Una de las cosas más importantes que una pareja puede hacer antes de jubilarse es sincronizarse con sus finanzas. Si una pareja no está sincronizada, la jubilación agravará esa división. Los grandes temas no se discuten hasta después de la jubilación, cuando ambos cónyuges pueden ver claramente el desajuste. Como resultado, estas parejas encuentran difícil ponerse de acuerdo incluso en los asuntos financieros más básicos.

¿Cómo es estar en sintonía con sus finanzas? En mi experiencia, implica crear un plan financiero (y comprender sus diversas palancas), desarrollar una visión para la vida de jubilado y establecer expectativas claras con el otro. Veamos cada pieza con más detalle.

Conozca las palancas de su plan financiero

Toda pareja necesita un plan financiero para su jubilación, y es importante que ambos cónyuges entiendan las palancas específicas de ese plan. Una palanca es el ingreso: Seguridad Social, una pensión o un plan 401(k), casas de alquiler, etc. Otra palanca es el gasto (más sobre eso abajo).

Otra palanca es cómo se está invirtiendo el dinero y cuál será la tasa de retorno esperada. Una tasa de retorno del 2% será muy diferente para el resultado del plan que un 8% de retorno. La tolerancia al riesgo de cada persona está ligada a la discusión. Si usted está bien con más riesgo en su cartera mientras que su cónyuge prefiere jugar a lo seguro, un asesor puede ayudarle a encontrar ese punto medio.

Otra palanca relevante es la esperanza de vida tanto para usted como para su cónyuge. Nuestros días no están garantizados, obviamente, pero si espera vivir hasta los 90, su dinero debe durar más.

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Volvamos ahora a lo que podría llamarse la palanca más importante para un plan financiero: el gasto. Lo que veo a menudo es que uno de los cónyuges se encarga de pagar las facturas, mientras que el otro se encarga de las inversiones. Operar en silos no es recomendable a medida que se acerca la jubilación. Es mucho mejor que ambos cónyuges sepan lo que el otro está haciendo en términos de sus recursos. Si su cónyuge falleciera, lo último que querría hacer en medio de su duelo es averiguar qué cuentas se deben pagar, cuándo o dónde se ha invertido su dinero.

La segunda parte de sincronizarse con sus gastos es saber lo que gasta mensualmente. Puede resultar oneroso rastrear cada centavo que gasta, pero sin esa conciencia de sus gastos, no puede desplegar eficazmente su capital en la jubilación.

Decida cómo es la jubilación

Conocer las palancas de su plan financiero para estar en sincronía con sus finanzas es un trabajo que debe hacerse con un propósito. ¿A qué se retiran usted y su cónyuge? No dejes esto hasta que estés en el umbral de la jubilación. Dos años antes (o incluso antes; cinco años sería lo ideal), es hora de tener una conversación sobre cómo será la vida de jubilado.

Las personas que luchan por pagar sus deudas en una economía COVID-19 lisiada no pueden evitar las decisiones difíciles, pero no deben dejar que eso los aplaste, dice un experto financiero de la Universidad de Alberta.

Los sentimientos de miedo, frustración o vergüenza pueden abrumar el pensamiento lúcido necesario para afrontar los tiempos difíciles, pero trate de no interiorizarlo, aconsejó Mike Maier, experto en contabilidad de la Escuela de Negocios de Alberta.

«No defina su autoestima por lo que tiene», dijo. «Eso puede llevar a una baja autoestima y hace difícil pensar en el futuro y en cómo construir hacia eso». Tienes que mantener esa orientación hacia el futuro, sabiendo que las cosas mejorarán.»

Aunque las circunstancias difieren para todos, es inteligente desarrollar un plan para lidiar con las crisis de dinero en el hogar y evitar más deudas, aconsejó.

Priorizar sus necesidades
Recorta tu presupuesto familiar lo más que puedas para cubrir las necesidades más básicas, primero comida y refugio.

«Las facturas de comida pueden ser recortadas – a veces por mucho. No compres comida basura, concéntrate en opciones nutritivas y cocina más en casa en lugar de pedir comida», dijo Maier.

Para pagar el alquiler, las personas que no tienen dinero deberían aprovechar al máximo los programas del gobierno como el Beneficio de Respuesta de Emergencia de Canadá, que ofrece alguna ayuda a corto plazo para ayudar a cerrar la brecha, dijo Maier.

