"Fondamentalement cassé." C'est ainsi qu'A. Wayne Johnson, le responsable de l'administration Trump qui a démissionné le 24 octobre, a décrit le système d'endettement étudiant qu'il dirigeait autrefois. Johnson a également appelé au pardon de la prêts étudiants en rupture complète avec son ancien patron Betsey DeVos qui a ridiculisé les plans des démocrates pour faire exactement cela.

Johnson a raison lorsqu'il dit que le prêts étudiants tels que nous les connaissons sont punitifs et insoutenables. Et c'est beaucoup plus profond et complexe que même les 1,6 billion de dollars de prêts. Les familles qui aspirent à envoyer leurs enfants à l'université commencent à respecter leurs promesses irréalisables, leurs idées archaïques et leurs exigences difficiles très tôt dans leur vie commune et s'attendent à ce que la tension dure longtemps après que les enfants aient quitté leur foyer.

Je l'ai vu clairement dans les conversations que j'ai eues avec des parents et des étudiants de la classe moyenne pour mon livre, "Debt": How Families Make College Work at Any Cost. Les parents de la classe moyenne se sentent obligés d'envoyer leurs enfants à l'université, mais la seule façon de leur donner cette opportunité est de payer pour cela, et le prix est élevé. Cette demande les propulse dans un labyrinthe déconcertant de politiques et de programmes financiers gérés par le gouvernement, les sociétés financières et les universités. La route est si alambiquée que j'ai senti qu'elle avait besoin d'un nouveau nom : le "complexe de financement des étudiants".

Le complexe de prêts étudiants il attire d'abord les familles de la classe moyenne, en leur offrant la carotte de l'investissement. Au moment où votre enfant reçoit un numéro de sécurité sociale, les gouvernements fédéral et des États et les sociétés financières s'unissent pour dire aux familles d'épargner dans des comptes connus sous le nom de plans 529 qui, selon eux, augmenteront dans les offres de fonds communs de placement des mêmes sociétés.

L'existence de ces plans fournit une leçon précoce et difficile pour le complexe financier étudiant : des parents responsables économisent pour le coût des études collégiales ; l'acte d'essayer est de savoir comment ils peuvent montrer qu'ils font la bonne chose. Peu importe que personne ne puisse prédire combien coûtera l'université dans dix-huit ans. Ou que peu sont capables d'économiser de l'argent.

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Selon une étude du Government Accountability Office, seule une petite fraction des familles américaines – moins de 5 % – investit dans 529 comptes. Il ne faut pas s'étonner que ceux qui le font soient beaucoup plus riches que la plupart, ni que les 95% restants finissent par avoir l'impression d'échouer.

Même les quelques familles de la classe moyenne qui font l'effort et réussissent à économiser pour l'université ont l'impression de ne pas en avoir fait assez. Ce sentiment intimidant survient souvent à l'étape suivante du complexe financier étudiant : le dépôt de la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants. Le FAFSA, comme l'appellent toutes les familles qui demandent une aide financière aux étudiants, est la porte d'entrée vers le soutien financier du gouvernement fédéral, des gouvernements des États et des écoles.

Surtout, les informations que les familles fournissent sur le FAFSA génèrent la "contribution familiale attendue", le montant que le gouvernement fédéral dit qu'une famille peut payer pour l'université et pour prêts étudiants.

Rester dans un travail qui vous rend malheureux n'est pas seulement douloureux et inconfortable. Cela peut faire des ravages sur votre santé mentale, réduire votre productivité et vous faire douter de vos capacités. Il en va de même pour rester dans un domaine qui ne sert plus votre passion.

Ainsi, lorsque le besoin se fait sentir de quitter le navire, de retourner à l'école ou de changer d'industrie, il est très important de plonger. Malheureusement, la plupart d'entre nous ne peuvent pas se permettre de quitter leur emploi et n'ont aucun revenu pendant une période indéterminée. Voici comment préparer financièrement pour cette période de changement :

COMMENCEZ À ÉCONOMISER DÈS QUE POSSIBLE.
Bien que cela soit assez évident, Julie Ramhold, analyste de la consommation et experte en argent, affirme que la première étape pour prendre des risques consiste à constituer votre nid d'épargne. S'il faut plus de temps pour trouver une autre opportunité qui correspond à ce que vous recherchez, il est important de pouvoir faire face à vos frais de subsistance sans souci. Ou, si vous envisagez de changer complètement de carrière, vous pouvez être "sans travail" tout en acquérant de nouvelles compétences pendant une période prolongée et avoir besoin de comprendre comment cela est possible. préparer financièrement. Si tel est le cas, passer en mode écureuil vous sera très utile, ainsi qu'à votre compte bancaire. Bien que cela ne soit peut-être pas possible, Ramhold suggère de pécher par excès de prudence et de commencer à économiser davantage environ un an avant de prévoir de faire un grand changement.

