El año 2020 ha dado lugar al «desafío de los 10 años» en los medios sociales, en el que las personas dan risa a sus amigos publicando una foto de sus seres más jóvenes (a menudo más delgados) junto a una de hoy.

10 años pueden marcar una diferencia notable en su cintura, en su cabello y en sus líneas de expresión, pero ¿qué hay de su balance financiero?

Estoy más gorda que hace 10 años (la dieta ya ha comenzado) pero al menos mis finanzas están en mucho mejor forma. Lo más probable es que las tuyas también lo estén.

Aquellos de nosotros que comenzamos la última década con activos -piense en las propiedades, las pensiones y las carteras de acciones- hemos visto cómo su valor ha aumentado gracias a los estímulos financieros de los bancos centrales de todo el mundo. Los mercados de valores mundiales han batido récord tras récord, creando las primeras empresas de un billón de dólares.

Los ahorradores británicos para la jubilación tienen un control mucho mayor sobre su futuro financiero gracias a las libertades de las pensiones, introducidas hace media década.

Pero por otro lado, una década de bajos tipos de interés ha sido terrible para los ahorradores de efectivo y es más difícil que nunca subir en la escalera de la propiedad.

Así que si estás inspirado para hacer un ejercicio financiero este fin de semana, ¿por dónde deberías empezar?

Sólo compruebo mis acciones y acciones de Isa unas pocas veces al año, ya que no quiero adquirir el hábito de comerciar en exceso. La última década ha sido brillante para gente como yo, que invierten en fondos de seguimiento de bajo costo. Pero mentalmente, me estoy preparando para el cambio a la baja que inevitablemente debe llegar.

No estoy planeando tocar el dinero dentro de mi Isa hasta los sesenta años o más. Mi enfoque para este año (como periodista e inversionista) es cómo desarrollar una estrategia más activa para avanzar. Esto puede o no implicar la elección de fondos gestionados activamente – tiendo a preferir los fondos de inversión – pero reconozco que la adopción de un enfoque más orientado a la búsqueda de valor va a significar dedicar más tiempo a la gestión de mis inversiones.

Después de completar un inventario financiero, definitivamente me siento más preparado para el año que viene. Pero también me gusta pensar que me ayuda a prepararme para las décadas venideras

Otra pregunta (aún sin respuesta) para el año y la década venideros es cuán verdes deben ser mis inversiones. No me gusta la etiqueta ESG (ambiental, social, de gobierno) pero el impacto del cambio climático es algo que todo inversor debe considerar.

Mi hijastro de 24 años me está animando, ya que quiere reposicionar sus propias inversiones para un bien mayor («¿Qué piensas de este fondo ESG Claer – es sólo un lavado verde?»)

Mi sistema de fijación y seguimiento de mis prioridades de gasto y objetivos de ahorro no ha cambiado mucho en la última década; lo que ha cambiado es la tecnología financiera a nuestra disposición.

Hace 10 años estaba haciendo banca en línea, a través de una computadora portátil, pero ahora puedo manejar varias cuentas e incluso pagar con cheques desde mi teléfono inteligente.

El auge de los bancos de desafío digital basados en aplicaciones está manteniendo a los bancos heredados en alerta: nunca ha sido tan fácil controlar sus gastos con herramientas gratuitas de planificación de presupuestos y alertas.

Y mira los pagos sin contacto. Mis extractos bancarios son varias páginas más largos que hace una década, ya que se registran muchas más transacciones, pero esto facilita el control de mis gastos.

Unos pocos clics en la aplicación de mi cuenta corriente principal pueden revelar los efectos acumulativos de buenos o malos hábitos a lo largo del año. ¿Cuánto he ahorrado en mi Isa? ¿Y cuánto gasté en Uber?

Encuentro que mirar el total anual te da el incentivo de reducir (o establecer un límite) el total mensual. Y después de los excesos de la Navidad, enero se siente como un buen momento para reajustar el presupuesto y buscar ahorros.

Empieza con tu prestamista hipotecario. Si tiene un buen nivel de equidad en su casa, cambiar a un acuerdo de tasa más baja podría ahorrarle potencialmente cientos de libras por mes. Si se invierten esos ahorros en el pago de su nueva hipoteca, podría reducir la deuda durante años sin siquiera notar la diferencia.

