L'une des choses les plus importantes qu'un couple puisse faire avant la retraite est de se synchroniser avec ses finances. Si un couple est désynchronisé, le retraite Cela aggravera cette division. Les grandes questions ne sont discutées qu'après la retraite, lorsque les deux conjoints peuvent voir clairement le décalage. En conséquence, ces couples ont du mal à s'entendre même sur les questions financières les plus élémentaires.

Qu'est-ce que ça fait d'être en phase avec ses finances ? D'après mon expérience, il s'agit de créer un plan financier (et d'en comprendre les différents leviers), de développer une vision de la vie de retraité et d'établir des attentes claires les uns avec les autres. Regardons chaque pièce plus en détail.

Connaître les leviers de votre plan financier

Chaque couple a besoin d'un plan financier pour son retraite, et il est important que les deux conjoints comprennent les leviers spécifiques de ce plan. Un levier est le revenu : la Sécurité Sociale, un régime de retraite ou 401(k), des logements locatifs, etc. Un autre levier est la dépense (plus à ce sujet ci-dessous).

Un autre levier est la façon dont l'argent est investi et le taux de rendement attendu. Un taux de rendement 2% sera très différent du résultat du plan qu'un taux de rendement 8%. La tolérance au risque de chacun est liée à la discussion. Si vous êtes d'accord avec plus de risque dans votre portefeuille alors que votre conjoint préfère jouer la sécurité, un conseiller peut vous aider à trouver ce terrain d'entente.

Un autre levier pertinent est l'espérance de vie pour vous et votre conjoint. Nos jours ne sont évidemment pas garantis, mais si vous vous attendez à vivre jusqu'à 90 ans, votre argent devrait durer plus longtemps.

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Revenons maintenant à ce qu'on pourrait appeler le levier le plus important pour un plan financier : la dépense. Ce que je vois souvent, c'est qu'un conjoint s'occupe de payer les factures, tandis que l'autre s'occupe des placements. L'exploitation en silos n'est pas recommandée car retraite. Il est bien préférable que les deux conjoints sachent ce que fait l'autre en termes de ressources. Si votre conjoint devait décéder, la dernière chose que vous voudriez faire au milieu de votre chagrin est de savoir quelles factures doivent être payées, quand et où votre argent a été investi.

La deuxième partie de la synchronisation avec vos dépenses consiste à savoir ce que vous dépensez chaque mois. Il peut être fastidieux de suivre chaque centime que vous dépensez, mais sans cette connaissance de vos dépenses, vous ne pouvez pas déployer efficacement votre capital à tous les niveaux. retraite.

Décidez à quoi ressemble la retraite

Connaître les leviers de votre plan financier pour être en phase avec vos finances est un travail qui doit être fait avec un but. Dans quelle mesure vous et votre conjoint prenez-vous votre retraite ? Ne quittez pas cela jusqu'à ce que vous soyez sur le seuil de la retraite. Deux ans plus tôt (ou même plus tôt; cinq ans serait l'idéal), il est temps d'avoir une conversation sur ce que sera la vie à la retraite.

Les personnes qui ont du mal à payer leur dettes dans une économie paralysée par la COVID-19, ils ne peuvent pas éviter les décisions difficiles, mais ils ne devraient pas les laisser les écraser, déclare un expert financier de l'Université de l'Alberta.

Les sentiments de peur, de frustration ou de honte peuvent submerger la pensée lucide nécessaire pour faire face aux moments difficiles, mais essayez de ne pas l'intérioriser, a conseillé Mike Maier, expert en comptabilité à l'Alberta School of Business.

"Ne définissez pas votre valeur personnelle par ce que vous avez", a-t-il déclaré. "Cela peut conduire à une faible estime de soi et rendre difficile la réflexion sur l'avenir et la manière de s'y préparer." Il faut garder cette orientation vers l'avenir, sachant que les choses iront mieux.

Bien que les circonstances diffèrent pour tout le monde, il est judicieux d'élaborer un plan pour faire face aux crises financières à la maison et en éviter d'autres. dettes, il a conseillé.

Priorisez vos besoins
Réduisez au maximum votre budget familial pour couvrir les besoins les plus élémentaires, la nourriture et le logement en premier.

« Les factures alimentaires peuvent être réduites – parfois de beaucoup. N'achetez pas de malbouffe, concentrez-vous sur les options nutritives et cuisinez davantage à la maison au lieu de commander", a déclaré Maier.

