من أهم الأشياء التي يمكن للزوجين القيام بها قبل التقاعد هو المزامنة مع مواردهما المالية. إذا كان هناك زوجان غير متزامنين ، فإن ملف التقاعد وسوف يؤدي إلى تفاقم هذا الانقسام. لا تناقش القضايا الكبرى إلا بعد التقاعد، عندما يمكن للزوجين رؤية عدم التطابق بوضوح. نتيجة لذلك ، يجد هؤلاء الأزواج صعوبة في الاتفاق حتى على أبسط الأمور المالية.

ما هو شعورك بالتناغم مع أموالك؟ من واقع خبرتي ، فإن الأمر ينطوي على إنشاء خطة مالية (وفهم عناصرها المختلفة) ، وتطوير رؤية لحياة المتقاعدين ، ووضع توقعات واضحة مع بعضهم البعض. دعونا نلقي نظرة على كل قطعة بمزيد من التفصيل.

تعرف على رافعات خطتك المالية

يحتاج كل زوجين إلى خطة مالية خاصة بهم التقاعد، ومن المهم أن يفهم كلا الزوجين الرافعات المحددة لتلك الخطة. رافعة واحدة هي الدخل: الضمان الاجتماعي ، والمعاش التقاعدي أو خطة 401 (ك) ، ومنازل الإيجار ، وما إلى ذلك. رافعة أخرى هي الإنفاق (المزيد على ذلك أدناه).

رافعة أخرى هي كيفية استثمار الأموال ومعدل العائد المتوقع. سيكون معدل العائد 2% مختلفًا تمامًا عن نتيجة الخطة عن معدل العائد 8%. يرتبط تحمل المخاطر لكل شخص بالمناقشة. إذا كنت على ما يرام مع المزيد من المخاطر في محفظتك بينما يفضل زوجك اللعب بأمان ، يمكن أن يساعدك المستشار في العثور على تلك الأرضية الوسطى.

من العوامل الأخرى ذات الصلة متوسط العمر المتوقع لك ولزوجك. من الواضح أن أيامنا ليست مضمونة ، ولكن إذا كنت تتوقع أن تعيش 90 عامًا ، فيجب أن تدوم أموالك لفترة أطول.

اقرأ أكثر: هل يجب على العائلات سداد ديون المتوفى؟ نحن نجيب

لنعد الآن إلى ما يمكن تسميته أهم رافعة لخطة مالية: الإنفاق. ما أراه كثيرًا هو أن أحد الزوجين مسؤول عن دفع الفواتير ، بينما يكون الآخر مسؤولاً عن الاستثمارات. لا يوصى بالعمل في صوامع لأن التقاعد. من الأفضل لكلا الزوجين معرفة ما يفعله الآخر من حيث مواردهما. إذا توفيت زوجتك ، فإن آخر شيء تريد القيام به وسط حزنك هو معرفة الفواتير التي يجب دفعها ، ومتى ، أو أين تم استثمار أموالك.

الجزء الثاني من المزامنة مع إنفاقك هو معرفة ما تنفقه كل شهر. قد يكون تتبع كل قرش تنفقه أمرًا مرهقًا ، ولكن بدون هذا الوعي بإنفاقك ، لا يمكنك توزيع رأس المال بشكل فعال في جميع المجالات. التقاعد.

قرر كيف يبدو التقاعد

إن معرفة رافعات خطتك المالية لتكون متزامنة مع أموالك هي مهمة يجب القيام بها لغرض ما. إلى ماذا ستتقاعد أنت وزوجك؟ لا تترك هذا حتى تكون على عتبة التقاعد. قبل عامين (أو حتى قبل ذلك ، ستكون خمس سنوات مثالية) ، حان الوقت لإجراء محادثة حول شكل حياة التقاعد.

الناس يكافحون من أجل دفع الديون يقول خبير مالي في جامعة ألبرتا ، إنه في ظل اقتصاد مصاب بفيروس كوفيد -19 ، لا يمكنهم تجنب القرارات الصعبة ، لكن لا ينبغي لهم السماح لها بسحقها.

نصح مايك ماير ، خبير المحاسبة في كلية ألبرتا للأعمال ، بأن الشعور بالخوف أو الإحباط أو الخجل يمكن أن يطغى على التفكير الواضح اللازم للتعامل مع الأوقات الصعبة ، لكن حاول ألا تستوعبه.

