Eines der wichtigsten Dinge, die ein Paar vor dem Ruhestand tun kann, ist, seine Finanzen in Einklang zu bringen. Wenn ein Paar nicht synchron ist, die Ruhestand Es wird diese Spaltung verschärfen. Die großen Themen werden erst danach besprochen Ruhestand, wenn beide Ehepartner die Diskrepanz deutlich sehen können. Infolgedessen fällt es diesen Paaren schwer, sich selbst in den grundlegendsten finanziellen Angelegenheiten zu einigen.

Wie ist es, mit seinen Finanzen im Einklang zu sein? Meiner Erfahrung nach geht es darum, einen Finanzplan zu erstellen (und seine verschiedenen Hebel zu verstehen), eine Vision für das Leben im Ruhestand zu entwickeln und klare Erwartungen miteinander zu formulieren. Schauen wir uns jedes Stück genauer an.

Kennen Sie die Hebel Ihres Finanzplans

Jedes Paar braucht einen Finanzplan für sich Ruhestand, und es ist wichtig, dass beide Ehepartner die spezifischen Hebel dieses Plans verstehen. Ein Hebel ist das Einkommen: Sozialversicherung, Renten- oder 401(k)-Plan, Mietwohnungen usw. Ein weiterer Hebel sind die Ausgaben (mehr dazu weiter unten).

Ein weiterer Hebel ist, wie das Geld angelegt wird und welche Rendite erwartet wird. Eine 2%-Rendite unterscheidet sich stark vom Ergebnis des Plans als eine 8%-Rendite. Die Risikobereitschaft jeder Person wird mit der Diskussion verknüpft. Wenn Sie mit mehr Risiko in Ihrem Portfolio einverstanden sind, während Ihr Ehepartner lieber auf Nummer sicher geht, kann Ihnen ein Berater helfen, diesen Mittelweg zu finden.

Ein weiterer relevanter Hebel ist die Lebenserwartung für Sie und Ihren Ehepartner. Unsere Tage sind natürlich nicht garantiert, aber wenn Sie davon ausgehen, 90 Jahre alt zu werden, sollte Ihr Geld länger reichen.

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Kehren wir nun zu dem wohl wichtigsten Hebel für einen Finanzplan zurück: den Ausgaben. Was ich oft sehe, ist, dass ein Ehepartner für die Zahlung der Rechnungen zuständig ist, während der andere für die Investitionen zuständig ist. Der Betrieb in Silos wird nicht empfohlen, da dies der Fall ist Ruhestand. Für beide Ehepartner ist es viel besser zu wissen, was der andere in Bezug auf seine Ressourcen tut. Wenn Ihr Ehepartner verstirbt, ist das Letzte, was Sie mitten in Ihrer Trauer tun möchten, herauszufinden, welche Rechnungen bezahlt werden müssen, wann oder wo Ihr Geld angelegt wurde.

Der zweite Teil der Synchronisierung mit Ihren Ausgaben besteht darin, zu wissen, was Sie jeden Monat ausgeben. Es kann mühsam sein, jeden Cent, den Sie ausgeben, zu verfolgen, aber ohne dieses Bewusstsein für Ihre Ausgaben können Sie Ihr Kapital nicht auf breiter Front effektiv einsetzen. Ruhestand.

Entscheiden Sie, wie der Ruhestand aussieht

Zu wissen, dass die Hebel Ihres Finanzplans mit Ihren Finanzen synchron sind, ist eine Aufgabe, die mit einem Zweck erledigt werden muss. Wohin ziehen Sie und Ihr Ehepartner sich zurück? Verlassen Sie dies nicht, bis Sie an der Schwelle zur Rente stehen. Zwei Jahre früher (oder sogar früher; ideal wären fünf Jahre) ist es an der Zeit, darüber zu sprechen, wie das Leben im Ruhestand aussehen wird.

Menschen kämpfen, um ihre zu bezahlen Schulden In einer lahmgelegten COVID-19-Wirtschaft können sie schwierige Entscheidungen nicht vermeiden, aber sie sollten sich davon nicht unterkriegen lassen, sagt ein Finanzexperte der University of Alberta.

Gefühle der Angst, Frustration oder Scham können das klare Denken überwältigen, das zur Bewältigung schwieriger Zeiten erforderlich ist, aber versuchen Sie es nicht zu verinnerlichen, riet Mike Maier, ein Buchhaltungsexperte an der Alberta School of Business.