Pour payer le loyer, les personnes qui n'ont pas d'argent devraient profiter pleinement des programmes gouvernementaux comme la Prestation canadienne d'urgence, qui offrent un soulagement à court terme pour aider à combler l'écart, a déclaré Maier.

De même, les propriétaires qui ne peuvent pas faire face à leurs versements hypothécaires devraient demander à leur banque de reporter ces paiements jusqu'à six mois, une décision récemment encouragée par le gouvernement fédéral. Cela coûtera plus cher au propriétaire en paiements d'intérêts futurs, mais offre une protection provisoire aux personnes qui ont déjà investi beaucoup d'argent dans leur maison.

"C'est une bien meilleure option que de perdre le capital que vous avez déjà", a déclaré Maier.

Le transport est l'autre besoin fondamental que les gens peuvent avoir s'ils ont besoin d'un véhicule pour se rendre au travail, maintenant ou à l'avenir. Continuez à effectuer les paiements de prêt sur ce véhicule, mais envisagez de vendre des véhicules de deuxième ou troisième famille.

Considérez les options de paiement de la dette
Selon que vous avez encore un revenu ou non, il existe plusieurs options pour gérer les gros dettesdit Maier.

Ceux qui ont une source de revenu stable, même réduite, devraient essayer de faire des versements minimaux sur leur dettes. Un prêt prendra plus de temps à rembourser, mais le maintien des paiements minimums aide à protéger votre cote de crédit à long terme. Ils devraient également demander aux prêteurs d'envisager des taux d'intérêt plus bas.

« Si la situation est suffisamment grave, ils doivent demander de l'aide ; si possible, ils devraient éviter de déposer le bilan", a déclaré Maier.

Les personnes sans revenu stable sont confrontées à des décisions plus difficiles, a-t-il déclaré.

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"Si vous n'avez aucun revenu ou êtes au chômage et n'avez aucune perspective d'amélioration, vous allez devoir envisager de déposer le bilan ou de faire une proposition de consommateur, un processus supervisé par un tribunal qui a un professionnel travaillant avec les créanciers en votre nom pour développer un plan de paiement pour dettes«.

Malheureusement, les deux mesures nuiront à la cote de crédit d'une personne pendant un certain temps : la faillite reste au dossier de crédit pendant sept ans et la proposition de dette de consommateur pendant trois ans après la fin du processus de proposition.

Pour obtenir de l'aide, les particuliers devraient se tourner vers des syndics autorisés en insolvabilité, c'est-à-dire des professionnels sous réglementation fédérale qui conseillent si la faillite ou une proposition de consommateur est l'option la plus viable. Ils peuvent également traiter avec les créanciers au nom du débiteur, a ajouté Maier.

En ce qui concerne la dette d'un défunt, la responsabilité dépendra de la relation. Par exemple, les enfants et petits-enfants, ainsi que les autres membres de la famille, ne sont pas légalement responsables des dettes du défunt. Cependant, si vous signez un prêt avec le défunt, Vous serez légalement tenu de payer la dette.

Les conjoints, en revanche, peuvent être responsables en fonction de leur état de résidence et du type de dette en cause.

Si vous vivez dans un état de biens communs, vous serez responsable, en tant qu'époux, de toutes les dettes impayées, en particulier celles contractées depuis votre mariage. Par exemple, si votre conjoint a un prêt automobile, quelques cartes de crédit et une dette commerciale, vous serez responsable des dettes du défunt,

Naturellement, tout prêt que vous êtes tenu de rembourser conjointement sera de votre responsabilité, quel que soit l'état dans lequel vous vivez.

Que se passe-t-il si vous ne payez pas les dettes de la personne décédée
Si vous êtes légalement responsable du paiement de la dette du défunt, un créancier vous poursuivra de la même manière qu'il le ferait pour n'importe quel autre type de dette.

Si un paiement n'a pas été effectué depuis un certain temps, le compte sera probablement en recouvrement. Cela apparaîtra sur votre dossier de crédit et vous serez régulièrement harcelé par l'agence de recouvrement. Cela comprendra une combinaison de lettres de menaces et d'appels téléphoniques.

Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le compte de recouvrement, le créancier peut demander un jugement contre vous. S'ils le font, ils peuvent saisir votre salaire et/ou vos comptes bancaires.

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Si vous êtes à la retraite, le créancier ne pourra pas vous poursuivre. Par exemple, un créancier ne peut pas saisir les revenus de la sécurité sociale, des prestations d'ancien combattant ou des prestations de retraite de la fonction publique et fédérale. En outre, les régimes de retraite à cotisations définies, comme les régimes 401(k), sont exonérés des réclamations des créanciers. Et dans la plupart des États, les IRA sont également exemptés.

