Неговата кредитен рейтинг Той може да бъде повлиян от множество фактори като задържане на продуктите на клиентите, дисциплина на изплащане, усвояване на кредита, размер на заема, вид на заема и дължина на кредитната история. Важно е да разберете някои от митовете, свързани с кредитните рейтинги, за да вземете информирани решения.

ДОХОДИТЕ ВЛИЯЯТ НА КРЕДИТНИЯ РЕЗУЛТАТ

Не, доходите нямат пряко влияние върху вашия кредитен рейтинг, но играят роля за допустимостта на вашия заем и кредитна карта. Доходът и заплатата са мерки, които се вземат предвид за способността на потребителя да изплаща заеми. „Потребител с висок доход, но недисциплиниран при изплащането на заеми, може да има по-нисък кредитен рейтинг в сравнение с потребител с относително по-нисък доход, но по-дисциплиниран при изплащането на заеми“, каза Сингхал. Adhil Shetty, главен изпълнителен директор на Bankbazaar каза, че кредитният рейтинг отразява размера на кредита, който се използва в сравнение с общия кредитен лимит и колко добре се управлява този кредит. „Въпреки че сте изправени пред частична или пълна загуба на доход, ако сте в състояние да платите вноските си и EMI навреме, кредитният ви рейтинг няма да пострада.“

БЕЗ ЗАЕМ ОЗНАЧАВА ДОБЪР КРЕДИТЕН РЕЗУЛТАТ

Изобщо не е вярно, защото ако няма заем означава, че нямате кредитна история. Кредитният отчет разглежда как управлявате кредита си и липсата му означава, че няма начин кредиторът да разбере финансовото ви поведение. Следователно тегленето на заем може да се превърне в предизвикателство при липса на заем. „Можете да се сблъскате с предизвикателства, като използвате която и да е кредитна линия, ако нямате кредитна история. Най-добрата практика е да се изгради кредитен отпечатък, гарантиращ навременно плащане“, каза Сингхал.

НЯКОЛКО ЗАЕМИ ОЗНАЧАВАТ ПО-НИСЪК КРЕДИТЕН РЕЗУЛТАТ

Тук има тънка граница, тъй като множеството заеми може да означават, че сте гладни за кредит, а множеството кредитни запитвания могат да окажат отрицателно влияние върху кредитен рейтинг. Кредитният рейтинг обаче се влияе от способността за изплащане на заемите, а не от броя на заемите. Ако имате множество заеми на ваше име, но успявате да ги изплатите навреме, може да имате по-висок кредитен рейтинг в сравнение с някой с по-малко заеми, но без добра история на плащанията. „Ако използването на вашия кредит е ниско и ако сте в състояние да извършвате всички плащания навреме, тогава вашият кредитен рейтинг Не е нужно да пада", каза Шети. Имайте предвид, че наличието на множество активни заеми може да увеличи тежестта, което може да повлияе на навременността на плащанията.

МНОГО КРЕДИТНИ КАРТИ ОЗНАЧАВАТ ПО-ДОБЪР КРЕДИТЕН РЕЗУЛТАТ

Разбирането, че твърде много кредитни карти означава повече наличност на кредити и следователно по-малко използване. Например, ако имате шест кредитни карти с кредитен лимит от 50 000 всяка, общият ви кредитен лимит ще бъде 3 лакха. Ако средното ви използване на кредит е 1, тогава вашето използване е 33% и Шети каза, че това е добро число. Притежаването на няколко кредитни карти обаче може да означава множество сметки и множество дати за плащане, което увеличава шанса за неизпълнение. „Колкото повече карти трябва да контролирате, толкова по-вероятно е да забравите плащане, което ще се отрази на вашите кредитен рейтинг. Имайте само толкова карти, колкото можете да се справите. Не прекалявайте с това,” каза Уилфред Сиглер, директор продажби и маркетинг за CRIF High Mark. Сингхал каза, че наличието на твърде много кредитни линии, дори и да не се използват, може да навреди на кредитния рейтинг на дадено лице, като ги направи да изглеждат рискови за кредиторите.

