Ceci est le premier article d'une série en 2 parties sur la façon dont payer vos dettes à faibles ressources, nous vous invitons à nous rejoindre.

Étape 1 : Arrêtez de contracter de nouvelles dettes

Si vous empruntez de l'argent à une source pour en rembourser une autre, vous ne faites que mélanger la dette au lieu de la rembourser. Il y a de bonnes raisons de le faire, comme l'ouverture d'une nouvelle carte de crédit de transfert de solde pour profiter d'une période d'introduction du 0% APR, ou la consolidation de votre dette en un prêt personnel avec un taux d'intérêt inférieur. Mais en général, quand il s'agit de Payer une dette, Vous devez arrêter d'assumer de nouvelles dettes. N'ouvrez pas de nouvelles cartes de crédit ou ne contractez pas de prêts à moins qu'il n'y ait des raisons stratégiques de le faire, et gelez toutes les dépenses inutiles.

Étape 2 : Déterminez combien vous devez
Si vous êtes submergé par les dettes, il est tentant d'ignorer les factures qui ne cessent d'affluer. Faire face à ce que vous devez peut être intimidant, mais si vous voulez le payer, vous avez besoin d'un chiffre exact. Asseyez-vous avec chaque relevé de carte de crédit, facture médicale ou de services publics en suspens et additionnez ce que vous devez. À côté du solde du capital, notez le taux d'intérêt, les frais de retard et les éventuelles pénalités que vous pourriez avoir à payer. Sans une image claire de votre situation financière, il est impossible de savoir comment rembourser une dette avec un faible revenu.

Étape 3 : Créer un budget
Un budget vous permet de voir exactement d'où viennent vos revenus et où ils vont. Commencez par énumérer toutes vos sources de revenus et toutes vos dépenses fixes et récurrentes. Les dépenses fixes sont des éléments comme le loyer ou les paiements de voiture qui ne changent pas d'un mois à l'autre.

Maintenant, soustrayez la différence entre votre revenu total et vos dépenses fixes. Le reste est l'argent dont vous disposez pour les dépenses variables, comme l'épicerie et les vêtements - et votre dette.

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Déterminez exactement combien d'argent mettre de côté chaque mois pour les dépenses variables que vous ne pouvez pas réduire, comme l'épicerie, puis utilisez l'argent restant pour rembourser votre dette. Mettez un poste dans votre budget pour le paiement de la dettes, respectez-le et augmentez la quantité chaque fois que vous le pouvez.

Étape 4 : Remboursez d'abord les plus petites dettes
Après avoir additionné tout ce que vous devez, le nombre total peut sembler intimidant. Sortir de la dette avec un faible revenu n'est pas facile, mais célébrer de petites étapes en cours de route peut vous permettre de continuer, et réduire le nombre total de créanciers atténuera votre anxiété.

Commencez par payer vos plus petites factures. Prenez soin du solde de $200 à l'atelier de réparation automobile ou sur une carte de crédit. Voir ces soldes atteindre zéro vous donnera la fierté et la conviction que vous pourrez éventuellement vivre sans dette et rembourser plus de vos comptes du grand livre plus rapidement que si vous vous étiez d'abord attaqué aux plus grosses dettes.

Si une consolidation de prêt personnel ne fonctionne pas pour vous, il existe plusieurs façons de consolider le dette, y compris:

Prêt sur valeur domiciliaire
Si vous êtes propriétaire de votre maison et que votre dette hypothécaire est inférieure à la valeur de la maison, vous pouvez contracter un prêt sur valeur nette de la propriété et l'utiliser pour rembourser votre dette. Un prêt sur valeur nette d'une maison est un type de deuxième hypothèque qui vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison. Vous pouvez utiliser la somme forfaitaire que vous recevez de votre prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser toutes vos dettes impayées, puis effectuer un paiement mensuel pour rembourser le nouveau prêt.

Pour les prêts sur valeur domiciliaire, votre maison est considérée comme une garantie. En conséquence, le prêteur considère votre prêt comme moins risqué, ce qui signifie que les taux d'intérêt sont généralement inférieurs à ceux des prêts dits non garantis, tels que les prêts personnels. Mais gardez à l'esprit que si vous manquez ou manquez vos paiements de prêt immobilier, vous pourriez perdre votre maison. Estimez la valeur nette de votre maison pour voir si vous seriez admissible à emprunter suffisamment pour couvrir votre dette boucle d'oreille.