Toutefois, veuillez noter que d'autres actifs peuvent faire l'objet d'une saisie. Cela peut inclure le revenu de pension, le revenu du travail, l'épargne et les investissements autres que la retraite et la valeur nette de l'immobilier.

Même si vous n'avez pas de revenus ou d'actifs qu'un créancier peut saisir, il peut continuer à vous harceler pour que vous payiez. Et si vous recevez un revenu ou un bien saisissable à l'avenir, le créancier peut poursuivre, même si le propriétaire a défunt. 

Si vous êtes l'un des nombreux qui éprouvent un certain type de difficultés financières À l'heure actuelle, que vous ayez récemment été licencié, que vous ayez réduit vos heures de travail ou que vous craigniez simplement que votre emploi ne soit menacé, les experts suggèrent d'utiliser cette manne financière pour vous assurer que vos besoins de base sont satisfaits.

Mais pour ceux qui ont encore un chèque de paie et qui trouvent donc plus facile de payer les dépenses essentielles, vous voudrez peut-être envisager d'utiliser cet argent supplémentaire pour rembourser toute dette de carte de crédit à intérêt élevé que vous pourriez avoir et aider à passer le difficultés financières.

Voici les quatre signes qui vous permettent de rembourser votre dette de carte de crédit avec votre chèque de relance.

1. Vous pouvez payer l'épicerie et tout autre besoin de base
De nombreux Américains ont actuellement du mal à garder de la nourriture sur la table, alors assurez-vous que vous pouvez vous le permettre avant d'utiliser l'argent de relance pour autre chose. De nombreuses grandes banques aident les gens par le biais de programmes de difficultés financières en ce qui concerne leur prêt hypothécaire et d'autres prêts, mais nourrir votre famille devrait être le premier endroit où vous cherchez à dépenser de l'argent supplémentaire.

 2. Votre loyer ou votre hypothèque est couvert
Si vous pouvez vous permettre d'acheter la nourriture et les produits d'épicerie nécessaires à votre famille, la prochaine chose que vous devriez faire est de garder un toit au-dessus de votre tête. Les paiements de logement sont définis comme une "dette hautement prioritaire" par le National Consumer Law Center (NCLC) dans son livre de gestion de la dette, "Surviving Debt" (disponible gratuitement pendant l'urgence du coronavirus).

Le logement peut être l'une de vos plus grosses dépenses, donc si vous pouvez vous permettre de payer un loyer en ce moment, c'est un grand pas et un signe possible que vous pourrez utiliser votre chèque de relance pour rembourser d'autres dettes et alléger votre difficultés financières.

3. Vous pouvez vous permettre de payer vos factures prioritaires à temps
En plus de votre maison, vous voudrez vous assurer que vos services publics comme l'eau, les égouts, l'électricité et le gaz sont payés. Vos factures de services publics, ainsi que tout prêt automobile ou facture de location en cours.

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Si vous êtes en mesure de payer ces factures – et idéalement à temps pour ne pas nuire à votre pointage de crédit – vous êtes mieux placé pour utiliser votre argent de relance pour rembourser la dette de carte de crédit.

4. Vous avez de l'argent épargné dans un fonds d'épargne d'urgence
Il peut être judicieux d'utiliser votre chèque de relance pour rembourser votre dette de carte de crédit si vous disposez déjà d'une somme d'argent importante dans un fonds d'épargne d'urgence. Les experts conseillent généralement d'économiser trois à six mois de dépenses, et la plupart suggèrent de viser six mois de dépenses en période de difficultés financières.

Lorsque vous déterminez le montant à mettre dans votre fonds d'urgence, vous pouvez n'inclure que vos dépenses essentielles dans l'équation. Par exemple, votre budget idéal pourrait être de 4 000 $ par mois lorsque vous avez un emploi rémunéré et que vous pouvez vous permettre de dépenser de l'argent pour des divertissements, des sorties au restaurant, de nouveaux vêtements, des passe-temps et d'autres produits ou expériences supplémentaires qui améliorent votre qualité de vie. Mais si vous ne dépensez que $3 000 en produits de première nécessité chaque mois, un fonds d'urgence de six mois serait de $18 000, et vous n'auriez pas nécessairement à économiser le montant le plus élevé de $24 000 avant de pouvoir commencer à rembourser la dette. .