قال "لا تحدد قيمتك الذاتية بما لديك". "يمكن أن يؤدي ذلك إلى تدني احترام الذات ويجعل من الصعب التفكير في المستقبل وكيفية البناء عليه." عليك أن تحافظ على هذا التوجه نحو المستقبل ، مدركًا أن الأمور ستتحسن.

على الرغم من اختلاف الظروف من شخص لآخر ، إلا أنه من الذكاء وضع خطة للتعامل مع أزمات المال في المنزل وتجنب المزيد. الديون، نصح.

رتب احتياجاتك حسب الأولوية
خفض ميزانية عائلتك بقدر ما تستطيع لتغطية الاحتياجات الأساسية والغذاء والمأوى أولاً.

"فواتير الطعام يمكن أن تنخفض - أحيانًا بكميات كبيرة. لا تشتري الوجبات السريعة ، وركز على الخيارات المغذية وطهي المزيد في المنزل بدلاً من الطلب في الخارج ".

لدفع الإيجار ، يجب على الأشخاص الذين ليس لديهم أموال أن يستفيدوا بشكل كامل من البرامج الحكومية مثل مزايا الاستجابة للطوارئ الكندية ، والتي تقدم بعض الإغاثة قصيرة الأجل للمساعدة في سد الفجوة ، كما قال ماير.

وبالمثل ، يجب على مالكي المنازل الذين لا يستطيعون مواكبة مدفوعات الرهن العقاري التحدث إلى بنوكهم حول تأجيل هذه المدفوعات لمدة تصل إلى ستة أشهر ، وهي خطوة شجعتها الحكومة الفيدرالية مؤخرًا. سيكلف ذلك صاحب المنزل أكثر في مدفوعات الفائدة المستقبلية ، ولكنه يوفر بعض الحماية المؤقتة للأشخاص الذين استثمروا بالفعل الكثير من المال في منازلهم.

وقال ماير "إنه خيار أفضل بكثير من خسارة رأس المال الذي لديك بالفعل".

النقل هو الحاجة الأساسية الأخرى التي قد يحتاجها الناس إذا كانوا بحاجة إلى سيارة للذهاب إلى العمل ، الآن أو في المستقبل. استمر في سداد مدفوعات القرض على تلك السيارة ، ولكن ضع في اعتبارك بيع سيارات العائلة الثانية أو الثالثة.

ضع في اعتبارك خيارات سداد الديون
اعتمادًا على ما إذا كان لا يزال لديك دخل ، هناك خياران للتعامل مع الحجم الكبير الديونقال ماير.

أولئك الذين لديهم مصدر دخل ثابت ، حتى لو كان مصدر دخل منخفض ، يجب أن يحاولوا دفع الحد الأدنى من المدفوعات على الديون. سيستغرق سداد القرض وقتًا أطول ، لكن الحفاظ على الحد الأدنى من المدفوعات يساعد في حماية تصنيفك الائتماني على المدى الطويل. يجب عليهم أيضًا أن يطلبوا من المقرضين النظر في أسعار الفائدة المنخفضة.

"إذا كان الوضع خطيرًا بدرجة كافية ، فعليهم طلب المساعدة ؛ واذا كان ذلك ممكنا فعليهم تجنب تقديم طلبات الافلاس ".

وقال إن الأشخاص الذين ليس لديهم دخل ثابت يواجهون قرارات أكثر صعوبة.

اقرأ أكثر: افهم ما إذا كان يجب عليك تنظيم ديونك أو تغيير استراتيجيتك

"إذا لم يكن لديك دخل أو كنت عاطلاً عن العمل وليس لديك احتمالات للتحسن ، فسيتعين عليك التفكير في تقديم طلب للإفلاس أو تقديم عرض للمستهلكين ، وهي عملية تشرف عليها المحكمة ويوجد بها محترف يعمل مع الدائنين باسمك لتطوير خطة سداد لـ الديون«.

لسوء الحظ ، سيضر كلا الإجراءين بالتصنيف الائتماني للشخص لبعض الوقت: يظل الإفلاس في ملف الائتمان لمدة سبع سنوات ، واقتراح ديون المستهلك لمدة ثلاث سنوات بعد اكتمال عملية الاقتراح.

للحصول على المساعدة ، يجب على الأفراد اللجوء إلى أمناء الإعسار المرخص لهم ، أي المهنيين الخاضعين للتنظيم الفيدرالي الذين يقدمون المشورة بشأن ما إذا كان الإفلاس أو عرض المستهلك هو الخيار الأكثر قابلية للتطبيق. وأضاف ماير أنه يمكنهم أيضًا التعامل مع الدائنين نيابة عن المدين.

