„Фундаментално счупен“. Ето как А. Уейн Джонсън, служител на администрацията на Тръмп, който подаде оставка на 24 октомври, описва системата за студентски дълг, която някога е управлявал. Джонсън също призова за прошка на Студентски заеми в пълен разрив с бившата си шефка Бетси ДеВос, която осмиваше плановете на демократите да направят точно това.

Джонсън е прав, когато казва, че Студентски заеми както знаем, те са наказателни и неустойчиви. И това е много по-дълбоко и по-сложно дори от 1,6 трилиона долара заеми. Семейства, които се стремят да изпратят децата си в колеж, започват да работят за своите непостижими обещания, архаични идеи и трудни изисквания много рано в съвместния си живот и очакват напрежението да продължи дълго след като децата напуснат домовете си.

Видях това ясно в разговорите, които имах с родители и студенти от средната класа за моята книга „Дълг“: Как семействата карат колежа да работи на всяка цена. Родителите от средната класа се чувстват принудени да изпратят децата си в колеж, но единственият начин да им дадат тази възможност е да платят за нея, а цената е висока. Това търсене ги тласка в объркващ лабиринт от финансови политики и програми, управлявани от правителството, финансовите фирми и университетите. Пътят е толкова заплетен, че почувствах, че има нужда от ново име: „студентски финансов комплекс“.

Комплексът от Студентски заеми първо привлича семействата от средната класа, като им предлага моркова на инвестицията. В момента, в който детето ви получи социалноосигурителен номер, федералните и щатските правителства и финансовите компании се обединяват, за да кажат на семействата да спестяват в сметки, известни като 529 планове, които според тях ще растат в предложения за взаимни фондове от същите компании.

Съществуването на тези планове предоставя ранен, труден урок за студентския финансов комплекс: Отговорните родители спестяват от разходите за колеж; актът на опитване е начинът, по който те могат да покажат, че правят правилното нещо. Няма значение, че никой не може да предвиди колко ще струва колежът след осемнадесет години. Или че малцина успяват да спестят пари.

Прочетете още: 3 начина да получите опростен дълг по студентски заем

Според проучване на Службата за отчетност на правителството само малка част от американските семейства – по-малко от 5 процента – инвестират в 529 акаунта. Не трябва да е изненада, че тези, които го правят, са много по-богати от повечето, нито че останалите 95 процента в крайна сметка се чувстват сякаш се провалят.

Дори онези няколко семейства от средната класа, които полагат усилия и успяват да спестят за колеж, се чувстват сякаш не са направили достатъчно. Това плашещо чувство често идва на следващата стъпка в комплекса за студентско финансиране: подаване на безплатна молба за федерална студентска помощ. FAFSA, както го наричат всички семейства, кандидатстващи за студентска помощ, е порталът за финансова подкрепа от федералното правителство, правителствата на щатите и училищата.

Критично е, че информацията, която семействата предоставят на FAFSA, генерира „очаквания семеен принос“, сумата, която федералното правителство казва, че едно семейство може да плати за колеж и за Студентски заеми.

Да останеш на работа, която те прави нещастен, не е просто болезнено и неудобно. Може да унищожи психичното ви здраве, да намали продуктивността ви и да ви накара да се съмнявате в способностите си. Същото важи и за оставането в сфера, която вече не служи на вашата страст.

Така че, когато възникне необходимостта да се прехвърлите, да се върнете в училище или да смените индустрията, е много важно да се потопите. За съжаление повечето от нас не могат да си позволят да напуснат работата си и да нямат доходи за неопределен период от време. ето как подготви финансово за този период на промяна:

ЗАПОЧНЕТЕ ДА СПЕСТЯВАТЕ ВЪЗМОЖНО СКОРО.
Въпреки че това е доста очевидно, потребителският анализатор и паричен експерт Джули Рамхолд казва, че първата стъпка в поемането на всеки риск е да изградите спестовното си гнездо. Ако отнеме повече време, за да намерите друга възможност, която отговаря на това, което търсите, важно е да можете да покриете разходите си за живот без притеснение. Или, ако възнамерявате изцяло да промените кариерата си, може да сте „без работа“, докато освежавате нови умения за продължителен период от време и трябва да разберете как е възможно това. подготви финансово. Ако случаят е такъв, преминаването в режим на катерица ще служи добре на вас и вашата банкова сметка. Въпреки че може да не е възможно, Рамхолд предлага да бъдете внимателни и да започнете да спестявате повече около година, преди да планирате да направите голяма промяна.