Del mismo modo, los propietarios de viviendas que no pueden mantener los pagos de la hipoteca deberían hablar con sus bancos sobre el aplazamiento de esas cuotas hasta seis meses, una medida recientemente alentada por el gobierno federal. Esto le costará al propietario más en pagos de intereses en el futuro, pero proporciona alguna protección provisional para las personas que ya han invertido mucho dinero en sus casas.

«Es una opción mucho mejor que perder el capital que ya tienes», dijo Maier.

El transporte es la otra necesidad básica que la gente puede tener si necesita un vehículo para ir a trabajar, ahora o en el futuro. Continúen haciendo los pagos del préstamo de ese vehículo, pero consideren la posibilidad de vender vehículos de segunda o tercera familia.

Considere las opciones de pago de la deuda
Dependiendo de si todavía tienes un ingreso, hay un par de opciones para manejar grandes deudas, dijo Maier.

Aquellos con una fuente de ingresos estable, incluso una reducida, deben tratar de hacer pagos mínimos de sus deudas. Llevará más tiempo pagar un préstamo, pero mantener los pagos mínimos ayuda a proteger su calificación crediticia a largo plazo. También deberían pedir a los prestamistas que consideren una reducción de los tipos de interés.

«Si la situación es lo suficientemente grave, deben pedir ayuda; si es posible, deben evitar declararse en quiebra», dijo Maier.

Las personas sin ingresos estables se enfrentan a decisiones más difíciles, dijo.

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«Si no tienes ingresos o estás desempleado y no tienes perspectivas de mejorar, vas a tener que considerar la posibilidad de declararte en bancarrota o de hacer una propuesta al consumidor, un proceso supervisado por el tribunal que tiene a un profesional trabajando con los acreedores en tu nombre para elaborar un plan de pago de las deudas«.

Lamentablemente, ambas medidas perjudicarán la calificación crediticia de una persona durante algún tiempo: la quiebra permanece en el registro crediticio durante siete años, y la propuesta de deuda del consumidor durante tres años después de la finalización del proceso de propuesta.

Para obtener asistencia, las personas deben recurrir a los fiduciarios de insolvencia autorizados, es decir, profesionales regulados por el gobierno federal que asesoran sobre si la quiebra o la propuesta de un consumidor es la opción más viable. También pueden tratar con los acreedores en nombre del deudor, añadió Maier.

Cuando se trata de la deuda de un difunto, la responsabilidad dependerá de la relación. Por ejemplo, los hijos y nietos, así como otros miembros de la familia, no son legalmente responsables de las deudas del difunto. Sin embargo, si usted firma un préstamo con el fallecido, estará legalmente obligado a pagar la deuda.

Los cónyuges, por otro lado, pueden ser responsables dependiendo de su estado de residencia y el tipo de deuda involucrada.

Si usted vive en un estado de bienes gananciales, usted como cónyuge será responsable de cualquier deuda no pagada, particularmente aquellas incurridas desde que se casaron. Por ejemplo, si su cónyuge tiene un préstamo para un coche, un par de tarjetas de crédito y deudas de negocios, usted será responsable de las deudas del fallecido,

Naturalmente, cualquier préstamo al que esté obligado a pagar conjuntamente será su responsabilidad independientemente del estado en el que viva.

¿Qué sucede si no paga las deudas de la persona fallecida
Si usted es legalmente responsable del pago de la deuda del fallecido, un acreedor lo perseguirá de la misma manera que lo haría para cualquier otro tipo de deuda.

Si no se ha hecho un pago en un tiempo, lo más probable es que la cuenta pase a cobro. Eso aparecerá en su informe de crédito, además de que usted será acosado por la agencia de cobranzas en forma regular. Esto incluirá una combinación de cartas amenazantes y llamadas telefónicas.

Si usted no logra saldar la cuenta de cobro, el acreedor puede solicitar una sentencia en su contra. Si lo hacen, pueden embargar su salario y/o sus cuentas bancarias.

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Si usted está jubilado, el acreedor no podrá perseguirlo. Por ejemplo, un acreedor no puede embargar los ingresos del Seguro Social, los beneficios de los veteranos o los beneficios de jubilación del servicio civil y federal. Además, los planes de jubilación de contribuciones definidas, como los planes 401(k), están exentos de los reclamos de los acreedores. Y en la mayoría de los estados, las cuentas IRA también están exentas.