Esta guía en profundidad es enseñada por líderes en el campo financiero y tiene como objetivo desglosar algunas de las tácticas, modelos y estrategias financieras más utilizadas que estos profesionales emplean regularmente. La esperanza es que después de este entrenamiento, se sienta fortalecido por su actual plan de juegos financieros, y no intimidado por él.

Para una muestra de los temas de su plan de estudios digital, hemos desglosado cada curso básico en el siguiente paquete.

Crear un presupuesto que funcione
En la superficie, el presupuesto parece fácil. Sólo tienes que fijar un número y seguirlo, ¿verdad? Pero la realidad es que hay un montón de factores, mes a mes, que se escapan de las manos cuando planeas tus finanzas, haciendo que ajustarse al presupuesto sea más difícil de lo que crees. Este curso le ayuda a identificar estos gastos, más conocidos como fugas de gastos, y le proporciona herramientas y técnicas para detenerlas.

Conceptos básicos de inversión en bienes raíces
Los bienes raíces tienen el potencial de darte unas ganancias increíbles financieramente. Sin embargo, si no eres consciente de las complejidades del negocio, también puede conducir a algunas pérdidas increíbles. Para ayudar a asegurar que esto último no se convierta en una realidad, inscríbase en este curso de dos horas de duración, que cubre las opciones de financiación, el mercado de alquiler, las estructuras fiscales y las leyes que forman parte integral del negocio de bienes raíces.

Cómo generar ingresos pasivos con la inversión de dividendos
Saber cómo invertir en acciones de dividendos, cómo detectar opciones de compra de acciones poco fiables, cómo leer los balances de las empresas y cómo invertir estratégicamente para objetivos a corto y largo plazo son algunos de los temas clave en los que se centra este curso de 14 partes. El objetivo es que con este entrenamiento en su cinturón, usted entenderá cómo poner su dinero en compañías que pueden darle más del 12% de retorno de su inversión a lo largo del tiempo.

El curso completo de formación de analista financiero e inversión
Algunos de los fundamentos financieros clave que cualquiera puede aprender incluyen la gestión de una cartera, la construcción de modelos financieros, el uso de funciones avanzadas en Excel para el análisis financiero y el conocimiento de los entresijos de una oferta pública inicial. Si eso suena demasiado complicado para que un novato lo entienda, deje que este desglose enseñado por un galardonado profesor de MBA, le convenza de lo contrario. Este curso de 22 horas convierte a los novatos financieros en jugadores competitivos en la industria financiera.

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Modelos de negocios de ingresos residuales en línea
Crear un empujón lateral desde casa es tan simple como entender cómo funcionan los ingresos residuales. Este tipo de ingreso pasivo te ayuda a generar dinero mucho después de que tu trabajo remunerado haya terminado, de la misma manera que funcionan las regalías de las películas o los retornos de las inversiones inmobiliarias. Y, este curso que se enfoca específicamente en los modelos de negocios de ingresos residuales le ayudará a entender cómo este tipo de enfoque financiero puede llevar a ingresos de siete cifras en el futuro.

Introducción a la Cascada: Cómo invertir con los socios
Cuando se trata de hacer una inversión (como la inmobiliaria) con un socio, dividir las ganancias no siempre es tan fácil como 50/50. Dependiendo de la división del trabajo, el capital y los recursos, algunas partes interesadas pueden necesitar una mayor parte del pastel. Para comprender mejor cómo funciona este proceso, inscríbase en el curso Introducción a la cascada, una conferencia de 24 partes que aplica el Marco de distribución de la cascada a los estudios de casos de bienes raíces, de modo que pueda obtener una comprensión básica de la metodología antes de su próximo negocio.

La completa guía de inversión en el mercado de valores para principiantes
Escuchamos mucho sobre el mercado de valores, pero ¿cuánto de eso entiendes realmente? Ponga a prueba sus conocimientos con este curso intensivo para principiantes, que está lleno de 34 conferencias que desglosan los temas principales como las cuentas de corretaje, cómo encontrar acciones ganadoras y cómo abrir una cuenta de inversión propia. Cada lección está dirigida por Travis Rose, un comerciante e inversor autodidacta a tiempo completo que ha utilizado todos los principios del curso en la práctica.

