سيكون التحول إلى اقتصاد أكثر استقرارًا تغييرًا مرحبًا به بالتأكيد. لكنها أيضًا علامة على تعديل منظورك لإدارة الأموال في المستقبل. سيتحول معظمنا من الموقف الدفاعي المتمثل في تكديس الأموال لحالات الطوارئ إلى التركيز المتجدد على الأهداف المالية طويلة الأجل. بغض النظر عن مستقبلك المالي المثالي ، يمكنك اتخاذ خطوات كبيرة في هذا الاتجاه من خلال اتباع هذه الأساسيات المالية الشخصية الأربعة مع إعادة فتح الاقتصاد .

1. أنفق أقل مما تكسب

هل تزداد نفقاتك في كل مرة يزداد دخلك؟ هذا يسمى تضخم نمط الحياة ، وهو يقوض قدرتك على تحقيق أهدافك المالية. فكر مرة أخرى عندما دخلت القوى العاملة. ربما عشت ببساطة شديدة في تلك السنوات الأولى. ولكن بعد ذلك زاد دخله وتحسنت حالته المعيشية ، اشترى سيارة أفضل وتردد على أفضل المطاعم.

إن تحسين نوعية حياتك ليس سيئًا بطبيعته على أموالك. تأتي المشكلة عندما نظل في حاجة إلى المزيد. يعد الانتقال من غرفة مستأجرة بدون مطبخ إلى شقة بغرفة نوم واحدة أمرًا واحدًا. لكن الانتقال من منزل كبير وفاخر إلى منزل أكبر وأكثر أناقة يعد أمرًا مختلفًا تمامًا. إذا لم تقم بوضع حد للتضخم في نمط الحياة ، فقد ينتهي بك الأمر إلى الحصول على رواتب حية لدفع شيك لبقية حياتك ، يمكنك وضع هذا موضع التنفيذ مع إعادة فتح الاقتصاد .

من ناحية أخرى ، فإن تحديد سقف إنفاقك ، حتى مع نمو دخلك ، يخلق الكثير من الأموال الإضافية في ميزانيتك. ويمكن أن يمنحك هذا المال الإضافي الحرية في:

- حفظ للتقاعد المبكر
-العمل لساعات أقل للحصول على درجة أخرى
-خذ سنة فجوة غير مدفوعة
- ابدأ حياتك المهنية في مجال آخر أكثر أهمية بالنسبة لك.

هناك قوة في إنفاق أقل مما تكسب. فكر في كيفية زيادة الفجوة بين دخلك ونفقاتك. أسرع مسار للعمل هو تقليل نمط حياتك بشكل كبير. يمكنك أيضًا الحفاظ على نمط حياتك كما هو والبدء في إيداع كل الزيادات المستقبلية.

 2. أن يكون لديك صندوق نقدي للطوارئ
غالبًا ما يبدو رصيد المدخرات النقدية الكبيرة غير ضروري ، حتى يحدث شيء سيء. وكما تعلمنا من جائحة الفيروس التاجي ، تحدث أشياء سيئة ... سواء كنت مستعدًا لها أم لا.

يوصي الخبراء الماليون بالحصول على نقود كافية على الأقل لتغطية نفقات ثلاثة إلى ستة أشهر. إذا كان عمرك يزيد عن 60 عامًا ، فيمكنك حتى أن تهدف إلى إنفاق 12 شهرًا لتقليل اعتمادك قصير الأجل على محفظتك الاستثمارية من خلال إعادة فتح الاقتصاد .

ضع بندًا في ميزانيتك من أجل توفير أموال الطوارئ. إذا كان بإمكانك تغييره ، فاحفظ 5% من راتبك في هذا الحساب النقدي. بهذا المعدل ، سوف يستغرق الأمر خمس سنوات لتجميع ثلاثة أشهر من دخلك. يمكنك تسريع العملية عن طريق توجيه جميع الأرباح النقدية إلى هذا الحساب أيضًا ، مثل شيكات عيد ميلاد الجدة واسترداد الضرائب والمكافآت من العمل.

