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Especialista establece reglas para quienes quieren pagar su deudas

¿Están sus deudas al día? Con la situación pandémica del coronavirus ha hecho que sus prioridades financieras sean otras. Es probable que usted sea uno de las personas que se centran más en la creación de un fondo para emergencias que en el pago de la deudas.

Pero cuando termine este periodo de incertidumbre, un día estará preparado para pensar a largo plazo de nuevo. Cuando esté preparado para hacer el pago de la deuda, debe ser consciente de que existe una regla importante que puede ayudarle a que este pago sea menos desalentador.

La regla más básica

Si usted se cuestiona cómo se hace una estrategia para gestionar la deuda pensando a largo plazo. Según McClary, la regla básica es esta: ¿Qué deuda está generando más costos a largo plazo?

Para responder a esta pregunta, debe considerar las tasas de intereses de su tarjeta de crédito. Aún, las tasas de intereses de sus demás deudas.

Como, generalmente, las deudas de las tarjetas de crédito que generan más intereses, McClary sugiere que esta es la deuda que se debe pagar primero. Ya que las tarjetas de crédito, por naturaleza, tienen intereses más altos.

Así, si usted tiene saldo en la tarjeta, esta es la deuda que probablemente le cuesta más. McClary dice que debemos quitar esa deuda del camino y buscar una forma de acelerar este pago.

Especialista establece reglas para quienes quieren pagar su deudas
Especialista establece reglas para quienes quieren pagar su deudas (Foto: Internet)

Controle sus deudas: tenga cuidado con su tarjeta de crédito

Si se transfiere las deudas de sus tarjetas de crédito que cuentan con intereses altos, asegúrese de hacer el pago durante el período de promoción sin intereses. Así podrá aprovechar bien las tarjetas de transferencia de saldo.

Cuando esté más controlada la deuda de su tarjeta, usted puede considerar comprar solamente lo que pueda pagar totalmente cada mes. Si lo hace, probablemente no volverá a una deuda con intereses altos.

Si usted puede pagar el saldo en su totalidad y a tiempo cada mes, no necesitará pagar ni siquiera un centavo de interés. Además, podrá centrar su atención completamente en pagar la deuda de su préstamo estudiantil, u otras deudas que tenga.

Para finalizar, McClary considera que se puede tener un pastel y comérselo también. No sería una situación de cualquiera de las dos cosas. Podemos manejar ambas cosas más eficazmente si asumimos las deudas de la tarjeta de crédito. Así que debemos pagarla y sacarla de nuestro camino.

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Especialistas en deuda hacen sus cálculos para estos periodos

Errores en la creación de presupuesto de hogares

Lo has hecho: Has hecho el trabajo duro de establecer un presupuesto. Ahora, planeas mantenerlo en tu camino hacia el bienestar financiero.

¿Pero cómo manejas los «baches» en tu presupuesto cuando aparecen? Los baches pueden sacarte del camino si no tienes cuidado. Sin embargo, con un poco de conocimiento y planificación, puede evitar los riesgos del presupuesto y mantenerse en su camino hacia un mejor futuro financiero.

Presupuesto (Foto: Pixabay)
Presupuesto (Foto: Pixabay)

Eche un vistazo a los siguientes errores comunes en la elaboración de presupuestos. Una vez que conozca estos errores y cómo evitarlos, estará armado con un poderoso conocimiento financiero que le ayudará a tomar mejores decisiones hoy, mañana y en los años venideros.

Error de Presupuestos #1: Escatimar en los ahorros de emergencia
Si sólo presupuestas tus gastos mensuales y no tus ahorros, tu presupuesto puede estar condenado desde el principio. La vida ocurre cuando estamos ocupados haciendo otros planes, y todo presupuesto razonable necesita una partida para ahorros de emergencia. Si usted es uno de los 39% de los estadounidenses que no tiene un extra de $400 en el banco para los «blips» inesperados de la vida, presionará sus finanzas generales tratando de cubrir los costos.

Para evitar este error de presupuesto, haga que la construcción de sus ahorros de emergencia sea una prioridad. Los expertos recomiendan un fondo de emergencia de seis semanas de su salario neto, pero puede empezar con poco para que sus esfuerzos de ahorro se hagan realidad. Trate de establecer primero metas pequeñas y alcanzables, como $25 por cada cheque de pago o el 5% de sus ingresos. Luego establezca una meta de ahorro como $250. Una vez que alcance esa meta de ahorro, establezca una nueva meta.

