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Comment payer ses dettes avec peu de ressources, partie 2

Ceci est le deuxième article lié à comment payer ses dettes avec peu de ressources, si vous n'avez pas lu l'autre, le lien est à la fin de l'article.

Étape 5 : Commencez à vous attaquer à des dettes plus importantes
Une fois que vous avez payé les petites factures, vous pouvez adopter plusieurs approches pour régler les dettes les plus importantes. Nous recommandons la méthode de l'avalanche de dettes, dans laquelle les paiements minimaux sont effectués sur chaque facture, puis le reste est utilisé pour rembourser la dette au taux d'intérêt le plus élevé. Cet intérêt s'ajoute à votre dette chaque mois, donc si vous évitez que les pires factures ne s'accumulent, vous remettrez l'argent dans votre poche.

Pagar deuda (Foto: Pixabay)
Rembourser la dette (Photo : Pixabay)

Avec cette méthode, vous conservez une plus grande partie de l'argent que vous gagnez chaque mois, ce qui augmente votre capacité à effectuer des paiements sur des dettes plus importantes.

Étape 6 : Cherchez des moyens de gagner de l'argent supplémentaire
Si vous avez encore du mal à savoir comment payer la dette Sans argent, cherchez des moyens de gagner plus d'argent. Pour le meilleur ou pour le pire, la "gig economy" a créé de nombreuses opportunités en ligne, du dog sitting au covoiturage en passant par la conception graphique. Trouvez des moyens créatifs de maximiser votre temps libre, mais développez la discipline nécessaire pour toujours mettre cet argent supplémentaire dans votre dette.

En savoir plus: Comment payer vos dettes avec peu de ressources, partie 1

Étape 7 : Explorer les options de consolidation et d'allégement de la dette
Si les intérêts ne cessent de s'accumuler et que vous avez du mal à respecter votre budget et à jongler avec plusieurs paiements, explorez d'abord les options de consolidation de la dette, puis, en dernier recours, l'allégement de la dette.

La consolidation de dettes n'est généralement qu'un prêt personnel qui payer votre dette impayés et combinez les soldes en un seul paiement à votre nouveau prêteur. Idéalement, le taux d'intérêt de votre prêt de consolidation de dettes devrait être inférieur à une partie ou à la plupart de vos soldes impayés, ce qui rend le prêt non seulement plus pratique, mais aussi plus rentable au fil du temps.

D'un autre côté, les sociétés d'allègement de la dette ou de « remise de dette » proposent de négocier avec les créanciers en votre nom, en essayant de les convaincre de réduire le montant que vous devez. Avant de le faire, ils vous demandent souvent d'arrêter complètement de faire des paiements, comme un moyen d'exercer un effet de levier pour convaincre le créancier d'accepter un paiement au lieu de rien du tout. Bien que cette stratégie puisse fonctionner, elle est également garantie d'avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. En tant que tels, les services d'allégement et de remise de dette devraient toujours être votre dernier recours.

Comment payer vos dettes avec peu de ressources, partie 1

Ceci est le premier article d'une série en 2 parties sur la façon dont payer vos dettes à faibles ressources, nous vous invitons à nous rejoindre.

Étape 1 : Arrêtez de contracter de nouvelles dettes

Pagar deuda (Foto: Pixabay)
Rembourser la dette (Photo : Pixabay)

Si vous empruntez de l'argent à une source pour en rembourser une autre, vous ne faites que mélanger la dette au lieu de la rembourser. Il y a de bonnes raisons de le faire, comme l'ouverture d'une nouvelle carte de crédit de transfert de solde pour profiter d'une période d'introduction du 0% APR, ou la consolidation de votre dette en un prêt personnel avec un taux d'intérêt inférieur. Mais en général, quand il s'agit de Payer une dette, Vous devez arrêter d'assumer de nouvelles dettes. N'ouvrez pas de nouvelles cartes de crédit ou ne contractez pas de prêts à moins qu'il n'y ait des raisons stratégiques de le faire, et gelez toutes les dépenses inutiles.

Étape 2 : Déterminez combien vous devez
Si vous êtes submergé par les dettes, il est tentant d'ignorer les factures qui ne cessent d'affluer. Faire face à ce que vous devez peut être intimidant, mais si vous voulez le payer, vous avez besoin d'un chiffre exact. Asseyez-vous avec chaque relevé de carte de crédit, facture médicale ou de services publics en suspens et additionnez ce que vous devez. À côté du solde du capital, notez le taux d'intérêt, les frais de retard et les éventuelles pénalités que vous pourriez avoir à payer. Sans une image claire de votre situation financière, il est impossible de savoir comment rembourser une dette avec un faible revenu.

