Contrairement aux prêts, aux locations d'appartements et à de nombreux autres contrats, les contrats de location cartes de crédit ils ne sont pas si difficiles à casser. Vous pouvez décider d'annuler une carte de crédit à tout moment pour n'importe quelle raison, et la compagnie de carte de crédit a le même droit.

En général, il est beaucoup plus courant pour les consommateurs d'annuler leurs cartes. Les sociétés de cartes de crédit ils se concentrent généralement sur l'ajout et le maintien de titulaires de carte, et non sur leur suppression. Cependant, il existe plusieurs raisons pour lesquelles une société de carte de crédit peut décider de fermer votre carte.

1. Inactivité
Si vous n'utilisez jamais votre carte, la société émettrice cartes de crédit ils peuvent éventuellement le fermer. Il n'y a pas de délai défini pour le moment où cela se produit, car chaque émetteur de carte est différent. J'ai eu des cartes qui ont été fermées pour inactivité après un an, mais j'ai aussi eu des cartes que je n'ai pas utilisées depuis plus de cinq ans qui sont toujours ouvertes.

Pour éviter cela, veillez à utiliser le cartes de crédit que vous souhaitez conserver tous les trois ou six mois. Une autre option consiste à configurer une carte comme mode de paiement pour une petite facture récurrente, de sorte que vous ayez au moins une transaction par mois. Si vous craignez d'oublier de vous connecter et de payer votre carte de crédit, vous pouvez mettre en place des paiements automatiques.

 2. Paiements manqués
Bien que les entreprises cartes de crédit ils vous laisseront une marge de manœuvre si vous ne payez pas à temps, cette patience ne dure qu'un temps.

Lorsque votre paiement minimum est en retard de 90 jours ou plus, vous êtes dans la zone de danger où votre carte pourrait être annulée. Votre carte peut rester ouverte plus longtemps, mais 180 jours de retard est la limite à laquelle presque toutes les sociétés de cartes de crédit cartes de crédit annulera la carte.

Votre carte pourrait également être annulée si vous ne payez pas régulièrement, même si vous n'êtes jamais en retard de 90 jours. Cela vous expose non seulement au risque de voir votre carte annulée, mais cela vous coûte également de l'argent en frais de retard et peut nuire à votre pointage de crédit.

3. Faillite
La plupart des entreprises cartes de crédit Ils ont pour politique d'annuler automatiquement les cartes si le titulaire de la carte déclare faillite.

Cette politique s'applique même si la carte n'avait pas de solde et ne faisait pas partie du dépôt de bilan. Du point de vue de l'émetteur de la carte, le dépôt de bilan vous rend plus vulnérable en tant que titulaire de carte.

Si vous devez déclarer faillite, présumez que tous vos cartes de crédit ils seront annulés, car c'est le scénario le plus probable.

 4. Utilisation abusive du programme de récompenses de la carte
Les émetteurs de cartes ont sévi contre les consommateurs soupçonnés de jouer à leurs programmes de récompenses. Si une compagnie de carte de crédit pense que vous utilisez des méthodes sournoises pour gagner plus de récompenses, elle peut annuler toutes les cartes que vous avez avec elle.

Qu'est-ce qui pourrait être considéré comme une mauvaise utilisation d'un programme de récompenses ? Voici quelques exemples qui pourraient entraîner des problèmes :

Dépenses élevées en cartes-cadeaux ou autres équivalents en espèces, en particulier dans les magasins où votre carte rapporte des récompenses bonus

5. Une baisse de votre pointage de crédit
Si votre pointage de crédit chute d'un montant important, les sociétés de cartes de crédit cartes de crédit Ils pourraient réévaluer votre maintien en tant que client. Votre pointage de crédit est une façon pour les créanciers de déterminer le risque de vous prêter de l'argent. Une baisse de votre pointage de crédit signifie que vous êtes plus à risque qu'auparavant.

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Vous n'avez pas à vous inquiéter si votre pointage de crédit baisse légèrement. Mais s'il baisse de 50 points ou plus, cela pourrait être un problème.

