A diferencia de los préstamos, el alquiler de apartamentos y muchos otros contratos, los acuerdos de tarjetas de crédito no son tan difíciles de romper. Puedes decidir cancelar una tarjeta de crédito en cualquier momento y por cualquier razón, y la compañía de la tarjeta de crédito tiene el mismo derecho.

En general, es mucho más común que los consumidores cancelen sus tarjetas. Las compañías de tarjetas de crédito generalmente se centran en agregar y mantener a los titulares de las tarjetas, no en deshacerse de ellas. Sin embargo, hay varias razones por las que una compañía de tarjetas de crédito podría decidir cerrar su tarjeta.

1. Inactividad
Si nunca usas tu tarjeta, la compañía de las tarjetas de crédito pueden eventualmente cerrarla. No hay un plazo establecido para cuando esto ocurra, ya que cada emisor de tarjeta es diferente. He tenido tarjetas que fueron cerradas por inactividad después de un año, pero también tengo tarjetas que no he usado en más de cinco años y que siguen abiertas.

Para evitar esto, asegúrate de usar las tarjetas de crédito que quieras conservar cada tres o seis meses. Otra opción es establecer una tarjeta como método de pago para una pequeña factura recurrente, de manera que tenga al menos una transacción cada mes. Si te preocupa que se te olvide iniciar sesión y pagar la tarjeta de crédito, puedes configurar los pagos automáticos.

 2. Pagos omitidos
Aunque las compañías de tarjetas de crédito le darán cierta libertad de acción si no paga a tiempo, esta paciencia sólo dura un tiempo.

Cuando tu pago mínimo está atrasado 90 días o más, estás en la zona de peligro donde tu tarjeta podría ser cancelada. Su tarjeta puede permanecer abierta por más tiempo, pero 180 días de atraso es el punto límite donde casi cualquier compañía de tarjetas de crédito cancelará la tarjeta.

Su tarjeta también podría ser cancelada si habitualmente no paga, incluso si nunca se retrasa 90 días. Esto no sólo le pone en riesgo de que su tarjeta sea cancelada, sino que también le cuesta dinero en cargos por mora y puede dañar su puntaje de crédito.

3. Bancarrota
La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito tienen la política de cancelar automáticamente las tarjetas si el titular se declara en bancarrota.

Esta política se aplica incluso si la tarjeta no tenía saldo y no formaba parte de la declaración de quiebra. Desde la perspectiva del emisor de la tarjeta, la presentación de la quiebra lo hace a usted más vulnerable como titular de la tarjeta.

Si necesita declararse en quiebra, suponga que todas sus tarjetas de crédito serán canceladas, porque ese es el escenario más probable.

 4. Uso indebido del programa de recompensas de la tarjeta
Los emisores de tarjetas han tomado medidas enérgicas contra los consumidores sospechosos de jugar sus programas de recompensas. Si una compañía de tarjetas de crédito cree que está usando métodos poco limpios para ganar más recompensas, podría cancelar cualquier tarjeta que tenga con ella.

¿Qué podría considerarse un mal uso de un programa de recompensas? Aquí hay algunos ejemplos que podrían dar lugar a problemas:

Gasto elevado en tarjetas de regalo u otros equivalentes de efectivo, particularmente en tiendas donde su tarjeta gana recompensas de bonificación

5. Una disminución en tu puntuación de crédito
Si su puntaje de crédito cae en una cantidad significativa, las compañías de tarjetas de crédito podrían reevaluar el mantenerlo como cliente. Su puntaje crediticio es una forma en que los acreedores determinan el riesgo de prestarle dinero. Una caída en su puntaje crediticio significa que usted representa un riesgo mayor que antes.

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No tiene que preocuparse si su puntaje crediticio disminuye en una pequeña cantidad. Pero si disminuye en 50 puntos o más, eso podría ser un problema.

6. La tarjeta ya no se ofrece
Un emisor de tarjetas podría decidir dejar de ofrecer una tarjeta de crédito que usted tiene. En la mayoría de los casos, los emisores de tarjetas cerrarán las solicitudes pero permitirán que los titulares anteriores sigan usando la tarjeta.

