L'année 2020 a donné lieu au "défi de la 10 ans» sur les réseaux sociaux, où les gens font rire leurs amis en publiant une photo d'eux-mêmes plus jeunes (souvent plus minces) à côté d'une photo d'aujourd'hui.

10 ans Ils peuvent faire une différence notable sur votre tour de taille, vos cheveux et vos ridules, mais qu'en est-il de vos résultats ?

je suis plus gros qu'il ne le fait 10 ans (le régime a déjà commencé) mais au moins mes finances sont en bien meilleure forme. Les vôtres le sont aussi.

Ceux d'entre nous qui ont commencé la dernière décennie avec des actifs - pensez à l'immobilier, aux retraites et aux portefeuilles d'actions - ont vu leur valeur augmenter grâce aux mesures de relance financière des banques centrales du monde entier. Les marchés boursiers mondiaux ont battu record après record, créant les premières entreprises d'un billion de dollars.

Les épargnants britanniques ont un contrôle beaucoup plus grand sur leur avenir financier grâce aux libertés de retraite, introduites il y a une demi-décennie.

Mais d'un autre côté, une décennie de taux d'intérêt bas a été terrible pour les épargnants et il est plus difficile que jamais de gravir les échelons de l'immobilier.

Donc, si vous êtes inspiré pour faire un exercice financier ce week-end, par où commencer ?

Je ne vérifie mes actions et les actions Isa que quelques fois par an, car je ne veux pas prendre l'habitude de trop négocier. La dernière décennie a été brillante pour des gens comme moi, qui ont investi dans des fonds de suivi à faible coût. Mais mentalement, je me prépare à la baisse qui doit inévitablement venir.

Je n'ai pas l'intention de toucher l'argent à l'intérieur de mon Isa avant d'avoir soixante ans ou plus. Mon objectif pour cette année (en tant que journaliste et investisseur) est de savoir comment développer une stratégie plus active pour aller de l'avant. Cela peut impliquer ou non de choisir des fonds gérés activement - j'ai tendance à préférer les fonds communs de placement - mais je reconnais qu'adopter une approche plus axée sur la valeur signifiera passer plus de temps à gérer mes investissements.

Après avoir terminé un inventaire financier, je me sens définitivement mieux préparé pour l'année à venir. Mais j'aime aussi penser que cela m'aide à me préparer pour les décennies à venir.

Une autre question (encore sans réponse) pour l'année et la décennie à venir est de savoir dans quelle mesure mes investissements devraient être écologiques. Je n'aime pas le label ESG (environnemental, social, gouvernance), mais l'impact du changement climatique est quelque chose que chaque investisseur devrait considérer.

Mon beau-fils de 24 ans m'encourage, car il veut repositionner ses propres investissements pour le plus grand bien ("Que pensez-vous de ce fonds ESG Claer - est-ce juste du greenwashing?")

Mon système d'établissement et de suivi de mes priorités de dépenses et de mes objectifs d'épargne n'a pas beaucoup changé au cours de la dernière décennie ; ce qui a changé, c'est la technologie financière à notre disposition.

Fait 10 ans J'effectuais des opérations bancaires en ligne, via un ordinateur portable, mais maintenant je peux gérer plusieurs comptes et même payer par chèque depuis mon smartphone.

L'essor des banques de défis numériques basées sur des applications maintient les banques traditionnelles sur leurs gardes : il n'a jamais été aussi facile de contrôler vos dépenses avec des outils de budgétisation et d'alerte gratuits.

Et découvrez les paiements sans contact. Mes relevés bancaires font plusieurs pages de plus qu'il y a dix ans, car beaucoup plus de transactions sont enregistrées, mais cela facilite le suivi de mes dépenses.

Quelques clics sur l'application My Main Checking peuvent révéler les effets cumulés de bonnes ou de mauvaises habitudes tout au long de l'année. Combien ai-je économisé sur mon Isa ? Et combien ai-je dépensé pour Uber ?

Je trouve que regarder le total annuel vous incite à réduire (ou plafonner) le total mensuel. Et après les excès de Noël, janvier s'annonce comme un bon moment pour rééquilibrer le budget et chercher des économies.

Commencez par votre prêteur hypothécaire. Si vous avez un bon niveau de valeur nette de votre maison, le passage à un accord à taux inférieur pourrait potentiellement vous faire économiser des centaines de livres par mois. Si ces économies sont investies dans votre nouveau versement hypothécaire, vous pourriez réduire votre dette pendant des années sans même remarquer de différence.

