Los puntajes crediticios proporcionan a los prestamistas una mirada a su historial financiero analizando cinco factores principales, pero mucho más de cinco cosas influyen en ese importante número de tres dígitos.

Probablemente ya sepa que es importante pagar sus cuentas a tiempo, mantener una baja proporción de deuda en comparación con el crédito disponible (también conocido como tasa de utilización) y mantener un largo historial de cuentas en buen estado. También puede ser consciente de que es útil limitar las nuevas solicitudes de crédito y tener una mezcla diversa de productos de crédito.

Sin embargo, hay algunas situaciones menos obvias que también pueden influir en su crédito, como tener libros de la biblioteca atrasados y multas de estacionamiento sin pagar.

A continuación, revisamos estos dos sorprendentes ejemplos junto con otras 10 cosas poco conocidas que pueden afectar a sus puntajes crediticios

1. Solicitudes de aumento del límite de crédito
Cuando usted solicita un aumento del límite de crédito, el emisor de su tarjeta puede realizar un duro trabajo de crédito. Esto puede afectar temporalmente sus puntajes crediticios en unos pocos puntos. Sin embargo, hay ocasiones en las que las solicitudes de límite de crédito no causan ningún daño a su puntuación de crédito, como cuando el emisor realiza un tirón suave de su crédito o inicia un aumento automático.

 2. Tarjetas de crédito comerciales
Si es propietario o empleado de una pequeña empresa, las acciones que realice con su tarjeta de crédito comercial pueden afectar a sus puntajes crediticios personal. Los propietarios de negocios que son los principales titulares de cuentas tienen la mayor responsabilidad y, por lo tanto, el mayor riesgo para su crédito personal.

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3. Cuentas médicas impagas
El historial de pagos es el factor más importante de su puntuación de crédito y se extiende más allá de su tarjeta de crédito y las facturas de los préstamos. Cualquier factura médica no pagada puede ser enviada a las agencias de cobro de deudas después de un cierto período de tiempo.

4. Plan de pago telefónico
Los préstamos a plazos, como los planes de pago por teléfono, pueden aparecer en su informe crediticio y pueden afectar a sus puntajes crediticios . Así que si quieres el último iPhone y optas por un plan de pago asequible de dos años, asegúrate de mantenerte al día con los pagos mensuales.

5. Retención del alquiler y de los servicios públicos
Si retiene el alquiler y los servicios públicos o rompe un contrato de arrendamiento sin pagar la tarifa de ruptura del contrato, su falta de pago puede ser denunciada a las oficinas de crédito y afectar negativamente a su crédito. Los propietarios y las compañías de servicios públicos generalmente no informan su historial de pagos a las oficinas de crédito, pero es probable que informen sobre las facturas impagas.

Siempre debes pagar la cuenta de la tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento, pero hay algunas situaciones en las que es mejor pagar antes.

Por ejemplo, si haces una compra grande o te encuentras con un saldo del mes anterior, tal vez quieras considerar pagar tu cuenta antes. Parece un cambio pequeño, pero puede tener un efecto significativo en sus finanzas generales y ayudar a proteger su puntaje crediticio.

Cuándo pagar el saldo antes de tiempo
Si bien se le exige que efectúe al menos el pago mínimo del saldo de su estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento para mantener su cuenta al día, siempre debe procurar pagarla en su totalidad cada mes.

Sin embargo, eso no siempre es posible, especialmente ahora debido a los despidos relacionados con el coronavirus y las tasas de desempleo récord.

Como resultado, usted puede llevar un saldo de mes a mes. Dependiendo del tamaño de su saldo, esto puede causar que incurra en miles de dólares en cargos por intereses si sólo hace el pago mínimo. Pero si en un mes le sobra dinero después de los gastos esenciales, debe usarlo para pagar la cuenta de la tarjeta de crédito con anticipación, en lugar de esperar hasta la fecha de vencimiento.

Cuándo hacer múltiples pagos en la cuenta de la tarjeta de crédito
Si la factura de su tarjeta de crédito es más alta de lo habitual porque ha hecho una compra grande, como un nuevo equipo de entrenamiento o muebles de oficina, su tasa de utilización de crédito, o el porcentaje de su crédito total que está utilizando, subirá. Esto se nota más cuando tienes un límite de crédito más bajo.

