Este es el primer artículo de una serie de 2 sobre cómo pagar sus deudas con bajos recursos, lo invitamos a que nos acompane.

Paso 1: Dejar de asumir nuevas deudas

Si pides dinero prestado de una fuente para pagar otra, en realidad sólo estás barajando la deuda en lugar de pagarla. Hay buenas razones para hacerlo, como abrir una nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldos para aprovechar un período introductorio de 0% APR, o consolidar su deuda en un préstamo personal con una tasa de interés más baja. Pero en general, cuando se trata de pagar una deuda, hay que dejar de asumir nuevas deudas. No abra nuevas tarjetas de crédito o solicite préstamos a menos que haya razones estratégicas para hacerlo, y congele todos los gastos innecesarios.

Paso 2: Determine cuánto debe
Si estás abrumado por las deudas, es tentador ignorar las facturas que siguen llegando. Enfrentar lo que debes puede ser intimidante, pero si vas a pagarlo, necesitas una cifra exacta. Siéntese con cada extracto de tarjeta de crédito, factura médica o de servicios públicos pendientes y sume lo que debe. Junto al saldo principal, escriba la tasa de interés, los cargos por mora y cualquier posible penalización que tenga que pagar. Sin una imagen clara de su situación financiera, es imposible averiguar cómo pagar la deuda con bajos ingresos.

Paso 3: Crear un presupuesto
Un presupuesto te permite ver exactamente de dónde vienen tus ingresos y a dónde van. Empieza por enumerar todas tus fuentes de ingresos y todos tus gastos fijos y recurrentes. Los gastos fijos son artículos como el alquiler o los pagos del coche, que no cambian de mes a mes.

Ahora, resta la diferencia entre tu ingreso total y tus gastos fijos. El resto es el dinero que tienes disponible para gastos variables, como comestibles y ropa – y tu deuda.

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Determine exactamente cuánto dinero para reservar cada mes para los gastos variables que no puede recortar, como los comestibles, y luego destine el dinero restante para pagar su deuda. Ponga una partida en su presupuesto para el pago de deudas, cúmplala y aumente la cantidad siempre que pueda.

Paso 4: Pague primero las deudas más pequeñas
Después de sumar todo lo que debes, el número total podría parecer intimidante. Salir de una deuda con un ingreso bajo no es fácil, pero celebrar pequeños hitos a lo largo del camino puede mantenerte en marcha, y disminuir el número total de acreedores aliviará tu ansiedad.

Empiece por pagar sus cuentas más pequeñas. Cuida el saldo de $200 en el taller de reparación de autos, o en una tarjeta de crédito. Ver que esos saldos lleguen a cero te dará el orgullo y la creencia de que con el tiempo podrás vivir libre de deudas, y saldarás más cuentas de tu libro mayor más rápido que si hubieras abordado las deudas más grandes primero.

Si una consolidación de préstamos personales no le funciona, hay varias maneras de consolidar la deuda, incluyendo:

Préstamo sobre el capital de la vivienda
Si es propietario de su casa y debe menos en su hipoteca de lo que vale la casa, puede pedir un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda y utilizarlo para pagar su deuda pendiente. Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda es un tipo de segunda hipoteca que le permite pedir un préstamo sobre el valor líquido de su vivienda. Puede utilizar la suma global que recibe de su préstamo sobre el valor líquido de la vivienda para pagar todas sus deudas pendientes y luego hacer un pago mensual para cancelar el nuevo préstamo.

En el caso de los préstamos sobre el capital acumulado en la vivienda, su casa se considera una garantía. Como resultado, el prestamista considera que su préstamo es menos arriesgado, lo que significa que las tasas de interés son típicamente más bajas comparadas con los llamados préstamos sin garantía, como los préstamos personales. Pero tenga en cuenta que si se retrasa o no hace los pagos del préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, podría perder su casa. Calcule el capital de su casa para ver si calificaría para pedir prestado lo suficiente para cubrir su deuda pendiente.