Sin embargo, también existe la posibilidad de que una compañía de tarjetas de crédito cierre las solicitudes y cancele la tarjeta por completo. Cuando eso ocurre, los emisores de tarjetas suelen dar a los clientes la opción de hacer la transición a una tarjeta similar.

Para Mike Caligiuri y su prometida, la compra de una casa juntos les inspiró a compartir también una tarjeta de crédito.

«Íbamos a pagar la misma hipoteca, y teníamos muchos gastos comunes. Así que, sólo por motivos administrativos, tenía sentido», dice Caligiuri, planificador financiero certificado y fundador de la empresa de planificación financiera Caligiuri Financial, con sede en Ohio.

Aunque parece que se trata más de logística que de romance, él reconoce que el amor también juega un papel: «Quieres mostrarle al otro socio que confías en él o ella, y una forma de hacerlo es a través de las finanzas conjuntas», dice.

Si bien muchos emisores de tarjetas no permiten cuentas conjuntas o cosignatarios en las tarjetas de crédito, suele ser relativamente fácil añadir a alguien como usuario autorizado, que es lo que hicieron Caligiuri y su prometida. (Ella lo agregó a su tarjeta existente).

Si está pensando en compartir una tarjeta de crédito con un ser querido, abordar ciertos temas candentes con antelación -como los límites de gasto, quién se encarga de pagar la cuenta y cuál es la estrategia de recompensas, para empezar- puede ayudar a evitar desacuerdos más adelante.

Aquí hay cinco conversaciones para tener antes de compartir una tarjeta de crédito con su pareja:

1. ¿Cuál es tu historial de crédito?
Si tiene una deuda de tarjeta de crédito o ha tenido problemas con ella en el pasado, es importante que se lo haga saber a su pareja antes de empezar a compartir una tarjeta de crédito para evitar sorpresas más tarde, sugiere AnnaMarie Mock, una CFP con sede en Wayne, Nueva Jersey. «Es vital que ambos socios entiendan la gravedad y el costo de la deuda de la tarjeta de crédito porque puede convertirse en una gran carga financiera», dice.

Esa conversación no siempre es fácil. Según una reciente encuesta de NerdWallet, aproximadamente 1 de cada 5 estadounidenses ha mentido a una persona importante sobre sus deudas de tarjetas de crédito o sobre el monto de la deuda. Aún así, más de 2 de cada 5 creen que es importante que una pareja discuta sus puntuaciones de crédito antes de mudarse a vivir juntos, y la gran mayoría de los que combinan las finanzas con su pareja – 86% – dicen que todas las parejas casadas deberían combinar al menos algunas de sus finanzas.

2. ¿Quién va a pagar la cuenta?
Si uno de los socios es el titular principal de la tarjeta y el otro es el usuario autorizado, entonces, en última instancia, el titular principal de la tarjeta es responsable de pagar la cuenta. Pagarla en su totalidad y a tiempo cada mes significa que puede evitar el pago de intereses y cargos por mora. Si abren una nueva tarjeta de crédito juntos, pueden decidir qué persona asumirá ese papel.

Caligiuri y su prometida, por ejemplo, decidieron que ella seguiría siendo responsable de pagar la tarjeta cada mes. (Ella le dice a Caligiuri cuánto transferir a su cuenta corriente conjunta antes de hacer ese pago).

3. ¿Qué tipo de gasto debe ser discutido de antemano?
Mientras que los gastos diarios como el café o los comestibles probablemente no requieren una discusión detallada, Mock sugiere decidir qué nivel de gasto lo hace.

Por ejemplo, una persona probablemente no debería gastar un billete de avión de 500 dólares sin consultarlo primero con la otra persona. Las compras grandes pueden poner a prueba el límite de crédito de la tarjeta o dificultar el pago total de la factura a fin de mes, lo que podría provocar cargos por intereses.

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4. ¿Cómo se abordarán los problemas?
Si se acumula una factura mensual más grande de lo esperado, o si se le cobra un cargo por retraso o dos, es una buena idea tener un plan de comunicación, dice Taylor Venanzi, un CFP y propietario de la empresa Activate Wealth, con sede en Filadelfia.

