Αυτό είναι το πρώτο άρθρο μιας σειράς 2 μερών για το πώς πληρώστε τα χρέη σας με χαμηλούς πόρους, σας προσκαλούμε να γίνετε μέλος μας.

Βήμα 1: Σταματήστε να αναλαμβάνετε νέο χρέος

Εάν δανείζεστε χρήματα από μια πηγή για να εξοφλήσετε μια άλλη, στην πραγματικότητα απλώς ανακατεύετε το χρέος αντί να το εξοφλήσετε. Υπάρχουν καλοί λόγοι για να το κάνετε, όπως το άνοιγμα μιας νέας πιστωτικής κάρτας μεταφοράς υπολοίπου για να επωφεληθείτε από μια εισαγωγική περίοδο 0% APR ή η ενοποίηση του χρέους σας σε ένα προσωπικό δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο. Αλλά γενικά, όταν πρόκειται για Πληρώστε ένα χρέος, Πρέπει να σταματήσετε να αναλαμβάνετε νέα χρέη. Μην ανοίγετε νέες πιστωτικές κάρτες και μην συνάπτετε δάνεια εκτός εάν υπάρχουν στρατηγικοί λόγοι για να το κάνετε και παγώστε όλες τις περιττές δαπάνες.

Βήμα 2: Προσδιορίστε πόσα οφείλετε
Εάν σας έχει κατακλύσει το χρέος, είναι δελεαστικό να αγνοήσετε τους λογαριασμούς που έρχονται συνέχεια. Το να αντιμετωπίσεις αυτό που χρωστάς μπορεί να είναι τρομακτικό, αλλά αν πρόκειται να το πληρώσεις, χρειάζεσαι έναν ακριβή αριθμό. Καθίστε με κάθε εκκρεμές αντίγραφο κίνησης πιστωτικής κάρτας, ιατρικό λογαριασμό ή λογαριασμό κοινής ωφέλειας και προσθέστε όσα οφείλετε. Δίπλα στο υπόλοιπο κεφαλαίου, σημειώστε το επιτόκιο, τις καθυστερήσεις και τυχόν πρόστιμα που μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε. Χωρίς μια σαφή εικόνα της οικονομικής σας κατάστασης, είναι αδύνατο να καταλάβετε πώς να ξεπληρώσετε το χρέος με χαμηλό εισόδημα.

Βήμα 3: Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό
Ένας προϋπολογισμός σάς επιτρέπει να βλέπετε ακριβώς από πού προέρχονται τα εισοδήματά σας και πού πηγαίνουν. Ξεκινήστε αναφέροντας όλες τις πηγές εσόδων σας και όλα τα σταθερά και επαναλαμβανόμενα έξοδά σας. Τα πάγια έξοδα είναι στοιχεία όπως πληρωμές ενοικίου ή αυτοκινήτου που δεν αλλάζουν από μήνα σε μήνα.

Τώρα, αφαιρέστε τη διαφορά μεταξύ του συνολικού εισοδήματός σας και των σταθερών εξόδων σας. Τα υπόλοιπα είναι τα χρήματα που έχετε διαθέσιμα για μεταβλητά έξοδα, όπως είδη παντοπωλείου και ρούχα – και το χρέος σας.

Διαβάστε περισσότερα: Οι ειδικοί επισημαίνουν το μυστικό της οικονομικής ηρεμίας

Υπολογίστε ακριβώς πόσα χρήματα πρέπει να διαθέτετε κάθε μήνα για μεταβλητά έξοδα που δεν μπορείτε να περικόψετε, όπως τα παντοπωλεία, και, στη συνέχεια, βάλτε τα υπόλοιπα χρήματα για την εξόφληση του χρέους σας. Βάλτε ένα στοιχείο γραμμής στον προϋπολογισμό σας για το πληρωμή χρέουςs, μείνετε σε αυτό και αυξήστε την ποσότητα όποτε μπορείτε.