 3. تجنب ارتفاع معدل الفائدة على الديون
يمكن أن تكون بطاقات الائتمان مفيدة عندما تكون في مأزق ، ولكنها أيضًا تجعل من السهل للغاية الإنفاق الزائد. القاعدة العامة هي فرض رسوم على الأشياء التي يمكنك دفع ثمنها على الفور فقط. بعبارة أخرى ، إذا كان عليك قلب الميزان ، فلا يمكنك تحمله. قد يبدو إغراق الميزانية العمومية قابلاً للإدارة في البداية ، لكن الديون الدوارة لها شكل كرة الثلج. يمكنك الوقوع في هذا المنطق الخطير: لديك رصيد بالفعل وشراء هذا الشيء الجديد اللامع بالكاد يرفع الحد الأدنى لمدفوعاتك ، فما الضرر؟

اقرأ أكثر: عواقب فيروس كورونا على الاقتصاد الإيطالي

الضرر هو المصالح التي يمكن أن تصبح عنصرًا مهمًا في ميزانيتك. يبلغ متوسط سعر الفائدة على بطاقة الائتمان حوالي 20% ومتوسط رصيد بطاقة الائتمان هو 6،354 دولارًا. هذا يعادل فائدة شهرية قدرها 102 دولار ، وهو مبلغ يمكن بالتأكيد استخدامه بشكل أفضل في مكان آخر مع إعادة فتح الاقتصاد .

قل لا لديون بطاقة الائتمان ، إلا إذا كان هذا هو خيارك الوحيد. وإذا كان لديك أرصدة ، فابدأ في سدادها واحدة تلو الأخرى. ابقَ متحمسًا من خلال معرفة مقدار النقود التي ستوفرها عند سداد تلك الديون.

4. حفظ على المدى الطويل
تمنحك المدخرات النقدية المرونة اليوم ، بينما تمنحك حساباتك الاستثمارية المرونة غدًا. بالنسبة لمعظمنا ، يتمثل الهدف الكبير طويل المدى في الحصول على مدخرات كافية لدعم تقاعد مريح ، كل هذا يجب التفكير فيه الآن مع إعادة فتح الاقتصاد

من أهم الأشياء التي يمكن للزوجين القيام بها قبل التقاعد هو المزامنة مع مواردهما المالية. إذا كان هناك زوجان غير متزامنين ، فإن ملف التقاعد وسوف يؤدي إلى تفاقم هذا الانقسام. لا تناقش القضايا الكبرى إلا بعد التقاعد، عندما يمكن للزوجين رؤية عدم التطابق بوضوح. نتيجة لذلك ، يجد هؤلاء الأزواج صعوبة في الاتفاق حتى على أبسط الأمور المالية.

ما هو شعورك بالتناغم مع أموالك؟ من واقع خبرتي ، فإن الأمر ينطوي على إنشاء خطة مالية (وفهم عناصرها المختلفة) ، وتطوير رؤية لحياة المتقاعدين ، ووضع توقعات واضحة مع بعضهم البعض. دعونا نلقي نظرة على كل قطعة بمزيد من التفصيل.

تعرف على رافعات خطتك المالية

يحتاج كل زوجين إلى خطة مالية خاصة بهم التقاعد، ومن المهم أن يفهم كلا الزوجين الرافعات المحددة لتلك الخطة. رافعة واحدة هي الدخل: الضمان الاجتماعي ، والمعاش التقاعدي أو خطة 401 (ك) ، ومنازل الإيجار ، وما إلى ذلك. رافعة أخرى هي الإنفاق (المزيد على ذلك أدناه).