Sin embargo, tenga en cuenta que otros bienes pueden estar sujetos a embargo. Eso puede incluir ingresos por pensiones, ingresos por trabajo, ahorros e inversiones no relacionados con la jubilación, y capital en bienes raíces.

Incluso si no tiene ningún ingreso o activo que un acreedor pueda embargar, pueden continuar acosándolo para que pague. Y si usted recibe ingresos o bienes embargables en el futuro, el acreedor puede perseguirlos, aunque el propietario haya fallecido. 

Si usted es uno de los muchos que está experimentando algún tipo de dificultad financiera en este momento – ya sea por haber sido despedido recientemente, por tener una reducción en las horas de trabajo o simplemente por estar preocupado de que su trabajo esté en riesgo – los expertos sugieren usar esta ganancia inesperada de dinero en efectivo para asegurarse de que sus necesidades básicas sean satisfechas.

Pero para aquellos que todavía tienen un cheque de pago y por lo tanto les resulta más fácil pagar los gastos esenciales, puede considerar la posibilidad de utilizar este dinero extra para pagar cualquier deuda de tarjeta de crédito de alto interés que tenga, y ayude a que pase la dificultad financiera.

A continuación, se describen las cuatro señales que le permiten pagar la deuda de su tarjeta de crédito con su cheque de estímulo.

1. Puede pagar los comestibles y cualquier otra necesidad básica
Muchos estadounidenses están luchando en este momento para mantener la comida en la mesa, así que asegúrese de que puede permitírselo antes de usar el dinero del estímulo para cualquier otra cosa. Muchos bancos importantes están ayudando a la gente a través de programas de dificultades financieras cuando se trata de su hipoteca y otros préstamos, pero mantener a su familia alimentada debe ser el primer lugar donde busque para gastar cualquier dinero extra.

 2. Su alquiler o hipoteca está cubierto
Si puedes permitirte comprar comida y los comestibles necesarios para tu familia, lo siguiente que debes hacer es mantener un techo sobre tu cabeza. Los pagos de la vivienda están definidos como una «deuda de alta prioridad» por el Centro Nacional de Leyes del Consumidor (NCLC) en su libro de gestión de deudas, «Surviving Debt» (disponible de forma gratuita durante la emergencia del coronavirus).

La vivienda puede ser uno de sus mayores gastos, así que si puede permitirse pagar el alquiler ahora mismo, este es un gran paso y una posible señal de que podrá utilizar su cheque de estímulo para cubrir otras deudas y alivie su dificultad financiera.

3. Puede permitirse pagar sus cuentas de alta prioridad a tiempo
Junto con la vivienda, querrás asegurarte de que tus servicios como el agua, el alcantarillado, la electricidad y el gas se paguen. Sus facturas de servicios públicos, así como cualquier factura de un préstamo o arrendamiento de coche pendiente.

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Si usted es capaz de pagar estas cuentas – e idealmente a tiempo para no dañar su puntaje de crédito – usted está en una mejor posición para usar su dinero de estímulo en el pago de la deuda de la tarjeta de crédito.

4. Tiene dinero guardado en un fondo de ahorro de emergencia
Puede tener sentido utilizar su cheque de estímulo para pagar la deuda de su tarjeta de crédito si ya tiene una cantidad considerable de dinero en efectivo almacenado en un fondo de ahorro de emergencia. Los expertos generalmente aconsejan ahorrar de tres a seis meses de gastos, y la mayoría sugiere apuntar a seis meses de gastos en tiempos de dificultad financiera.

Mientras calcula cuánto poner en su fondo de emergencia, está bien que sólo incluya en la ecuación sus gastos esenciales. Por ejemplo, su presupuesto ideal podría ser de 4.000 dólares mensuales cuando tenga un empleo remunerado y pueda permitirse gastar dinero en gastos como entretenimiento, salidas a cenar, ropa nueva, hobbies y otros productos o experiencias adicionales que aumenten su calidad de vida. Pero si sólo gasta $3,000 en artículos de primera necesidad cada mes, un fondo de emergencia de seis meses sería de $18,000, y no necesariamente tendría que ahorrar la cantidad más alta de $24,000 antes de poder empezar a pagar la deuda.