6. La carte n'est plus proposée
Un émetteur de carte peut décider de cesser d'offrir une carte de crédit que vous possédez. Dans la plupart des cas, les émetteurs de cartes fermeront les applications mais autoriseront les anciens titulaires de carte à continuer à utiliser la carte.

Cependant, il est également possible qu'une société de sécurité cartes de crédit fermer les demandes et annuler entièrement la carte. Lorsque cela se produit, les émetteurs de cartes offrent souvent aux clients la possibilité de passer à une carte similaire.

Pour Mike Caligiuri et sa fiancée, l'achat d'une maison ensemble les a inspirés à également partager une carte de crédit.

«Nous allions payer la même hypothèque, et nous avions beaucoup de dépenses communes. Donc, juste pour des raisons administratives, cela avait du sens », déclare Caligiuri, planificateur financier agréé et fondateur de la société de planification financière Caligiuri Financial basée dans l'Ohio.

Bien qu'il semble que ce soit plus une question de logistique que de romance, il reconnaît que l'amour joue également un rôle : "Vous voulez montrer à l'autre partenaire que vous lui faites confiance, et une façon d'y parvenir est de financer conjointement", dit-il. . .

Bien que de nombreux émetteurs de cartes n'autorisent pas les comptes joints ou les cosignataires sur les cartes de crédit, il est généralement relativement facile d'ajouter quelqu'un en tant qu'utilisateur autorisé, ce que Caligiuri et sa fiancée ont fait. (Elle l'a ajouté à sa carte existante.)

Si vous pensez à partager une carte de crédit Avec un être cher, régler tôt les problèmes brûlants, tels que les limites de dépenses, qui paie la facture et quelle est la stratégie de récompenses pour les débutants, peut aider à éviter les désaccords plus tard.

Voici cinq conversations à avoir avant de partager une carte de crédit avec votre partenaire :

1. Quel est votre historique de crédit ?
Si vous avez une dette de carte de crédit ou si vous avez eu des problèmes avec celle-ci dans le passé, il est important d'en informer votre partenaire avant de commencer. partager une carte de crédit pour éviter les surprises plus tard, suggère AnnaMarie Mock, une CFP basée à Wayne, New Jersey. "Il est essentiel que les deux partenaires comprennent la gravité et le coût de la dette de carte de crédit, car cela peut devenir un énorme fardeau financier", dit-il.

Cette conversation n'est pas toujours facile. Selon un récent sondage NerdWallet, environ 1 Américain sur 5 a menti à un être cher au sujet de sa dette de carte de crédit ou du montant de la dette. Pourtant, plus de 2 sur 5 pensent qu'il est important pour un couple de discuter de leurs cotes de crédit avant d'emménager ensemble, et la grande majorité de ceux qui combinent leurs finances avec leur partenaire - 86% - disent que tous les couples mariés devraient combiner au moins certains de leurs finances.

2. Qui va payer la facture ?
Si l'un des partenaires est le titulaire principal de la carte et l'autre l'utilisateur autorisé, le titulaire principal de la carte est responsable en dernier ressort du paiement de la facture. Le rembourser intégralement et à temps chaque mois signifie que vous pouvez éviter de payer des intérêts et des frais de retard. Si vous ouvrez une nouvelle carte de crédit ensemble, vous pouvez décider qui assumera ce rôle.

Caligiuri et sa fiancée, par exemple, ont décidé qu'elle serait toujours responsable du paiement de la carte chaque mois. (Elle indique à Caligiuri le montant à transférer sur leur compte courant commun avant d'effectuer ce paiement.)

3. Quel type de dépense doit être discuté à l'avance ?
Alors que les dépenses quotidiennes comme le café ou l'épicerie ne nécessitent probablement pas de discussion détaillée, Mock suggère de décider quel niveau de dépenses nécessite.

Par exemple, une personne ne devrait probablement pas dépenser un billet d'avion de 500 $ sans d'abord vérifier avec l'autre personne. Les achats importants peuvent peser sur la limite de crédit de votre carte ou rendre difficile le paiement intégral de votre facture à la fin du mois, ce qui pourrait entraîner des frais d'intérêt.

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4. Comment les problèmes seront-ils résolus ?
Si vous avez une facture mensuelle plus importante que prévu, ou si vous êtes frappé par des frais de retard ou deux, c'est une bonne idée d'avoir un plan de communication en place, déclare Taylor Venanzi, CFP et propriétaire d'Activate Wealth. , basé à Philadelphie.

