Едно от най-важните неща, които двойката може да направи преди пенсиониране, е да синхронизира своите финанси. Ако двойката не е синхронизирана, пенсиониране Това ще задълбочи това разделение. Големите проблеми не се обсъждат до след пенсиониране, когато и двамата съпрузи могат ясно да видят несъответствието. В резултат на това тези двойки трудно се споразумяват дори по най-основните финансови въпроси.

Какво е да си в хармония с финансите си? Според моя опит това включва създаване на финансов план (и разбиране на различните му лостове), разработване на визия за живота на пенсионерите и определяне на ясни очаквания един към друг. Нека разгледаме всяко парче по-подробно.

Познайте лостовете на вашия финансов план

Всяка двойка се нуждае от финансов план за своя пенсиониранеи е важно и двамата съпрузи да разбират специфичните лостове на този план. Единият лост е доход: социално осигуряване, пенсия или план 401 (k), жилища под наем и т.н. Друг лост е харченето (повече за това по-долу).

Друг лост е как се инвестират парите и каква ще бъде очакваната норма на възвръщаемост. Норма на възвръщаемост 2% ще бъде много различна от резултата от плана от норма на възвръщаемост 8%. Толерантността към риска на всеки човек е свързана с дискусията. Ако сте съгласни с повече риск във вашето портфолио, докато съпругът ви предпочита да играе на сигурно, съветник може да ви помогне да намерите тази средна позиция.

Друг важен лост е очакваната продължителност на живота както за вас, така и за вашия съпруг. Очевидно дните ни не са гарантирани, но ако очаквате да живеете до 90 години, парите ви трябва да стигнат за по-дълго.

Прочетете още: Семействата трябва да плащат дълга на починал? отговаряме ние

Нека сега се върнем към това, което може да се нарече най-важният лост за финансов план: разходите. Това, което често виждам е, че единият съпруг отговаря за плащането на сметките, докато другият отговаря за инвестициите. Работата в силози не се препоръчва, тъй като пенсиониране. Много по-добре е и двамата съпрузи да знаят какво прави другият по отношение на своите ресурси. Ако съпругът ви почина, последното нещо, което искате да направите по време на скръбта си, е да разберете какви сметки трябва да бъдат платени, кога или къде са инвестирани парите ви.

Втората част от синхронизирането с вашите разходи е да знаете какво харчите всеки месец. Може да е тежко да следите всяка стотинка, която харчите, но без това осъзнаване на разходите ви не можете ефективно да разпределите капитала си навсякъде. пенсиониране.

Решете как изглежда пенсионирането

Познаването на лостовете на вашия финансов план, за да бъде в синхрон с вашите финанси, е работа, която трябва да се извършва с цел. За какво се пенсионирате вие и вашият съпруг? Не оставяйте това, докато не сте на прага на пенсиониране. Две години по-рано (или дори по-рано; пет години биха били идеални), е време да поговорим за това какъв ще бъде животът след пенсиониране.

Хората се борят да си платят дългове в една осакатена икономика от COVID-19 те не могат да избегнат трудни решения, но не трябва да позволяват тя да ги смаже, казва финансов експерт от Университета на Алберта.

Чувствата на страх, разочарование или срам могат да надделеят над ясното мислене, необходимо за справяне с трудни времена, но се опитайте да не ги интернализирате, посъветва Майк Майер, счетоводен експерт в Alberta School of Business.

„Не определяйте собствената си стойност според това, което имате“, каза той. "Това може да доведе до ниско самочувствие и да затрудни мисленето за бъдещето и как да се гради към него." Трябва да запазите тази ориентация към бъдещето, знаейки, че нещата ще се подобрят.

Въпреки че обстоятелствата са различни за всеки, разумно е да разработите план за справяне с паричните кризи у дома и да избягвате повече. дългове, посъветва той.

Подредете нуждите си по приоритет
Намалете семейния си бюджет колкото е възможно повече, за да покриете първо най-основните нужди, храна и подслон.

„Сметките за храна могат да бъдат намалени – понякога с много. Не купувайте нездравословна храна, съсредоточете се върху питателните опции и гответе повече у дома, вместо да поръчвате навън“, каза Майер.

