Του πιστωτικό σκορ Θα μπορούσε να επηρεαστεί από πολλούς παράγοντες όπως η διατήρηση των προϊόντων των πελατών, η πειθαρχία αποπληρωμής, η χρήση της πίστωσης, το μέγεθος του δανείου, ο τύπος δανείου και η διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε μερικούς από τους μύθους που συνοδεύουν τα πιστωτικά σκορ, προκειμένου να λάβετε τεκμηριωμένες αποφάσεις.

ΤΟ ΕΙΣΟΔΗΜΑ ΕΠΗΡΕΑΖΕΙ ΤΗΝ ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΒΑΘΜΟΛΟΓΙΑ

Όχι, το εισόδημα δεν έχει άμεσο αντίκτυπο στην πιστωτική σας βαθμολογία, αλλά παίζει ρόλο στην επιλεξιμότητα του δανείου και της πιστωτικής σας κάρτας. Το εισόδημα και ο μισθός είναι μέτρα που λαμβάνονται υπόψη για την ικανότητα του καταναλωτή να αποπληρώσει δάνεια. «Ένας καταναλωτής με υψηλό εισόδημα αλλά όχι πειθαρχημένος στην αποπληρωμή δανείων μπορεί να έχει χαμηλότερο πιστωτικό σκορ σε σύγκριση με έναν καταναλωτή με σχετικά χαμηλότερο εισόδημα αλλά πιο πειθαρχημένος στην αποπληρωμή δανείων», είπε ο Singhal. Ο Adhil Shetty, Διευθύνων Σύμβουλος του Bankbazaar είπε ότι το πιστωτικό σκορ αντικατοπτρίζει το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιείται σε σύγκριση με το συνολικό πιστωτικό όριο και το πόσο καλά γίνεται η διαχείριση αυτής της πίστωσης. "Παρά το γεγονός ότι αντιμετωπίζετε εν μέρει ή πλήρως απώλεια εισοδήματος, εάν είστε σε θέση να πληρώσετε έγκαιρα τις εισφορές και το EMI σας, το πιστωτικό σας σκορ δεν θα υποφέρει."

ΟΧΙ ΔΑΝΕΙΟ ΣΗΜΑΙΝΕΙ ΚΑΛΗ ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΒΑΘΜΟΛΟΓΙΑ

Δεν είναι καθόλου αλήθεια, γιατί αν δεν υπάρχει δάνειο σημαίνει ότι δεν έχεις πιστωτικό ιστορικό. Η πιστωτική αναφορά εξετάζει τον τρόπο με τον οποίο διαχειρίζεστε την πίστωσή σας και η απουσία της σημαίνει ότι δεν υπάρχει τρόπος για έναν δανειστή να κατανοήσει την οικονομική σας συμπεριφορά. Επομένως, η λήψη δανείου θα μπορούσε να γίνει πρόκληση ελλείψει δανείου. «Θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε προκλήσεις χρησιμοποιώντας οποιοδήποτε πιστωτικό όριο εάν δεν έχετε πιστωτικό ιστορικό. Η καλύτερη πρακτική είναι να δημιουργήσετε ένα πιστωτικό αποτύπωμα διασφαλίζοντας την έγκαιρη πληρωμή», είπε ο Singhal.

ΠΟΛΛΑΠΛΑ ΔΑΝΕΙΑ ΣΗΜΑΙΝΟΥΝ ΧΑΜΗΛΟΤΕΡΗ ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΒΑΘΜΟΛΟΓΙΑ

Υπάρχει μια λεπτή γραμμή εδώ, επειδή τα πολλαπλά δάνεια θα μπορούσαν να σημαίνουν ότι δεν έχετε πίστωση και τα πολλαπλά ερωτήματα πίστωσης μπορεί να έχουν αρνητική επίδραση στο πιστωτικό σκορ. Ωστόσο, το πιστωτικό σκορ επηρεάζεται από τη δυνατότητα αποπληρωμής των δανείων και όχι από τον αριθμό των δανείων. Εάν έχετε πολλά δάνεια στο όνομά σας αλλά καταφέρετε να τα εξοφλήσετε εγκαίρως, θα μπορούσατε να έχετε υψηλότερο πιστωτικό σκορ σε σύγκριση με κάποιον με λιγότερα δάνεια αλλά χωρίς καλό ιστορικό πληρωμών. «Αν η χρησιμοποίηση της πίστωσης σας είναι χαμηλή και εάν είστε σε θέση να κάνετε όλες τις πληρωμές εγκαίρως, τότε σας πιστωτικό σκορ Δεν χρειάζεται να πέσει», είπε η Shetty. Λάβετε υπόψη ότι η ύπαρξη πολλαπλών ενεργών δανείων θα μπορούσε να αυξήσει την επιβάρυνση, η οποία θα μπορούσε να επηρεάσει την επικαιρότητα των πληρωμών.