Прочетете още: Защитете кредитния си рейтинг в случай на безработица, вижте повече
ПЛАТЕНОТО ЗАДЪЛЖЕНИЕ НЯМА ДА БЪДЕ ОТРАЗЕНО В КРЕДИТНИЯ ОТЧЕТ

Имайте предвид, че кредитните отчети проследяват вашето кредитно поведение за две до три години и следователно всички заеми, които сте имали или затворили през това време, ще се покажат във вашия кредитен отчет и следователно ще повлияят на кредитния ви рейтинг. кредитен рейтинг. Ако е имало закъснения в плащането на вашия дълг, това ще бъде отразено във вашия резултат. Сиглър каза, че всичките му сметки ще се появят в отчета, независимо дали е изплатен изцяло или не.

МОРАТОРИУМЪТ НА EMI ЩЕ ВЪЗДЕЙСТВИ НА КРЕДИТНИЯ РЕЗУЛТАТ

В случай, че изберете мораториум върху срочните заеми, за да се изправите срещу всяка ликвидна криза, пред която може да сте изправени поради covid-19, знайте, че това няма да повлияе на кредитния ви рейтинг, стига данните да се съобщават от вашата банка. Сингхал обаче каза, че заемите ще продължат да привличат интерес дори през този период и общата му задлъжнялост ще се увеличи, което може да повлияе на допустимостта му за нови заеми. Докато това не навреди на кредитния ви рейтинг, реалността е, че няма да можете да получите нови заеми. Препоръчително е да проследявате кредитния си отчет от време на време.

След блокирането на коронавируса много собственици на бизнес са под огромен финансов натиск, причинен от икономическото въздействие на почти глобален застой. Някои може да са в или в риск от неизпълнение или неизпълнение. Кредиторите може да се опитват да получат плащане и да упражняват натиск чрез съдебни дела и заплахи за правни действия.

Междувременно за много професионалисти, като лекари, зъболекари, технически специалисти и професионални консултанти, стойността на техния бизнес често е свързана много повече с личните им услуги и добра воля, отколкото с твърдите им физически активи. За тези собственици, излизам от бизнеса Това може да означава да оставите оборудване със силен ливъридж или на лизинг с възможност да внесете вашите лицензирани умения и таланти в нов бизнес.

Собствениците на задлъжнял бизнес често ме питат дали могат просто да затворят съществуваща практика, която е дълбоко задлъжняла, и да отворят нова. Отговорът в някои случаи е да – но трябва да се обмисли само от правилните хора (тези, чиито дългове не ги следват) и да се направи по правилния начин.

НЕ ПРАВЕТЕ ТОВА
Пример за това какво да не правите се намира в стар случай във Флорида, Munim, MD, PA v. Azar, MD Медицинската практика на ответника беше съдена за нарушаване на договора и загубена. Дванадесет дни след постановяване на присъда за значителна сума пари, собственикът-лекар създаде нова практика, спря да приема пациенти и да предоставя медицински услуги в старата практика и веднага започна да приема пациенти в новата практика. Новата практика беше в същата офис сграда, използваше същите мебели и оборудване, работеше със същия управител и офис персонал и обслужваше същите пациенти. Новият офис беше просто превъплъщение на стария с нова шапка.

Кредиторът по съдебното решение последва новата практика, основана на измамно прехвърляне на активи, фактическо сливане и простото продължаване на бизнеса, и спечели. Следователно кредиторът е имал право да изпълни първоначалното съдебно решение (постановено срещу старата практика) срещу новата практика на лекаря.

С по-стратегически подход резултатът може да е различен.

Вместо това започнете с подробен анализили
Въпреки че може да е изкушаващо излизам от бизнеса надупчени от дългове и започващи наново, такава драстична мярка не трябва да се предприема, без внимателно да се оценят личните рискове и дългосрочните последици. Фалитът, независимо дали бизнес или личен, може да е отговор за някои, но много професионалисти може да искат да избегнат личния фалит от страх от ефекта върху техния лиценз, кредит, репутация и други дългосрочни последици.