Il suggère d'établir des réunions régulières une fois par mois pour passer en revue la carte, les habitudes de dépenses et les objectifs d'épargne.

5. Comment allez-vous partager les récompenses ?
Les récompenses de carte de crédit peuvent faire partie d'une stratégie globale pour aider à financer les vacances, et les couples peuvent accumuler des points plus rapidement s'ils partagent des cartes, explique Eric Simonson, planificateur financier agréé et propriétaire de la société Abundo Wealth, dont le siège est à Minneapolis. Si le voyage n'est pas sur leurs plans, ils peuvent également utiliser des récompenses pour gagner de l'argent ou des points pour des achats ou des cartes-cadeaux, entre autres options.

Payer Apple C'est une entreprise dormante de plusieurs milliards de dollars.

Nous avons vu les services et les revenus d'abonnement d'Apple monter en flèche ces dernières années alors que l'entreprise s'éloigne des revenus du matériel et se tourne vers les services à valeur ajoutée. L'une d'elles est Apple Pay, une technologie d'achat qui reprend la mécanique traditionnelle des cartes de crédit, mais l'habille d'une technologie moderne, simple et puissante.

Malgré son lancement il y a quelques années dans un seul pays, Payer Apple il représente désormais 5% de tout le volume d'achat par carte de crédit dans le monde, selon le cabinet de recherche financière Bernstein.
Apple Pay utilise des iPhones et des montres Apple pour échanger des informations de paiement avec des terminaux de point de vente sans contact. L'adoption s'est probablement accélérée avec le lancement début 2019 de la carte Apple. Au lieu de simplement payer avec les cartes de crédit d'autres sociétés, Apple devient la carte de crédit avec Apple Card, que la société a lancée avec Goldman Sachs et Mastercard.

Le rapport sur les paiements mondiaux indique que les volumes mondiaux de transactions autres qu'en espèces ont atteint 539 milliards de dollars en 2017 et augmentaient de 12% par an. D'autres ont estimé le volume des paiements mondiaux à environ 1 000 milliards de dollars.

Et cela signifie qu'Apple peut gagner beaucoup d'argent en cours de route.

Payer Apple cela ne rapporte pas beaucoup de revenus à Apple par transaction : c'est juste une autre façon d'utiliser votre carte de crédit. Cependant, chaque fois que vous l'utilisez, Apple obtient une réduction de 0,15% de ce paiement. Selon une estimation de 9to5Mac, si seulement 5% de transactions sont effectuées via Apple Pay, Apple gagnerait 525 millions de dollars rien qu'aux États-Unis en volumes de transactions en 2018.

Chez 10%, c'est plus d'un milliard de dollars.

Et même si vous ne pouvez pas utiliser Payer Apple tout le temps si vous avez encore d'autres cartes de crédit, les clients qui obtiennent la carte Apple sont susceptibles de l'utiliser presque exclusivement, car Apple peut alors vous fournir des rapports et des données colorés sur tous vos habitudes de dépenses.

(De plus, la carte Apple est sécurisée, sans frais et a une politique de remboursement élevée.)

La carte Apple est désormais disponible aux États-Unis et au Canada, dans la majeure partie de l'Europe et dans une grande partie de l'Asie. Ajoutez ces autres pays, ajoutez la croissance continue des transactions numériques et ajoutez la pénétration continue d'Apple Card entre les mains des fidèles d'Apple… et vous avez une activité de plusieurs milliards de dollars.

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Et ce sont les revenus qu'Apple peut essentiellement s'asseoir et collecter. Il s'agit essentiellement de revenus passifs, car Goldman Sachs et Mastercard font le gros du travail, tandis qu'Apple fournit du matériel et des logiciels.

Cela devrait croître d'année en année.

Cela inquiétera probablement certaines sociétés financières. Et si Apple pouvait convertir tous, ou même une fraction substantielle des utilisateurs d'Apple en Payer Apple, ou surtout à l'Apple Card ? Soudain, cette entreprise de plusieurs millions de dollars grandit encore plus.