Error de presupuesto Nº 2: Confiar en las conjeturas
Crear un presupuesto usando conjeturas deja mucho espacio para el error. Un presupuesto a prueba de balas comienza con saber cuál es el costo real de sus gastos de vida cada mes. Y claro, es tedioso sentarse con todas tus facturas y cargos recurrentes para obtener números exactos. Esos números son la clave de un presupuesto que funciona y crece con tu hogar, tus ingresos, tus sueños y tu futuro.

Para evitar este error en el presupuesto, tómate una hora (sólo una hora) y cuenta todos tus gastos mensuales. Comienza con tus gastos fijos, como el alquiler o la hipoteca. Asegúrese de revisar sus cuentas bancarias y de tarjetas de crédito, incluyendo la cantidad de dinero que saca del cajero automático en efectivo. Una sola hora puede ayudar a asegurarse de que su presupuesto sea real y refleje con precisión todas sus obligaciones mensuales.

Error de presupuesto No. 3: No hacer un seguimiento de sus gastos
Un presupuesto no es una herramienta de «ponerlo y olvidarlo». Para que un presupuesto tenga éxito, es esencial que rastrees diligentemente a dónde va tu dinero y qué compra cada mes. Si no lleva un registro de sus gastos discrecionales, incluso de las pequeñas compras que hace en un café o en un refrigerio, podría estar desperdiciando su presupuesto.

Para evitar este error de presupuesto, empiece con algo pequeño. Establezca una meta razonable para rastrear sus gastos durante un mes. Esta práctica le dará una idea clara de adónde va su dinero. A partir de ahí, puede hacer ajustes. Incluso puede considerar el uso de aplicaciones de presupuesto para facilitar el seguimiento de los gastos cada mes. Cuanto más fácil sea el seguimiento de sus gastos, más fácil será crear buenos hábitos presupuestarios.

Lea más: Organice sus finanzas a través de un presupuesto personal

Formas de planear su presupuesto ante el COVID-19

El brote de COVID-19 puede hacer que te replantees cómo manejar tus gastos e ingresos. Crear y ajustarse a un presupuesto es esencial, pero hay más de un enfoque que puedes tomar.

La presupuestación basada en cero es una opción si quiere ser capaz de contabilizar cada dólar que entra y sale cada mes. La idea detrás de este método de presupuesto es dar a cada dólar un trabajo. Un presupuesto de base cero puede ayudarte a evitar el desperdicio de dinero cuando tus finanzas están al revés.

Presupuesto (Foto: Pixabay)
Presupuesto (Foto: Pixabay)

¿Qué es un presupuesto de base cero?
Un presupuesto de base cero significa que asignas cada centavo que recibes cada mes a un propósito específico. Una vez que hayas calculado lo que necesitas asignar para cubrir los gastos, el ahorro y el pago de la deuda, deberías tener cero dinero sobrante para el mes.

¿Cómo funciona la presupuestación de base cero?
La presupuestación de base cero puede parecer complicada, pero en realidad es simple. Cada mes, te sientas a hacer un nuevo presupuesto basado en los ingresos y gastos de ese mes, asignando cada dólar de tu presupuesto a una categoría o subcategoría.

Una forma de evitar gastar en exceso con la presupuestación de base cero es utilizar el dinero en efectivo para cubrir cualquier gasto discrecional. Se calcula la cantidad de dinero que se necesita para cubrir cosas como los comestibles o la gasolina para el mes, se retira ese dinero del banco y luego se divide en sobres para cada gasto. Una vez que gastes todo el dinero en un sobre en particular, no podrás gastar más dinero en esa categoría de gastos para el mes. Si prefieres usar métodos de pago sin dinero en efectivo, entonces asignarías las cantidades mensuales y harías un seguimiento de los gastos que haces a través de la aplicación o en línea.

La presupuestación de base cero puede darle flexibilidad durante COVID-19 si sus ingresos no son consistentes o sus gastos cambian de mes a mes. Dado que cada mes comienzas de nuevo tu presupuesto, puedes añadir o eliminar categorías según sea necesario y aumentar o disminuir la cantidad de dinero que asignas a tus categorías, en función de tus ingresos.