عندما يتعلق الأمر بديون المتوفى ، فإن المسؤولية ستعتمد على العلاقة. على سبيل المثال ، الأبناء والأحفاد ، وكذلك أفراد الأسرة الآخرين ، ليسوا مسؤولين قانونًا عن ديون المتوفى. ومع ذلك ، إذا وقعت على قرض مع فقيد، ستكون ملزمًا قانونًا بدفع الدين.

من ناحية أخرى ، قد يكون الزوجان مسؤولين حسب حالة إقامتهما ونوع الدين المتضمن.

إذا كنت تعيش في دولة ملكية مشتركة ، فستكون مسؤولاً عن أي ديون غير مدفوعة ، لا سيما تلك التي تم تكبدها منذ أن تزوجت. على سبيل المثال ، إذا كان زوجك / زوجتك لديه قرض سيارة وبطاقتين ائتمان وديون تجارية ، فستكون مسؤولاً عن ديون فقيد،

بطبيعة الحال ، فإن أي قروض يُطلب منك سدادها بشكل مشترك ستكون مسؤوليتك بغض النظر عن الولاية التي تعيش فيها.

ماذا يحدث إذا لم تدفع ديون الشخص المتوفى
إذا كنت مسؤولاً قانونًا عن سداد ديون فقيد، سوف يلاحقك الدائن بنفس الطريقة التي يلاحق بها أي نوع آخر من الديون.

إذا لم يتم السداد منذ فترة ، فمن المرجح أن يتم تحصيل الحساب. سيظهر ذلك في تقرير الائتمان الخاص بك ، بالإضافة إلى أنك ستتعرض للمضايقة من قبل وكالة التحصيل بشكل منتظم. سيشمل ذلك مجموعة من رسائل التهديد والمكالمات الهاتفية.

إذا لم تتمكن من سداد حساب التحصيل ، فقد يطلب الدائن حكمًا ضدك. إذا فعلوا ذلك ، يمكنهم مقبلات راتبك و / أو حساباتك المصرفية.

اقرأ أكثر: نصائح مالية من المختصين للتعامل مع الأمور اليومية

إذا كنت متقاعدًا ، فلن يتمكن الدائن من ملاحقتك. على سبيل المثال ، لا يمكن للدائن أن يقبض على الدخل من الضمان الاجتماعي ، أو مزايا المحاربين القدامى ، أو مزايا التقاعد الفيدرالية والمدنية. بالإضافة إلى ذلك ، يتم إعفاء خطط التقاعد المحددة المساهمة ، مثل خطط 401 (ك) ، من مطالبات الدائنين. وفي معظم الولايات ، يتم أيضًا إعفاء الجيش الجمهوري الايرلندي.

ومع ذلك ، يرجى ملاحظة أن الأصول الأخرى قد تكون عرضة للمصادرة. يمكن أن يشمل ذلك دخل التقاعد ، والدخل من العمل ، والمدخرات والاستثمارات غير التقاعدية ، وحقوق الملكية العقارية.

حتى إذا لم يكن لديك أي دخل أو أصول يمكن للدائن أن يزينها ، فقد يستمر في مطاردتك للدفع. وإذا تلقيت دخلاً أو ممتلكات قابلة للحجز في المستقبل ، فيمكن للدائن أن يلاحقها ، حتى لو كان المالك لديه فقيد. 

إذا كنت من بين الكثيرين الذين يعانون من نوع ما صعوبات مالية في الوقت الحالي - سواء كان ذلك بسبب تسريحك من العمل مؤخرًا ، أو بسبب تقليل ساعات العمل ، أو كنت قلقًا ببساطة من أن وظيفتك في خطر - يقترح الخبراء استخدام هذه الأموال النقدية المفاجئة للتأكد من تلبية احتياجاتك الأساسية.

ولكن بالنسبة لأولئك الذين لا يزال لديهم شيك راتب ، وبالتالي يجدون أنه من الأسهل دفع النفقات الأساسية ، فقد ترغب في التفكير في استخدام هذه الأموال الإضافية لسداد أي ديون عالية الفائدة على بطاقة الائتمان ، والمساعدة في اجتياز صعوبات مالية.

فيما يلي العلامات الأربع التي تسمح لك بسداد ديون بطاقتك الائتمانية بفحص التحفيز.