Cartes de crédit avec transfert de solde
Si vous souhaitez gérer plusieurs soldes de cartes de crédit, vous pouvez essayer une carte de crédit à transfert de solde. De nombreuses cartes offrent un taux d'intérêt de 0 % pendant une période déterminée, généralement entre 12 et 21 mois.

C'est un bon moyen de réduire toutes vos dettes de carte de crédit à un paiement gérable chaque mois. Gardez à l'esprit que si vous avez beaucoup de dettes de carte de crédit, il se peut que vous ne soyez pas approuvé pour un transfert de solde correspondant au montant total que vous devez déplacer. Cela signifie que vous pourriez payer le solde de votre nouvelle carte, ainsi que toutes les cartes qui n'ont pas pu être transférées.

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plan d'administration dettes
Si vous n'êtes pas admissible à un nouveau prêt ou à un transfert de carte de crédit, vous devrez peut-être gérer votre dette d'une autre façon. Si vous ne l'avez pas déjà fait, commencez par organiser toutes vos dettes impayées dans une feuille de calcul. Notez tous les prêteurs auxquels vous devez de l'argent, votre taux d'intérêt actuel, le montant que vous devez et votre date d'échéance mensuelle. À partir de là, vous pouvez essayer différents plans de gestion de la dette :

Effet boule de neige sur la dette : Cette méthode vous permet de vous concentrer d'abord sur le remboursement de votre dette. dette plus petite. En effectuant les paiements minimums sur chaque dette que vous devez, vous placeriez tout votre argent supplémentaire dans la dette dont le solde est le plus bas. Une fois que cela est payé, vous vous concentrerez sur le fait de mettre tout l'argent supplémentaire sur le prochain solde inférieur. Faites-le jusqu'à ce que toutes vos dettes soient payées en totalité. L'avantage est que vous verrez des résultats rapidement. L'inconvénient est que vous pourriez finir par payer plus d'intérêts sur d'autres dettes qui facturent des taux plus élevés.

Avalanche de la dette : Cette méthode se concentre sur le remboursement de la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé en premier. Vous feriez des paiements minimums sur toutes vos dettes, puis vous mettriez tout votre argent supplémentaire dans le dette avec des paiements d'intérêts plus élevés. Faites-le jusqu'à ce que la dette soit remboursée, puis passez à la dette avec le taux d'intérêt suivant le plus élevé jusqu'à ce que toute votre dette soit remboursée. Bien que vous puissiez économiser davantage en remboursant une dette avec un intérêt plus élevé, vous ne verrez peut-être pas les résultats aussi rapidement qu'avec la méthode boule de neige.

conclusion
Un prêt personnel pourrait être un excellent moyen de consolider vos dettes. Mais ce n'est pas nécessairement la bonne méthode pour tout le monde. Examinez votre situation d'endettement individuelle et voyez si un prêt personnel fonctionnerait mieux. Sinon, essayez différentes méthodes telles qu'un transfert de solde, un prêt sur valeur domiciliaire ou un plan de gestion de la dette pour contrôler votre dette.

Rembourser une dette peut être écrasant, surtout lorsque vous avez de nombreux types de dettes impayées. Si vous voulez accélérer le processus, envisagez d'obtenir un prêt personnel pour la consolidation de dettes.

La gestion de toutes vos dettes impayées, avec plusieurs dates d'échéance, taux d'intérêt et montants minimaux dus, est beaucoup à considérer. Le fait de manquer un paiement peut réduire votre pointage de crédit et nuire à vos chances d'emprunter de l'argent à l'avenir.

C'est pourquoi transformer toutes vos factures mensuelles en un seul paiement avec un nouveau prêt de consolidation de dettes peut être un excellent moyen de simplifier votre vie financière, de maintenir votre crédit solide et de faciliter le paiement de ce que vous devez chaque mois. Bien sûr, vous devez continuer à payer toutes vos factures à temps jusqu'à ce que vous ayez simplifié votre configuration de paiement avec votre nouveau prêt.

Qu'est-ce qu'un prêt personnel pour consolidation de dettes ?
Consolidation de dettes avec un prêt personnel est lorsque vous utilisez un prêt personnel pour rembourser toutes vos cartes de crédit, prêts et autres dettes impayées, puis effectuez un paiement gérable sur votre prêt personnel jusqu'à ce qu'il soit remboursé.

Si vous avez plusieurs types de dettes, un prêt personnel peut vous aider à les tenir à jour. Le retard sur l'un de vos paiements, qu'il s'agisse d'une carte de crédit ou d'un prêt étudiant, peut ruiner votre pointage de crédit. Cela peut également entraver vos chances d'emprunter de l'argent à l'avenir.