Ce guide approfondi est enseigné par des leaders dans le domaine financier et vise à décomposer certaines des tactiques, modèles et stratégies financières les plus largement utilisés que ces professionnels emploient régulièrement. L'espoir est qu'après cet entraînement, vous vous sentirez renforcé par votre plan de match actuel. financier, et pas intimidé par lui.

Pour un échantillon de vos sujets de programme numérique, nous avons décomposé chaque cours de base dans le pack ci-dessous.

Créer un budget qui fonctionne
En surface, la budgétisation semble facile. Il vous suffit de définir un nombre et de le suivre, n'est-ce pas ? Mais la réalité est qu'il y a une tonne de facteurs, d'un mois à l'autre, qui deviennent incontrôlables lors de la planification de vos finances, ce qui rend le respect de votre budget plus difficile que vous ne le pensez. Ce cours vous aide à identifier ces dépenses, mieux connues sous le nom de fuites de dépenses, et vous fournit des outils et des techniques pour les arrêter.

Les bases de l'investissement immobilier
L'immobilier a le potentiel de vous procurer des gains financiers incroyables. Cependant, si vous n'êtes pas conscient des subtilités de l'entreprise, cela peut également entraîner des pertes incroyables. Pour vous assurer que ce dernier ne devienne pas une réalité, inscrivez-vous à ce cours de deux heures, qui couvre les options de financement, le marché locatif, les structures fiscales et les lois qui font partie intégrante de l'immobilier.

Comment générer un revenu passif avec l'investissement en dividendes
Savoir comment investir dans des actions à dividendes, comment repérer les options d'achat d'actions douteuses, comment lire les bilans des entreprises et comment investir stratégiquement pour des objectifs à court et à long terme sont quelques-uns des sujets clés sur lesquels ce cours se concentre en 14 parties. L'objectif est qu'avec cette formation à votre ceinture, vous compreniez comment placer votre argent dans des entreprises qui peuvent vous rapporter plus de 12% de retour sur investissement dans le temps.

La formation complète d'analyste financier et d'investissement
Certaines des bases financier les clés que tout le monde peut apprendre incluent la gestion d'un portefeuille, la construction de modèles financier, l'utilisation des fonctions avancées d'Excel pour l'analyse financière et la connaissance des tenants et aboutissants d'une introduction en bourse. Si cela semble trop compliqué à comprendre pour un débutant, laissez cette ventilation enseignée par un professeur de MBA primé vous convaincre du contraire. Ce cours de 22 heures transforme les novices financier en acteurs compétitifs du secteur financier.

En savoir plus: Discutez de vos finances avec votre partenaire, voici quelques pistes

Modèles commerciaux de revenu résiduel en ligne
Créer une agitation secondaire depuis chez soi est aussi simple que de comprendre comment fonctionne le revenu résiduel. Ce type de revenu passif vous aide à générer de l'argent longtemps après la fin de votre emploi rémunéré, de la même manière que les redevances de films ou les retours sur investissements immobiliers fonctionnent. Et, ce cours qui se concentre spécifiquement sur les modèles commerciaux de revenu résiduel vous aidera à comprendre comment ce type d'approche financière peut conduire à un revenu à sept chiffres sur la route.

Introduction à la cascade : comment investir avec des partenaires
Lorsqu'il s'agit de faire un investissement (comme l'immobilier) avec un partenaire, le partage des bénéfices n'est pas toujours aussi simple que 50/50. Selon la répartition du travail, du capital et des ressources, certaines parties prenantes peuvent avoir besoin d'une plus grande part du gâteau. Pour mieux comprendre le fonctionnement de ce processus, inscrivez-vous au cours Introduction to Waterfall, une conférence en 24 parties qui applique le Waterfall Distribution Framework à des études de cas immobiliers, afin que vous puissiez acquérir une compréhension de base de la méthodologie avant votre prochaine transaction.

Le guide complet du débutant sur l'investissement en bourse
Nous entendons beaucoup parler du marché boursier, mais que comprenez-vous vraiment ? Testez vos connaissances avec ce cours accéléré pour débutants, qui comprend 34 conférences décomposant des sujets majeurs tels que les comptes de courtage, comment trouver des actions gagnantes et comment ouvrir votre propre compte d'investissement. Chaque leçon est dirigée par Travis Rose, un trader et investisseur autodidacte à plein temps qui a mis en pratique tous les principes du cours.

Bien que l'économie devienne plus difficile à partir d'ici, les consommateurs ont plusieurs moyens de profiter de taux plus bas ou du moins de minimiser l'effet sur leur finances personnelles, s'ils agissent vite.