„Definiere deinen Selbstwert nicht durch das, was du hast“, sagte er. „Das kann zu einem geringen Selbstwertgefühl führen und es schwierig machen, über die Zukunft nachzudenken und darauf aufzubauen.“ Diese Ausrichtung auf die Zukunft muss man behalten, im Wissen, dass es besser wird.

Obwohl die Umstände für jeden unterschiedlich sind, ist es klug, einen Plan zu entwickeln, um mit Geldkrisen zu Hause fertig zu werden und mehr zu vermeiden. Schulden, Er riet.

Priorisieren Sie Ihre Bedürfnisse
Reduzieren Sie Ihr Familienbudget so weit wie möglich, um zuerst die grundlegendsten Bedürfnisse, Nahrung und Unterkunft, zu decken.

„Lebensmittelrechnungen können gekürzt werden – manchmal um einiges. Kaufen Sie kein Junk Food, konzentrieren Sie sich auf nahrhafte Optionen und kochen Sie mehr zu Hause, anstatt zu bestellen“, sagte Maier.

Um die Miete zu bezahlen, sollten Menschen, die kein Geld haben, staatliche Programme wie den Canada Emergency Response Benefit in Anspruch nehmen, die kurzfristige Erleichterungen bieten, um die Lücke zu schließen, sagte Maier.

In ähnlicher Weise sollten Hausbesitzer, die mit ihren Hypothekenzahlungen nicht Schritt halten können, mit ihren Banken darüber sprechen, diese Zahlungen um bis zu sechs Monate aufzuschieben, ein Schritt, der kürzlich von der Bundesregierung angeregt wurde. Das kostet den Hauseigentümer mehr an künftigen Zinszahlungen, bietet aber einen gewissen vorläufigen Schutz für Menschen, die bereits viel Geld in ihr Eigenheim investiert haben.

"Es ist eine viel bessere Option, als das Kapital zu verlieren, das Sie bereits haben", sagte Maier.

Transport ist das andere Grundbedürfnis, das Menschen haben können, wenn sie jetzt oder in Zukunft ein Fahrzeug benötigen, um zur Arbeit zu gelangen. Leisten Sie weiterhin die Darlehenszahlungen für dieses Fahrzeug, aber ziehen Sie den Verkauf von Zweit- oder Drittfamilienfahrzeugen in Betracht.

Betrachten Sie Optionen zur Schuldentilgung
Je nachdem, ob Sie noch ein Einkommen haben, gibt es ein paar Möglichkeiten, mit großen umzugehen Schuldensagte Meier.

Diejenigen mit einer stabilen Einkommensquelle, sogar einer reduzierten, sollten versuchen, Mindestzahlungen auf ihre zu leisten Schulden. Die Rückzahlung eines Kredits dauert länger, aber die Einhaltung der Mindestzahlungen trägt langfristig zum Schutz Ihrer Kreditwürdigkeit bei. Sie sollten die Kreditgeber auch bitten, niedrigere Zinssätze in Betracht zu ziehen.

„Wenn die Situation ernst genug ist, sollten sie um Hilfe bitten; Sie sollten nach Möglichkeit einen Insolvenzantrag vermeiden", sagte Maier.

Menschen ohne stabiles Einkommen stehen vor schwierigeren Entscheidungen, sagte er.

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„Wenn Sie kein Einkommen haben oder arbeitslos sind und keine Aussicht auf Besserung haben, müssen Sie in Betracht ziehen, Insolvenz anzumelden oder einen Verbraucherantrag zu stellen, ein gerichtlich überwachtes Verfahren, bei dem sich eine professionelle Zusammenarbeit mit Gläubigern in Ihrem Namen entwickeln muss einen Zahlungsplan für die Schulden«.

Leider werden beide Maßnahmen die Bonität einer Person für einige Zeit beeinträchtigen: Der Konkurs bleibt sieben Jahre lang in der Kreditakte und der Antrag auf Verbraucherschuld drei Jahre nach Abschluss des Antragsverfahrens.

Um Unterstützung zu erhalten, sollten sich Einzelpersonen an zugelassene Insolvenzverwalter wenden, d. h. an staatlich regulierte Fachleute, die beraten, ob ein Konkurs oder ein Verbraucherantrag die praktikabelste Option ist. Sie können auch mit Gläubigern im Namen des Schuldners verhandeln, fügte Maier hinzu.