За да платят наема, хората, които нямат пари, трябва да се възползват напълно от правителствени програми като Канадската помощ за спешно реагиране, която предлага известно краткосрочно облекчение, за да помогне за преодоляване на празнината, каза Майер.

По същия начин собствениците на жилища, които не могат да се справят с ипотечните си плащания, трябва да говорят с банките си за отлагане на тези плащания до шест месеца, стъпка, наскоро насърчена от федералното правителство. Това ще струва повече на собственика на жилище при бъдещи лихвени плащания, но осигурява известна временна защита за хората, които вече са инвестирали много пари в домовете си.

„Това е много по-добър вариант, отколкото да загубите капитала, който вече имате“, каза Майер.

Транспортът е другата основна нужда, която хората може да имат, ако имат нужда от превозно средство, за да стигнат до работа, сега или в бъдеще. Продължете да плащате заема за това превозно средство, но обмислете продажбата на превозни средства от второ или трето семейство.

Обмислете опциите за плащане на дълга
В зависимост от това дали все още имате доходи, има няколко възможности за обработка на големи суми дългове- каза Майер.

Тези със стабилен източник на доходи, дори и намален, трябва да се опитат да направят минимални плащания върху своите дългове. Заемът ще отнеме повече време за изплащане, но запазването на минималните плащания помага да защитите кредитния си рейтинг в дългосрочен план. Те също така трябва да поискат от кредиторите да обмислят по-ниски лихвени проценти.

„Ако ситуацията е достатъчно сериозна, те трябва да поискат помощ; ако е възможно, те трябва да избягват обявяването на фалит“, каза Майер.

Хората без стабилни доходи са изправени пред по-трудни решения, каза той.

Прочетете още: Разберете дали трябва да организирате дълговете си или да промените стратегията си

„Ако нямате доходи или сте безработни и нямате изгледи да се подобрите, ще трябва да помислите за обявяване в несъстоятелност или да направите потребителско предложение, процес, контролиран от съда, който включва професионалист, който работи с кредитори от ваше име, за да се развие план за плащане за дългове«.

За съжаление и двете мерки ще навредят на кредитния рейтинг на дадено лице за известно време: банкрутът остава в кредитното досие седем години, а предложението за потребителски дълг - три години след приключване на процеса на предлагане.

За съдействие лицата трябва да се обърнат към лицензирани синдици, т.е. федерално регулирани професионалисти, които съветват дали фалит или потребителско предложение е най-жизнеспособният вариант. Те могат също така да се справят с кредиторите от името на длъжника, добави Майер.

Когато става въпрос за дълг на починал, отговорността ще зависи от връзката. Например децата и внуците, както и други членове на семейството, не отговарят по закон за дълговете на починалия. Ако обаче подпишете заем с починал, Вие ще бъдете законово задължени да платите дълга.

Съпрузите, от друга страна, може да носят отговорност в зависимост от държавата им на пребиваване и вида на дълга.

Ако живеете в държавна общностна собственост, вие като съпруг ще носите отговорност за всички неплатени дългове, особено тези, възникнали след брака ви. Например, ако вашият съпруг има заем за кола, няколко кредитни карти и бизнес дълг, вие ще носите отговорност за дълговете на починал,

Естествено, всички заеми, които трябва да изплатите съвместно, ще бъдат ваша отговорност, независимо в коя държава живеете.

Какво се случва, ако не изплатите дълговете на починалото лице
Ако носите законова отговорност за плащането на дълга на починал, кредиторът ще ви преследва по същия начин, по който би направил всеки друг вид дълг.

Ако плащането не е извършено известно време, най-вероятно сметката ще бъде приета. Това ще се покаже в кредитния ви отчет, освен това ще бъдете редовно тормозени от агенцията за събиране на вземания. Това ще включва комбинация от заплашителни писма и телефонни обаждания.

Ако не можете да изплатите сметката за събиране, кредиторът може да поиска съдебно решение срещу вас. Ако го направят, те могат да запорират вашите заплати и/или банкови сметки.

Прочетете още: Финансови съвети от специалисти, с които да се справяте ежедневно

Ако сте пенсиониран, кредиторът няма да може да ви преследва. Например, кредитор не може да гарнира доходи от социално осигуряване, обезщетения за ветерани или пенсионни обезщетения на федерална и държавна служба. Освен това пенсионните планове с дефинирани вноски, като планове 401 (k), са освободени от искове на кредитори. И в повечето щати IRA също са освободени.