"Votre objectif devrait être de couvrir les dépenses mensuelles aussi longtemps que possible, donc si vous prévoyez d'être sans travail pendant six mois, assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent économisé pour couvrir ces six mois, puis certains, comme les urgences qui peuvent survenir ", explique-t-il. . "Cela signifie que vous êtes prêt à affronter tout ce que la vie vous réserve lorsque vous n'avez pas d'emploi ou que vous êtes encore en train de vous installer dans un nouveau."

… POUR PROUVER VOTRE RELATION AVEC L'ARGENT.
Alors que vous commencez à développer votre stratégie de sortie, rappelez-vous que lancer une grenade dans votre vie professionnelle actuelle n'est pas seulement une menace pour votre portefeuille ; cela peut aussi être une menace pour votre psychisme. C'est pourquoi la PDG d'EnrichHer, Roshawnna Novellus, vous suggère de vous renseigner sur votre état d'esprit financier. Les disputes financières vous stressent ? Avez-vous peur de ne pas savoir où ni quand arrivera votre prochain flux de revenus ?

Plus vous pouvez vous préparer mentalement à cette incertitude, mieux vous pouvez préparer financièrement faire face aux émotions qui surgissent dans le processus. "Il est important de mettre de l'ordre dans vos affaires financières pour de nombreuses raisons, notamment la tranquillité d'esprit, la réduction du stress et la capacité de concentration", déclare Novellus. "Si votre relation personnelle avec l'argent n'est pas bonne, cela peut causer beaucoup d'agitation en faisant quelque chose de nouveau."

Un moyen puissant d'examiner vos déclencheurs et de renforcer la confiance dans votre capacité à traverser cette transition est de vous connecter avec des personnes partageant les mêmes idées. Rejoindre des cercles d'entrepreneurs qui ont fait des sauts de foi similaires ou rechercher des mentors qui peuvent apporter une perspective extérieure peut être encourageant.

… ET FAIRE UN PEU DE TRAVAIL SUPPLÉMENTAIRE ENTRE-TEMPS.
Selon le type de transition que vous effectuez, passer d'une semaine de travail de 60 heures à un temps d'arrêt sera une surprise. Et même si vous l'apprécierez probablement pendant une seconde, vous commencerez probablement à vous sentir anxieux, rapide, alors devriez-vous préparer financièrement pour ça. C'est pourquoi Ramhold suggère de prendre un emploi de consultant pendant que vous préparez votre déménagement. Cela vous aidera non seulement à occuper votre temps, car personne ne peut envoyer de CV huit heures par jour, cinq jours par semaine, mais cela vous rapportera également de l'argent supplémentaire pour combler le vide.

DÉTERMINEZ VOS BESOINS, PUIS RÉDUISEZ CE NOMBRE.
Ce que vous dépensez actuellement lorsque vous occupez un emploi rémunéré n'est pas exactement ce que vous facturerez à votre carte de crédit une fois que vous aurez envoyé le préavis de deux semaines. Ramhold dit que l'un des moyens les plus efficaces de créer une feuille de route financière pour votre période de chômage est de compter vos dépenses hebdomadaires et mensuelles. Avec ce nombre à l'esprit, vous pouvez commencer à faire des coupes qui se traduisent par des économies et vous donnent plus de marge de manœuvre pendant que vous cherchez un meilleur emploi. Et tandis que la plupart des gens se précipitent pour prendre un stylo rouge pour leur habitude quotidienne de Starbucks, Ramhold dit que d'autres dépenses récurrentes sont en réalité beaucoup plus chères et que beaucoup sont inutiles.

"Peut-être que vous voulez juste Netflix pour la dernière saison de You. Dans ce cas, faites une frénésie et mettez votre abonnement en attente jusqu'à plus tard. Peut-être que vous n'utilisez pas suffisamment vos avantages Amazon Prime pour justifier le coût annuel de 119 $, auquel cas vous devriez envisager de l'annuler et de conserver l'argent économisé », dit-il.

