Pedir un préstamo es una decisión importante a nivel financiero, por lo cual no debe tomarse con ligereza. Pero, antes de adoptar tal procedimiento, es necesario evaluar si esta es realmente la mejor opción.

Cuando tenemos ahorros para emergencia, y estos no siempre están a disposición, crecen las deudas y se acumulan. Por lo cual existen cada vez más personas que buscan un préstamo personal para poder pagar esas emergencias.

Muchas veces son grandes facturas médicas, medicamentos y deudas en tarjeta de crédito. El área financiera es algo que si no se cuida puede afectar las otras áreas, porque es necesario tomar una decisión inteligente. Entonces, considere las preguntas que le haremos a continuación.

¿Por qué necesita el dinero?

Saber el por qué necesita pedir un préstamo, para empezar, es el indicativo más crítico que necesitas prestar atención, al pensar en pedir un préstamo. Préstamo de dinero es una decisión importante a nivel financiero. Y como puede ayudarte, también puede perjudicarte, todo va depender de como administres el dinero.

Uno de los prestamos más importantes de tu vida es el de obtener el dinero para la compra de tu casa, donde la hipotecas. Si consigues pagar un buen valor inicial y es una vivienda que se encuentra dentro de tus posibilidades, podría significar que pedir un préstamo es una buena opción.

¿Pero y qué sucede con los préstamos personales?

Según lo publicado por Finder, el 47 % los entrevistados obtuvieron un préstamo personal para pagar boletos y/o pagos de urgencias. Pedir prestado dinero para pagar cosas como facturas médicas, un automóvil abollado o un sótano inundado.

No es lo ideal, por lo que siempre se hace la recomendación que se tengan ahorros para emergencias. Con esto, se estima que el 69% de los estadounidenses no tengan ahorros para emergencias que vayan más allá de $ 1,000.

¿Cuánto puede pagar por un préstamo? (y pagar)

Ahora que ha determinado por qué necesita el dinero y que pedir un préstamo es lo mejor para su interés financiero, deberá pensar cuánto puede pagar (y pagar) de manera realista.La palabra permitirse es complicada.

El hecho de que pueda cubrir el pago mensual no significa que realmente pueda pagar el préstamo. De hecho, un estudio reciente de Harvard mostró que casi 40 millones de estadounidenses viven en una casa que no pueden pagar.

Los autos son similares. Un estudio realizado por Bankrate demostró que la mayoría de las familias ya no pueden pagar el auto nuevo promedio. Mientras que un estudio de AAA mostró que 64 millones de conductores no podrían obtener solo $ 500 o $ 600 para una reparación de automóviles.

El primer paso aquí es ignorar el APR del préstamo por un momento. Eso suele ser lo primero que el originador del préstamo intentará venderle. Y con razón, es una forma estándar de comparar préstamos rápida y fácilmente.

Ultimas consideraciones  

Pero lo que es aún más crítico que la APR es el costo total que pagará por el préstamo, a veces denominado TAR (cantidad total reembolsable). Esta es la cantidad que pide prestada más los intereses que terminará pagando durante la vigencia del préstamo.

Una manera simple de calcular esto es mediante el uso de una calculadora básica de amortización de préstamos, como esta de Calculate Stuff.

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Sepa cómo sus puntajes crediticios se ven afectados por préstamos

Uno préstamo personal pueden ser una opción viable en una variedad de circunstancias. Primero, definamos un préstamo personal. Algunos préstamos están destinados a una compra específica. Usted compra una casa con un préstamo hipotecario, compra un automóvil con un préstamo para automóviles y paga la universidad con un préstamo estudiantil.

Pero un préstamo personal puede usarse para casi cualquier cosa. Algunos prestamistas quieren saber qué hará con el dinero que le prestan, pero siempre que haya sido prestado por una razón responsable y legal, puede hacer lo que quiera con él.

¿Pero qué significa eso para ti? Con una hipoteca, su hogar es la garantía. Del mismo modo, con un préstamo para automóvil, el automóvil que compra es la garantía. Debido a que un préstamo personal a menudo no tiene garantía, es «sin garantía», la tasa de interés probablemente será más alta. También hay préstamos garantizados si desea reducir sus costos.

Aquí hay cinco circunstancias en las que un préstamo personal podría ser una buena idea.

1. Consolidar tarjetas de crédito
Si tiene una o más tarjetas de crédito que se cargan al máximo, podría obtener un préstamo personal para consolidar todos los cargos en un solo pago mensual. Lo que hace que este escenario sea aún más atractivo: la tasa de interés del préstamo podría ser considerablemente más baja que las tasas de porcentaje anual (APR) en sus tarjetas de crédito.

2. Refinanciar préstamos estudiantiles
La refinanciación de préstamos estudiantiles puede proporcionar algún alivio financiero. La tasa de interés de su préstamo estudiantil puede ser de 6.8% o más, dependiendo del tipo de préstamo que tenga. Pero es posible que pueda obtener un préstamo personal con una tasa de interés más baja que le permita pagar sus préstamos más rápido.