Voici la stratégie clé : utilisez les taux bas pour améliorer votre propre bilan et vos flux de trésorerie grâce à certains de ces mouvements d'argent.

1. Envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire
La chute rapide des taux pourrait accroître la pression sur les taux hypothécaires. Et cela pourrait être une aubaine pour ceux qui ont une hypothèque (et même ceux qui cherchent à acheter une nouvelle maison). Un refinancement immobilier, s'il a du sens, pourrait être le meilleur moyen d'augmenter votre finances personnelles.

Les taux hypothécaires sont déjà bien inférieurs à ceux de l'année dernière, et avec des millions d'emprunteurs qui paient des taux nettement plus élevés, c'est le moment idéal pour profiter des taux bas et mettre de l'argent supplémentaire dans votre poche chaque mois, en économisant des dizaines de milliers ou plus au cours de la vie. de votre prêt.

Le tableau des taux bancaires montre que les taux de refinancement étaient inférieurs à 4 % pour les prêts hypothécaires à 30 ans et proches de 3 % pour les prêts hypothécaires à 15 ans au cours du mois de mars. Il y a un an, la moyenne des prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans était de 4,49 %, selon les données de Bankrate.

Donc, si cela a du sens sur le plan financier, utilisez des taux en baisse pour améliorer votre situation financière.

2. Mettez vos CD en ordre
Une baisse des taux peut être bonne pour votre prêt hypothécaire, mais ce n'est certainement pas bon pour vos comptes de dépôt. Les taux d'intérêt des comptes d'épargne baissent déjà, presque au même rythme que la baisse du taux des fonds fédéraux. Avec le taux des fonds fédéraux maintenant proche de zéro, les comptes d'épargne paient probablement à peu près le même montant, plus ou moins.

Mais ce n'est pas le cas avec les CD, du moins pas encore. Bien que les taux de CD aient chuté après la série de réductions de taux fédérales en 2019 et cette année, vous pouvez toujours verrouiller des taux plus élevés pour la prochaine année ou deux ou trois, de sorte que vous ne serez pas soumis à la baisse des taux à ce moment-là. Mais vous voudrez agir rapidement, avant que les taux ne rattrapent les actions de la Réserve fédérale.

3. Préparez votre plan d'investissement
Bien que la chute du marché boursier de sept ou huit pour cent en une journée ne soit amusante pour personne, ce ne sera pas toujours le cas. Pour l'instant, vous pouvez être coincé avec un fonds composé d'obligations de haute qualité, qui ressentira moins, le cas échéant, l'impact du krach boursier.

Les obligations peuvent suffire pour le moment, mais si vous avez besoin de développer votre portefeuille et qu'il vous reste une décennie ou plus avant d'atteindre votre retraite, vous aurez probablement besoin du pouvoir cumulatif du marché boursier pour vous y rendre. Vous voudrez donc déterminer comment et quand vous réintégrerez le marché boursier.

Plutôt que d'essayer de toucher le fond, une stratégie consiste à attendre une baisse importante, disons 30 ou 40 %, puis à commencer à investir régulièrement. Vous n'achèterez pas lorsque le stock est à son point le plus bas, mais vous bénéficierez d'une réduction par rapport aux prix récents. Plus important encore, si vous mettez votre investissement sur le pilote automatique, en achetant régulièrement, peu importe ce qui se passe sur le marché, on ne vous dissuadera pas d'acheter quand tout le monde court pour les collines. Les actions sont les moins chères quand tout le monde a peur.

Donc, tant que vous pouvez penser calmement et clairement, élaborez un plan d'investissement et respectez-le.

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4. Payer ces cartes de crédit
Des taux d'intérêt proches de zéro peuvent être intéressants pour les cartes de crédit, en particulier si les faibles taux peuvent être utilisés pour refinancer un solde à un taux plus élevé en paiements mensuels inférieurs grâce à une offre de transfert de solde attrayante. Mais des taux plus bas peuvent toujours avoir un effet positif sur la dette de carte de crédit. Étant donné que la dette de carte de crédit est généralement à taux variable, votre mensualité peut être réduite, même un peu, et organiser votre finances personnelles,.

La partie la plus dangereuse d'un environnement de taux d'intérêt proches de zéro pour ceux qui ont des soldes de carte de crédit est ce qu'il dit sur l'économie dans son ensemble. Ces faibles taux indiquent que l'économie évolue lentement et que les décideurs anticipent une augmentation du chômage.