Si vous allez couper les abonnements, Ramhold dit qu'il vaut mieux le faire maintenant, plutôt que lorsque vous partez. Cela vous donne le temps de vous adapter et de comprendre la réalité de votre nouvelle normalité. "Cela fonctionne parce que cela vous permet d'accepter une vie frugale avant d'y être forcé, de sorte que lorsque ce n'est plus une option, ce n'est pas une transition stressante", explique-t-il. "Découvrez où vous pouvez réduire et faites-le sans hésitation."

Tout le monde doit économiser. En fait, vous devriez probablement mettre de l'argent de côté pour la retraite et d'autres objectifs financierss en ce moment.

Que vous souhaitiez acheter une maison, partir en vacances sans dettes ou faire un autre gros achat, épargner est la meilleure façon de procéder.

Malheureusement, bien que la plupart d'entre nous le sachent, nous avons également de nombreuses excuses pour ne pas le faire et ne pas obtenir notre objectifs financiers. Le problème est que plus vous faites des excuses, plus vous perdez d'intérêts composés et plus il devient difficile d'économiser suffisamment pour réaliser quelque chose d'important.

1. Vous n'avez pas assez d'argent
Parfois, vos revenus ne suffisent pas à couvrir vos besoins essentiels et vous permettent tout de même d'économiser de l'argent pour d'autres objectifs financiers. Si c'est le cas, la seule option que vous aurez est d'augmenter les revenus dont vous disposez. Vous pouvez le faire comme suit :

Demander une augmentation. Préparez-vous avec des preuves, telles qu'une preuve de succès récent et des données sur les salaires du marché, pour montrer que vous méritez un salaire plus élevé.
À la recherche d'un meilleur emploi. Si votre entreprise ne vous paie pas ce que vous valez ou si votre travail est une impasse avec peu de potentiel pour augmenter vos revenus, il peut être préférable de changer de poste.
Travail d'appoint. Il existe de nombreuses opportunités de gagner de l'argent supplémentaire dans l'économie des concerts. Réfléchissez à ce qui vous intéresse et à vos capacités à vous trouver un créneau.
Améliorez vos compétences. Si vous ne pouvez pas justifier une augmentation ou trouver un travail parallèle, vous devrez peut-être suivre des cours ou parler à votre employeur des programmes de formation dont vous pourriez profiter pour gagner un salaire plus élevé.

2. Vous avez trop de dépenses
Pour beaucoup de gens qui disent avoir très peu d'argent, le problème n'est pas vraiment le revenu mais les dépenses excessives. Si vous dépensez trop de ce que vous gagnez, vous ne pourrez rien économiser.

Pour déterminer si les dépenses excessives sont votre problème, suivez ce que vous dépensez pendant environ 30 jours. Une fois que vous voyez où va votre argent, cherchez à réduire les dépenses discrétionnaires comme les sorties au restaurant ou les divertissements.

Si vous dépensez trop, vivre avec un budget vous permettra d'économiser davantage. Fixez des limites de dépenses pour différents types d'achats, et une fois que vous atteignez ces limites, arrêtez de dépenser. Si vous avez du mal à faire le suivi, essayez un système de budgétisation basé sur une enveloppe : mettez l'argent que vous avez alloué à chaque catégorie d'achat dans une enveloppe et ne dépensez que l'argent disponible.

En savoir plus: Comprendre les moyens pratiques de garder vos finances sous contrôle

3. Vous ne savez pas par où commencer
Comprendre comment épargner et investir n'a pas besoin d'être compliqué, même si cela peut sembler être le cas. Le moyen le plus simple de commencer à épargner est d'ouvrir un compte d'épargne à haut rendement et d'y déposer de l'argent pour répondre à vos besoins. objectifs financiers. Cette approche est logique pour un fonds d'urgence ou pour de l'argent dont vous aurez besoin bientôt, comme pour des vacances que vous planifiez cette année.

Surmonter ces excuses est essentiel
Bien qu'il y ait probablement de nombreuses raisons de ne pas épargner, aucune n'est assez bonne pour justifier de ne pas économiser de l'argent pour l'avenir. Si vous n'économisez pas, il vous sera presque impossible d'atteindre vos objectifs financiers et vous rencontrerez des difficultés plus tard. Il est maintenant temps de trouver un moyen de surmonter les obstacles qui vous en empêchent.

rêver d'un objectif d'épargne C'est presque toujours amusant : des vacances ensoleillées, la maison parfaite, un cadeau de vacances éblouissant. Mais pensez au temps qu'il faudra pour y arriver, et tout ce plaisir pourrait disparaître.