Βήμα 4: Εξοφλήστε πρώτα τα μικρότερα χρέη
Αφού αθροίσετε όλα όσα οφείλετε, ο συνολικός αριθμός μπορεί να φαίνεται τρομακτικός. Η απαλλαγή από το χρέος με χαμηλό εισόδημα δεν είναι εύκολη, αλλά ο εορτασμός μικρών ορόσημων στην πορεία μπορεί να σας κρατήσει και η μείωση του συνολικού αριθμού των πιστωτών θα μειώσει το άγχος σας.

Ξεκινήστε πληρώνοντας τους μικρότερους λογαριασμούς σας. Φροντίστε το υπόλοιπο του $200 στο συνεργείο αυτοκινήτων ή σε πιστωτική κάρτα. Βλέποντας αυτά τα υπόλοιπα να μηδενίζονται, θα σας δώσει την υπερηφάνεια και την πεποίθηση ότι θα μπορέσετε τελικά να ζήσετε χωρίς χρέη και να εξοφλήσετε περισσότερους από τους λογαριασμούς σας γρηγορότερα από ό,τι αν είχατε αντιμετωπίσει πρώτα τα μεγαλύτερα χρέη.

Εάν μια ενοποίηση προσωπικού δανείου δεν λειτουργεί για εσάς, υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να ενοποιήσετε το δάνειο χρέος, συμπεριλαμβανομένου:

Μετοχικό Δάνειο Κατοικίας
Εάν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας και οφείλετε λιγότερα στο στεγαστικό σας δάνειο από ό,τι αξίζει το σπίτι, μπορείτε να συνάψετε ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο και να το χρησιμοποιήσετε για να εξοφλήσετε το ανεξόφλητο χρέος σας. Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο είναι ένας τύπος δεύτερης υποθήκης που σας επιτρέπει να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το εφάπαξ ποσό που λαμβάνετε από το στεγαστικό σας δάνειο για να εξοφλήσετε όλες τις εκκρεμείς οφειλές σας και στη συνέχεια να κάνετε μια μηνιαία πληρωμή για να εξοφλήσετε το νέο δάνειο.

Για δάνεια μετοχικού κεφαλαίου, το σπίτι σας θεωρείται ως εγγύηση. Ως αποτέλεσμα, ο δανειστής θεωρεί το δάνειό σας ως λιγότερο επικίνδυνο, πράγμα που σημαίνει ότι τα επιτόκια είναι συνήθως χαμηλότερα σε σύγκριση με τα λεγόμενα μη εξασφαλισμένα δάνεια, όπως τα προσωπικά δάνεια. Αλλά να έχετε κατά νου ότι εάν χάσετε ή χάσετε τις πληρωμές του δανείου για το σπίτι σας, μπορεί να χάσετε το σπίτι σας. Υπολογίστε τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας για να δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για να δανειστείτε αρκετά για να καλύψετε το δικό σας χρέος σκουλαρίκι.

Πιστωτικές κάρτες μεταφοράς υπολοίπου
Εάν έχετε μερικά διαφορετικά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών που θέλετε να διαχειριστείτε, θα μπορούσατε να δοκιμάσετε μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου. Πολλές κάρτες προσφέρουν 0 τοις εκατό τόκο για μια καθορισμένη χρονική περίοδο, συνήθως μεταξύ 12 και 21 μηνών.

Αυτός είναι ένας καλός τρόπος για να μεταφέρετε όλο το εκκρεμές χρέος της πιστωτικής σας κάρτας σε μια διαχειρίσιμη πληρωμή κάθε μήνα. Λάβετε υπόψη ότι εάν έχετε πολλά χρέη πιστωτικής κάρτας, ενδέχεται να μην εγκριθείτε για μεταφορά υπολοίπου που είναι το πλήρες ποσό που χρειάζεστε για να μετακινήσετε. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να εξοφλείτε το υπόλοιπο της νέας σας κάρτας, καθώς και τυχόν κάρτες που δεν ήταν δυνατή η μεταφορά.