El cambio en su saldo puede reducir potencialmente su puntaje crediticio, ya que la utilización es el segundo factor más importante de su puntaje crediticio. Es importante mantener una baja tasa de utilización de crédito por debajo del 30%, e idealmente el 10% si realmente quiere una buena puntuación de crédito.

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En estas situaciones, y en cualquier momento en que tenga un saldo superior a lo normal, puede ser una buena idea hacer múltiples pagos durante su ciclo de facturación o simplemente pagar todo el saldo antes de la fecha de vencimiento. Si paga su saldo más de una vez al mes, es más probable que tenga una tasa de utilización de crédito más baja cuando las agencias reciban su información. Además, pagar varias veces también puede ayudarlo a llevar un registro de sus gastos y a reducir cualquier gasto excesivo antes de que se endeude.

Cuando los emisores de tarjetas informan su saldo a las agencias
El saldo de su tarjeta de crédito se informa a las oficinas de crédito en diferentes momentos del ciclo de facturación, dependiendo de cada prestamista. Si no está seguro de cuándo se informará el saldo a las agencias, llame al emisor de su tarjeta para preguntar la fecha exacta.

Cada vez que abra una tarjeta de crédito, recibirá un extenso acuerdo de titularidad de la tarjeta, en el que se establecen los diversos términos de su cuenta. La mayoría de la gente simplemente roza este papeleo, ya que hay mucha jerga y letra pequeña.

Pero como los emisores de tarjetas de crédito renuncian a los pagos, perdonan los cargos por mora y pausan temporalmente los pagos para ayudar a los prestatarios a mantenerse a flote durante el coronavirus, es posible que desee revisar sus acuerdos más detenidamente para averiguar qué otros cambios se pueden hacer sin su conocimiento.

De acuerdo con sus acuerdos y regulaciones federales, los emisores de tarjetas de crédito pueden agregar, modificar o eliminar beneficios o servicios a su discreción. El emisor de su tarjeta puede cambiar muchas de sus características, como las tasas de recompensa y las tasas de interés, por una variedad de razones.

A continuación, enumeramos seis beneficios y términos que los emisores de tarjetas de crédito pueden cambiar sin previo aviso y cómo usted puede evitar potencialmente estas situaciones.

-Estos cambios de beneficios y términos no requieren notificación previa
-Cambios en la tasa de recompensas y en la redención
-Aumento o disminución del límite de crédito
-Aumento o disminución de la tasa de interés anual variable por cada tipo de interés preferencial
-Penalización APR que surte efecto
-La tasa de promoción termina
-Cierres de cuentas elegibles

1. Tasa de recompensas y cambios en la redención
Muchas personas abren tarjetas de crédito para las recompensas en las categorías de gastos comunes, como restaurantes, comestibles, gasolina y viajes, así como las diversas opciones de canje, como créditos de extractos, tarjetas de regalo y reservas de viajes. Sin embargo, las tasas de recompensa y las opciones de canje disponibles pueden cambiar en cualquier momento.

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2. Aumento o disminución del límite de crédito
Al abrir una tarjeta de crédito, se le asignará un límite de crédito basado en una serie de factores, entre los que se incluyen una revisión de su informe de crédito y su puntuación crediticia, sus ingresos y su historial de pagos. Esta cantidad puede ser de un par de cientos de dólares a miles, pero puede no ser siempre la misma.

Tiene la opción de solicitar un aumento del límite de crédito y, a veces, su emisor puede aumentar automáticamente su línea de crédito. Su emisor también tiene el derecho de reducir su límite de crédito en cualquier momento, sin previo aviso.

Las razones para una disminución del límite de crédito pueden incluir la falta o el retraso de los pagos y/o el gasto excesivo o insuficiente de sus tarjetas de crédito También puede notar que el límite de crédito disminuye durante una recesión, ya que los bancos optan por limitar las pérdidas potenciales de los titulares de tarjetas que no cumplen con su deuda.