Aunque la economía se pondrá más difícil a partir de aquí, los consumidores tienen varias vías para aprovechar la disminución de las tasas o al menos minimizar el efecto en sus finanzas personales, si actúan con rapidez.

Aquí está la estrategia clave: Usar las tasas bajas para mejorar su propio balance y flujo de efectivo con algunos de estos movimientos de dinero.

1. Considere la posibilidad de refinanciar su hipoteca
Con la rápida disminución de las tasas, podría ejercer más presión sobre las tasas de las hipotecas. Y eso podría ser una bendición para aquellos con una hipoteca (e incluso para aquellos que buscan comprar una nueva casa). Una refinanciación de la casa, si tiene sentido, podría ser la mayor forma de impulsar sus finanzas personales.

Las tasas hipotecarias ya están muy por debajo de las del año pasado, y con millones de prestatarios que pagan tasas sustancialmente más altas, es un momento excelente para aprovechar las bajas tasas y poner dinero extra en su bolsillo cada mes, ahorrando decenas de miles o más durante la vida de su préstamo.

La tabla de tasas bancarias muestra que las tasas de refinanciamiento estaban por debajo del 4 por ciento para las hipotecas de 30 años y cerca del 3 por ciento para las hipotecas de 15 años durante el mes de marzo. Hace un año, el promedio de las hipotecas de tasa fija a 30 años era del 4,49 por ciento, según los datos de Bankrate.

Así que si tiene sentido financiero, use la caída de las tasas para mejorar su situación financiera.

2. Ponga sus CDs en orden
Un descenso en las tasas puede ser bueno para su hipoteca, pero definitivamente no es bueno para sus cuentas de depósito. Los tipos de interés de las cuentas de ahorro ya están bajando, casi al mismo ritmo que la disminución de la tasa de los fondos federales. Con la tasa de los fondos federales ahora en casi cero, las cuentas de ahorro probablemente paguen casi la misma cantidad, más o menos.

Pero ese no es el caso de los CDs, al menos no todavía. Aunque las tasas de los CD han disminuido después de la serie de recortes de la tasa federal de 2019 y de este año, todavía puede fijar tasas más altas para el próximo año o dos o tres, por lo que no estará sujeto a la disminución de las tasas en ese momento. Pero querrás moverte rápidamente, antes de que las tasas se pongan al día con las acciones de la Reserva Federal.

3. Prepare su plan de inversión
Mientras que el mercado de valores cayendo en picado un siete u ocho por ciento en un día no es la idea de diversión de nadie, no siempre será así. Por ahora, puede que te quedes con un fondo compuesto de bonos de alta calidad, que sentirá menos el impacto, si es que lo tiene, de la caída del mercado.

Los bonos pueden ser suficientes por ahora, pero si necesita crecer su cartera y tiene una década o más hasta que llegue a la jubilación, es probable que necesite el poder compuesto del mercado de valores para llegar allí. Así que querrás determinar cómo y cuándo volverás a entrar en el mercado de valores.

En lugar de tratar de tocar fondo, una estrategia es esperar a que se produzca una caída considerable, digamos del 30 o 40 por ciento, y luego comenzar a invertir con regularidad. No comprará cuando las acciones estén en su punto más bajo, pero obtendrá un descuento sobre los precios recientes. Y lo que es más importante, si pone su inversión en piloto automático, comprando regularmente sin importar lo que suceda en el mercado, no se convencerá de no comprar cuando todos los demás estén corriendo hacia las colinas. Las acciones son más baratas cuando todos tienen miedo.

Así que mientras puedas pensar con calma y claridad, desarrolla un plan de inversión y apégate a él.

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4. Pague esas tarjetas de crédito
Las tasas de interés cercanas a cero pueden ser excelentes para las tarjetas de crédito, especialmente si se pueden utilizar las tasas bajas para refinanciar un saldo con una tasa más alta en pagos mensuales más bajos mediante una atractiva oferta de transferencia de saldo. Pero las tasas más bajas pueden afectar positivamente la deuda de la tarjeta de crédito de todos modos. Debido a que la deuda de las tarjetas de crédito es típicamente de tasa variable, su pago mensual puede reducirse, aunque sea sólo un poco y organizar sus finanzas personales,.