Étape 3 : Créer un budget
Un budget vous permet de voir exactement d'où viennent vos revenus et où ils vont. Commencez par énumérer toutes vos sources de revenus et toutes vos dépenses fixes et récurrentes. Les dépenses fixes sont des éléments comme le loyer ou les paiements de voiture qui ne changent pas d'un mois à l'autre.

Maintenant, soustrayez la différence entre votre revenu total et vos dépenses fixes. Le reste est l'argent dont vous disposez pour les dépenses variables, comme l'épicerie et les vêtements - et votre dette.

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Déterminez exactement combien d'argent mettre de côté chaque mois pour les dépenses variables que vous ne pouvez pas réduire, comme l'épicerie, puis utilisez l'argent restant pour rembourser votre dette. Mettez un poste dans votre budget pour le paiement de la dettes, respectez-le et augmentez la quantité chaque fois que vous le pouvez.

Étape 4 : Remboursez d'abord les plus petites dettes
Après avoir additionné tout ce que vous devez, le nombre total peut sembler intimidant. Sortir de la dette avec un faible revenu n'est pas facile, mais célébrer de petites étapes en cours de route peut vous permettre de continuer, et réduire le nombre total de créanciers atténuera votre anxiété.

Commencez par payer vos plus petites factures. Prenez soin du solde de $200 à l'atelier de réparation automobile ou sur une carte de crédit. Voir ces soldes atteindre zéro vous donnera la fierté et la conviction que vous pourrez éventuellement vivre sans dette et rembourser plus de vos comptes du grand livre plus rapidement que si vous vous étiez d'abord attaqué aux plus grosses dettes.

 

Autres moyens de rembourser sa dette sans recourir à un prêt personnel

Si une consolidation de prêt personnel ne fonctionne pas pour vous, il existe plusieurs façons de consolider le dette, y compris:

Prêt sur valeur domiciliaire
Si vous êtes propriétaire de votre maison et que votre dette hypothécaire est inférieure à la valeur de la maison, vous pouvez contracter un prêt sur valeur nette de la propriété et l'utiliser pour rembourser votre dette. Un prêt sur valeur nette d'une maison est un type de deuxième hypothèque qui vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison. Vous pouvez utiliser la somme forfaitaire que vous recevez de votre prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser toutes vos dettes impayées, puis effectuer un paiement mensuel pour rembourser le nouveau prêt.

Deuda (Foto: Pixabay)
Dette (Photo : Pixabay)

Pour les prêts sur valeur domiciliaire, votre maison est considérée comme une garantie. En conséquence, le prêteur considère votre prêt comme moins risqué, ce qui signifie que les taux d'intérêt sont généralement inférieurs à ceux des prêts dits non garantis, tels que les prêts personnels. Mais gardez à l'esprit que si vous manquez ou manquez vos paiements de prêt immobilier, vous pourriez perdre votre maison. Estimez la valeur nette de votre maison pour voir si vous seriez admissible à emprunter suffisamment pour couvrir votre dette boucle d'oreille.

Cartes de crédit avec transfert de solde
Si vous souhaitez gérer plusieurs soldes de cartes de crédit, vous pouvez essayer une carte de crédit à transfert de solde. De nombreuses cartes offrent un taux d'intérêt de 0 % pendant une période déterminée, généralement entre 12 et 21 mois.

C'est un bon moyen de réduire toutes vos dettes de carte de crédit à un paiement gérable chaque mois. Gardez à l'esprit que si vous avez beaucoup de dettes de carte de crédit, il se peut que vous ne soyez pas approuvé pour un transfert de solde correspondant au montant total que vous devez déplacer. Cela signifie que vous pourriez payer le solde de votre nouvelle carte, ainsi que toutes les cartes qui n'ont pas pu être transférées.

En savoir plus: Comment rembourser ses dettes et commencer l'année du bon pied

plan d'administration dettes
Si vous n'êtes pas admissible à un nouveau prêt ou à un transfert de carte de crédit, vous devrez peut-être gérer votre dette d'une autre façon. Si vous ne l'avez pas déjà fait, commencez par organiser toutes vos dettes impayées dans une feuille de calcul. Notez tous les prêteurs auxquels vous devez de l'argent, votre taux d'intérêt actuel, le montant que vous devez et votre date d'échéance mensuelle. À partir de là, vous pouvez essayer différents plans de gestion de la dette :

Effet boule de neige sur la dette : Cette méthode vous permet de vous concentrer d'abord sur le remboursement de votre dette. dette plus petite. En effectuant les paiements minimums sur chaque dette que vous devez, vous placeriez tout votre argent supplémentaire dans la dette dont le solde est le plus bas. Une fois que cela est payé, vous vous concentrerez sur le fait de mettre tout l'argent supplémentaire sur le prochain solde inférieur. Faites-le jusqu'à ce que toutes vos dettes soient payées en totalité. L'avantage est que vous verrez des résultats rapidement. L'inconvénient est que vous pourriez finir par payer plus d'intérêts sur d'autres dettes qui facturent des taux plus élevés.

