Una delle cose più importanti che una coppia può fare prima del pensionamento è sincronizzarsi con le proprie finanze. Se una coppia non è sincronizzata, il la pensione Aggraverà quella divisione. I grandi problemi non vengono discussi fino a dopo il la pensione, quando entrambi i coniugi possono vedere chiaramente la discrepanza. Di conseguenza, queste coppie trovano difficile mettersi d'accordo anche sulle questioni finanziarie più basilari.

Com'è essere in sintonia con le proprie finanze? Nella mia esperienza, comporta la creazione di un piano finanziario (e la comprensione delle sue varie leve), lo sviluppo di una visione per la vita da pensionato e la definizione di aspettative chiare l'uno con l'altro. Diamo un'occhiata a ogni pezzo in modo più dettagliato.

Conosci le leve del tuo piano finanziario

Ogni coppia ha bisogno di un piano finanziario per il proprio la pensione, ed è importante che entrambi i coniugi comprendano le leve specifiche di tale piano. Una leva è il reddito: previdenza sociale, pensione o piano 401 (k), case in affitto, ecc. Un'altra leva è la spesa (ne parleremo più avanti).

Un'altra leva è il modo in cui il denaro viene investito e quale sarà il tasso di rendimento previsto. Un tasso di rendimento 2% sarà molto diverso dal risultato del piano rispetto a un tasso di rendimento 8%. La tolleranza al rischio di ogni persona è legata alla discussione. Se sei d'accordo con più rischi nel tuo portafoglio mentre il tuo coniuge preferisce andare sul sicuro, un consulente può aiutarti a trovare quella via di mezzo.

Un'altra leva rilevante è l'aspettativa di vita sia per te che per il tuo coniuge. I nostri giorni non sono garantiti, ovviamente, ma se prevedi di vivere fino a 90 anni, i tuoi soldi dovrebbero durare di più.

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Torniamo ora a quella che si potrebbe definire la leva più importante per un piano finanziario: la spesa. Quello che vedo spesso è che un coniuge si occupa di pagare le bollette, mentre l'altro si occupa degli investimenti. Operare in silos è sconsigliato in quanto il la pensione. È molto meglio che entrambi i coniugi sappiano cosa sta facendo l'altro in termini di risorse. Se il tuo coniuge dovesse morire, l'ultima cosa che vuoi fare nel mezzo del tuo dolore è scoprire quali bollette devono essere pagate, quando o dove sono stati investiti i tuoi soldi.

La seconda parte per essere sincronizzati con le tue spese è sapere cosa spendi ogni mese. Può essere gravoso tenere traccia di ogni centesimo che spendi, ma senza quella consapevolezza della tua spesa, non puoi distribuire efficacemente il tuo capitale su tutta la linea. la pensione.

Decidi com'è la pensione

Conoscere le leve del tuo piano finanziario per essere sincronizzato con le tue finanze è un lavoro che deve essere svolto con uno scopo. A cosa andate in pensione tu e il tuo coniuge? Non lasciare questo fino a quando non sei sulla soglia del pensionamento. Due anni prima (o anche prima; cinque anni sarebbero l'ideale), è tempo di parlare di come sarà la vita in pensione.

Le persone che lottano per pagare il loro debiti in un'economia paralizzata da COVID-19 non possono evitare decisioni difficili, ma non dovrebbero lasciarsi schiacciare, afferma un esperto finanziario dell'Università di Alberta.

I sentimenti di paura, frustrazione o vergogna possono sopraffare il pensiero lucido necessario per affrontare i momenti difficili, ma cerca di non interiorizzarli, consiglia Mike Maier, esperto di contabilità presso l'Alberta School of Business.

"Non definire la tua autostima in base a ciò che hai", ha detto. "Ciò può portare a una bassa autostima e rendere difficile pensare al futuro e a come costruirlo". Devi mantenere quell'orientamento verso il futuro, sapendo che le cose andranno meglio.

Sebbene le circostanze differiscano per tutti, è intelligente sviluppare un piano per affrontare le crisi finanziarie a casa ed evitarne altre. debiti, ha consigliato.

Dai priorità alle tue esigenze
Taglia il tuo budget familiare il più possibile per coprire i bisogni più elementari, cibo e alloggio prima.

“Le bollette del cibo possono essere ridotte, a volte di molto. Non comprare cibo spazzatura, concentrati su opzioni nutrienti e cucina di più a casa invece di ordinare fuori", ha detto Maier.

Per pagare l'affitto, le persone che non hanno soldi dovrebbero sfruttare appieno i programmi governativi come il Canada Emergency Response Benefit, che offre un sollievo a breve termine per aiutare a colmare il divario, ha detto Maier.