Même si vous faites les bonnes choses, comme réduire vos dépenses ou prendre un emploi à temps partiel pour un revenu supplémentaire, il peut être intimidant lorsque la ligne de objectif d'épargne c'est loin. Voici comment rester motivé jusqu'à ce que vous l'atteigniez.

Automatisez votre épargne
Si vous prévoyez d'économiser un peu chaque mois pour l'année prochaine, vous pouvez simplifier le processus en mettant en place des transferts automatiques de votre compte courant vers votre épargne. Vous effectuerez des dépôts sans effort supplémentaire.

Cette tactique a aidé Marissa Ryan, cofondatrice d'une agence de marketing numérique basée à Chicago, lorsqu'elle a voulu économiser 25 000 $ pour son mariage en 18 mois. En utilisant le dépôt direct, elle a partagé son chèque de paie entre deux comptes différents, l'un pour son fonds de mariage et l'autre pour les frais de subsistance.

Il dit que l'automatisation a aidé, car il y avait des mois où il n'avait pas envie de faire l'effort. "La configuration des dépôts automatiques m'a retiré de l'équation, donc je n'ai pas eu à m'inquiéter de manquer un mois", explique Ryan.

Pour augmenter encore votre épargne avec un minimum d'effort, placez votre argent sur un compte d'épargne à haut rendement ou un certificat de dépôt, qui peut rapporter 20 fois plus qu'un compte d'épargne traditionnel.

Célébrez les petites victoires
Disons que vous voulez économiser 5 000 $ et que vous avez mis de côté 500 $. C'est un motif de célébration, déclare Joseph Polakovic, propriétaire de Castle West Financial LLC, une société de conseil financier à San Diego.

Expliquez que lorsque vous avez un grand objectif financier, il est utile de le voir comme une série d'objectifs plus petits qui sont plus faciles à atteindre. Lorsque ces jalons sont atteints, les célébrer – avec un cadeau peu coûteux, par exemple – peut vous aider à rester motivé.

"Vous n'obtenez pas une seule récompense à la fin. Vous vous donnez diverses récompenses en cours de route », dit-il.

Regardez la grande image. Littéralement.
Bien que vous ne vouliez pas être submergé par la distance qui vous sépare d'un objectif, des rappels de objectif d'épargne elles-mêmes peuvent être utiles. Une fois que Ryan a choisi le lieu idéal pour son mariage, il en a téléchargé une image et l'a utilisée comme image d'arrière-plan sur l'écran d'accueil de son téléphone. "Cela m'a fait du bien d'anticiper l'endroit, et cela m'a permis de continuer", dit-il.

Polakovic convient que c'est une bonne stratégie. Vous pouvez imprimer une photo qui représente votre objectif et l'afficher là où vous la voyez tous les jours, comme sur le réfrigérateur ou le miroir de la salle de bain, dit-il.

prendre des revers dans la foulée
Il y aura probablement des bosses en cours de route. Pour Ryan, il s'agissait d'une facture inattendue de 3 000 $ pour réparer la voiture. Elle dit avoir utilisé une partie de son fonds de mariage pour le payer, mais était déterminée à reconstituer le bilan le plus rapidement possible et à la rejoindre. objectif d'épargne.

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Si vous avez un déficit d'épargne, il existe des options pour vous remettre sur la bonne voie, notamment en augmentant vos revenus. Ryan dit qu'elle a pris un travail parallèle en tant que pigiste pour reconstituer son fonds.

Être responsable
Trouvez un ami ou un membre de votre famille à qui vous pouvez signaler vos progrès. Scott Perry de Raleigh, en Caroline du Nord, dit que lui et sa femme se sont tenus responsables lorsqu'ils ont décidé de rembourser plus tôt 60 000 $ de prêts étudiants. Ils ont fait un plan pour vivre en dessous de leurs moyens et gagner un revenu supplémentaire grâce aux escroqueries parallèles. Lorsque l'argent surprise arrivait, par exemple, d'un cadeau ou d'une prime à l'emploi, ils en utilisaient une partie pour rembourser le principal du prêt, en plus de créer un fonds d'urgence.

La gestion de votre argent est difficile, et de nombreuses personnes ont du mal, au moins dans une certaine mesure, à conserver leur argent. des finances sous contrôle. En fait, environ un tiers des travailleurs qui gagnent 200 000 $ ou plus par an disent qu'ils manquent d'argent avant de recevoir leur prochain chèque de paie, selon une enquête de Salary Finance.