Sugiere que se establezcan reuniones regulares una vez al mes para revisar la tarjeta, los hábitos de gasto y las metas de ahorro.

5. ¿Cómo compartirán las recompensas?
Las recompensas de las tarjetas de crédito pueden ser parte de una estrategia general para ayudar a financiar las vacaciones, y las parejas pueden acumular puntos más rápidamente si comparten las tarjetas, dice Eric Simonson, planificador financiero certificado y propietario de la firma Abundo Wealth, con sede en Minneapolis. Si los viajes no están en sus planes, también pueden usar las recompensas para ganar dinero en efectivo o puntos para ir de compras o tarjetas de regalo, entre otras opciones.

Apple Pay es un negocio durmiente de miles de millones de dólares.

Hemos visto cómo los servicios de Apple y los ingresos por suscripciones se han disparado en los últimos años a medida que la compañía se aleja de los ingresos por hardware y se orienta hacia los servicios de valor añadido. Uno de ellos es Apple Pay, una tecnología de compra que utiliza la mecánica tradicional de las tarjetas de crédito, pero la viste con una tecnología moderna, simple y poderosa.

A pesar de su lanzamiento hace unos años en un solo país, Apple Pay ahora representa el 5% de todo el volumen de compras con tarjeta de crédito en el mundo, según la firma de investigación financiera Bernstein.
Apple Pay utiliza iPhones y relojes Apple para intercambiar información de pago con terminales de punto de venta sin contacto. La adopción se ha acelerado probablemente con el lanzamiento a principios de 2019 de la Tarjeta Apple. En lugar de simplemente pagar con las tarjetas de crédito de otras empresas, Apple se convierte en la tarjeta de crédito con Apple Card, que la empresa lanzó con Goldman Sachs y Mastercard.

El Informe de Pagos Mundiales dice que los volúmenes de transacciones globales no en efectivo alcanzaron los 539 mil millones de dólares en 2017, y estaban creciendo a un 12% anual. Otros han estimado el volumen de pagos globales en alrededor de 1 billón de dólares.

Y eso significa que Apple puede recaudar mucho dinero en el camino.

Apple Pay no devuelve muchos ingresos a Apple por transacción: es sólo otra forma de usar tu tarjeta de crédito. Sin embargo, cada vez que la usas, Apple obtiene una reducción del 0,15% de ese pago. Según una estimación de 9to5Mac, si sólo el 5% de las transacciones se realizan a través de Apple Pay, Apple ganaría 525 millones de dólares sólo en los Estados Unidos en 2018 volúmenes de transacciones.

Al 10%, eso es más de mil millones de dólares.

Y aunque es posible que no uses Apple Pay todo el tiempo si todavía tienes otras tarjetas de crédito, es probable que los clientes que obtengan la tarjeta Apple Card la usen casi exclusivamente, porque entonces Apple puede darte coloridos informes y datos sobre todos tus patrones de gasto.

(Además, la tarjeta Apple Card es segura para la privacidad, no tiene cargos y tiene una política de devolución de dinero elevada).

La tarjeta Apple Card está ahora disponible en los Estados Unidos y Canadá, en la mayor parte de Europa y en gran parte de Asia. Añade estos otros países, agrega el crecimiento continuo de las transacciones digitales, y añade la penetración continua de la Tarjeta Apple en las manos de los fieles de Apple… y tendrás un negocio multimillonario en marcha.

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Y esos son los ingresos que Apple puede esencialmente sentarse y cobrar. Son básicamente ingresos pasivos, porque Goldman Sachs y Mastercard hacen el trabajo duro, mientras que Apple provee algunos equipos y programas.

Esto debería crecer año tras año.

Eso probablemente preocupará a algunas compañías financieras. ¿Qué pasa si Apple puede convertir a todos, o incluso a una fracción sustancial de los usuarios de Apple a Apple Pay, o especialmente a Apple Card? De repente ese negocio multimillonario crece aún más.