Въпреки това, имайте предвид, че други активи могат да бъдат обект на изземване. Това може да включва пенсионен доход, доход от работа, непенсионни спестявания и инвестиции и капитал от недвижими имоти.

Дори и да нямате никакви доходи или активи, които кредиторът може да гарнира, той може да продължи да ви преследва да плащате. И ако получите доход или запорирано имущество в бъдеще, кредиторът може да го преследва, дори ако собственикът има починал. 

Ако сте един от многото, които изпитват някакъв вид финансови затруднения Точно сега – независимо дали защото наскоро сте били уволнени, имали сте намалено работно време или просто се притеснявате, че работата ви е изложена на риск – експертите предлагат да използвате тази неочаквана печалба, за да сте сигурни, че основните ви нужди са задоволени.

Но за тези, които все още имат заплата и следователно им е по-лесно да плащат основни разходи, може да обмислите използването на тези допълнителни пари, за да изплатите дълга по кредитна карта с висока лихва, който може да имате, и да помогнете да преминете финансови затруднения.

Ето четирите признака, които ви позволяват да изплатите дълга по кредитната си карта с вашия чек за стимулиране.

1. Можете да платите за хранителни стоки и всякакви други основни нужди
Много американци в момента се борят да запазят храната на масата, така че се уверете, че можете да си я позволите, преди да използвате парите за стимулиране за нещо друго. Много големи банки помагат на хората чрез програми за финансови затруднения, когато става въпрос за техните ипотечни и други заеми, но поддържането на храната на семейството ви трябва да е първото място, където искате да харчите допълнителни пари.

 2. Вашият наем или ипотека е покрита
Ако можете да си позволите да закупите необходимата храна и хранителни стоки за вашето семейство, следващото нещо, което трябва да направите, е да имате покрив над главата си. Жилищните плащания се определят като „дълг с висок приоритет“ от Националния център за потребителско право (NCLC) в тяхната книга за управление на дълга „Оцелял дълг“ (достъпен безплатно по време на извънредната ситуация с коронавируса).

Жилището може да е един от най-големите ви разходи, така че ако можете да си позволите да плащате наем в момента, това е голяма стъпка и възможен знак, че ще можете да използвате чека си за стимулиране, за да изплатите друг дълг и да облекчите вашите финансови затруднения.

3. Можете да си позволите да плащате сметките си с висок приоритет навреме
Наред с вашия дом, ще искате да сте сигурни, че вашите комунални услуги като вода, канализация, електричество и газ са платени. Вашите сметки за комунални услуги, както и всички неизплатени сметки за заем за кола или лизинг.

Прочетете още: Кредитният рейтинг може да се увеличи с добро използване на кредитни карти

Ако сте в състояние да платите тези сметки – и в идеалния случай навреме, за да не навредите на кредитния си рейтинг – вие сте в по-добра позиция да използвате парите си от стимули, за да изплатите дълг по кредитна карта.

4. Имате спестени пари в спешен спестовен фонд
Може да има смисъл да използвате вашия чек за стимулиране, за да изплатите дълга си по кредитната си карта, ако вече имате значителна сума пари, скрити в спешен спестовен фонд. Експертите обикновено съветват да спестявате разходи от три до шест месеца и повечето предлагат да се стремите към шест месеца разходи във времена на финансови затруднения.

Когато разберете колко да вложите във вашия фонд за спешни случаи, добре е да включите само основните си разходи в уравнението. Например вашият идеален бюджет може да бъде $4000 на месец, когато сте платено заети и можете да си позволите да харчите пари за неща като развлечения, хранене навън, нови дрехи, хобита и други допълнителни продукти или преживявания, които повишават качеството ви на живот. Но ако харчите само $3 000 за нужди всеки месец, шестмесечният спешен фонд ще бъде $18 000 и не е задължително да спестявате по-високата сума от $24 000, преди да започнете да изплащате дълга. .

Ако се борите с вашия дълг по кредитна карта, компания с нестопанска цел за консолидиране на дългове може да помогне. Компания за консолидиране на дългове с нестопанска цел ще се свърже с компаниите ви за кредитни карти, за да намали лихвите, които плащате върху салдата по кредитните си карти. В резултат на това ще трябва да плащате по-малка лихва всеки месец. Намаляването на лихвените такси ще ви помогне да изплатите дълга по кредитната си карта.