„Вашата цел трябва да бъде да покривате месечните разходи възможно най-дълго, така че ако планирате да останете без работа шест месеца, уверете се, че имате достатъчно спестени пари, за да покриете тези шест месеца и след това някои, като спешни случаи, които могат да възникнат “, обяснява той. „Това ще означава, че сте подготвени за всичко, което животът ви поднесе, когато нямате работа или все още се установявате на нова.“

… ЗА ДА ДОКАЖЕТЕ ВРЪЗКАТА СИ С ПАРИТЕ.
Когато започнете да разработвате своята стратегия за излизане, не забравяйте, че хвърлянето на граната в настоящия ви професионален живот не е само заплаха за портфолиото ви; може да е и заплаха за психиката ви. Ето защо главният изпълнителен директор на EnrichHer, Roshawnna Novellus, ви предлага да се образовате относно нагласата си за пари. Споровете за финанси стресират ли ви? Тревожите ли се да не знаете къде и кога ще пристигне следващият ви поток от приходи?

Колкото повече можете психически да се подготвите за тази несигурност, толкова по-добре можете подготви финансово да се справят с емоциите, които възникват в процеса. „Важно е да оправите финансовите си дела поради много причини, включително спокойствие, намаляване на стреса и способност да се съсредоточите“, казва Novellus. „Ако вашите лични отношения с парите не са добри, това може да предизвика много сътресения, като направите нещо ново.“

Един мощен начин да изследвате вашите тригери и да изградите увереност в способността си да устоите на този преход е да се свържете с хора с подобно мислене. Присъединяването към кръгове от предприемачи, които са предприели подобни скокове на вярата, или търсенето на ментори, които могат да предоставят външна гледна точка, може да бъде окуражаващо.

…И МЕЖДУНАРОДНО НАПРАВЕТЕ МАЛКО ДОПЪЛНИТЕЛНА РАБОТА.
В зависимост от вида на прехода, който правите, преминаването от 60-часова седмична работа към известно време на престой ще бъде изненада. И докато вероятно ще му се насладите за секунда, вероятно ще започнете да се чувствате тревожни, бързо, така трябва подготви финансово За това. Ето защо Рамхолд предлага да поемете консултантска работа, докато се подготвяте за преместването си. Това не само ще ви помогне да запълните времето си - тъй като никой не може да изпраща автобиографии осем часа на ден, пет дни в седмицата - но също така ще ви спечели малко допълнителни пари, за да запълните празнината.

ОПРЕДЕЛЕТЕ ВАШИТЕ НУЖДИ И СЛЕД ТОВА НАМАЛЕТЕ ТОЗИ БРОЙ.
Това, което харчите в момента, когато сте на платена работа, не е точно това, което ще таксувате по кредитната си карта, след като изпратите двуседмичното предизвестие. Рамхолд казва, че един от най-ефективните начини да създадете финансова пътна карта за вашия период на безработица е да преброите седмичните и месечните си разходи. Имайки предвид това число, можете да започнете да правите съкращения, които водят до спестявания и ви дават повече място за размахване, докато търсите по-добра работа. И докато повечето хора бързат да грабнат червен химикал за ежедневния си навик Starbucks, Рамхолд казва, че други повтарящи се разходи всъщност са много по-скъпи и много от тях са ненужни.

„Може би просто искате Netflix за последния сезон на You. В такъв случай отидете на запой и отложете абонамента си за по-късно. Може би не използвате своите предимства на Amazon Prime достатъчно, за да оправдаете годишните разходи от $119, в който случай трябва да помислите да го анулирате и да запазите спестените пари“, казва той.