Wenn es um die Schulden eines Verstorbenen geht, hängt die Verantwortung von der Beziehung ab. Beispielsweise haften Kinder und Enkel sowie andere Familienmitglieder rechtlich nicht für die Schulden des Verstorbenen. Wenn Sie jedoch einen Kredit mit der verstorben, Sie sind gesetzlich verpflichtet, die Schulden zu begleichen.

Ehegatten hingegen können je nach Wohnsitzstaat und Art der Schulden haftbar gemacht werden.

Wenn Sie in einem Gütergemeinschaftsstaat leben, sind Sie als Ehegatte für alle unbezahlten Schulden verantwortlich, insbesondere für diejenigen, die seit Ihrer Eheschließung entstanden sind. Wenn Ihr Ehepartner beispielsweise einen Autokredit, ein paar Kreditkarten und Geschäftsschulden hat, sind Sie für die Schulden des Partners verantwortlich verstorben,

Selbstverständlich fallen alle Darlehen, die Sie gemeinsam zurückzahlen müssen, in Ihre Verantwortung, unabhängig davon, in welchem Bundesland Sie leben.

Was passiert, wenn Sie die Schulden der verstorbenen Person nicht bezahlen?
Wenn Sie rechtlich für die Begleichung der Schulden verantwortlich sind verstorben, Ein Gläubiger wird Sie genauso verfolgen wie jede andere Art von Schulden.

Wenn eine Zeit lang keine Zahlung erfolgt ist, wird das Konto höchstwahrscheinlich in den Inkasso gehen. Das wird auf Ihrer Kreditauskunft erscheinen, und Sie werden regelmäßig vom Inkassobüro belästigt. Dazu gehört eine Kombination aus Drohbriefen und Telefonanrufen.

Wenn Sie das Inkassokonto nicht zurückzahlen können, kann der Gläubiger ein Urteil gegen Sie beantragen. Wenn sie das tun, können sie Ihren Lohn und/oder Ihr Bankkonto pfänden.

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Wenn Sie im Ruhestand sind, kann der Gläubiger Sie nicht verfolgen. Beispielsweise kann ein Gläubiger keine Einkünfte aus der Sozialversicherung, Leistungen für Veteranen oder Rentenleistungen des Bundes und des öffentlichen Dienstes pfänden. Darüber hinaus sind beitragsorientierte Pensionspläne wie 401(k)-Pläne von Gläubigeransprüchen befreit. Und in den meisten Staaten sind auch IRAs ausgenommen.

Bitte beachten Sie jedoch, dass auch andere Vermögenswerte beschlagnahmt werden können. Dazu können Renteneinkommen, Einkommen aus Arbeit, Ersparnisse und Investitionen ohne Altersvorsorge sowie Immobilienkapital gehören.

Selbst wenn Sie kein Einkommen oder Vermögen haben, das ein Gläubiger pfänden kann, kann es sein, dass er Sie weiterhin zur Zahlung drängt. Und wenn Sie in Zukunft Einkünfte oder pfändbares Vermögen erhalten, kann der Gläubiger dies geltend machen, auch wenn der Eigentümer dies getan hat verstorben. 

Wenn Sie einer der vielen sind, die eine Art von erleben finanziellen Schwierigkeiten Gerade jetzt – ob Sie kürzlich entlassen wurden, eine Arbeitszeitverkürzung hatten oder einfach Angst haben, dass Ihr Job gefährdet ist – Experten schlagen vor, diesen Geldsegen zu nutzen, um Ihre Grundbedürfnisse zu decken.

Aber für diejenigen, die noch einen Gehaltsscheck haben und es daher einfacher finden, wichtige Ausgaben zu bezahlen, sollten Sie in Betracht ziehen, dieses zusätzliche Geld zu verwenden, um Ihre hochverzinslichen Kreditkartenschulden zu begleichen, und helfen Sie dabei, die Schulden zu bewältigen finanziellen Schwierigkeiten.

Hier sind die vier Zeichen, die es Ihnen ermöglichen, Ihre Kreditkartenschulden mit Ihrem Stimulus-Check zu begleichen.

1. Sie können für Lebensmittel und alle anderen Grundbedürfnisse bezahlen
Viele Amerikaner kämpfen derzeit darum, Essen auf dem Tisch zu halten, also stellen Sie sicher, dass Sie es sich leisten können, bevor Sie Konjunkturgelder für etwas anderes verwenden. Viele große Banken helfen Menschen durch finanzielle Härteprogramme, wenn es um ihre Hypotheken und andere Kredite geht, aber die Versorgung Ihrer Familie sollte der erste Ort sein, an dem Sie versuchen, zusätzliches Geld auszugeben.