Si está luchando con su deuda de tarjeta de crédito, una empresa de consolidación de deudas sin fines de lucro puede ayudar. Una empresa de consolidación de deudas sin fines de lucro se pondrá en contacto con las compañías de sus tarjetas de crédito para reducir el interés que paga en los saldos de sus tarjetas de crédito. Como resultado, usted tendrá que pagar una menor cantidad de interés cada mes. La reducción de los gastos de interés le ayudará a pagar la deuda de su tarjeta de crédito.

Otro beneficio significativo es la conveniencia que obtendrá. La empresa le quitará todo el pago mensual y pagará la cantidad debida a cada compañía de tarjetas de crédito por separado. Así que, en lugar de pasar por la molestia de hacer múltiples pagos, puede pagar la cantidad total del mes a su empresa de consolidación de deudas sin fines de lucro y dejar que ellos se encarguen del resto.

¿Qué es la consolidación de deudas sin fines de lucro?
Las empresas de consolidación de deudas sin fines de lucro son, como su nombre lo indica, organizaciones sin fines de lucro que pueden ayudarle a pagar sus deudas. Por lo general, se ocupan de las deudas de tarjetas de crédito. Dado que no otorgan préstamos, no puede refinanciar préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, préstamos para viviendas o préstamos similares con estas organizaciones.

Sin embargo, dado que son organizaciones sin fines de lucro, deben funcionar de acuerdo con las reglas y normas establecidas por el gobierno a fin de mantener su condición de organizaciones sin fines de lucro. Este alto estándar puede trabajar a su favor y ayudarles a salir de la trampa de la deuda.

Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio
Varias de las principales empresas de consolidación de deuda sin fines de lucro son miembros de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC), que es la organización más grande y antigua de los Estados Unidos en materia de asesoramiento financiero.

La NFCC y sus miembros tienen la misión de promover hábitos financieros responsables a través de sus servicios de asesoramiento. También educan a los consumidores ordinarios sobre los buenos hábitos financieros personales. Las organizaciones miembros también certifican y capacitan a consejeros profesionales para ofrecer su experiencia en los campos de préstamos estudiantiles, compra de casas, planes de manejo de deuda de tarjeta de crédito, y bancarrota por coronavirus.

Todos los miembros de la NFCC deben ser acreditados por el Consejo de Acreditación (COA). El COA es una organización independiente que revisa los programas de servicio social en todo el mundo.

El Plan de Administración de Deudas
Para llegar a un plan de gestión de la deuda viable, las empresas de consolidación de deuda sin fines de lucro suelen empezar con asesoramiento de crédito gratuito. Luego harán una lista de varias opciones que pueden ayudar a sus clientes a estar libres de deudas.

consolidación de deudas sin fines de lucro vs. liquidación de deudas
El proceso es bastante sencillo. La organización de consolidación de deuda sin fines de lucro primero entenderá su escenario financiero específico para elaborar un presupuesto y luego hará una lista de las opciones que pueden ayudarle a alcanzar la libertad financiera.

La sesión inicial de asesoramiento crediticio puede durar aproximadamente una hora. Durante esta sesión, un asesor financiero certificado escuchará sus desafíos y necesidades, y luego desarrollará una estrategia personalizada para pagar su deuda. Estos consejeros tienen experiencia en presupuestos, manejo de deudas y crédito al consumidor.

El formulario sin fines de lucro sólo lo incluirá en su programa de administración de deudas si usted califica. No todos califican para estos programas. La organización sin fines de lucro le ayudará con sus hábitos de gastos, presupuestos y otros aspectos de las finanzas personales.

Pueden sugerirle un préstamo de consolidación de deuda o ayudarle a encontrar otra manera de navegar por el proceso de consolidación de deuda de tarjeta de crédito,, dependiendo de su situación. Si su situación financiera es demasiado grave, entonces pueden recomendar la quiebra.

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Cómo funciona
Así es como funciona un programa de gestión de la deuda. La empresa de consolidación de deudas sin fines de lucro negocia en su nombre para reducir su deuda de tarjeta de crédito, impagada. Intentan reducir la tasa de interés y combinar toda la deuda en una sola. En muchos casos, pueden reducir la tasa de interés entre el 8 y el 9 por ciento. A veces, pueden bajar la tasa de interés aún más.

Estas medidas le ayudarán a pagar su deuda más rápidamente. Una ventaja clave de trabajar con una empresa de consolidación de deudas sin fines de lucro es que no necesita obtener un préstamo adicional para pagar sus deudas, lo que podría agravar fácilmente sus problemas.