Διαβάστε περισσότερα: Πώς να ξεπληρώσετε τα χρέη σας και να ξεκινήσετε τη χρονιά με το δεξί πόδι

σχέδιο διοίκησης χρέη
Εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για νέο δάνειο ή μεταφορά πιστωτικής κάρτας, ίσως χρειαστεί να διαχειριστείτε τη δική σας χρέος με ένα διαφορετικό τρόπο. Εάν δεν το έχετε κάνει ήδη, ξεκινήστε οργανώνοντας όλες τις εκκρεμείς οφειλές σας σε υπολογιστικό φύλλο. Σημειώστε όλους τους δανειστές στους οποίους οφείλετε χρήματα, το τρέχον επιτόκιο, το ποσό που οφείλετε και τη μηνιαία ημερομηνία λήξης. Από εκεί, μπορείτε να δοκιμάσετε μερικά διαφορετικά σχέδια διαχείρισης χρέους:

Χιονοστιβάδα χρέους: Αυτή η μέθοδος σάς επιτρέπει να εστιάσετε πρώτα στην εξόφληση του χρέους σας. χρέος μικρότερος. Κάνοντας τις ελάχιστες πληρωμές για κάθε χρέος που οφείλετε, θα βάζατε όλα τα επιπλέον χρήματά σας στο χρέος με το χαμηλότερο υπόλοιπο. Μόλις πληρωθεί αυτό, θα εστιάσετε στο να βάλετε όλα τα επιπλέον χρήματα στο επόμενο χαμηλότερο υπόλοιπο. Κάντε αυτό μέχρι να εξοφληθεί πλήρως το χρέος σας. Το πλεονέκτημα είναι ότι θα δείτε αποτελέσματα γρήγορα. Το μειονέκτημα είναι ότι θα μπορούσατε να καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερους τόκους σε άλλα χρέη που χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια.

Χιονοστιβάδα χρέους: Αυτή η μέθοδος εστιάζει στην εξόφληση του χρέους με το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα. Θα κάνατε τις ελάχιστες πληρωμές για όλες τις χρεωστικές σας υποχρεώσεις και μετά θα βάλατε όλα τα επιπλέον χρήματά σας στο χρέος με υψηλότερους τόκους. Κάντε αυτό μέχρι να εξοφληθεί το χρέος και, στη συνέχεια, προχωρήστε στο χρέος με το επόμενο υψηλότερο επιτόκιο μέχρι να εξοφληθεί όλο το χρέος σας. Παρόλο που μπορεί να εξοικονομήσετε περισσότερα με την εξόφληση του χρέους με υψηλότερους τόκους, ενδέχεται να μην δείτε αποτελέσματα τόσο γρήγορα όσο με τη μέθοδο χιονοστιβάδας χρέους.

συμπέρασμα
Ένα προσωπικό δάνειο θα μπορούσε να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξυγιάσετε το χρέος σας. Αλλά δεν είναι απαραίτητα η σωστή μέθοδος για όλους. Ελέγξτε την κατάσταση του ατομικού χρέους σας και δείτε εάν ένα προσωπικό δάνειο θα λειτουργούσε καλύτερα. Εάν όχι, δοκιμάστε διαφορετικές μεθόδους, όπως μεταφορά υπολοίπου, δάνειο μετοχικού κεφαλαίου ή σχέδιο διαχείρισης χρέους για να ελέγξετε το χρέος σας.

Η εξόφληση του χρέους μπορεί να είναι συντριπτική, ειδικά όταν έχετε πολλούς τύπους ανεξόφλητων χρεών. Εάν θέλετε να επισπεύσετε τη διαδικασία, σκεφτείτε να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο για την εξυγίανση του χρέους.

Η διαχείριση όλων των οφειλών σας, με πολλαπλές ημερομηνίες λήξης, επιτόκια και ελάχιστα οφειλόμενα ποσά, είναι πολλά που πρέπει να λάβετε υπόψη. Η απώλεια μιας πληρωμής μπορεί να μειώσει το πιστωτικό σας σκορ και να βλάψει τις πιθανότητές σας να δανειστείτε χρήματα στο μέλλον.

Γι' αυτό, η μετατροπή όλων των μηνιαίων λογαριασμών σας σε μία πληρωμή με ένα νέο δάνειο εξυγίανσης χρέους μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να απλοποιήσετε την οικονομική σας ζωή, να διατηρήσετε την πίστωσή σας ισχυρή και να διευκολύνετε την πληρωμή όσων οφείλετε κάθε μήνα. Φυσικά, θα πρέπει να συνεχίσετε να πληρώνετε όλους τους λογαριασμούς σας εγκαίρως μέχρι να απλοποιήσετε τη ρύθμιση πληρωμής με το νέο σας δάνειο.