Quand dois-je obtenir un prêt personnel pour une consolidation de dettes ?
Avoir une dette à taux d'intérêt élevé, comme une dette de carte de crédit, peut faire de vous un bon candidat pour un prêt de consolidation de dettes. Les prêts personnels ont tendance à avoir des cartes de crédit. Vous pourriez être un bon candidat pour un prêt personnel si :

Vous avez un crédit solide : Plus votre crédit est bon, plus vous avez de chances d'être admissible à un prêt avec le taux d'intérêt le plus bas disponible. Plus le taux d'intérêt est bas, moins vous aurez à payer en plus de l'argent que vous empruntez.

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Vous avez une dette importante, mais contrôlée : Si votre dette est importante, mais que vous pouvez effectuer au moins des versements mensuels minimums, un prêt personnel peut vous convenir.

Vos dépenses sont maîtrisées : Cependant, un prêt personnel ne vous aidera pas si vous ne maîtrisez pas vos dépenses. En fait, vous pourriez vous endetter encore plus. Avant d'obtenir un prêt personnel, examinez vos finances pour vous assurer que vous pouvez vous permettre le prêt et rembourser votre dette impayée.

Si vous n'avez pas un bon crédit, vous pourriez quand même être admissible à un prêt personnel, mais vous pourriez faire face à des taux d'intérêt plus élevés. Si vous faites face à des taux d'intérêt plus élevés avec un prêt personnel par rapport à ce que vous payez actuellement, sautez-le ou attendez d'être admissible à des taux d'intérêt plus bas. En attendant, essayez d'autres méthodes pour régler votre dette.

Dépenser moins et économiser plus sont des objectifs louables. Cependant, le remboursement des dettes est la clé du succès pour atteindre tranquillité d'esprit financière.

Collectivement, les Américains doivent plus d'un billion de dollars sur les seules cartes de crédit.

Après les fêtes, les soldes individuels ont encore augmenté d'un cran. Les Américains, en moyenne, ont accumulé environ 1TP4Q1 325 de dettes de vacances le mois dernier, selon l'enquête annuelle sur la dette post-vacances de MagnifyMoney.

De plus, plus des trois quarts des personnes interrogées ont déclaré qu'elles ne rembourseraient pas intégralement leur solde d'ici la fin janvier, ce qui signifie qu'elles ajouteraient également de lourds frais d'intérêt à ces factures.

De mois en mois, les cartes de crédit sont l'un des moyens les plus coûteux d'emprunter de l'argent. Les taux des cartes sont maintenant à 17,41 TP3T, en moyenne, juste un peu en dessous du record de 17,851 TP3T en juillet.Néanmoins, de nombreux Américains continuent d'emprunter des montants toujours plus importants. Environ 35% de titulaires de carte commencent 2020 avec plus de dettes de carte de crédit qu'au début de 2019, selon la dernière enquête CompareCards.

Et les cartes de crédit sont – de loin – le type de dette le plus populaire, suivies des prêts automobiles, des hypothèques, des prêts étudiants et des dettes médicales.

"L'endettement est un obstacle majeur à l'atteinte des objectifs financiers, de tout à l'achat d'une maison et à la retraite", a déclaré Carrie Schwab-Pomerantz, présidente du conseil d'administration et présidente de la Fondation Charles Schwab.

« Elle touche des personnes de tous âges et de tous horizons, à différentes étapes de la vie. Emprunter est assez facile, le plus dur est de rembourser."

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Les ménages américains ayant une dette de carte de crédit renouvelable doivent environ 7 000 $, ce qui leur coûte environ 1 100 $ par an en paiements d'intérêts, selon l'étude 2019 de NerdWallet sur la dette des ménages.

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Si vous ne faisiez que les paiements minimums sur un solde de 7 000 $, il vous faudrait 21 ans pour le rembourser et vous dépenseriez plus de 8 900 $ en intérêts pendant cette période, a constaté NerdWallet, en supposant un taux d'intérêt d'un peu plus de 16%.

Dans le même temps, près d'un Américain sur trois a déclaré que le remboursement de sa dette était son principal objectif financier pour la nouvelle année, selon une enquête indépendante de Policygenius.

Pour s'attaquer beaucoup plus efficacement à ce type d'équilibre, voici quelques tactiques pour rembourser une fois pour toutes les dettes et avoir enfin tranquillité d'esprit financière.