Това е първата статия от поредица от 2 части за това как плати дълговете си с ниски ресурси, ви каним да се присъедините към нас.

Стъпка 1: Спрете да поемате нов дълг

Ако вземете пари назаем от един източник, за да изплатите друг, вие всъщност просто размесвате дълга, вместо да го изплащате. Има основателни причини да го направите, като отваряне на нова кредитна карта за прехвърляне на баланса, за да се възползвате от въвеждащ период от 0% APR, или консолидиране на дълга ви в личен заем с по-нисък лихвен процент. Но като цяло, когато става дума за Плати дълг, Трябва да спрете да поемате нови дългове. Не отваряйте нови кредитни карти и не вземайте заеми, освен ако няма стратегически причини за това, и замразете всички ненужни разходи.

Стъпка 2: Определете колко дължите
Ако сте затрупани с дългове, изкушаващо е да пренебрегнете сметките, които продължават да идват. Изправянето пред това, което дължите, може да бъде смущаващо, но ако ще го платите, имате нужда от точна цифра. Седнете с всяко неплатено извлечение от кредитна карта, медицинска сметка или сметка за комунални услуги и съберете какво дължите. До основния баланс запишете лихвения процент, таксите за просрочие и всички потенциални неустойки, които може да трябва да платите. Без ясна картина на вашето финансово състояние е невъзможно да разберете как да изплатите дълга си с ниски доходи.

Стъпка 3: Създайте бюджет
Бюджетът ви позволява да видите точно откъде идват вашите приходи и къде отиват. Започнете, като изброите всичките си източници на доходи и всичките си постоянни и повтарящи се разходи. Фиксираните разходи са елементи като плащания за наем или кола, които не се променят от месец на месец.

Сега извадете разликата между общия ви доход и фиксираните ви разходи. Останалото са парите, които имате на разположение за променливи разходи, като хранителни стоки и дрехи – и вашия дълг.

Прочетете още: Специалистите разкриват тайната на финансовото спокойствие

Разберете точно колко пари да заделяте всеки месец за променливи разходи, които не можете да намалите, като хранителни стоки, и след това насочете останалите пари към изплащане на дълга си. Поставете ред в бюджета си за плащане на дългаs, придържайте се към него и увеличавайте количеството, когато можете.

Стъпка 4: Първо изплатете най-малките дългове
След като съберете всичко, което дължите, общият брой може да изглежда смущаващ. Измъкването от дълга с ниски доходи не е лесно, но отбелязването на малки етапи по пътя може да ви помогне да продължите, а намаляването на общия брой кредитори ще облекчи безпокойството ви.

Започнете с плащане на най-малките си сметки. Погрижете се за баланса на $200 в автосервиза или на кредитна карта. Виждайки, че тези баланси достигат нула, ще ви даде гордост и вяра, че в крайна сметка ще можете да живеете без дългове и да изплатите повече от счетоводните си сметки по-бързо, отколкото ако първо се бяхте заели с най-големите дългове.

Ако консолидирането на личен заем не работи за вас, има няколко начина да консолидирате дълг, включително:

Заем за собствен капитал
Ако притежавате дома си и дължите по ипотеката си по-малко, отколкото струва жилището, можете да вземете заем за собствен капитал и да го използвате, за да изплатите неизплатения си дълг. Заемът за собствен капитал е вид втора ипотека, която ви позволява да вземете заем срещу собствения капитал във вашия дом. Можете да използвате еднократната сума, която получавате от вашия жилищен заем, за да изплатите всичките си неизплатени дългове и след това да правите месечно плащане, за да изплатите новия заем.

За жилищни кредити вашият дом се счита за обезпечение. В резултат на това заемодателят разглежда вашия заем като по-малко рисков, което означава, че лихвените проценти обикновено са по-ниски в сравнение с така наречените необезпечени заеми, като лични заеми. Но имайте предвид, че ако пропуснете или пропуснете плащанията по заема за собствен капитал, можете да загубите дома си. Оценете собствения капитал във вашия дом, за да видите дали отговаряте на изискванията да заемете достатъчно, за да покриете вашите дълг обеца на ухото.