Sume sus ingresos mensuales
COVID-19 puede añadir una arruga a tus planes de presupuesto de base cero si tus ingresos no son los habituales. Si sus horas han sido reducidas, entonces puede que esté ganando menos dinero. O si ha sido despedido o ha perdido su trabajo por completo, puede depender de los beneficios de desempleo para cubrir las facturas.

Cuando haga su presupuesto de base cero, empiece por sumar todo el dinero con el que puede contar durante el mes como ingresos. Esto puede incluir el dinero que gana en su trabajo regular si todavía está trabajando y el dinero que ha recibido de una empresa o negocio secundario, además de cualquier forma de compensación por desempleo que pueda estar recibiendo.

Compara el número total con los ingresos que tenías antes de la COVID-19 para ver si hay alguna diferencia y, si es así, qué tan amplia puede ser la brecha. Esto puede ayudarte cuando sea el momento de empezar a asignar dinero para cubrir varios gastos.

Sume sus gastos básicos mensuales de vida
El siguiente paso es averiguar lo que planeas gastar en el mes. Una vez más, esto puede parecer diferente de sus gastos normales, dependiendo de cómo la pandemia de coronavirus esté afectando sus ingresos o gastos diarios.

Leia mais: Trazar una meta de ahorro puede ser difícil, te ayudamos a hacerlo

Comience con sus gastos básicos de subsistencia. Estos incluyen cosas como:

La vivienda, ya sea el alquiler o el pago de la hipoteca, es probable que sea su mayor gasto, por lo que debe asegurarse de presupuestar eso primero. Luego, puede asignar dinero para cubrir sus cuentas de servicios públicos, como el agua, la electricidad o el gas, y luego pasar a la comida y el seguro.

Si tiene un presupuesto muy ajustado debido a la pérdida de empleo relacionada con COVID-19, puede que se pregunte si debería aprovechar el alivio financiero para la vivienda o los servicios públicos. El paquete de estímulo de la Ley CARES, por ejemplo, permite a muchos propietarios de viviendas aplazar temporalmente los pagos de la hipoteca. Varios estados han prohibido a los propietarios hacer cumplir las notificaciones de desalojo por el impago del alquiler durante la crisis. Y muchas compañías de servicios públicos han acordado suspender las desconexiones por facturas impagas.

 

Cosas para considerar antes de sacar de la tarjeta de crédito

Con más de 20 millones de personas solicitando el desempleo recientemente, pagar las cuentas es una lucha para muchos. Y si no tienes un fondo de emergencia, puedes recurrir a otras opciones para llegar a fin de mes. Si ha perdido una fuente de ingresos o no puede pagar sus cuentas, la oportunidad de obtener un adelanto en efectivo con su tarjeta de crédito también puede ser una opción viable. ¿Pero lo es? Esto es lo que debes pensar antes de recurrir al plástico.

¿Qué es un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito?
Un adelanto de efectivo es el dinero que se toma prestado del límite de crédito de tu tarjeta de crédito, en lugar del saldo de tu cuenta bancaria. Si tiene un PIN configurado para su tarjeta de crédito, puede retirar el adelanto de dinero de un cajero automático. También puede dirigirse al banco con su tarjeta para solicitar un adelanto de dinero.

Tarjeta de crédito (Foto: Pixabay)
Tarjeta de crédito (Foto: Pixabay)

Obtener un adelanto de efectivo con su tarjeta de crédito tiene algunas ventajas: Es rápido y fácil de conseguir, no requiere que tengas dinero en tu cuenta bancaria, y tampoco hay un proceso de aprobación. A diferencia de un préstamo de un banco, no es necesario pasar por una verificación de crédito o presentar ningún documento.

Los adelantos en efectivo no son tan malos como los préstamos de día de pago en lo que se refiere a las tasas de interés, pero eso no es un aval. Los préstamos de día de pago son notorios por sus exorbitantes comisiones. Para los préstamos a dos semanas, las tasas de interés pueden variar entre el 390% y el 780% APR. Los préstamos a corto plazo tienen un APR aún más alto. Las tasas son aún más altas en los estados que no limitan el costo máximo.

Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito: las desventajas
Las ventajas de un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito prácticamente se acaban aquí. La solución rápida tiene consecuencias.

Cargos adicionales
El emisor de su tarjeta de crédito probablemente le cobrará un cargo adicional (típicamente del 3% al 5% del total adelantado, con un mínimo de 10 dólares), dice. Y si utiliza un cajero automático que no está afiliado a su tarjeta de crédito, acumulará aún más cargos.