Si utiliza un préstamo personal para pagar la totalidad o una parte de un préstamo estudiantil, perderá la capacidad de deducir sus pagos de intereses (cuando presente su impuesto sobre la renta) junto con los beneficios que vienen con algunos préstamos, como la indulgencia y aplazamiento Y si su saldo es considerable, un préstamo personal probablemente no lo cubrirá de todos modos. Piense detenidamente en todos los temas antes de elegir refinanciar sus préstamos estudiantiles.

3. Financiar una compra
Financiar una compra depende de si es un deseo o una necesidad. Si va a pedir un préstamo de todos modos, obtener un préstamo personal y pagar al vendedor en efectivo podría ser un mejor trato que el financiamiento a través del vendedor. Sin embargo, nunca tome una decisión sobre el financiamiento en el acto. Solicite una oferta al vendedor y compárelo con lo que podría obtener. Entonces puedes decidir cuál es la opción correcta.

4. Paga una boda
Cualquier evento importante, como una boda, califica si termina poniendo todos los cargos asociados en su tarjeta de crédito sin poder pagarlos en un mes. Un préstamo para un gasto grande como este podría ahorrarle una cantidad considerable en los cargos por intereses, siempre que tenga una tasa más baja que su tarjeta de crédito.

5. Mejora tu crédito
Un préstamo personal puede ayudar a su puntaje de crédito de tres maneras. Si su informe de crédito muestra principalmente deudas de tarjetas de crédito, así podría ayudar a su «combinación de cuentas». Tener diferentes tipos de préstamos a menudo es favorable para su puntaje.

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El verano antes de tu primer año en la universidad significa elegir clases, revisar el Instagram de tu futuro compañero de cuarto y descubrir cómo vas a pagar las cuentas. Es probable que necesite un préstamo estudiantil: 2 de cada 3 estudiantes tienen deudas cuando dejan la escuela, según la fecha de graduación de 2017 del Instituto para el Acceso y el Éxito Universitario. Pero considere un préstamo después de haber aceptado subvenciones, becas y trabajo-estudio. Puede obtenerlos enviando la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA.

Aquí hay cosas que debe saber para obtener su primer préstamo estudiantil.

1. Optar por préstamos federales antes que privados
Hay dos tipos principales de préstamo estudiantil: federales y privados. Obtenga préstamos federales primero completando la FAFSA. Son preferibles porque no necesita un historial de crédito para calificar, y los préstamos federales tienen planes de pago basados ​​en los ingresos y condonación que los préstamos privados no necesitan.

Tome un préstamo privado solo después de maximizar la ayuda federal.

2. Pide prestado solo lo que necesitas y puedes pagar razonablemente
Los estudiantes de pregrado pueden pedir prestados hasta $ 12,500 anualmente y un total de $ 57,500 en préstamos federales para estudiantes. Los prestatarios de préstamos privados están limitados al costo de asistencia (matrícula, tarifas, alojamiento, comida, libros, transporte y gastos personales) menos la ayuda financiera que no tiene que pagar.

3. Pagará honorarios e intereses sobre el préstamo.
Deberá más que la cantidad que pidió prestada debido a los honorarios e intereses del préstamo.

Todos los préstamos federales requieren que pague una tarifa de préstamo, o un porcentaje del monto total del préstamo. La tasa de préstamo actual para préstamos estudiantiles directos para estudiantes universitarios es 1.062%.

También pagará intereses que se acumulen diariamente en su préstamo y se agregarán al monto total que adeuda cuando comience el reembolso. Los préstamos federales para estudiantes universitarios actualmente tienen una tasa fija de 5.05%, pero cambia cada año. Los prestamistas privados utilizarán su historial de crédito o el de su codeudor para determinar su tasa.

4. Una vez que acepte el préstamo, su escuela se encargará del resto.
Su préstamo se pagará a la escuela después de que firme una nota maestra promisoria acordando pagarla.

«Todo el dinero se enviará y procesará a través de la oficina de ayuda financiera, ya sea un préstamo federal o privado, y se aplicará a la cuenta del estudiante», dice Joseph Cooper, director del Centro de Servicios Financieros para Estudiantes de Michigan Technical Universidad en Houghton, Michigan. Luego, a los estudiantes se les reembolsa el dinero sobrante para usar para otros gastos.

5. Puede usar el dinero del préstamo solo para ciertas cosas
El dinero del préstamo estudiantil puede usarse solo para gastos relacionados con la educación.

«No se puede usar para comprar un automóvil», dice Robert Muhammad, director de la oficina de becas y ayuda financiera de la Universidad Estatal de Winston-Salem en Carolina del Norte. «Es específicamente para fines educativos: libros, ropa, cualquier cosa que esté específicamente vinculada a la búsqueda de su educación».

No puede usar su préstamo para entretenimiento, comida para llevar o vacaciones, pero debe usarlo para transporte, comestibles, costos de estudio en el extranjero, suministros personales o vivienda fuera del campus.

6. Averigüe quién es su administrador y cuándo comienzan los pagos
Si toma préstamos federales, su deuda se entregará a un administrador de préstamos estudiantiles contratado por el gobierno federal para administrar los pagos de los préstamos. Si tiene préstamos privados, su prestamista puede ser su administrador o puede transferirlo de manera similar a otra compañía.