ΠΟΛΛΑΠΛΕΣ ΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ ΣΗΜΑΙΝΕΙ ΚΑΛΥΤΕΡΗ ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΒΑΘΜΟΛΟΓΙΑ

Κατανοώντας ότι πάρα πολλές πιστωτικές κάρτες σημαίνει μεγαλύτερη διαθεσιμότητα πίστωσης και επομένως λιγότερη χρήση. Για παράδειγμα, εάν έχετε έξι πιστωτικές κάρτες με πιστωτικό όριο 50.000 η καθεμία, το συνολικό πιστωτικό σας όριο θα είναι 3 lakhs. Εάν η μέση χρησιμοποίησή σας είναι 1, τότε η χρησιμοποίησή σας είναι 33% και ο Shetty είπε ότι αυτός είναι ένας καλός αριθμός. Ωστόσο, η ύπαρξη πολλαπλών πιστωτικών καρτών θα μπορούσε να σημαίνει πολλούς λογαριασμούς και πολλές ημερομηνίες πληρωμής, αυξάνοντας την πιθανότητα αθέτησης πληρωμών. «Όσες περισσότερες κάρτες πρέπει να ελέγξετε, τόσο πιο πιθανό είναι να ξεχάσετε μια πληρωμή, κάτι που θα σας επηρεάσει πιστωτικό σκορ. Έχετε μόνο όσες κάρτες μπορείτε να χειριστείτε. Μην το παρακάνετε με αυτό», δήλωσε ο Wilfred Sigler, διευθυντής πωλήσεων και μάρκετινγκ της CRIF High Mark. Ο Singhal είπε ότι η ύπαρξη πάρα πολλών πιστωτικών γραμμών, ακόμη και αν δεν χρησιμοποιούνται, μπορεί να βλάψει το πιστωτικό σκορ ενός ατόμου, καθιστώντας τα να φαίνονται επικίνδυνα για τους δανειστές.

Διαβάστε περισσότερα: Προστατέψτε το πιστωτικό σας σκορ σε περίπτωση ανεργίας, δείτε περισσότερα
ΤΟ ΠΛΗΡΩΜΕΝΟ ΧΡΕΟΣ ΔΕΝ ΘΑ ΑΝΤΑΚΡΩΘΕΙ ΣΤΗΝ ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΕΚΘΕΣΗ

Λάβετε υπόψη ότι οι πιστωτικές αναφορές παρακολουθούν την πιστωτική σας συμπεριφορά για δύο έως τρία χρόνια και, επομένως, τυχόν δάνεια που είχατε ή κλείσετε κατά τη διάρκεια αυτού του χρονικού διαστήματος θα εμφανίζονται στην πιστωτική σας έκθεση και συνεπώς θα επηρεάσουν την πιστοληπτική σας αξιολόγηση. πιστωτικό σκορ. Εάν υπήρχαν καθυστερήσεις στην πληρωμή του χρέους σας, αυτό θα αντικατοπτρίζεται στη βαθμολογία σας. Ο Sigler είπε ότι όλοι οι λογαριασμοί του θα εμφανίζονται στην αναφορά ανεξάρτητα από το αν θα πληρωθεί πλήρως ή όχι.