Avalanche de la dette : Cette méthode se concentre sur le remboursement de la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé en premier. Vous feriez des paiements minimums sur toutes vos dettes, puis vous mettriez tout votre argent supplémentaire dans le dette avec des paiements d'intérêts plus élevés. Faites-le jusqu'à ce que la dette soit remboursée, puis passez à la dette avec le taux d'intérêt suivant le plus élevé jusqu'à ce que toute votre dette soit remboursée. Bien que vous puissiez économiser davantage en remboursant une dette avec un intérêt plus élevé, vous ne verrez peut-être pas les résultats aussi rapidement qu'avec la méthode boule de neige.

conclusion
Un prêt personnel pourrait être un excellent moyen de consolider vos dettes. Mais ce n'est pas nécessairement la bonne méthode pour tout le monde. Examinez votre situation d'endettement individuelle et voyez si un prêt personnel fonctionnerait mieux. Sinon, essayez différentes méthodes telles qu'un transfert de solde, un prêt sur valeur domiciliaire ou un plan de gestion de la dette pour contrôler votre dette.

Payer ses dettes avec un prêt personnel, en savoir plus

Rembourser une dette peut être écrasant, surtout lorsque vous avez de nombreux types de dettes impayées. Si vous voulez accélérer le processus, envisagez d'obtenir un prêt personnel pour la consolidation de dettes.

La gestion de toutes vos dettes impayées, avec plusieurs dates d'échéance, taux d'intérêt et montants minimaux dus, est beaucoup à considérer. Le fait de manquer un paiement peut réduire votre pointage de crédit et nuire à vos chances d'emprunter de l'argent à l'avenir.

préstamo personal (Foto: Pixabay)
prêt personnel (Photo: Pixabay)

C'est pourquoi transformer toutes vos factures mensuelles en un seul paiement avec un nouveau prêt de consolidation de dettes peut être un excellent moyen de simplifier votre vie financière, de maintenir votre crédit solide et de faciliter le paiement de ce que vous devez chaque mois. Bien sûr, vous devez continuer à payer toutes vos factures à temps jusqu'à ce que vous ayez simplifié votre configuration de paiement avec votre nouveau prêt.

Qu'est-ce qu'un prêt personnel pour consolidation de dettes ?
Consolidation de dettes avec un prêt personnel est lorsque vous utilisez un prêt personnel pour rembourser toutes vos cartes de crédit, prêts et autres dettes impayées, puis effectuez un paiement gérable sur votre prêt personnel jusqu'à ce qu'il soit remboursé.

Si vous avez plusieurs types de dettes, un prêt personnel peut vous aider à les tenir à jour. Le retard sur l'un de vos paiements, qu'il s'agisse d'une carte de crédit ou d'un prêt étudiant, peut ruiner votre pointage de crédit. Cela peut également entraver vos chances d'emprunter de l'argent à l'avenir.

Quand dois-je obtenir un prêt personnel pour une consolidation de dettes ?
Avoir une dette à taux d'intérêt élevé, comme une dette de carte de crédit, peut faire de vous un bon candidat pour un prêt de consolidation de dettes. Les prêts personnels ont tendance à avoir des cartes de crédit. Vous pourriez être un bon candidat pour un prêt personnel si :

Vous avez un crédit solide : Plus votre crédit est bon, plus vous avez de chances d'être admissible à un prêt avec le taux d'intérêt le plus bas disponible. Plus le taux d'intérêt est bas, moins vous aurez à payer en plus de l'argent que vous empruntez.

En savoir plus: Quand est-ce une bonne idée de contracter un prêt personnel ?
Vous avez une dette importante, mais contrôlée : Si votre dette est importante, mais que vous pouvez effectuer au moins des versements mensuels minimums, un prêt personnel peut vous convenir.

Vos dépenses sont maîtrisées : Cependant, un prêt personnel ne vous aidera pas si vous ne maîtrisez pas vos dépenses. En fait, vous pourriez vous endetter encore plus. Avant d'obtenir un prêt personnel, examinez vos finances pour vous assurer que vous pouvez vous permettre le prêt et rembourser votre dette impayée.

Si vous n'avez pas un bon crédit, vous pourriez quand même être admissible à un prêt personnel, mais vous pourriez faire face à des taux d'intérêt plus élevés. Si vous faites face à des taux d'intérêt plus élevés avec un prêt personnel par rapport à ce que vous payez actuellement, sautez-le ou attendez d'être admissible à des taux d'intérêt plus bas. En attendant, essayez d'autres méthodes pour régler votre dette.