Τι είναι ένα προσωπικό δάνειο για εξυγίανση χρέους;
Ενοποίηση χρέους με α προσωπικό δάνειο είναι όταν χρησιμοποιείτε ένα προσωπικό δάνειο για να εξοφλήσετε όλες τις πιστωτικές κάρτες, τα δάνεια και άλλες εκκρεμείς οφειλές σας και στη συνέχεια κάνετε μια διαχειρίσιμη πληρωμή προς το προσωπικό σας δάνειο μέχρι να εξοφληθεί.

Εάν έχετε πολλούς διαφορετικούς τύπους χρέους, α προσωπικό δάνειο μπορεί να σας βοηθήσει να τα κρατήσετε ενημερωμένα. Η καθυστέρηση σε οποιαδήποτε από τις πληρωμές σας, είτε πρόκειται για πιστωτική κάρτα είτε για φοιτητικό δάνειο, μπορεί να καταστρέψει την πιστωτική σας βαθμολογία. Μπορεί επίσης να εμποδίσει τις πιθανότητές σας να δανειστείτε χρήματα στο μέλλον.

Πότε πρέπει να πάρω ένα προσωπικό δάνειο για εξυγίανση του χρέους;
Το να έχετε χρέος υψηλού επιτοκίου, όπως το χρέος πιστωτικών καρτών, μπορεί να σας κάνει καλό υποψήφιο για δάνειο εξυγίανσης χρέους. Τα προσωπικά δάνεια τείνουν να έχουν πιστωτικές κάρτες. Θα μπορούσατε να είστε καλός υποψήφιος για ένα προσωπικό δάνειο εάν:

Έχετε ισχυρή πίστωση: Όσο καλύτερη είναι η πίστωσή σας, τόσο πιο πιθανό είναι να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο με το χαμηλότερο διαθέσιμο επιτόκιο. Όσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο, τόσο λιγότερα θα πρέπει να πληρώσετε επιπλέον των χρημάτων που δανείζεστε.

Διαβάστε περισσότερα: Πότε είναι καλή ιδέα να λάβετε προσωπικό δάνειο;
Έχετε σημαντικό – αλλά ελεγχόμενο – χρέος: Εάν το χρέος σας είναι μεγάλο, αλλά μπορείτε να κάνετε τουλάχιστον τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές, ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι κατάλληλο για εσάς.

Τα έξοδά σας ελέγχονται: Ωστόσο, ένα προσωπικό δάνειο δεν θα σας βοηθήσει εάν δεν μπορείτε να ελέγξετε τα έξοδά σας. Στην πραγματικότητα, θα μπορούσατε να χρωστάτε ακόμη περισσότερο. Πριν πάρετε ένα προσωπικό δάνειο, ελέγξτε τα οικονομικά σας για να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το δάνειο και να εξοφλήσετε το ανεξόφλητο χρέος σας.

Εάν δεν έχετε καλή πίστωση, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα προσωπικό δάνειο, αλλά θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε υψηλότερα επιτόκια. Εάν αντιμετωπίζετε υψηλότερα επιτόκια με ένα προσωπικό δάνειο σε σύγκριση με αυτό που πληρώνετε τώρα, παραλείψτε το ή περιμένετε μέχρι να πληροίτε τις προϋποθέσεις για χαμηλότερα επιτόκια. Στο μεταξύ, δοκιμάστε εναλλακτικές μεθόδους για να αντιμετωπίσετε το χρέος σας.

Το να ξοδεύετε λιγότερα και να εξοικονομείτε περισσότερα είναι αξιόλογοι στόχοι. Η εξόφληση των χρεών, ωστόσο, είναι το κλειδί για την επιτυχία στην επίτευξη οικονομική ηρεμία.

Συλλογικά, οι Αμερικανοί οφείλουν περισσότερα από ένα τρισεκατομμύριο δολάρια μόνο σε πιστωτικές κάρτες.