Το ΜΟΡΑΤΟΡΙΟΥΜ EMI ΘΑ ΕΠΗΡΕΑΣΕΙ ΤΗΝ ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΒΑΘΜΟΛΟΓΙΑ

Σε περίπτωση που επιλέξετε το μορατόριουμ των προθεσμιακών δανείων για να αντιμετωπίσετε οποιαδήποτε κρίση ρευστότητας που μπορεί να αντιμετωπίζετε λόγω του covid-19, να ξέρετε ότι δεν θα επηρεάσει το πιστωτικό σας σκορ, εφόσον τα δεδομένα κοινοποιούνται από την τράπεζά σας. Ωστόσο, ο Singhal είπε ότι τα δάνεια θα συνεχίσουν να προσελκύουν ενδιαφέρον ακόμη και κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου και το συνολικό χρέος του θα αυξηθεί, γεγονός που θα μπορούσε να επηρεάσει την επιλεξιμότητά του για νέα δάνεια. Εφόσον δεν βλάπτει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, η πραγματικότητα είναι ότι δεν θα μπορείτε να πάρετε νέα δάνεια. Συνιστάται να παρακολουθείτε την πιστωτική σας αναφορά κατά διαστήματα.

Μετά το lockdown του κορωνοϊού, πολλοί ιδιοκτήτες επιχειρήσεων βρίσκονται υπό τεράστια οικονομική πίεση που προκαλείται από τον οικονομικό αντίκτυπο μιας σχεδόν παγκόσμιας ακινησίας. Ορισμένοι μπορεί να βρίσκονται σε ή σε κίνδυνο αθέτησης ή αθέτησης υποχρεώσεων. Οι πιστωτές μπορεί να προσπαθούν να λάβουν πληρωμή και να ασκήσουν πίεση μέσω αγωγών και απειλών για νομικές ενέργειες.

Εν τω μεταξύ, για πολλούς επαγγελματίες, όπως γιατρούς, οδοντίατρους, τεχνικούς ειδικούς και επαγγελματίες συμβούλους, η αξία των επιχειρήσεών τους συχνά συνδέεται πολύ περισσότερο με τις προσωπικές τους υπηρεσίες και καλή θέληση παρά με τα σκληρά φυσικά περιουσιακά τους στοιχεία. Για αυτούς τους ιδιοκτήτες, βγείτε εκτός λειτουργίας Μπορεί να σημαίνει ότι αφήνετε εξοπλισμό με μεγάλη μόχλευση ή μισθωμένο με την ευκαιρία να φέρετε τις εξουσιοδοτημένες δεξιότητες και τα ταλέντα σας σε μια νέα επιχείρηση.

Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων με χρέη με ρωτούν συχνά αν μπορούν απλώς να κλείσουν μια υπάρχουσα πρακτική σε βαθιά χρέη και να ανοίξουν μια νέα. Η απάντηση, σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι ναι – αλλά θα πρέπει να ληφθεί υπόψη μόνο από τους σωστούς ανθρώπους (αυτοί των οποίων τα χρέη δεν τους ακολουθούν) και να γίνει με τον σωστό τρόπο.

ΜΗΝ ΤΟ ΚΑΝΕΤΕ ΑΥΤΟ
Ένα παράδειγμα του τι δεν πρέπει να κάνετε βρίσκεται σε μια παλιά υπόθεση της Φλόριντα, Munim, MD, PA v. Ο Azar, MD Το ιατρείο του κατηγορουμένου μηνύθηκε για παραβίαση της σύμβασης και χάθηκε. Δώδεκα ημέρες μετά την έκδοση απόφασης για ένα σημαντικό χρηματικό ποσό, ο ιδιοκτήτης-ιατρός ενσωμάτωσε ένα νέο ιατρείο, σταμάτησε να βλέπει ασθενείς και να παρέχει ιατρικές υπηρεσίες στο παλιό ιατρείο και άρχισε αμέσως να βλέπει ασθενείς στο νέο ιατρείο. Το νέο ιατρείο βρισκόταν στο ίδιο κτίριο γραφείων, χρησιμοποιούσε τα ίδια έπιπλα και εξοπλισμό, απασχολούσε τον ίδιο διευθυντή και προσωπικό γραφείου και εξυπηρετούσε τους ίδιους ασθενείς. Το νέο γραφείο ήταν απλώς μια μετενσάρκωση του παλιού με ένα νέο καπέλο.

Ο πιστωτής ακολούθησε τη νέα πρακτική που βασίζεται σε δόλια μεταβίβαση περιουσιακών στοιχείων, σε μια de facto συγχώνευση και στην απλή συνέχιση της επιχείρησης και κέρδισε. Κατά συνέπεια, ο πιστωτής είχε το δικαίωμα να εκτελέσει την αρχική απόφαση (που εκδόθηκε κατά της παλαιάς πρακτικής) κατά της νέας πρακτικής του γιατρού.