Кредитни карти за прехвърляне на баланс
Ако имате няколко различни баланса по кредитни карти, които искате да управлявате, можете да опитате кредитна карта за прехвърляне на баланс. Много карти предлагат 0 процента лихва за определен период от време, обикновено между 12 и 21 месеца.

Това е добър начин да преместите целия си неизплатен дълг по кредитна карта до управляемо плащане всеки месец. Имайте предвид, че ако имате голям дълг по кредитна карта, може да не бъдете одобрен за прехвърляне на баланс, който е пълната сума, която трябва да преместите. Това означава, че може да изплащате салдото по новата си карта, както и всички карти, които не могат да бъдат прехвърлени.

Прочетете още: Как да изплатите дълговете си и да започнете годината правилно

административен план дългове
Ако не отговаряте на изискванията за нов заем или прехвърляне на кредитна карта, може да се наложи да управлявате своя дълг по различен начин. Ако все още не сте го направили, започнете, като организирате всичките си неизплатени дългове в електронна таблица. Запишете всички заемодатели, на които дължите пари, текущия си лихвен процент, колко дължите и месечния си падеж. Оттам можете да опитате няколко различни плана за управление на дълга:

Снежна топка на дълга: Този метод ви позволява да се съсредоточите първо върху изплащането на дълга си. дълг по-малък. Извършвайки минималните плащания по всеки дълг, който дължите, вие ще вложите всичките си допълнителни пари в дълга с най-нисък баланс. След като това се изплати, ще се съсредоточите върху поставянето на всички допълнителни пари в следващия по-нисък баланс. Правете това, докато целият ви дълг бъде изплатен изцяло. Предимството е, че ще видите резултатите бързо. Недостатъкът е, че в крайна сметка можете да плащате повече лихви по други дългове, които начисляват по-високи ставки.

Дългова лавина: Този метод се фокусира първо върху изплащането на дълга с най-високата лихва. Ще направите минимални плащания по всичките си дългови задължения и след това ще вложите всичките си допълнителни пари в дълг с по-високи лихвени плащания. Направете това, докато дългът бъде изплатен, и след това преминете към дълга със следващия най-висок лихвен процент, докато целият ви дълг бъде изплатен. Въпреки че може да спестите повече, като изплатите дълг с по-висока лихва, може да не видите резултати толкова бързо, колкото при метода на дълга снежна топка.

Заключение
Личният заем може да бъде чудесен начин да консолидирате дълга си. Но това не е непременно правилният метод за всички. Прегледайте индивидуалната си дългова ситуация и вижте дали личен заем ще работи по-добре. Ако не, опитайте различни методи като прехвърляне на баланс, заем за собствен капитал или план за управление на дълга, за да контролирате дълга си.

Изплащането на дълг може да бъде непосилно, особено когато имате много видове неизплатени задължения. Ако искате да ускорите процеса, помислете за получаване на личен заем за консолидация на дългове.

Управлението на целия ви неизплатен дълг, с множество падежни дати, лихвени проценти и минимални дължими суми, е много за обмисляне. Пропускането на плащане може да понижи кредитния ви рейтинг и да навреди на шансовете ви да заемате пари в бъдеще.

Ето защо превръщането на всичките ви месечни сметки в едно плащане с нов заем за консолидиране на дългове може да бъде чудесен начин да опростите финансовия си живот, да поддържате кредита си силен и да улесните плащането на това, което дължите всеки месец. Разбира се, трябва да продължите да плащате всичките си сметки навреме, докато не опростите настройката си за плащане с новия си заем.

Какво е личен заем за консолидиране на дълг?
Консолидация на дълг с a личен заем е, когато използвате личен заем, за да изплатите всичките си кредитни карти, заеми и други неизплатени дългове и след това да направите управляемо плащане към вашия личен заем, докато не бъде изплатен.

Ако имате много различни видове дълг, a личен заем може да ви помогне да ги поддържате актуални. Забавянето на което и да е от вашите плащания, независимо дали е кредитна карта или студентски заем, може да съсипе кредитния ви рейтинг. Това също може да попречи на шансовете ви да вземете пари на заем в бъдеще.