Вместо това стратегическите решения често са правдоподобни. Според моя опит повечето разумни кредитори биха предпочели да работят с исторически силни кредитополучатели, лизингополучатели и наематели за дългосрочен успех. Ето някои стъпки, които собствениците на бизнес, особено тези в здравеопазването или други практики за професионални услуги, трябва да предприемат, когато обмислят своите възможности.

Прочетете още: Какво да направите, ако сте използвали спестяванията си по време на пандемията
Извършете анализ на експозицията на бизнеса
Първо, оценете финансовите задължения на компанията. Какви са последиците, ако тези задължения не бъдат изпълнени бързо? Може ли практиката да продължи да работи в краткосрочен или дългосрочен план? Какви варианти за решение - като удължаване на срокове, снизходителност, предоговаряне или други по-креативни алтернативи - могат да съществуват? Например, собствениците ще предприемат ли изгонване, или оборудването ще бъде иззето или върнато във владение, или кредиторите ще могат да преследват други опции, които може да включват промяна на съществуващи споразумения?

Собствениците на бизнес трябва вече да са създали разделение между бизнес и лични интереси и активи. Правилното използване на структури на юридически лица, като корпорации, дружества с ограничена отговорност и професионални асоциации, често изолира собствениците на фирми от личното задължение да поемат бизнес отговорности (освен в случаи на неправомерно поведение или неправомерно поведение).професионална практика).

Ако приемем, че дружеството работи като отделна единица, може да се обмисли възможността за ликвидация на дружеството с ново начало. Това допълнително зависи от степента, в която отделните собственици са отговорни за дълговете на бизнеса, а не от излизам от бизнеса.

Повече от 36 милиона американци са кандидатствали безработица от края на март в резултат на пандемията от коронавирус. Времето е невероятно стресиращо, тъй като хората се борят да разберат как да плащат сметките, докато търсят нова работа.

Но има едно нещо, за което не е нужно да се притеснявате: Изпращане на заявка безработица няма пряко влияние върху вашия кредитен рейтинг. Кредитните бюра и издателите на кредитни карти не могат да видят дали вашата заплата и доход са се променили или дали сте подали молба за безработица, освен ако не им дадете изрично разрешение (което е рядко).

Има обаче някои начини, по които безработица Това може косвено да повлияе на вашия кредитен рейтинг. Вашият чек за безработица обикновено е по-малък от нормалната ви заплата, така че може да се наложи да коригирате разходите си. Разпределянето на разходите към вашата кредитна карта е един от начините да оцелеете, когато приходите ви претърпят драстичен удар, но трябва да внимавате как използвате картата си, за да не изпаднете в значителни дългове и да навредите на кредитния си рейтинг.

Как безработицата влияе на вашия кредит
Подайте заявка за безработица Това не засяга пряко кредитния ви рейтинг. Да бъдеш безработен обаче може да доведе до такива сценарии. Главният виновник? харчат твърде много

Освен това може да не плащате, защото печелите по-малко и жонглираш със същите сметки. „Това също ще бъде червен флаг за кредиторите, че имате затруднения да управлявате дълга си и да плащате сметките си“, казва Тейн.

Той безработица обикновено ви плаща процент от нормалното ви заплащане за вкъщи, така че трябва да се опитате да го намалите значително, когато можете." И ако имате баланс по кредитната си карта, винаги правете поне минималните плащания." Извършването на плащания навреме е най-важният фактор за вашия резултат.

Прочетете още: 4 начина да организирате бързо личните си финанси

Опции, ако не можете да направите минималните си плащания
Ако не можете да извършите минималните плащания, попитайте издателя на вашата карта дали предлага програма за финансова помощ, като търпение или отсрочка, по време на пандемията от коронавирус. (Прочетете повече за предлагането на издателите на карти за помощ.)

Могат ли кредитните бюра и издателите на карти да видят, че сте подали молба за кредит? безработица?

Кредитните бюра и издателите на карти не могат да видят дали сте подали молба за безработица, освен ако не им дадете изрично разрешение. Това се случва само ако издателят на картата забележи необичайно поведение от ваша страна, като голям скок в разходите ви, внезапно преминаване към плащане само на минимумите или други червени знамена. Когато издателят на вашата карта види такава дейност, той може да поиска ръчен преглед на вашия акаунт.