Tarjetas de crédito de transferencia de saldos
Si tiene unos cuantos saldos pendientes de tarjetas de crédito diferentes que desea gestionar, podría intentar una tarjeta de crédito de transferencia de saldos. Muchas tarjetas ofrecen un 0 por ciento de interés por un período de tiempo determinado, que por lo general oscila entre 12 y 21 meses.

Esta es una buena manera de trasladar toda la deuda pendiente de la tarjeta de crédito a un pago manejable cada mes. Tenga en cuenta que si tiene muchas deudas de tarjetas de crédito, es posible que no le aprueben una transferencia de saldo que sea el monto total que necesita para trasladarse. Esto significa que podría estar pagando el saldo de su nueva tarjeta, así como las tarjetas que no se pudieron transferir.

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Plan de administración de deudas
Si no califica para un nuevo préstamo o transferencia de tarjeta de crédito, puede que tenga que manejar su deuda de una manera diferente. Si aún no lo has hecho, comienza organizando todas tus deudas pendientes en una hoja de cálculo. Anote todos los prestamistas a los que le debe dinero, su tasa de interés actual, cuánto debe y su fecha de vencimiento mensual. A partir de ahí, puedes probar un par de planes diferentes de administración de deudas:

Bola de nieve de deuda: Este método le permite concentrarse en pagar primero su deuda más pequeña. Al hacer los pagos mínimos de cada deuda que tienes, pondrías todo tu dinero extra en la deuda con el saldo más bajo. Una vez que eso se haya pagado, te concentrarás en poner todo el dinero extra en el siguiente balance más bajo. Haz esto hasta que toda tu deuda esté pagada en su totalidad. La ventaja es que verás resultados rápidamente. La desventaja es que podrías terminar pagando más en intereses en otras deudas que cobran tasas más altas.

Avalancha de deudas: Este método se centra en pagar primero la deuda con el interés más alto. Harías pagos mínimos en todas tus obligaciones de deuda, y luego pondrías todo tu dinero extra en la deuda con los pagos de interés más altos. Haz esto hasta que la deuda esté pagada, y luego pasa a la deuda con la siguiente tasa de interés más alta hasta que toda tu deuda esté pagada en su totalidad. Aunque puede ahorrar más al pagar la deuda con mayor interés, puede que no vea los resultados tan rápido como con el método de la bola de nieve de la deuda.

Conclusión
Un préstamo personal podría ser una gran manera de consolidar su deuda. Pero no es necesariamente el método correcto para todos. Revise su situación de deuda individual y vea si un préstamo personal funcionaría mejor. De lo contrario, pruebe diferentes métodos, como una transferencia de saldo, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o un plan de administración de deudas para controlar su deuda.

Pagar las deudas puede ser abrumador, especialmente cuando tienes muchos tipos de deudas pendientes. Si desea agilizar el proceso, considere la posibilidad de obtener un préstamo personal para la consolidación de la deuda.

La administración de todas sus deudas pendientes, con múltiples fechas de vencimiento, tasas de interés y montos mínimos a pagar, es mucho para tener en cuenta. El incumplimiento de un pago puede hacer que su puntaje crediticio baje y perjudique sus posibilidades de pedir dinero prestado en el futuro.

Es por eso que convertir todas sus cuentas mensuales en un solo pago con un nuevo préstamo de consolidación de deuda puede ser una buena manera de simplificar su vida financiera, mantener su crédito fuerte y facilitar el pago de lo que debe cada mes. Por supuesto, debe continuar pagando todas sus cuentas a tiempo hasta que haya simplificado la configuración de pago con su nuevo préstamo.

¿Qué es un préstamo personal para la consolidación de deudas?
La consolidación de deudas con un préstamo personal es cuando usted utiliza un préstamo personal para pagar todas sus tarjetas de crédito, préstamos y otras deudas pendientes y luego hacer un pago manejable hacia su préstamo personal hasta que sea pagado.

Si tienes muchos tipos diferentes de deudas, un préstamo personal puede ayudarte a mantenerlas al día. Retrasarse en cualquiera de sus pagos, ya sea una tarjeta de crédito o un préstamo estudiantil, puede arruinar su puntaje crediticio. También puede dificultar tus posibilidades de pedir dinero prestado en el futuro.