Кога трябва да получа a личен заем за консолидация на дългове?
Наличието на дълг с висока лихва, като дълг по кредитна карта, може да ви направи добър кандидат за заем за консолидация на дълга. Личните заеми обикновено имат кредитни карти. Бихте могли да бъдете добър кандидат за личен заем, ако:

Имате силен кредит: Колкото по-добър е вашият кредит, толкова по-вероятно е да се класирате за заем с най-ниския наличен лихвен процент. Колкото по-нисък е лихвеният процент, толкова по-малко ще трябва да платите върху парите, които заемате.

Прочетете още: Кога е добра идея да вземете личен заем?
Имате значителен, но контролиран дълг: Ако дългът ви е голям, но можете да правите поне минимални месечни плащания, личният заем може да е подходящ за вас.

Вашите разходи са контролирани: Личният заем обаче няма да ви помогне, ако не можете да контролирате разходите си. Всъщност можете да задлъжнеете още повече. Преди да получите личен заем, прегледайте финансите си, за да сте сигурни, че можете да си позволите заема и да изплатите неизплатения си дълг.

Ако нямате добър кредит, все още може да се класирате за a личен заем, но може да се сблъскате с по-високи лихвени проценти. Ако сте изправени пред по-високи лихвени проценти с личен заем в сравнение с това, което плащате сега, пропуснете го или изчакайте, докато отговаряте на условията за по-ниски лихвени проценти. Междувременно опитайте алтернативни методи за справяне с дълга си.

Харченето на по-малко и спестяването на повече са достойни цели. Изплащането на дългове обаче е ключът към успеха в постигането финансово спокойствие.

Като цяло американците дължат повече от трилион долара само по кредитни карти.

След празниците индивидуалните баланси се покачиха с още една степен. Американците средно са натрупали около 1TP4Q1,325 дълг по празниците миналия месец, според годишното проучване на дълга след празниците на MagnifyMoney.

Плюс това, повече от три четвърти от анкетираните казаха, че няма да изплатят балансите си изцяло до края на януари, което означава, че ще добавят и големи лихви към тези сметки.

От месец на месец кредитните карти са един от най-скъпите начини за заемане на пари. Лихвите по картите сега са средно 17,4%, малко под рекорда от 17,85% през юли Въпреки това много американци продължават да заемат все по-големи суми. Около 35% картодържатели започват 2020 г. с повече дългове по кредитни карти, отколкото в началото на 2019 г., според последното проучване на CompareCards.

Кредитните карти са най-популярният вид дълг, следван от заеми за автомобили, ипотеки, студентски заеми и медицински дългове.

„Дълговете са основна пречка за постигане на финансови цели, от всичко до закупуване на дом и пенсиониране“, каза Кари Шваб-Померанц, председател на борда на директорите и президент на фондация Чарлз Шваб.

„Засяга хора от всички възрасти и произход, на различни етапи от живота. Вземането на заем е достатъчно лесно, трудната част е връщането му."

Тайната да умножите вашите спестявания и да получите финансово спокойствие
4 стъпки за намаляване на разходите до 2020 г
Следвайте тези препоръки, когато започнете да инвестирате...

Домакинствата в САЩ с револвиращ дълг по кредитна карта дължат около $7000, което им струва приблизително $1100 годишно лихвени плащания, според проучването на домакинския дълг на NerdWallet за 2019 г.

Прочетете още: Разберете как да спестите пари от пазаруването на хранителни стоки

Ако сте направили само минималните плащания при баланс от $7 000, ще ви отнеме 21 години, за да го изплатите и ще похарчите повече от $8 900 лихви през това време, установи NerdWallet, като се приеме лихвен процент от малко над 16%.

В същото време почти един на всеки трима американци каза, че изплащането на дълга е основната му финансова цел за новата година, според отделно проучване на Policygenius.

За да се справите с този вид баланс много по-ефективно, ето някои тактики за изплащане на дълга веднъж завинаги и най-накрая финансово спокойствие.