Με μια πιο στρατηγική προσέγγιση, το αποτέλεσμα μπορεί να ήταν διαφορετικό.

Αντίθετα, ξεκινήστε με μια λεπτομερή ανάλυσηείτε
Αν και μπορεί να είναι δελεαστικό βγείτε εκτός λειτουργίας γεμάτη χρέη και ξεκινώντας εκ νέου, ένα τόσο δραστικό μέτρο δεν πρέπει να ληφθεί χωρίς προσεκτική αξιολόγηση των προσωπικών κινδύνων και των μακροπρόθεσμων συνεπειών. Η πτώχευση, είτε επιχειρηματική είτε προσωπική, μπορεί να είναι μια απάντηση για μερικούς, αλλά πολλοί επαγγελματίες μπορεί να θέλουν να αποφύγουν την προσωπική πτώχευση φοβούμενοι τις επιπτώσεις στην άδεια, την πίστωση, τη φήμη τους και άλλες μακροπρόθεσμες επιπτώσεις.

Αντίθετα, οι στρατηγικές αποφάσεις είναι συχνά εύλογες. Από την εμπειρία μου, οι περισσότεροι λογικοί πιστωτές θα προτιμούσαν να συνεργαστούν με ιστορικά ισχυρούς δανειολήπτες, μισθωτές και ενοικιαστές για μακροπρόθεσμη επιτυχία. Ακολουθούν ορισμένα βήματα που πρέπει να λάβουν οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, ιδιαίτερα όσοι ασκούν υγειονομική περίθαλψη ή άλλες πρακτικές επαγγελματικών υπηρεσιών, όταν εξετάζουν τις επιλογές τους.

Διαβάστε περισσότερα: Τι να κάνετε εάν έχετε χρησιμοποιήσει τις αποταμιεύσεις σας κατά τη διάρκεια της πανδημίας
Διεξαγωγή ανάλυσης επιχειρηματικής έκθεσης
Αρχικά, αξιολογήστε τις οικονομικές υποχρεώσεις της εταιρείας. Ποιες είναι οι επιπτώσεις εάν αυτές οι υποχρεώσεις δεν εκπληρωθούν γρήγορα; Μπορεί η πρακτική να συνεχίσει να λειτουργεί βραχυπρόθεσμα ή μακροπρόθεσμα; Ποιες επιλογές λύσης -όπως η παράταση των προθεσμιών, η επιείκεια, η επαναδιαπραγμάτευση ή άλλες πιο δημιουργικές εναλλακτικές μπορεί να υπάρχουν; Για παράδειγμα, οι ιδιοκτήτες θα προχωρήσουν σε έξωση ή θα κατασχεθεί ή θα ανακτηθεί ο εξοπλισμός ή θα μπορούν οι πιστωτές να επιδιώξουν άλλες επιλογές, οι οποίες μπορεί να περιλαμβάνουν τροποποίηση υφιστάμενων συμφωνιών;

Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων θα πρέπει να έχουν ήδη δημιουργήσει έναν διαχωρισμό μεταξύ επιχειρηματικών και προσωπικών συμφερόντων και περιουσιακών στοιχείων. Η ορθή χρήση δομών νομικών οντοτήτων, όπως εταιρείες, εταιρείες περιορισμένης ευθύνης και επαγγελματικές ενώσεις, συχνά απομονώνει τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων από την προσωπική υποχρέωση να αναλαμβάνουν επιχειρηματικές ευθύνες (εκτός από περιπτώσεις ανάρμοστης συμπεριφοράς ή ανάρμοστης συμπεριφοράς). επαγγελματική πρακτική).

Υποθέτοντας ότι η εταιρεία λειτουργεί ως ξεχωριστή οντότητα, μπορεί να εξεταστεί το ενδεχόμενο εκκαθάρισης της εταιρείας με νέα αρχή. Αυτό εξαρτάται περαιτέρω από το βαθμό στον οποίο οι μεμονωμένοι ιδιοκτήτες είναι υπεύθυνοι για τα χρέη της επιχείρησης, παρά βγείτε εκτός λειτουργίας.