Quatre frais que vous ne devriez pas payer avec votre carte de crédit

1. Cotisation annuelle
Il y a tellement de cartes de crédit avec récompenses disponibles aujourd'hui qui ne facturent pas de frais annuels, vous ne devriez pas en payer une à moins que vous ne le vouliez, c'est l'une des quatre frais que vous ne devriez pas payer. Dans de rares cas, cela peut en valoir la peine, par exemple si vous payez pour une carte de crédit de voyage premium qui offre des bons de voyage et des bagages gratuits. Mais vous devriez toujours faire le calcul en premier pour déterminer si les récompenses que vous gagnerez dépassent le coût des frais annuels. Sinon, passez à une autre carte.

Lisez attentivement les petits caractères lorsque vous vous inscrivez pour une nouvelle carte. Les frais annuels ne peuvent être gratuits ou réduits que la première année, mais des frais standard sont ensuite appliqués la deuxième année. Veuillez consulter le contrat du titulaire de carte pour connaître les frais annuels de la carte, y compris les frais promotionnels.

cuatro tarifas que no debe pagar (Foto: Pixabay)
quatre frais que vous ne devriez pas payer (Photo : Pixabay)

Vous pourrez peut-être négocier des frais annuels réduits avec l'émetteur de votre carte, voire les supprimer complètement. Mais les émetteurs de cartes ne sont pas obligés d'être d'accord. Si vous possédez la carte depuis longtemps, vous pouvez utiliser leur fidélité comme levier et menacer de passer à une autre carte de crédit s'ils ne se conforment pas. Soyez prêt à donner suite à cette menace si l'émetteur de votre carte refuse votre demande.

2. Frais de transaction à l'étranger
Vous pouvez encourir des frais de transaction à l'étranger lorsque vous utilisez votre carte de crédit dans un pays étranger. Cette commission est généralement de 3% de la transaction et vous la paierez à chaque fois que vous utiliserez votre carte de crédit lors de votre voyage. Il est possible d'accumuler pas mal d'argent si vous n'êtes pas au courant de ces frais et c'est l'un des quatre frais que vous ne devriez pas payer.

La plupart des meilleures cartes de crédit avec récompenses de voyage ne facturent pas de frais pour les transactions à l'étranger, alors choisissez l'une de ces cartes si vous prévoyez de voyager à l'étranger. Vérifiez l'accord du titulaire de carte sur vos cartes de crédit existantes si vous n'êtes pas sûr qu'elles comportent des frais de transaction à l'étranger. Une autre option pour éviter ces frais est de compter principalement sur les espèces à l'étranger. Cependant, c'est toujours une bonne idée d'avoir une carte de crédit en secours, en cas d'urgence ou si vous manquez d'argent.

3. Intérêt
Tout le monde sait que si vous n'accumulez pas un solde non remboursable, vous ne paierez jamais un centime en intérêts de carte de crédit. Cependant, cette connaissance n'est pas particulièrement utile si vous avez déjà une dette de carte de crédit. Dans ce cas, vous pouvez toujours éviter de payer des intérêts temporairement - et peut-être pour toujours - en utilisant une carte de transfert de solde.

Ces cartes ont un APR d'introduction de 0% pendant six à 21 mois. Payez votre solde dans ce délai et vous n'aurez pas à payer plus d'intérêts. Les transferts de solde sont généralement assortis de frais, souvent un pourcentage du solde que vous transférez, mais cette option est probablement plus abordable que de vous en tenir aux intérêts que vous payez actuellement.

Si vous n'êtes pas en mesure de payer l'intégralité du solde au cours de la période initiale du TAP, votre solde restant commencera à générer des intérêts au TAP standard, à moins que vous ne transfériez ce solde sur une autre carte de transfert de solde.

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4. Frais de retard
Les retards de paiement peuvent nuire à votre crédit, et ils s'accompagnent également de frais de retard, ce qui peut rendre votre solde plus difficile à payer. L'émetteur de votre carte peut vous facturer jusqu'à $28 pour votre premier paiement en retard et jusqu'à $39 pour tout paiement en retard supplémentaire. Mais vous pouvez facilement éviter ces frais si vous payez toujours votre facture de carte de crédit à temps. Si possible, mettez en place des paiements automatiques ou pensez à payer la facture avant la date d'échéance.

Les seules choses dont vous devez vous soucier lors du paiement sont les achats que vous facturez à votre carte de crédit. Lisez le contrat du titulaire de carte avant de signer une nouvelle carte de crédit et assurez-vous de bien comprendre tous les frais associés. Ensuite, choisissez et utilisez vos cartes de manière responsable pour éviter quatre frais que vous ne devriez pas payer.