Avec la pandémie de coronavirus qui fait que de nombreux travailleurs manquent des heures de travail, il est plus important que jamais de savoir quelles sont les options financières dont vous disposez. Dans cet article, nous parlerons de certaines options pour les formes de économiser et soyez en sécurité pendant ces périodes.

Bien qu'il soit bon d'être informé par les conseillers financiers de ne pas contrôler vos investissements dans un marché volatil, cela peut ne pas être une préoccupation pour de nombreux Américains, alors que près de 80% de travailleurs vivent d'un salaire à l'autre et que de nombreux ménages disent que ce serait difficile à couvrir. dépense imprévue de 400 $. Le fait de manquer des quarts de travail ou d'être licencié pendant cette période pourrait aggraver la situation financière déjà précaire de nombreux Américains.

Si vous n'avez pas de fonds d'urgence et que vous avez du mal à joindre les deux bouts en ces temps incertains, voici les étapes à suivre.

1. Contactez immédiatement les créanciers
Si vous craignez d'avoir du mal à rembourser le solde de votre carte de crédit, votre dette de prêt étudiant ou vos services publics dans les mois à venir, le Centre national du droit de la consommation vous conseille de contacter vos créanciers dès que possible et de demander des concessions. pour les difficultés. Cela pourrait inclure la suspension des paiements (ce qui devrait être un dernier recours puisque les intérêts courent toujours) ou le paiement d'intérêts uniquement.

 2. Créer un budget "d'urgence".
Le NCLC conseille également de créer une version "plus petite" de votre budget typique qui soit intelligente, que vous soyez ou non en difficulté actuellement. Mais cela devient doublement important si vos heures sont réduites ou si des quarts de travail sont annulés dans les semaines à venir.

Pour cela, "faites une liste de toutes vos obligations actuelles", conseille le NCLC. "Encerclez les choses que vous voulez afin de voir combien vous pourriez économiser de manière réaliste en suspendant les abonnements, en limitant les déplacements et en préparant des repas abordables à la maison." utiliser cette forme de économiser  à prévenir à l'avenir.

3. Envisagez un prêt personnel
Les prêts personnels vont de 10 000 $ à plus de 20 000 $ en moyenne, selon Lending Tree, avec une durée typique de trois à cinq ans. Ils peuvent aider en période d'insécurité du revenu. Les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne comme SoFi et Payoff les proposent.

Vous voudrez rechercher ce que les différents prêteurs offrent pour comparer les taux d'intérêt et les autres conditions de prêt. Si vous avez déjà une relation avec une banque, celle-ci peut vous proposer des conditions plus compétitives.

Vous pouvez également avoir accès à une marge de crédit sur valeur nette de votre maison et emprunter sur la valeur nette de votre maison si vous en êtes propriétaire. Mais gardez à l'esprit que cette stratégie présente des inconvénients potentiels, tels que des coûts initiaux et des taux d'intérêt potentiellement élevés si vous n'avez pas une bonne cote de crédit.

4. Utilisez le produit avec le taux d'intérêt le plus bas
Si vous n'êtes pas admissible à un prêt personnel ou à un prêt sur valeur domiciliaire, vous devrez peut-être utiliser une carte de crédit. Utilisez votre carte avec le taux d'intérêt le plus bas afin de payer moins d'intérêts lorsque vous payez votre facture. Même une différence de quelques points de pourcentage peut vous faire économiser beaucoup d'argent en paiements d'intérêts.

En savoir plus: Comprendre comment économiser de l'argent sur l'épicerie

Une option : recherchez des offres à faible taux d'intérêt, soit une carte de crédit ou une marge de crédit avec un APY de 0% pendant une certaine période (généralement 12 ou 18 mois). Cela vous donnera un répit si vous avez du mal à faire face à vos obligations financières dans les semaines à venir. Encore une fois, les personnes ayant des scores de crédit plus élevés seront éligibles pour de meilleures offres, donc si vous avez un score faible, utilisez les cartes que vous avez déjà avant de demander une nouvelle carte et éventuellement d'être refusées.

5. Envoyez des lettres de difficultés temporaires
Si vous rencontrez des difficultés pour payer votre prêt hypothécaire, la première étape devrait être de trouver un avocat, selon le National Center for Consumer Law. À partir de là, vous pouvez envoyer des lettres de difficultés aux prêteurs, comme votre société de prêt hypothécaire, pour voir quelles sont vos options.

De cette façon, il est possible économiser  un peu dans les moments critiques.