1. يمكنك الدفع مقابل البقالة وأي احتياجات أساسية أخرى
يكافح العديد من الأمريكيين في الوقت الحالي للاحتفاظ بالطعام على المائدة ، لذا تأكد من قدرتك على تحمل تكاليفها قبل استخدام أموال التحفيز لأي شيء آخر. تساعد العديد من البنوك الكبرى الأشخاص من خلال برامج الضائقة المالية عندما يتعلق الأمر برهنهم العقاري والقروض الأخرى ، ولكن يجب أن تكون إطعام أسرتك هي المكان الأول الذي تبحث فيه عن إنفاق أي أموال إضافية.

 2. الإيجار أو الرهن العقاري الخاص بك مغطى
إذا كنت تستطيع شراء المواد الغذائية والبقالة الضرورية لعائلتك ، فإن الشيء التالي الذي يجب عليك فعله هو الاحتفاظ بسقف فوق رأسك. يتم تعريف مدفوعات الإسكان على أنها "ديون ذات أولوية عالية" من قبل المركز الوطني لقانون المستهلك (NCLC) في كتاب إدارة الديون ، "الديون الباقية" (متاح مجانًا خلال حالة الطوارئ الناجمة عن فيروس كورونا).

قد يكون السكن أحد أكبر نفقاتك ، لذلك إذا كنت تستطيع دفع الإيجار في الوقت الحالي ، فهذه خطوة كبيرة وإشارة محتملة إلى أنك ستتمكن من استخدام شيكك التحفيزي لسداد ديون أخرى وتسهيلك. صعوبات مالية.

3. يمكنك دفع فواتيرك ذات الأولوية العالية في الوقت المحدد
إلى جانب منزلك ، سترغب في التأكد من سداد تكاليف المرافق مثل المياه والصرف الصحي والكهرباء والغاز. فواتير الخدمات العامة الخاصة بك ، وكذلك أي فواتير مستحقة لقرض السيارة أو فواتير الإيجار.

اقرأ أكثر: يمكن أن تزيد درجة الائتمان مع الاستخدام الجيد لبطاقات الائتمان

إذا كنت قادرًا على دفع هذه الفواتير - وبشكل مثالي في الوقت المحدد حتى لا تؤذي درجة الائتمان الخاصة بك - فأنت في وضع أفضل لاستخدام أموال التحفيز لسداد ديون بطاقة الائتمان.

4. لديك أموال مدخرة في صندوق ادخار الطوارئ
قد يكون من المنطقي استخدام شيك التحفيز الخاص بك لسداد ديون بطاقتك الائتمانية إذا كان لديك بالفعل مبلغ كبير من النقد مخبأ في صندوق ادخار للطوارئ. ينصح الخبراء عمومًا بتوفير ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات ، ويقترح معظمهم استهداف ستة أشهر من النفقات في أوقات صعوبات مالية.

عندما تكتشف المبلغ الذي يجب أن تضعه في صندوق الطوارئ الخاص بك ، لا بأس من تضمين نفقاتك الأساسية فقط في المعادلة. على سبيل المثال ، قد تكون ميزانيتك المثالية 4000 دولار شهريًا عندما تكون موظفًا بأجر ويمكنك تحمل إنفاق الأموال على أشياء مثل الترفيه وتناول الطعام بالخارج والملابس الجديدة والهوايات وغيرها من المنتجات أو الخبرات الإضافية التي تزيد من جودة حياتك. ولكن إذا كنت تنفق $3000 فقط على الضروريات كل شهر ، فسيكون صندوق الطوارئ لمدة ستة أشهر $18000 ، ولن تضطر بالضرورة إلى توفير المبلغ الأعلى البالغ $24000 قبل أن تتمكن من البدء في سداد الديون. .

إذا كنت تكافح مع ديون بطاقات الائتمان، يمكن أن تساعد شركة توحيد الديون غير الربحية. ستتصل شركة توحيد الديون غير الربحية بشركات بطاقات الائتمان الخاصة بك لتقليل الفائدة التي تدفعها على أرصدة بطاقتك الائتمانية. نتيجة لذلك ، سيتعين عليك دفع مبلغ أقل من الفائدة كل شهر. سيساعدك تخفيض رسوم الفائدة على سداد ديون بطاقتك الائتمانية.

فائدة أخرى مهمة هي الراحة التي ستحصل عليها. ستأخذ الشركة مدفوعاتك الشهرية بالكامل وتدفع المبلغ المستحق لكل شركة بطاقة ائتمان على حدة. لذا ، بدلاً من الخوض في متاعب إجراء دفعات متعددة ، يمكنك دفع المبلغ الكامل للشهر إلى شركة توحيد الديون غير الربحية والسماح لهم بتولي الباقي.