Ако ще намалите абонаментите, Рамхолд казва, че е по-добре да го направите сега, вместо когато си тръгнете. Това ви дава време да се приспособите и да разберете реалността на вашето ново нормално.“ „Това работи, защото ви позволява да приемете пестеливия начин на живот, преди да бъдете принудени, така че когато това вече не е опция, това не е стресиращ преход“, обяснява той. „Разберете къде можете да намалите и го направете без колебание.“

Всеки трябва да пести. Всъщност вероятно трябва да отделите пари за пенсиониране и други финансови целие точно сега.

Независимо дали искате да си купите къща, да отидете на почивка без дългове или да направите друга голяма покупка, спестяването е най-добрият начин.

За съжаление, въпреки че повечето от нас го знаят, имаме и много извинения да не го правим и да не получаваме финансови цели. Проблемът е, че колкото по-дълго се оправдавате, толкова повече сложна лихва губите и толкова по-трудно става да спестите достатъчно, за да постигнете нещо важно.

1. Нямате достатъчно пари
Понякога вашият доход не е достатъчен, за да покрие основните ви нужди и все пак ви позволява да спестявате пари за други финансови цели. Ако е така, единствената възможност, която ще имате, е да увеличите наличния ви доход. Можете да направите това по следния начин:

Поискайте повишение. Елате подготвени с доказателства, като доказателство за скорошен успех и данни за пазарните заплати, за да покажете, че заслужавате по-висока заплата.
Търся по-добра работа. Ако вашата компания не ви плаща това, което струвате, или работата ви е задънена улица с малък потенциал да увеличите доходите си, преместването на нова позиция може да е най-доброто.
Работете като странична работа. Има много възможности да спечелите допълнителни пари в икономиката на концертите. Помислете какво ви интересува и какви са възможностите ви да намерите ниша за себе си.
Подобрете уменията си. Ако не можете да оправдаете повишение или да намерите странична работа, може да се наложи да вземете някои курсове или да говорите с работодателя си относно програми за обучение, от които можете да се възползвате, за да спечелите по-висока заплата.

2. Имате твърде много разходи
За много хора, които казват, че имат много малко пари, проблемът всъщност не е в доходите, а в прекомерните разходи. Ако харчите твърде много от това, което печелите, няма да можете да спестите нищо.

За да определите дали преразходът е вашият проблем, проследете какво харчите за около 30 дни. След като видите къде отиват парите ви, потърсете намаляване на дискреционните разходи като вечеря или развлечения.

Ако установите, че харчите твърде много, животът с ограничен бюджет ще ви позволи да спестите повече. Задайте лимити на разходите за различни видове покупки и след като достигнете тези лимити, спрете да харчите. Ако имате проблеми с проследяването, опитайте система за бюджетиране, базирана на плик: Поставете парите, които сте разпределили за всяка категория покупки, в плик и харчете само наличните пари.

Прочетете още: Разберете практически начини да държите финансите си под контрол

3. Не знаете как да започнете
Измислянето как да спестявате и инвестирате не трябва да е сложно, въпреки че може да изглежда така. Най-лесният начин да започнете да спестявате е да отворите спестовна сметка с висока доходност и да депозирате пари в нея, за да посрещнете вашите финансови цели. Този подход има смисъл за спешен фонд или за пари, от които ще се нуждаете скоро, като например за ваканция, която планирате тази година.

Преодоляването на тези извинения е от съществено значение
Въпреки че вероятно има много причини да не спестявате, нито една не е достатъчно добра, за да оправдае липсата на спестяване на пари за бъдещето. Ако не спестявате, постигането на вашите финансови цели ще бъде почти невъзможно и по-късно ще срещнете трудности. Сега е моментът да намерите начин да преодолеете пречките, които ви пречат да го направите.

мечтая за a спестяваща цел Почти винаги е забавно: слънчева ваканция, перфектната къща, ослепителен празничен подарък. Но помислете колко време може да отнеме, за да стигнете до там, и цялото това забавление може да изчезне.