رافعة أخرى هي كيفية استثمار الأموال ومعدل العائد المتوقع. سيكون معدل العائد 2% مختلفًا تمامًا عن نتيجة الخطة عن معدل العائد 8%. يرتبط تحمل المخاطر لكل شخص بالمناقشة. إذا كنت على ما يرام مع المزيد من المخاطر في محفظتك بينما يفضل زوجك اللعب بأمان ، يمكن أن يساعدك المستشار في العثور على تلك الأرضية الوسطى.

من العوامل الأخرى ذات الصلة متوسط العمر المتوقع لك ولزوجك. من الواضح أن أيامنا ليست مضمونة ، ولكن إذا كنت تتوقع أن تعيش 90 عامًا ، فيجب أن تدوم أموالك لفترة أطول.

اقرأ أكثر: هل يجب على العائلات سداد ديون المتوفى؟ نحن نجيب

لنعد الآن إلى ما يمكن تسميته أهم رافعة لخطة مالية: الإنفاق. ما أراه كثيرًا هو أن أحد الزوجين مسؤول عن دفع الفواتير ، بينما يكون الآخر مسؤولاً عن الاستثمارات. لا يوصى بالعمل في صوامع لأن التقاعد. من الأفضل لكلا الزوجين معرفة ما يفعله الآخر من حيث مواردهما. إذا توفيت زوجتك ، فإن آخر شيء تريد القيام به وسط حزنك هو معرفة الفواتير التي يجب دفعها ، ومتى ، أو أين تم استثمار أموالك.

الجزء الثاني من المزامنة مع إنفاقك هو معرفة ما تنفقه كل شهر. قد يكون تتبع كل قرش تنفقه أمرًا مرهقًا ، ولكن بدون هذا الوعي بإنفاقك ، لا يمكنك توزيع رأس المال بشكل فعال في جميع المجالات. التقاعد.

قرر كيف يبدو التقاعد

إن معرفة رافعات خطتك المالية لتكون متزامنة مع أموالك هي مهمة يجب القيام بها لغرض ما. إلى ماذا ستتقاعد أنت وزوجك؟ لا تترك هذا حتى تكون على عتبة التقاعد. قبل عامين (أو حتى قبل ذلك ، ستكون خمس سنوات مثالية) ، حان الوقت لإجراء محادثة حول شكل حياة التقاعد.

الناس يكافحون من أجل دفع الديون يقول خبير مالي في جامعة ألبرتا ، إنه في ظل اقتصاد مصاب بفيروس كوفيد -19 ، لا يمكنهم تجنب القرارات الصعبة ، لكن لا ينبغي لهم السماح لها بسحقها.

نصح مايك ماير ، خبير المحاسبة في كلية ألبرتا للأعمال ، بأن الشعور بالخوف أو الإحباط أو الخجل يمكن أن يطغى على التفكير الواضح اللازم للتعامل مع الأوقات الصعبة ، لكن حاول ألا تستوعبه.

قال "لا تحدد قيمتك الذاتية بما لديك". "يمكن أن يؤدي ذلك إلى تدني احترام الذات ويجعل من الصعب التفكير في المستقبل وكيفية البناء عليه." عليك أن تحافظ على هذا التوجه نحو المستقبل ، مدركًا أن الأمور ستتحسن.

على الرغم من اختلاف الظروف من شخص لآخر ، إلا أنه من الذكاء وضع خطة للتعامل مع أزمات المال في المنزل وتجنب المزيد. الديون، نصح.

رتب احتياجاتك حسب الأولوية
خفض ميزانية عائلتك بقدر ما تستطيع لتغطية الاحتياجات الأساسية والغذاء والمأوى أولاً.

"فواتير الطعام يمكن أن تنخفض - أحيانًا بكميات كبيرة. لا تشتري الوجبات السريعة ، وركز على الخيارات المغذية وطهي المزيد في المنزل بدلاً من الطلب في الخارج ".