ما هو توحيد الديون غير الربحية؟
شركات توحيد الديون غير الربحية هي ، كما يوحي الاسم ، منظمات غير ربحية يمكنها مساعدتك في سداد ديونك. عادة ما يتعاملون معها ديون بطاقات الائتمان. نظرًا لأنهم لا يقدمون قروضًا ، فلا يمكنك إعادة تمويل قروض الطلاب أو قروض السيارات أو قروض الإسكان أو قروض مماثلة مع هذه المنظمات.

ومع ذلك ، نظرًا لأنها منظمات غير ربحية ، يجب أن تعمل وفقًا للقواعد واللوائح التي وضعتها الحكومة من أجل الحفاظ على وضعها غير الربحي. يمكن أن يعمل هذا المستوى العالي لصالحك ويساعدك على الخروج من فخ الديون.

المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية
العديد من الشركات الرائدة في توحيد الديون غير الربحية هي أعضاء في المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية (NFCC) ، وهي أقدم وأكبر منظمة استشارات مالية في الولايات المتحدة.

إن NFCC وأعضاؤها لديهم مهمة لتعزيز العادات المالية المسؤولة من خلال خدماتهم الاستشارية. كما يقومون بتثقيف المستهلكين العاديين حول العادات المالية الشخصية الجيدة. تقوم المنظمات الأعضاء أيضًا باعتماد وتدريب المستشارين المحترفين لتقديم خبراتهم في مجالات القروض الطلابية وشراء المنازل وخطط إدارة الثروات ، ديون بطاقات الائتمان، والإفلاس بسبب فيروس كورونا.

يجب أن يتم اعتماد جميع أعضاء NFCC من قبل مجلس الاعتماد (COA). COA هي منظمة مستقلة تقوم بمراجعة برامج الخدمة الاجتماعية حول العالم.

خطة إدارة الديون
للتوصل إلى خطة عملية لإدارة الديون ، غالبًا ما تبدأ الشركات غير الربحية لتوحيد الديون باستشارة ائتمانية مجانية. سيقومون بعد ذلك بإدراج العديد من الخيارات التي يمكن أن تساعد عملائهم على التخلص من الديون.

توحيد الديون غير الربحية مقابل. تسوية الديون
عملية بسيطة نسبيا. ستفهم منظمة توحيد الديون غير الربحية أولاً السيناريو المالي المحدد الخاص بك لإنشاء ميزانية ، ثم قائمة الخيارات التي يمكن أن تساعدك على تحقيق الحرية المالية.

يمكن أن تستغرق جلسة الاستشارة الائتمانية الأولية حوالي ساعة واحدة. خلال هذه الجلسة ، سيستمع مستشار مالي معتمد إلى تحدياتك واحتياجاتك ، ثم يطور استراتيجية مخصصة لسداد ديونك. هؤلاء المستشارون لديهم خبرة في إعداد الميزانية وإدارة الديون والائتمان الاستهلاكي.

لن يدرجك النموذج غير الربحي في برنامج إدارة الديون إلا إذا كنت مؤهلاً. ليس كل شخص مؤهل لهذه البرامج. ستساعدك المنظمة غير الربحية في عادات الإنفاق والميزانيات والجوانب الأخرى للتمويل الشخصي.

يمكنهم اقتراح قرض توحيد الديون أو مساعدتك في إيجاد طريقة أخرى للتنقل في عملية توحيد الديون. ديون بطاقات الائتمان،، حسب حالتك. إذا كان وضعك المالي سيئًا للغاية ، فقد يوصون بالإفلاس.

اقرأ أكثر: متخصص يضع القواعد لأولئك الذين يرغبون في سداد ديونهم

كيف يعمل
هذه هي الطريقة التي يعمل بها برنامج إدارة الديون. تتفاوض شركة توحيد الديون غير الربحية نيابة عنك لتقليل ديون بطاقات الائتمان، غير مدفوع الأجر يحاولون خفض سعر الفائدة ودمج كل الديون في واحد. في كثير من الحالات ، يمكنهم خفض معدل الفائدة بنسبة 8 إلى 9 بالمائة. في بعض الأحيان يمكنهم خفض سعر الفائدة أكثر.

ستساعدك هذه الإجراءات على سداد ديونك بسرعة أكبر. تتمثل الميزة الرئيسية للعمل مع شركة غير ربحية لتوحيد الديون في أنك لست بحاجة إلى الحصول على قرض إضافي لسداد ديونك ، مما قد يؤدي إلى تفاقم مشاكلك بسهولة.