 2. Ihre Miete oder Hypothek ist gedeckt
Wenn Sie es sich leisten können, notwendige Lebensmittel und Lebensmittel für Ihre Familie zu kaufen, sollten Sie als Nächstes ein Dach über dem Kopf behalten. Wohnungszahlungen werden vom National Consumer Law Center (NCLC) in seinem Schuldenmanagementbuch „Surviving Debt“ (während des Coronavirus-Notfalls kostenlos erhältlich) als „Schulden mit hoher Priorität“ definiert.

Das Wohnen kann eine Ihrer größten Ausgaben sein. Wenn Sie es sich also leisten können, die Miete jetzt zu zahlen, ist dies ein großer Schritt und ein mögliches Zeichen dafür, dass Sie Ihren Stimulus-Check verwenden können, um andere Schulden zu begleichen und Ihre Schulden zu lindern finanziellen Schwierigkeiten.

3. Sie können es sich leisten, Ihre Rechnungen mit hoher Priorität pünktlich zu bezahlen
Zusammen mit Ihrem Zuhause sollten Sie sicherstellen, dass Ihre Nebenkosten wie Wasser, Abwasser, Strom und Gas bezahlt werden. Ihre Stromrechnungen sowie alle ausstehenden Autokredit- oder Leasingrechnungen.

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Wenn Sie in der Lage sind, diese Rechnungen zu bezahlen – und idealerweise pünktlich, um Ihre Kreditwürdigkeit nicht zu beeinträchtigen – sind Sie in einer besseren Position, um Ihr Stimulus-Geld zur Tilgung von Kreditkartenschulden zu verwenden.

4. Sie haben Geld in einem Notfallsparfonds gespart
Es kann sinnvoll sein, Ihren Stimulus-Check zur Tilgung Ihrer Kreditkartenschulden zu verwenden, wenn Sie bereits eine beträchtliche Menge an Bargeld in einem Notfallsparfonds versteckt haben. Experten raten im Allgemeinen, drei bis sechs Monate Ausgaben zu sparen, und die meisten schlagen vor, in Zeiten von sechs Monaten Ausgaben anzustreben finanziellen Schwierigkeiten.

Wenn Sie herausfinden, wie viel Sie in Ihren Notfallfonds einzahlen sollen, ist es in Ordnung, nur Ihre wesentlichen Ausgaben in die Gleichung aufzunehmen. Zum Beispiel könnte Ihr ideales Budget 4.000 $ pro Monat betragen, wenn Sie erwerbstätig sind und es sich leisten können, Geld für Dinge wie Unterhaltung, Essen gehen, neue Kleidung, Hobbys und andere zusätzliche Produkte oder Erfahrungen auszugeben, die Ihre Lebensqualität steigern. Aber wenn Sie jeden Monat nur $3.000 für das Nötigste ausgeben, würde ein sechsmonatiger Notfallfonds $18.000 betragen, und Sie müssten nicht unbedingt den höheren Betrag von $24.000 sparen, bevor Sie mit der Tilgung der Schulden beginnen könnten. .

Wenn Sie mit Ihrer kämpfen Kreditkartenschulden, Eine gemeinnützige Schuldenkonsolidierungsfirma kann helfen. Ein gemeinnütziges Schuldenkonsolidierungsunternehmen wird sich mit Ihren Kreditkartenunternehmen in Verbindung setzen, um die Zinsen zu reduzieren, die Sie auf Ihre Kreditkartenguthaben zahlen. Infolgedessen müssen Sie jeden Monat einen geringeren Zinsbetrag zahlen. Die Senkung Ihrer Zinskosten hilft Ihnen, Ihre Kreditkartenschulden zu begleichen.

Ein weiterer wesentlicher Vorteil ist der Komfort, den Sie erhalten. Das Unternehmen wird Ihre gesamte monatliche Zahlung einbehalten und den geschuldeten Betrag an jedes Kreditkartenunternehmen separat zahlen. Anstatt also mehrere Zahlungen zu leisten, können Sie den vollen Betrag für den Monat an Ihre gemeinnützige Schuldenkonsolidierungsfirma zahlen und sie den Rest erledigen lassen.