لدفع الإيجار ، يجب على الأشخاص الذين ليس لديهم أموال أن يستفيدوا بشكل كامل من البرامج الحكومية مثل مزايا الاستجابة للطوارئ الكندية ، والتي تقدم بعض الإغاثة قصيرة الأجل للمساعدة في سد الفجوة ، كما قال ماير.

وبالمثل ، يجب على مالكي المنازل الذين لا يستطيعون مواكبة مدفوعات الرهن العقاري التحدث إلى بنوكهم حول تأجيل هذه المدفوعات لمدة تصل إلى ستة أشهر ، وهي خطوة شجعتها الحكومة الفيدرالية مؤخرًا. سيكلف ذلك صاحب المنزل أكثر في مدفوعات الفائدة المستقبلية ، ولكنه يوفر بعض الحماية المؤقتة للأشخاص الذين استثمروا بالفعل الكثير من المال في منازلهم.

وقال ماير "إنه خيار أفضل بكثير من خسارة رأس المال الذي لديك بالفعل".

النقل هو الحاجة الأساسية الأخرى التي قد يحتاجها الناس إذا كانوا بحاجة إلى سيارة للذهاب إلى العمل ، الآن أو في المستقبل. استمر في سداد مدفوعات القرض على تلك السيارة ، ولكن ضع في اعتبارك بيع سيارات العائلة الثانية أو الثالثة.

ضع في اعتبارك خيارات سداد الديون
اعتمادًا على ما إذا كان لا يزال لديك دخل ، هناك خياران للتعامل مع الحجم الكبير الديونقال ماير.

أولئك الذين لديهم مصدر دخل ثابت ، حتى لو كان مصدر دخل منخفض ، يجب أن يحاولوا دفع الحد الأدنى من المدفوعات على الديون. سيستغرق سداد القرض وقتًا أطول ، لكن الحفاظ على الحد الأدنى من المدفوعات يساعد في حماية تصنيفك الائتماني على المدى الطويل. يجب عليهم أيضًا أن يطلبوا من المقرضين النظر في أسعار الفائدة المنخفضة.

"إذا كان الوضع خطيرًا بدرجة كافية ، فعليهم طلب المساعدة ؛ واذا كان ذلك ممكنا فعليهم تجنب تقديم طلبات الافلاس ".

وقال إن الأشخاص الذين ليس لديهم دخل ثابت يواجهون قرارات أكثر صعوبة.

اقرأ أكثر: افهم ما إذا كان يجب عليك تنظيم ديونك أو تغيير استراتيجيتك

"إذا لم يكن لديك دخل أو كنت عاطلاً عن العمل وليس لديك احتمالات للتحسن ، فسيتعين عليك التفكير في تقديم طلب للإفلاس أو تقديم عرض للمستهلكين ، وهي عملية تشرف عليها المحكمة ويوجد بها محترف يعمل مع الدائنين باسمك لتطوير خطة سداد لـ الديون«.

لسوء الحظ ، سيضر كلا الإجراءين بالتصنيف الائتماني للشخص لبعض الوقت: يظل الإفلاس في ملف الائتمان لمدة سبع سنوات ، واقتراح ديون المستهلك لمدة ثلاث سنوات بعد اكتمال عملية الاقتراح.

للحصول على المساعدة ، يجب على الأفراد اللجوء إلى أمناء الإعسار المرخص لهم ، أي المهنيين الخاضعين للتنظيم الفيدرالي الذين يقدمون المشورة بشأن ما إذا كان الإفلاس أو عرض المستهلك هو الخيار الأكثر قابلية للتطبيق. وأضاف ماير أنه يمكنهم أيضًا التعامل مع الدائنين نيابة عن المدين.

عندما يتعلق الأمر بديون المتوفى ، فإن المسؤولية ستعتمد على العلاقة. على سبيل المثال ، الأبناء والأحفاد ، وكذلك أفراد الأسرة الآخرين ، ليسوا مسؤولين قانونًا عن ديون المتوفى. ومع ذلك ، إذا وقعت على قرض مع فقيد، ستكون ملزمًا قانونًا بدفع الدين.