Дори ако правите правилните неща, като например намаляване на разходите или приемане на работа на непълно работно време за допълнителен доход, може да бъде обезсърчително, когато линията на спестяваща цел е далеч. Ето как да останете мотивирани, докато не го постигнете.

Автоматизирайте спестяванията си
Ако планирате да спестявате по малко всеки месец през следващата година или повече, можете да опростите процеса, като настроите автоматични преводи от вашата разплащателна сметка към вашите спестявания. Ще правите депозити без допълнителни усилия.

Тази тактика помогна на Мариса Райън, съосновател на базирана в Чикаго агенция за дигитален маркетинг, когато искаше да спести 25 000 долара за сватбата си след 18 месеца. Използвайки директен депозит, тя раздели заплатата си между две различни сметки, едната за нейния сватбен фонд, а другата за разходите за живот.

Казва, че автоматизацията е помогнала, защото е имало месеци, в които не му се е искало да полага усилия. „Създаването на автоматични депозити извади „мен“ от уравнението, така че не трябваше да се притеснявам, че ще пропусна месец“, казва Райън.

За да увеличите допълнително спестяванията си с минимални усилия, вложете парите си във високодоходна спестовна сметка или сертификат за депозит, които могат да донесат 20 пъти повече от традиционната спестовна сметка.

Празнувайте малки победи
Да приемем, че искате да спестите $5000 и сте заделили $500. Това е повод за празнуване, казва Джоузеф Полакович, собственик на Castle West Financial LLC, фирма за финансови консултации в Сан Диего.

Обяснете, че когато имате голяма финансова цел, е полезно да я разглеждате като поредица от по-малки цели, които са по-лесни за постигане. Когато тези етапи бъдат достигнати, празнуването им – например с евтин подарък – може да ви помогне да останете мотивирани.

„Не получавате нито една награда накрая. Давате си различни награди по пътя“, казва той.

Вижте голямата картина. Буквално.
Въпреки че не искате да бъдете съкрушени от това колко далеч изглежда дадена цел, напомнянията за спестяваща цел сами могат да бъдат полезни. След като Райън избра идеалното място за сватбата си, той изтегли изображение от него и го използва като фоново изображение на началния екран на телефона си. „Накара ме да се почувствам добре само като очаквах мястото и ме караше да продължа“, казва той.

Полакович е съгласен, че това е добра стратегия. Можете да отпечатате снимка, която представлява вашата цел, и да я публикувате там, където я виждате всеки ден, например на хладилника или огледалото в банята, казва тя.

приемайте неуспехите спокойно
Вероятно ще има неравности по пътя. За Райън това беше неочаквана сметка от 3000 долара за ремонт на колата. Тя казва, че е използвала част от сватбения си фонд, за да го плати, но е била решена да възстанови баланса възможно най-бързо и да стигне до нея спестяваща цел.

Прочетете още: Научете за някои инвестиции с ниска стойност

Ако имате дефицит на спестявания, има опции да ви върнат на правилния път, включително увеличаване на доходите ви. Райън казва, че е взела странична работа като свободна практика, за да попълни фонда си.

Да бъде отговорен
Намерете приятел или член на семейството, на когото можете да докладвате напредъка си. Скот Пери от Роли, Северна Каролина, казва, че той и съпругата му са се държали отговорни, когато са решили да изплатят 60 000 долара студентски заеми предсрочно. Те направиха план да живеят под възможностите си и да печелят допълнителни доходи от страничните измами. Когато пристигнаха изненадващи пари, например от подарък или бонус за работа, те използваха част от тях, за да изплатят главницата на заема, в допълнение към създаването на спешен фонд.

Управлението на вашите пари е трудно и много хора се борят с това поне до известна степен, за да запазят своите финанси под контрол. Всъщност около една трета от работниците, които правят $200 000 или повече годишно, казват, че са им свършили парите, преди да получат следващата си заплата, според проучване на Salary Finance.