Si vous avez du mal avec votre dette de carte de crédit, une société de consolidation de dettes à but non lucratif peut vous aider. Une société de consolidation de dettes à but non lucratif contactera vos sociétés de cartes de crédit pour réduire les intérêts que vous payez sur les soldes de vos cartes de crédit. En conséquence, vous devrez payer un montant d'intérêts moindre chaque mois. La réduction de vos frais d'intérêt vous aidera à rembourser votre dette de carte de crédit.

Un autre avantage important est la commodité que vous obtiendrez. La société prélèvera la totalité de votre paiement mensuel et paiera le montant dû à chaque société de carte de crédit séparément. Ainsi, au lieu de devoir effectuer plusieurs paiements, vous pouvez payer le montant total du mois à votre société de consolidation de dettes à but non lucratif et la laisser s'occuper du reste.

Qu'est-ce que la consolidation de dettes à but non lucratif ?
Les sociétés de consolidation de dettes à but non lucratif sont, comme leur nom l'indique, des organisations à but non lucratif qui peuvent vous aider à rembourser vos dettes. Ils traitent généralement dette de carte de crédit. Comme ils ne font pas de prêts, vous ne pouvez pas refinancer des prêts étudiants, des prêts automobiles, des prêts immobiliers ou des prêts similaires auprès de ces organisations.

Cependant, puisqu'il s'agit d'organismes à but non lucratif, ils doivent fonctionner selon les règles et règlements établis par le gouvernement afin de conserver leur statut d'organisme à but non lucratif. Cette norme élevée peut jouer en votre faveur et vous aider à sortir du piège de l'endettement.

Fondation nationale du conseil en crédit
Plusieurs des principales sociétés de consolidation de dettes à but non lucratif sont membres de la National Foundation for Credit Counseling (NFCC), qui est la plus ancienne et la plus grande organisation de conseil financier aux États-Unis.

Le NFCC et ses membres ont pour mission de promouvoir des habitudes financières responsables par leurs services-conseils. Ils éduquent également les consommateurs ordinaires sur les bonnes habitudes financières personnelles. Les organisations membres certifient et forment également des conseillers professionnels pour offrir leur expertise dans les domaines des prêts étudiants, de l'achat d'une maison, des plans de gestion de patrimoine, dette de carte de crédit, et faillite due au coronavirus.

Tous les membres du NFCC doivent être accrédités par le Council on Accreditation (COA). Le COA est une organisation indépendante qui examine les programmes de services sociaux dans le monde entier.

Le plan de gestion de la dette
Pour proposer un plan de gestion de la dette viable, les sociétés de consolidation de dettes à but non lucratif commencent souvent par des conseils de crédit gratuits. Ils énuméreront ensuite plusieurs options qui peuvent aider leurs clients à se libérer de leurs dettes.

consolidation de dettes à but non lucratif vs. règlement de dettes
Le processus est assez simple. L'organisation de consolidation de dettes à but non lucratif comprendra d'abord votre scénario financier spécifique pour créer un budget, puis listera les options qui peuvent vous aider à atteindre la liberté financière.

La première séance de conseil en crédit peut durer environ une heure. Au cours de cette séance, un conseiller financier certifié écoutera vos défis et vos besoins, puis élaborera une stratégie personnalisée pour rembourser votre dette. Ces conseillers ont de l'expérience en matière de budgétisation, de gestion de la dette et de crédit à la consommation.

Le formulaire à but non lucratif ne vous inclura dans leur programme de gestion de la dette que si vous êtes admissible. Tout le monde n'est pas admissible à ces programmes. L'organisation à but non lucratif vous aidera avec vos habitudes de dépenses, vos budgets et d'autres aspects des finances personnelles.

Ils peuvent suggérer un prêt de consolidation de dettes ou vous aider à trouver une autre façon de naviguer dans le processus de consolidation de dettes. dette de carte de crédit,, selon votre situation. Si votre situation financière est trop grave, ils peuvent recommander la faillite.

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Comment ça marche
C'est ainsi que fonctionne un programme de gestion de la dette. La société de consolidation de dettes à but non lucratif négocie en votre nom pour réduire votre dette de carte de crédit, non payé Ils essaient de baisser le taux d'intérêt et de combiner toutes les dettes en une seule. Dans de nombreux cas, ils peuvent réduire le taux d'intérêt de 8 à 9 %. Parfois, ils peuvent réduire encore plus le taux d'intérêt.

Ces mesures vous aideront à rembourser votre dette plus rapidement. L'un des principaux avantages de travailler avec une société de consolidation de dettes à but non lucratif est que vous n'avez pas besoin d'obtenir un prêt supplémentaire pour rembourser vos dettes, ce qui pourrait facilement aggraver vos problèmes.