Cependant, bien que de nombreuses personnes aient de la difficulté à maintenir leur des finances sous contrôle, nombre d'entre eux ne font pas tout leur possible pour améliorer leur situation. En fait, il existe un mouvement d'argent particulier qui peut améliorer tous les aspects de votre vie financière - et trop peu de gens en profitent.

Mais malgré le fait que près de la moitié des Américains disent être stressés par l'argent, selon le rapport Salary Finance, seulement 19% des personnes disent qu'elles aimeraient mieux comprendre le langage financier. Même parmi le groupe de personnes stressées par l'argent, seuls 23% pensent qu'une meilleure compréhension du langage financier pourrait améliorer leur situation.

Peu importe ce que vous savez déjà sur la gestion de votre argent, tout le monde peut supporter d'en apprendre au moins un peu plus. Vous avez peut-être déjà une solide compréhension de nombreux concepts financiers, ce qui est un excellent premier pas. Mais si vous êtes stressé par l'argent, prendre des mesures pour en savoir encore plus sur les domaines qui vous préoccupent peut vous orienter dans la bonne direction pour améliorer votre situation et profiter de vos avantages. des finances sous contrôle. Et même si vous n'êtes pas actuellement stressé par vos finances, en apprendre davantage sur les questions financières peut vous assurer de prendre les meilleures décisions possibles.

Par exemple, si vous éprouvez des difficultés à rembourser une dette, vous pouvez choisir d'en savoir plus sur la façon de prioriser vos différentes dettes. En comprenant mieux ce que vous payez en intérêts pour chaque type de dette, puis en hiérarchisant ces dettes en conséquence, vous pouvez minimiser vos paiements d'intérêts et rembourser votre dette plus rapidement. Sans stratégie de paiement solide, vous payez sans le savoir plus d'intérêts que nécessaire.

De plus, une meilleure compréhension des bases financières peut vous aider à prendre des décisions financières plus judicieuses. Par exemple, si vous savez comment créer un budget, vous aurez plus de chances de dépenser judicieusement afin de ne pas manquer d'argent avant l'arrivée de votre prochain chèque de paie. Et si vous savez également comment fixer des limites de dépenses pour chaque domaine de votre budget, vous pouvez éviter de dépenser plus que ce que vous gagnez, ce qui, à son tour, vous aidera à économiser davantage pour l'avenir.

Prioriser l'apprentissage pour améliorer votre santé financière
La bonne nouvelle est qu'il existe une mine d'informations disponibles en ligne sur tous les sujets financiers imaginables. Que vous soyez aux prises avec des dettes, que vous ayez de la difficulté à épargner ou que vous ayez besoin d'aide pour gérer votre argent au quotidien, il existe des ressources pour vous guider. Cependant, la première étape consiste simplement à reconnaître qu'en apprendre davantage sur les finances peut améliorer votre situation. Même si vous avez confiance dans vos décisions financières, cela ne fait jamais de mal d'en apprendre encore plus pour vous assurer que vous faites tout ce que vous pouvez pour utiliser chaque dollar à bon escient.

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Si l'idée de passer votre temps libre à lire et à apprendre sur les finances n'est pas si attrayante, vous n'êtes pas seul. En fait, un quart des Américains déclarent qu'ils préfèrent combler un trou plutôt qu'un budget et avoir leur des finances sous contrôle.

Si vous n'aimez pas penser à l'argent, essayez de penser aux résultats positifs que vous obtiendrez à l'avenir lorsque vous apporterez certains changements financiers. Par exemple, essayez d'imaginer à quoi ressemblerait la vie si vous remboursiez toutes vos dettes de carte de crédit. Imaginez tout l'argent supplémentaire que vous aurez et pensez à tout le stress et les nuits blanches que vous pourrez éviter. Dans cet esprit, il peut être plus facile d'élaborer un plan d'action pour faire de ce rêve une réalité.

Vous pouvez faire de même pour n'importe quel objectif financier que vous avez. Si vous savez que vous devriez épargner pour la retraite, par exemple, mais que vous vous sentez dépassé par l'idée de créer un plan et que vous ne savez pas par où commencer, imaginez votre retraite idéale et laissez-vous guider. Ou, d'un autre côté, il peut être utile d'imaginer une retraite où vous pouvez à peine vous permettre de survivre parce que vous n'avez pas suffisamment épargné. Cela pourrait servir de motivation pour commencer à apprendre autant que vous le pouvez maintenant afin que vous puissiez atteindre vos objectifs futurs et maintenir votre des finances sous contrôle.