Друго съществено предимство е удобството, което ще получите. Компанията ще вземе цялото ви месечно плащане и ще плати дължимата сума на всяка компания за кредитни карти поотделно. Така че вместо да се натоварвате с многократни плащания, можете да платите цялата сума за месеца на вашата компания за консолидиране на дългове с нестопанска цел и да ги оставите да се погрижат за останалото.

Какво е консолидация на дългове с нестопанска цел?
Компаниите за консолидиране на дългове с нестопанска цел са, както подсказва името, организации с нестопанска цел, които могат да ви помогнат да изплатите дълговете си. Те обикновено се занимават с дълг по кредитна карта. Тъй като те не дават заеми, не можете да рефинансирате студентски заеми, заеми за автомобили, заеми за жилища или подобни заеми с тези организации.

Въпреки това, тъй като те са организации с нестопанска цел, те трябва да работят в съответствие с правилата и разпоредбите, определени от правителството, за да запазят статута си с нестопанска цел. Този висок стандарт може да работи във ваша полза и да ви помогне да се измъкнете от капана на дълга.

Национална фондация за кредитно консултиране
Няколко от водещите нестопански компании за консолидиране на дългове са членове на Националната фондация за кредитно консултиране (NFCC), която е най-старата и най-голямата организация за финансово консултиране в Съединените щати.

NFCC и нейните членове имат мисия да насърчават отговорни финансови навици чрез своите консултантски услуги. Те също така образоват обикновените потребители за добри лични финансови навици. Членските организации също сертифицират и обучават професионални съветници, за да предложат своя опит в областта на студентските заеми, закупуването на жилище, плановете за управление на богатството, дълг по кредитна карта, и фалит поради коронавирус.

Всички членове на NFCC трябва да бъдат акредитирани от Съвета по акредитация (COA). COA е независима организация, която преглежда програмите за социални услуги по света.

Планът за управление на дълга
За да измислят работещ план за управление на дълга, компаниите с нестопанска цел за консолидация на дългове често започват с безплатни кредитни консултации. След това те ще изброят няколко опции, които могат да помогнат на клиентите им да се освободят от дългове.

консолидиране на дългове с нестопанска цел срещу. уреждане на дълга
Процесът е доста прост. Организацията с нестопанска цел за консолидиране на дългове първо ще разбере вашия специфичен финансов сценарий, за да създаде бюджет, и след това ще изброи опции, които могат да ви помогнат да постигнете финансова свобода.

Първоначалната сесия за кредитно консултиране може да продължи приблизително един час. По време на тази сесия, сертифициран финансов съветник ще изслуша вашите предизвикателства и нужди, след което ще разработи персонализирана стратегия за изплащане на вашия дълг. Тези съветници имат опит в бюджетирането, управлението на дългове и потребителските кредити.

Формулярът с нестопанска цел ще ви включи в тяхната програма за управление на дълг само ако отговаряте на условията. Не всеки отговаря на условията за тези програми. Организацията с нестопанска цел ще ви помогне с вашите навици за харчене, бюджети и други аспекти на личните финанси.

Те могат да предложат заем за консолидиране на дълг или да ви помогнат да намерите друг начин за навигация в процеса на консолидиране на дълга. дълг по кредитна карта,, в зависимост от вашата ситуация. Ако финансовото ви състояние е твърде тежко, тогава те може да препоръчат фалит.

Прочетете още: Специалист установява правила за тези, които искат да платят дълга си

Как работи
Ето как работи програмата за управление на дълга. Компанията за консолидиране на дългове с нестопанска цел преговаря от ваше име за намаляване на вашите дълг по кредитна карта, неплатени Те се опитват да намалят лихвата и да обединят целия дълг в едно. В много случаи те могат да намалят лихвата с 8 до 9 процента. Понякога те могат да намалят лихвата още повече.

Тези мерки ще ви помогнат да изплатите дълга си по-бързо. Ключово предимство на работата с компания за консолидиране на дълг с нестопанска цел е, че не е необходимо да получавате допълнителен заем, за да изплатите дълговете си, което лесно може да увеличи проблемите ви.