¿Cuándo debería obtener un préstamo personal para la consolidación de deudas?
Tener una deuda de alto interés, como la de una tarjeta de crédito, puede convertirte en un buen candidato para un préstamo de consolidación de deuda. Los préstamos personales tienden a tener tarjetas de crédito. Podrías ser un buen candidato para un préstamo personal si:

Tienes un crédito sólido: Cuanto mejor sea tu crédito, más posibilidades tienes de calificar para un préstamo con la tasa de interés más baja disponible. Cuanto más baja sea la tasa de interés, menos tendrás que pagar además del dinero que pidas prestado.

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Tienes una deuda significativa – pero controlada: Si el monto de su deuda es grande, pero puede hacer al menos pagos mensuales mínimos, un préstamo personal podría ser lo mejor para usted.

Sus gastos están controlados: Sin embargo, un préstamo personal no le ayudará si no puede controlar sus gastos. De hecho, podría endeudarse aún más. Antes de obtener un préstamo personal, revise sus finanzas para asegurarse de que puede asumir el préstamo y pagar su deuda pendiente.

Si no tiene un buen crédito, aún puede calificar para un préstamo personal, pero podría enfrentar tasas de interés más altas. Si se enfrenta a tasas de interés más altas con un préstamo personal en comparación con lo que está pagando ahora, sáltelo o espere hasta que califique para obtener tasas de interés más bajas. Mientras tanto, pruebe métodos alternativos para hacer frente a su deuda.

Gastar menos y ahorrar más son objetivos dignos. Pagar las deudas, sin embargo, es la clave del éxito para alcanzar la tranquilidad financiera.

Colectivamente, los estadounidenses deben más de un billón de dólares sólo en tarjetas de crédito.

Después de las fiestas, los saldos individuales subieron otro nivel. Los estadounidenses, en promedio, acumularon alrededor de $1,325 en deuda por las fiestas el mes pasado, de acuerdo con la encuesta anual de MagnifyMoney sobre la deuda después de las fiestas.

Además, más de tres cuartas partes de los encuestados dijeron que no pagarán sus saldos en su totalidad para finales de enero, lo que significa que también añadirán fuertes cargos por intereses a esas facturas.

De mes en mes, las tarjetas de crédito son una de las formas más caras de pedir dinero prestado. Las tasas de las tarjetas están ahora en el 17,4%, en promedio, sólo ligeramente por debajo del récord del 17,85% en julio.Aún así, muchos estadounidenses siguen tomando cantidades cada vez mayores de préstamos. Alrededor del 35% de los titulares de tarjetas están comenzando el año 2020 con más deuda de tarjetas de crédito de la que tenían a principios de 2019, según la última encuesta de CompareCards.

Y las tarjetas de crédito son – por mucho – el tipo de deuda más popular, seguido por los préstamos para autos, hipotecas, préstamos para estudiantes y deudas médicas.

«La deuda es un gran obstáculo para alcanzar las metas financieras, desde todo hasta la compra de una casa y la jubilación», dijo Carrie Schwab-Pomerantz, presidenta de la junta directiva y presidenta de la Fundación Charles Schwab.

«Afecta a personas de todas las edades y orígenes, en diferentes etapas de la vida. Pedir prestado es bastante fácil, lo difícil es devolverlo».

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Los hogares estadounidenses con deudas de tarjetas de crédito rotativas deben cerca de 7.000 dólares, lo que les cuesta aproximadamente 1.100 dólares al año en pagos de intereses, según el estudio de NerdWallet sobre la deuda de los hogares en 2019.

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Si sólo hicieras los pagos mínimos de un saldo de 7.000 dólares, tardarías 21 años en pagarlo, y gastarías más de 8.900 dólares en intereses durante ese tiempo, descubrió NerdWallet, asumiendo una tasa de interés de poco más del 16%.

Al mismo tiempo, casi uno de cada tres estadounidenses dijo que pagar la deuda era su principal objetivo financiero para el nuevo año, según una encuesta separada de Policygenius.

Para abordar ese tipo de equilibrio de manera mucho más eficaz, aquí hay algunas tácticas para pagar la deuda de una vez por todas y finalmente tener tranquilidad financiera.