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Vemos que muchos prestatarios tienen el monto que deben en la tarjeta considerablemente después de un adelanto de efectivo, consumiendo el crédito disponible y poniéndolos en riesgo de cargos adicionales y pagos mensuales más grandes.

Podría afectar su puntaje crediticio
Entienda, también, que añadir al saldo de su tarjeta de crédito aumentará su utilización de crédito y trabajará en contra de su puntuación de crédito. Cuanto mayor sea su utilización de crédito, mayor será el impacto negativo en su puntuación de crédito, ya que sus cantidades adeudadas representan el 30% de su puntuación.

No hay red de seguridad si su dinero es robado
No tienes suerte si tu dinero de adelanto se pierde o es robado. No tienes la red de seguridad que tendrías si hubiera una transacción no autorizada en una tarjeta de crédito.

Entienda algunos detalles sobre una tarjeta de crédito conjunta

 

Cuando una pareja abre una tarjeta de crédito conjunta, el emisor de la tarjeta considera las credenciales de ambos para decidir si los aprueba. Y ambos socios comparten la propiedad y la responsabilidad legal de la tarjeta. Esto es muy diferente de cuando uno de los miembros de la pareja es el titular principal de la tarjeta y añade al otro como firmante autorizado que puede usar la tarjeta pero que no tiene ninguna obligación legal formal de pagar las facturas.

Si está considerando abrir una tarjeta de crédito conjunta con su otra mitad, hay algunas cosas en las que debe pensar antes de seguir adelante.

Tarjeta de c´redito conjunta (Foto: Pixabay)
Tarjeta de c´redito conjunta (Foto: Pixabay)

¿Son las tarjetas de crédito conjuntas una buena idea?
Las tarjetas de crédito conjuntas pueden tener sentido si usted confía en su pareja y ambos se comprometen a gastar responsablemente y a pagar con prontitud. Algunos de los beneficios son los siguientes:

Una tarjeta conjunta facilita la administración del dinero. Si usted y su pareja comparten otros gastos o tienen una cuenta bancaria conjunta, puede tener poco sentido tener una tarjeta de crédito separada, ya que esto significa dos cuentas que pagar y una elección sobre qué tarjeta pagar primero si ambas no pueden ser pagadas en su totalidad.

Calificar para una tarjeta de crédito conjunta puede ser más fácil. El emisor de la tarjeta evalúa la situación financiera de ambos socios al abrir una tarjeta de crédito conjunta. Como es probable que sus ingresos combinados sean más altos y el emisor de la tarjeta tiene dos personas que prometen pagar, los acreedores pueden estar más dispuestos a darle una tarjeta o a extenderle una línea de crédito más alta. Si a uno de los socios le resulta difícil obtener un crédito debido a su bajo puntaje crediticio, la solicitud conjunta con un socio podría ser clave para hacer posible la aprobación.

Una tarjeta conjunta podría aumentar el bajo puntaje de crédito de un socio. Si uno de los socios tiene un puntaje de crédito más bajo o no tiene historial de crédito, la aprobación de una tarjeta de crédito conjunta y su uso responsable podría ser una gran ayuda.

Ambos socios comparten la responsabilidad legal de los pagos. Si agrega a un socio como usuario autorizado, éste puede utilizar la tarjeta pero no es responsable ante el acreedor por el pago de la deuda. Como titular principal de la tarjeta, corre el riesgo de quedarse con toda la cuenta. Esto no puede suceder cuando tienes una tarjeta de crédito conjunta.
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También hay algunos inconvenientes graves en una tarjeta de crédito conjunta

-Ambos socios tienen el derecho legal de usar la tarjeta. Mientras que usted puede quitar a su pareja como firmante autorizado, no puede quitar a un co-prestatario de una tarjeta conjunta. Su pareja podría usar la tarjeta legalmente para aumentar la factura y usted compartiría la responsabilidad del pago.
-Una ruptura puede llevar a grandes problemas. Su pareja podría usar la tarjeta para perjudicarla financieramente al cobrarle una fortuna que tiene que devolver. También es probable que tenga que cerrar la tarjeta, ya que normalmente no puede eliminar a un co-prestatario y el cierre de las cuentas podría perjudicar su puntuación crediticia.
-No todos los emisores de tarjetas ofrecen tarjeta de crédito conjunta Tendrá menos opciones sobre qué tarjetas solicitar si desea una tarjeta de crédito conjunta con su pareja.

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