادتها ، أم سيتمكن الدائنون من متابعة خيارات أخرى ، والتي قد تنطوي على تعديل الاتفاقات القائمة؟

يجب أن يكون أصحاب الأعمال قد أنشأوا بالفعل فصلًا بين المصالح والأصول التجارية والشخصية. الاستخدام السليم لهياكل الكيانات القانونية ، مثل الشركات والشركات ذات المسؤولية المحدودة والجمعيات المهنية ، غالبًا ما يعزل أصحاب الأعمال عن الالتزام الشخصي لتحمل مسؤوليات العمل (باستثناء حالات سوء السلوك أو سوء السلوك). الممارسة المهنية).

بافتراض أن الشركة تعمل ككيان منفصل ، يمكن النظر في إمكانية تصفية الشركة ببداية جديدة. يعتمد هذا أيضًا على مدى مسؤولية المالكين الفرديين عن ديون الشركة ، وليس الخروج من قطاع الأعمال.

تقدم أكثر من 36 مليون أمريكي بطلبات البطالة منذ نهاية مارس نتيجة جائحة فيروس كورونا. إنه وقت مرهق للغاية حيث يكافح الناس لمعرفة كيفية دفع الفواتير أثناء البحث عن وظيفة جديدة.

ولكن هناك شيء واحد لا داعي للقلق بشأنه: تقديم طلب البطالة ليس له تأثير مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك. لا تستطيع مكاتب الائتمان ومصدرو بطاقات الائتمان معرفة ما إذا كان راتبك ودخلك قد تغير ، أو ما إذا كنت قد تقدمت بطلب للحصول على بطالة ، ما لم تمنحهم إذنًا صريحًا (وهو أمر نادر).

ومع ذلك ، هناك بعض الطرق التي يمكن أن يكون البطالة يمكن أن يؤثر بشكل غير مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك. عادة ما يكون شيك البطالة الخاص بك أصغر من راتبك العادي ، لذلك قد تحتاج إلى تعديل إنفاقك. يُعد تخصيص النفقات لبطاقتك الائتمانية إحدى طرق البقاء على قيد الحياة عندما يتعرض دخلك لضربة شديدة ، ولكن عليك أن تكون حريصًا في كيفية استخدام بطاقتك حتى لا ينتهي بك الأمر إلى ديون كبيرة وتضر بدرجة الائتمان الخاصة بك.

كيف تؤثر البطالة على الائتمان الخاص بك
إرسال طلب للحصول على البطالة لا يؤثر بشكل مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، فإن كونك عاطلاً عن العمل يمكن أن يؤدي إلى سيناريوهات تفعل ذلك. الجاني الرئيسي؟ تنفق أكثر من اللازم

أيضًا ، قد لا تدفع لأنك تكسب أقل وتتلاعب بنفس الفواتير. يقول تاين: "سيكون هذا أيضًا علامة حمراء للدائنين أنك تواجه صعوبة في إدارة ديونك ودفع فواتيرك".

هو البطالة عادةً ما يدفع لك نسبة مئوية من راتبك العادي الذي تحصل عليه ، لذا يجب أن تحاول خفضه بشكل كبير كلما أمكن ذلك ". وإذا كنت تحمل رصيدًا في بطاقتك الائتمانية ، فتأكد دائمًا من إجراء الحد الأدنى من المدفوعات على الأقل ". يعد إجراء المدفوعات في الوقت المحدد أهم عامل في درجاتك.

اقرأ أكثر: 4 طرق لتنظيم أموالك الشخصية بسرعة

خيارات إذا لم تتمكن من إجراء الحد الأدنى من المدفوعات الخاصة بك
إذا لم تتمكن من سداد الحد الأدنى من المدفوعات ، فاسأل جهة إصدار بطاقتك عما إذا كانت تقدم برنامج مساعدة مالية ، مثل الصبر أو التأجيل ، أثناء جائحة فيروس كورونا. (اقرأ المزيد حول عرض مُصدري بطاقات المساعدة.)

هل يمكن لمكاتب الائتمان ومصدري البطاقات معرفة أنك قد قدمت طلب ائتمان؟ البطالة?

لا تستطيع مكاتب الائتمان ومصدرو البطاقات معرفة ما إذا كنت قد تقدمت بطلب للحصول على البطالة ما لم تمنحهم إذنًا صريحًا. يحدث هذا فقط إذا لاحظت جهة إصدار البطاقة سلوكًا غير عادي منك ، مثل قفزة كبيرة في إنفاقك ، أو التحول المفاجئ إلى دفع الحد الأدنى فقط ، أو غيرها من العلامات الحمراء. عندما ترى جهة إصدار بطاقتك مثل هذا النشاط ، يمكنها طلب مراجعة يدوية لحسابك.