Πάνω από 36 εκατομμύρια Αμερικανοί έχουν κάνει αίτηση ανεργία από τα τέλη Μαρτίου ως αποτέλεσμα της πανδημίας του κορωνοϊού. Είναι μια απίστευτα αγχωτική περίοδος καθώς οι άνθρωποι αγωνίζονται να καταλάβουν πώς να πληρώσουν τους λογαριασμούς ενώ αναζητούν μια νέα δουλειά.

Αλλά υπάρχει ένα πράγμα για το οποίο δεν χρειάζεται να ανησυχείτε: Υποβολή αιτήματος ανεργία δεν έχει άμεσο αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Τα πιστωτικά γραφεία και οι εκδότες πιστωτικών καρτών δεν μπορούν να δουν εάν ο μισθός και το εισόδημά σας έχουν αλλάξει ή εάν έχετε υποβάλει αίτηση ανεργίας, εκτός εάν τους δώσετε ρητή άδεια (κάτι που είναι σπάνιο).

Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένοι τρόποι με τους οποίους η ανεργία Μπορεί να επηρεάσει έμμεσα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Η επιταγή ανεργίας σας είναι συνήθως μικρότερη από τον κανονικό μισθό σας, επομένως μπορεί να χρειαστεί να προσαρμόσετε τις δαπάνες σας. Η κατανομή των δαπανών στην πιστωτική σας κάρτα είναι ένας τρόπος για να επιβιώσετε όταν το εισόδημά σας χτυπά δραστικά, αλλά πρέπει να προσέχετε πώς χρησιμοποιείτε την κάρτα σας, ώστε να μην καταλήξετε σε σημαντικά χρέη και να βλάψετε το πιστωτικό σας σκορ.

Πώς η ανεργία επηρεάζει την πίστωσή σας
Υποβάλετε αίτημα για ανεργία Δεν επηρεάζει άμεσα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ωστόσο, το να είσαι άνεργος μπορεί να οδηγήσει σε σενάρια που το κάνουν. Ο κύριος ένοχος; ξοδέψτε πάρα πολλά

Επίσης, μπορεί να μην πληρώσετε επειδή κερδίζετε λιγότερα και ταχυδακτυλουργείτε τους ίδιους λογαριασμούς. «Αυτό θα είναι επίσης μια κόκκινη σημαία για τους πιστωτές ότι δυσκολεύεστε να διαχειριστείτε το χρέος σας και να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας», λέει ο Tayne.

Αυτός ανεργία κανονικά σας πληρώνει ένα ποσοστό της κανονικής αμοιβής σας, οπότε θα πρέπει να προσπαθήσετε να τη μειώσετε σημαντικά όποτε μπορείτε». Και αν έχετε υπόλοιπο στην πιστωτική σας κάρτα, φροντίστε να κάνετε πάντα τουλάχιστον τις ελάχιστες πληρωμές». Η έγκαιρη πραγματοποίηση πληρωμών είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας στη βαθμολογία σας.

Διαβάστε περισσότερα: 4 τρόποι για να οργανώσετε γρήγορα τα προσωπικά σας οικονομικά

Επιλογές εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις ελάχιστες πληρωμές σας
Εάν δεν μπορείτε να κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές, ρωτήστε τον εκδότη της κάρτας σας εάν προσφέρει ένα πρόγραμμα οικονομικής βοήθειας, όπως ανοχή ή αναβολή, κατά τη διάρκεια της πανδημίας του κορωνοϊού. (Διαβάστε περισσότερα σχετικά με την προσφορά βοήθειας από εκδότες καρτών.)

Μπορούν τα πιστωτικά γραφεία και οι εκδότες καρτών να δουν ότι έχετε υποβάλει αίτηση πίστωσης; ανεργία?

Τα πιστωτικά γραφεία και οι εκδότες καρτών δεν μπορούν να δουν εάν έχετε υποβάλει αίτηση ανεργίας, εκτός εάν τους δώσετε ρητή άδεια. Αυτό συμβαίνει μόνο εάν ο εκδότης της κάρτας παρατηρήσει ασυνήθιστη συμπεριφορά από εσάς, όπως ένα μεγάλο άλμα στις δαπάνες σας, απότομη αλλαγή στην πληρωμή μόνο των ελάχιστων ποσών ή άλλες κόκκινες σημαίες. Όταν ο εκδότης της κάρτας σας δει μια τέτοια δραστηριότητα, μπορεί να ζητήσει μη αυτόματο έλεγχο του λογαριασμού σας.