من ناحية أخرى ، قد يكون الزوجان مسؤولين حسب حالة إقامتهما ونوع الدين المتضمن.

إذا كنت تعيش في دولة ملكية مشتركة ، فستكون مسؤولاً عن أي ديون غير مدفوعة ، لا سيما تلك التي تم تكبدها منذ أن تزوجت. على سبيل المثال ، إذا كان زوجك / زوجتك لديه قرض سيارة وبطاقتين ائتمان وديون تجارية ، فستكون مسؤولاً عن ديون فقيد،

بطبيعة الحال ، فإن أي قروض يُطلب منك سدادها بشكل مشترك ستكون مسؤوليتك بغض النظر عن الولاية التي تعيش فيها.

ماذا يحدث إذا لم تدفع ديون الشخص المتوفى
إذا كنت مسؤولاً قانونًا عن سداد ديون فقيد، سوف يلاحقك الدائن بنفس الطريقة التي يلاحق بها أي نوع آخر من الديون.

إذا لم يتم السداد منذ فترة ، فمن المرجح أن يتم تحصيل الحساب. سيظهر ذلك في تقرير الائتمان الخاص بك ، بالإضافة إلى أنك ستتعرض للمضايقة من قبل وكالة التحصيل بشكل منتظم. سيشمل ذلك مجموعة من رسائل التهديد والمكالمات الهاتفية.

إذا لم تتمكن من سداد حساب التحصيل ، فقد يطلب الدائن حكمًا ضدك. إذا فعلوا ذلك ، يمكنهم مقبلات راتبك و / أو حساباتك المصرفية.

اقرأ أكثر: نصائح مالية من المختصين للتعامل مع الأمور اليومية

إذا كنت متقاعدًا ، فلن يتمكن الدائن من ملاحقتك. على سبيل المثال ، لا يمكن للدائن أن يقبض على الدخل من الضمان الاجتماعي ، أو مزايا المحاربين القدامى ، أو مزايا التقاعد الفيدرالية والمدنية. بالإضافة إلى ذلك ، يتم إعفاء خطط التقاعد المحددة المساهمة ، مثل خطط 401 (ك) ، من مطالبات الدائنين. وفي معظم الولايات ، يتم أيضًا إعفاء الجيش الجمهوري الايرلندي.

ومع ذلك ، يرجى ملاحظة أن الأصول الأخرى قد تكون عرضة للمصادرة. يمكن أن يشمل ذلك دخل التقاعد ، والدخل من العمل ، والمدخرات والاستثمارات غير التقاعدية ، وحقوق الملكية العقارية.

حتى إذا لم يكن لديك أي دخل أو أصول يمكن للدائن أن يزينها ، فقد يستمر في مطاردتك للدفع. وإذا تلقيت دخلاً أو ممتلكات قابلة للحجز في المستقبل ، فيمكن للدائن أن يلاحقها ، حتى لو كان المالك لديه فقيد. 

إذا كنت من بين الكثيرين الذين يعانون من نوع ما صعوبات مالية في الوقت الحالي - سواء كان ذلك بسبب تسريحك من العمل مؤخرًا ، أو بسبب تقليل ساعات العمل ، أو كنت قلقًا ببساطة من أن وظيفتك في خطر - يقترح الخبراء استخدام هذه الأموال النقدية المفاجئة للتأكد من تلبية احتياجاتك الأساسية.

ولكن بالنسبة لأولئك الذين لا يزال لديهم شيك راتب ، وبالتالي يجدون أنه من الأسهل دفع النفقات الأساسية ، فقد ترغب في التفكير في استخدام هذه الأموال الإضافية لسداد أي ديون عالية الفائدة على بطاقة الائتمان ، والمساعدة في اجتياز صعوبات مالية.