Μετά τις γιορτές, τα ατομικά υπόλοιπα ανέβηκαν ακόμη μια βαθμίδα. Οι Αμερικανοί, κατά μέσο όρο, συγκέντρωσαν περίπου 1TP4Q1.325 χρέη διακοπών τον περασμένο μήνα, σύμφωνα με την ετήσια έρευνα χρέους μετά τις διακοπές του MagnifyMoney.

Επιπλέον, περισσότερα από τα τρία τέταρτα των ερωτηθέντων δήλωσαν ότι δεν θα εξοφλήσουν πλήρως τα υπόλοιπά τους μέχρι τα τέλη Ιανουαρίου, πράγμα που σημαίνει ότι θα προσθέσουν υψηλούς τόκους και σε αυτούς τους λογαριασμούς.

Από μήνα σε μήνα, οι πιστωτικές κάρτες είναι ένας από τους πιο ακριβούς τρόπους δανεισμού χρημάτων. Τα επιτόκια καρτών είναι τώρα στα 17,41 TP3T, κατά μέσο όρο, λίγο πιο κάτω από το ρεκόρ των 17,851 TP3T τον Ιούλιο. Ωστόσο, πολλοί Αμερικανοί συνεχίζουν να δανείζονται ολοένα και μεγαλύτερα ποσά. Περίπου 351 TP3T κατόχων καρτών ξεκινούν το 2020 με περισσότερα χρέη πιστωτικών καρτών από ό,τι στην αρχή του 2019, σύμφωνα με την τελευταία έρευνα CompareCards.

Και οι πιστωτικές κάρτες είναι –με διαφορά– το πιο δημοφιλές είδος χρέους, ακολουθούμενες από δάνεια αυτοκινήτου, στεγαστικά δάνεια, φοιτητικά και ιατρικά χρέη.

«Το χρέος είναι ένα σημαντικό εμπόδιο για την επίτευξη οικονομικών στόχων, από τα πάντα μέχρι την αγορά σπιτιού και τη σύνταξη», δήλωσε η Carrie Schwab-Pomerantz, πρόεδρος του διοικητικού συμβουλίου και πρόεδρος του Charles Schwab Foundation.

«Επηρεάζει ανθρώπους κάθε ηλικίας και υπόβαθρου, σε διαφορετικά στάδια της ζωής. Ο δανεισμός είναι αρκετά εύκολος, το δύσκολο είναι να το αποπληρώσεις».

Το μυστικό για να πολλαπλασιάσετε τις οικονομίες σας και να αποκτήσετε οικονομική ηρεμία
4 βήματα για τη μείωση των δαπανών έως το 2020
Ακολουθήστε αυτές τις συστάσεις όταν αρχίσετε να επενδύετε…

Τα νοικοκυριά των ΗΠΑ με ανακυκλούμενο χρέος πιστωτικών καρτών χρωστούν περίπου 7.000 δολάρια, που τους κοστίζει περίπου 1.100 δολάρια ετησίως σε πληρωμές τόκων, σύμφωνα με τη μελέτη 2019 για το χρέος των νοικοκυριών του NerdWallet.

Διαβάστε περισσότερα: Κατανοήστε πώς μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για ψώνια παντοπωλείου

Εάν κάνατε μόνο τις ελάχιστες πληρωμές σε ένα υπόλοιπο 7.000 $, θα σας έπαιρναν 21 χρόνια για να το εξοφλήσετε και θα ξοδεύατε περισσότερα από 8.900 $ σε τόκους κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, διαπίστωσε η NerdWallet, υποθέτοντας ένα επιτόκιο λίγο μεγαλύτερο από 16%.

Την ίδια στιγμή, σχεδόν ένας στους τρεις Αμερικανούς είπε ότι η εξόφληση του χρέους ήταν ο κορυφαίος οικονομικός τους στόχος για το νέο έτος, σύμφωνα με μια ξεχωριστή έρευνα του Policygenius.

Για να αντιμετωπίσετε αυτό το είδος ισορροπίας πολύ πιο αποτελεσματικά, ακολουθούν μερικές τακτικές για να ξεπληρώσετε το χρέος μια για πάντα και τελικά να οικονομική ηρεμία.