La parte más peligrosa de un entorno de tasa de interés casi cero para quienes tienen un saldo en las tarjetas de crédito es lo que dice sobre la economía en su conjunto. Estas tasas bajas indican que la economía se mueve lentamente y que los responsables de la formulación de políticas prevén más desempleo.

Con la pandemia del coronavirus que hace que muchos trabajadores pierdan horas de trabajo, es más importante que nunca saber qué opciones financieras tienes. En este artículo hablaremos sobre algunas opciones de formas de ahorrar y prevenirse durante estos tiempos.

Si bien es bueno que los asesores financieros le digan que no controle sus inversiones en un mercado volátil, eso puede no ser una preocupación para muchos estadounidenses, cuando casi el 80% de los trabajadores viven de sueldo en sueldo y muchos hogares dicen que sería difícil cubrir un gasto inesperado de 400 dólares. Perder turnos o ser despedido durante este tiempo podría exacerbar la ya precaria situación financiera de muchos estadounidenses.

Si no tiene un fondo de emergencia y está luchando para llegar a fin de mes durante estos tiempos inciertos, aquí tiene  pasos a seguir.

1. Contacte a los acreedores de inmediato
Si le preocupa que le cueste pagar el saldo de su tarjeta de crédito, la deuda de un préstamo estudiantil o los servicios públicos en los próximos meses, el Centro Nacional de Derecho del Consumidor aconseja que se ponga en contacto con sus acreedores lo antes posible y que pida concesiones por dificultades. Esto podría incluir poner los pagos en tolerancia (que debería ser el último recurso ya que los intereses todavía se acumulan) o hacer pagos de sólo interés.

 2. Crear un presupuesto de «emergencia».
El NCLC también aconseja crear una versión «más reducida» de tu presupuesto típico, que sea inteligente sin importar si actualmente estás enfrentando dificultades o no. Pero se vuelve doblemente importante si sus horas se recortan o se cancelan los turnos en las próximas semanas.

Para ello, «haga una lista de todas sus obligaciones actuales», aconseja el NCLC. «Marque con un círculo las cosas que quiere para que pueda ver cuánto podría ahorrar de forma realista si hace una pausa en las suscripciones, limita los viajes y hace comidas asequibles en casa». Usar esta forma de ahorrar  para prevenirse en el futuro.

3. Considere un préstamo personal
Los préstamos personales oscilan entre 10.000 y más de 20.000 dólares de media, según Lending Tree, con un plazo típico de tres a cinco años. Pueden ayudar en tiempos de inseguridad de ingresos. Los bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea como SoFi y Payoff los ofrecen.

Usted querrá investigar lo que los diferentes prestamistas ofrecen para comparar las tasas de interés y otros términos de préstamo. Si ya tiene una relación con un banco, éste puede ofrecerle términos más competitivos.

También podría tener acceso a una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda y pedir un préstamo contra el valor de su casa si es propietario. Pero tenga en cuenta que esta estrategia tiene posibles desventajas, como los costos iniciales y las tasas de interés potencialmente altas si no tiene un buen puntaje crediticio.

4. Use el producto con la tasa de interés más baja
Si no califica para un préstamo personal o sobre el valor líquido de la vivienda, puede que tenga que usar una tarjeta de crédito. Use su tarjeta con la tasa de interés más baja para que pague menos intereses cuando pague su cuenta. Incluso una diferencia de unos pocos puntos porcentuales puede ahorrarle mucho dinero en el pago de intereses.

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Una opción: Busque ofertas de bajo interés, ya sea una tarjeta de crédito o una línea de crédito con un APY del 0% durante un cierto período de tiempo (típicamente 12 o 18 meses). Eso le dará un respiro si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones financieras en las próximas semanas. Una vez más, las personas con mayor puntaje de crédito calificarán para mejores ofertas, así que si tienes un puntaje bajo, usa las tarjetas que ya tienes antes de solicitar una nueva tarjeta y posiblemente ser rechazada.

5. Envíe cartas de dificultades temporales
Si tiene problemas para pagar su hipoteca, el primer paso debe ser buscar un abogado, según el Centro Nacional de Derecho del Consumidor. Desde allí, puede enviar cartas de dificultades a los prestamistas, como su compañía hipotecaria, para ver cuáles son sus opciones.

De esta forma es posible ahorrar  un poco en tiempos críticos.