فيما يلي العلامات الأربع التي تسمح لك بسداد ديون بطاقتك الائتمانية بفحص التحفيز.

1. يمكنك الدفع مقابل البقالة وأي احتياجات أساسية أخرى
يكافح العديد من الأمريكيين في الوقت الحالي للاحتفاظ بالطعام على المائدة ، لذا تأكد من قدرتك على تحمل تكاليفها قبل استخدام أموال التحفيز لأي شيء آخر. تساعد العديد من البنوك الكبرى الأشخاص من خلال برامج الضائقة المالية عندما يتعلق الأمر برهنهم العقاري والقروض الأخرى ، ولكن يجب أن تكون إطعام أسرتك هي المكان الأول الذي تبحث فيه عن إنفاق أي أموال إضافية.

 2. الإيجار أو الرهن العقاري الخاص بك مغطى
إذا كنت تستطيع شراء المواد الغذائية والبقالة الضرورية لعائلتك ، فإن الشيء التالي الذي يجب عليك فعله هو الاحتفاظ بسقف فوق رأسك. يتم تعريف مدفوعات الإسكان على أنها "ديون ذات أولوية عالية" من قبل المركز الوطني لقانون المستهلك (NCLC) في كتاب إدارة الديون ، "الديون الباقية" (متاح مجانًا خلال حالة الطوارئ الناجمة عن فيروس كورونا).

قد يكون السكن أحد أكبر نفقاتك ، لذلك إذا كنت تستطيع دفع الإيجار في الوقت الحالي ، فهذه خطوة كبيرة وإشارة محتملة إلى أنك ستتمكن من استخدام شيكك التحفيزي لسداد ديون أخرى وتسهيلك. صعوبات مالية.

3. يمكنك دفع فواتيرك ذات الأولوية العالية في الوقت المحدد
إلى جانب منزلك ، سترغب في التأكد من سداد تكاليف المرافق مثل المياه والصرف الصحي والكهرباء والغاز. فواتير الخدمات العامة الخاصة بك ، وكذلك أي فواتير مستحقة لقرض السيارة أو فواتير الإيجار.

اقرأ أكثر: يمكن أن تزيد درجة الائتمان مع الاستخدام الجيد لبطاقات الائتمان

إذا كنت قادرًا على دفع هذه الفواتير - وبشكل مثالي في الوقت المحدد حتى لا تؤذي درجة الائتمان الخاصة بك - فأنت في وضع أفضل لاستخدام أموال التحفيز لسداد ديون بطاقة الائتمان.

4. لديك أموال مدخرة في صندوق ادخار الطوارئ
قد يكون من المنطقي استخدام شيك التحفيز الخاص بك لسداد ديون بطاقتك الائتمانية إذا كان لديك بالفعل مبلغ كبير من النقد مخبأ في صندوق ادخار للطوارئ. ينصح الخبراء عمومًا بتوفير ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات ، ويقترح معظمهم استهداف ستة أشهر من النفقات في أوقات صعوبات مالية.

عندما تكتشف المبلغ الذي يجب أن تضعه في صندوق الطوارئ الخاص بك ، لا بأس من تضمين نفقاتك الأساسية فقط في المعادلة. على سبيل المثال ، قد تكون ميزانيتك المثالية 4000 دولار شهريًا عندما تكون موظفًا بأجر ويمكنك تحمل إنفاق الأموال على أشياء مثل الترفيه وتناول الطعام بالخارج والملابس الجديدة والهوايات وغيرها من المنتجات أو الخبرات الإضافية التي تزيد من جودة حياتك. ولكن إذا كنت تنفق $3000 فقط على الضروريات كل شهر ، فسيكون صندوق الطوارئ لمدة ستة أشهر $18000 ، ولن تضطر بالضرورة إلى توفير المبلغ الأعلى البالغ $24000 قبل أن تتمكن من البدء في سداد الديون. .