Въпреки това, въпреки че много хора имат затруднения с поддържането на своите финанси под контрол, много от тях не правят всичко възможно, за да подобрят положението си. Всъщност има едно конкретно движение на парите, което може да подобри всеки аспект от вашия финансов живот – и не достатъчно хора се възползват от него.

Но въпреки факта, че почти половината от американците казват, че са стресирани от парите, според доклада за финансите на заплатите, само 19% от хората казват, че биха искали да разбират по-добре финансовия език. Дори сред групата хора, които са стресирани от пари, само 23% смятат, че по-доброто разбиране на финансовия език може да подобри тяхното положение.

Без значение колко вече знаете за управлението на парите си, всеки може да понесе да научи поне малко повече. Може би вече имате солидно разбиране на много финансови концепции, което е чудесна първа стъпка. Но ако сте стресирани от пари, предприемането на стъпки, за да научите още повече за областите, които ви тревожат, може да ви насочи в правилната посока, за да подобрите положението си и да имате своите предимства. финанси под контрол. И дори ако в момента не сте стресирани относно финансите си, научаването на повече за финансовите проблеми може да гарантира, че вземате възможно най-добрите решения.

Например, ако имате проблеми с изплащането на дълг, можете да изберете да научите повече за това как да приоритизирате различните си дългове. Като разберете по-добре какво плащате като лихва за всеки тип дълг и след това приоритизирате тези дългове по съответния начин, можете да минимизирате лихвените си плащания и да изплатите дълга си по-бързо. Без солидна стратегия за плащане може несъзнателно да плащате повече лихва, отколкото е необходимо.

Освен това по-доброто разбиране на финансовите основи може да ви помогне да вземате по-интелигентни решения за пари. Например, ако знаете как да съставите бюджет, ще имате по-голям шанс да харчите разумно, за да не останете без пари, преди да пристигне следващата ви заплата. И ако също така знаете как да зададете лимити на разходите за всяка област от бюджета си, можете да избегнете харченето на повече, отколкото печелите, което от своя страна ще ви помогне да спестите повече за бъдещето.

Дайте приоритет на ученето, за да подобрите финансовото си здраве
Добрата новина е, че има изобилие от информация, достъпна онлайн за всяка възможна финансова тема. Независимо дали се борите с дългове, трудно ви е да спестявате или се нуждаете от помощ при ежедневното управление на парите си, има ресурси, които да ви насочат. Първата стъпка обаче е просто да осъзнаете, че научаването на повече за финансите може да подобри положението ви. Дори и да се чувствате уверени в решенията си за пари, никога не е зле да научите още повече, за да сте сигурни, че правите всичко възможно, за да използвате добре всеки долар.

Прочетете още: Обсъдете финансите си с партньора си, ето няколко начина

Ако идеята да прекарвате свободното си време в четене и изучаване на финанси не е толкова привлекателна, не сте сами. Всъщност, една четвърт от американците казват, че предпочитат да запълнят дупка, отколкото бюджет и да получат своето финанси под контрол.

Ако не обичате да мислите за пари, опитайте се да мислите за положителните резултати, които ще видите в бъдеще, когато направите определени финансови промени. Например, опитайте се да си представите какъв би бил животът, ако изплатите целия си дълг по кредитната карта. Представете си всички допълнителни пари, които ще имате, и помислете за целия стрес и безсънни нощи, които ще можете да избегнете. Имайки това предвид, може да е по-лесно да разработите план за действие, за да превърнете тази мечта в реалност.

Можете да направите същото за всяка финансова цел, която имате. Ако знаете, че трябва да спестявате за пенсиониране, например, но се чувствате поразени от идеята да създадете план и не знаете откъде да започнете, представете си идеалното си пенсиониране и оставете това да ви води. Или, от друга страна, може да ви помогне да си представите пенсиониране, при което едва можете да си позволите да оцелеете, защото не сте спестили достатъчно. Това може да послужи като мотивация да започнете да учите колкото можете повече сега, за да можете да постигнете бъдещите си цели и да поддържате своите финанси под контрол.