Was ist eine gemeinnützige Schuldenkonsolidierung?
Gemeinnützige Schuldenkonsolidierungsunternehmen sind, wie der Name schon sagt, gemeinnützige Organisationen, die Ihnen helfen können, Ihre Schulden zu begleichen. Sie beschäftigen sich normalerweise mit Kreditkartenschulden. Da sie keine Kredite vergeben, können Sie bei diesen Organisationen keine Studiendarlehen, Autokredite, Wohnungsbaudarlehen oder ähnliche Darlehen refinanzieren.

Da es sich jedoch um gemeinnützige Organisationen handelt, müssen sie gemäß den von der Regierung festgelegten Regeln und Vorschriften arbeiten, um ihren Status als gemeinnützig zu wahren. Dieser hohe Standard kann sich zu Ihren Gunsten auswirken und Ihnen helfen, aus der Schuldenfalle herauszukommen.

Nationale Stiftung für Kreditberatung
Mehrere der führenden gemeinnützigen Schuldenkonsolidierungsunternehmen sind Mitglieder der National Foundation for Credit Counseling (NFCC), der ältesten und größten Finanzberatungsorganisation in den Vereinigten Staaten.

Die NFCC und ihre Mitglieder haben die Mission, durch ihre Beratungsdienste verantwortungsvolle Finanzgewohnheiten zu fördern. Sie informieren auch normale Verbraucher über gute persönliche Finanzgewohnheiten. Mitgliedsorganisationen zertifizieren und schulen auch professionelle Berater, um ihr Fachwissen in den Bereichen Studentendarlehen, Eigenheimkauf, Vermögensverwaltungspläne, Kreditkartenschulden, und Konkurs wegen Corona.

Alle NFCC-Mitglieder müssen vom Council on Accreditation (COA) akkreditiert sein. Die COA ist eine unabhängige Organisation, die Sozialdienstprogramme auf der ganzen Welt überprüft.

Der Schuldenmanagementplan
Um einen praktikablen Schuldenmanagementplan zu erstellen, beginnen gemeinnützige Schuldenkonsolidierungsunternehmen häufig mit einer kostenlosen Kreditberatung. Sie werden dann mehrere Optionen auflisten, die ihren Kunden helfen können, schuldenfrei zu werden.

gemeinnützige Schuldenkonsolidierung vs. Schuldenregelung
Der Prozess ist ziemlich einfach. Die gemeinnützige Schuldenkonsolidierungsorganisation wird zunächst Ihr spezifisches Finanzszenario verstehen, um ein Budget zu erstellen, und dann Optionen auflisten, die Ihnen helfen können, finanzielle Freiheit zu erreichen.

Die erste Kreditberatung kann etwa eine Stunde dauern. Während dieser Sitzung hört sich ein zertifizierter Finanzberater Ihre Herausforderungen und Bedürfnisse an und entwickelt dann eine personalisierte Strategie zur Tilgung Ihrer Schulden. Diese Berater haben Erfahrung in Budgetierung, Schuldenmanagement und Verbraucherkrediten.

Das Non-Profit-Formular nimmt Sie nur dann in ihr Schuldenmanagementprogramm auf, wenn Sie sich qualifizieren. Nicht jeder qualifiziert sich für diese Programme. Die gemeinnützige Organisation hilft Ihnen bei Ihren Ausgabengewohnheiten, Budgets und anderen Aspekten der persönlichen Finanzen.

Sie können ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen vorschlagen oder Ihnen helfen, einen anderen Weg zu finden, um den Schuldenkonsolidierungsprozess zu steuern. Kreditkartenschulden,, abhängig von Ihrer Situation. Wenn Ihre finanzielle Situation zu schlecht ist, wird möglicherweise eine Insolvenz empfohlen.

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Wie funktioniert es
So funktioniert ein Schuldenmanagementprogramm. Die gemeinnützige Schuldenkonsolidierungsgesellschaft verhandelt in Ihrem Namen, um Ihre Schulden zu reduzieren Kreditkartenschulden, unbezahlt Sie versuchen, den Zinssatz zu senken und alle Schulden zu einer zusammenzufassen. In vielen Fällen können sie den Zinssatz um 8 bis 9 Prozent senken. Manchmal können sie den Zinssatz sogar noch weiter senken.

Diese Maßnahmen helfen Ihnen, Ihre Schulden schneller zu begleichen. Ein wesentlicher Vorteil der Zusammenarbeit mit einem gemeinnützigen Schuldenkonsolidierungsunternehmen besteht darin, dass Sie kein zusätzliches Darlehen benötigen, um Ihre Schulden zu begleichen, was Ihre Probleme leicht verstärken könnte.