Allo stesso modo, i proprietari di case che non riescono a tenere il passo con i pagamenti del mutuo dovrebbero parlare con le loro banche per rinviare tali pagamenti fino a sei mesi, una mossa recentemente incoraggiata dal governo federale. Ciò costerà di più al proprietario della casa in futuri pagamenti di interessi, ma fornisce una protezione provvisoria per le persone che hanno già investito molti soldi nelle loro case.

"È un'opzione molto migliore che perdere il capitale che già possiedi", ha detto Maier.

Il trasporto è l'altra esigenza fondamentale che le persone possono avere se hanno bisogno di un veicolo per recarsi al lavoro, ora o in futuro. Continua a pagare il prestito su quel veicolo, ma valuta la possibilità di vendere veicoli di seconda o terza famiglia.

Considera le opzioni di pagamento del debito
A seconda che tu abbia ancora un reddito, ci sono un paio di opzioni per gestire grandi somme debitiMaier ha detto.

Chi ha una fonte di reddito stabile, anche ridotta, dovrebbe cercare di effettuare pagamenti minimi sulla propria debiti. Un prestito richiederà più tempo per essere rimborsato, ma mantenere i pagamenti minimi aiuta a proteggere il tuo rating creditizio a lungo termine. Dovrebbero anche chiedere agli istituti di credito di considerare tassi di interesse più bassi.

“Se la situazione è abbastanza grave, dovrebbero chiedere aiuto; se possibile, dovrebbero evitare di presentare istanza di fallimento", ha detto Maier.

Le persone senza un reddito stabile devono affrontare decisioni più difficili, ha affermato.

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“Se non hai reddito o sei disoccupato e non hai prospettive di miglioramento, dovrai prendere in considerazione la possibilità di dichiarare bancarotta o presentare una proposta al consumatore, un processo supervisionato dal tribunale che ha un professionista che lavora con i creditori a tuo nome per sviluppare un piano di pagamento per il debiti«.

Sfortunatamente, entrambe le misure danneggeranno per un po' di tempo il rating di credito di una persona: il fallimento rimane sulla cartella del credito per sette anni e la proposta di debito al consumo per tre anni dopo il completamento del processo di proposta.

Per assistenza, le persone dovrebbero rivolgersi a curatori fallimentari autorizzati, ovvero professionisti regolamentati a livello federale che consigliano se il fallimento o una proposta del consumatore sia l'opzione più praticabile. Possono anche trattare con i creditori per conto del debitore, ha aggiunto Maier.

Quando si tratta del debito di un defunto, la responsabilità dipenderà dalla relazione. Ad esempio, figli e nipoti, così come altri membri della famiglia, non sono legalmente responsabili dei debiti del defunto. Tuttavia, se firmi un prestito con il deceduto, Sarai legalmente obbligato a pagare il debito.

I coniugi, invece, possono essere responsabili a seconda del loro stato di residenza e del tipo di debito in questione.

Se vivi in uno stato di proprietà della comunità, tu come coniuge sarai responsabile di eventuali debiti non pagati, in particolare quelli contratti da quando eri sposato. Ad esempio, se il tuo coniuge ha un prestito auto, un paio di carte di credito e debiti commerciali, sarai responsabile dei debiti del deceduto,

Naturalmente, tutti i prestiti che sei tenuto a rimborsare congiuntamente saranno sotto la tua responsabilità, indipendentemente dallo stato in cui vivi.

Cosa succede se non paghi i debiti della persona deceduta
Se sei legalmente responsabile del pagamento del debito del deceduto, un creditore ti perseguiterà allo stesso modo di qualsiasi altro tipo di debito.

Se un pagamento non viene effettuato da un po' di tempo, molto probabilmente il conto andrà in riscossione. Questo apparirà sul tuo rapporto di credito, inoltre verrai regolarmente molestato dall'agenzia di riscossione. Ciò includerà una combinazione di lettere minatorie e telefonate.

Se non sei in grado di saldare il conto di riscossione, il creditore può richiedere una sentenza contro di te. Se lo fanno, possono pignorare i tuoi stipendi e/o conti bancari.

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Se sei in pensione, il creditore non potrà perseguirti. Ad esempio, un creditore non può pignorare reddito dalla previdenza sociale, dai benefici per i veterani o dai benefici pensionistici del servizio civile e federale. Inoltre, i piani pensionistici a contribuzione definita, come i piani 401(k), sono esenti da pretese dei creditori. E nella maggior parte degli stati, anche gli IRA sono esenti.

Tuttavia, si prega di notare che altri beni possono essere soggetti a sequestro. Ciò può includere il reddito da pensione, il reddito da lavoro, i risparmi e gli investimenti non pensionistici e il patrimonio immobiliare.

Anche se non disponi di alcun reddito o patrimonio che un creditore possa pignorare, potrebbero continuare a costringerti a pagare. E se in futuro ricevi un reddito o un bene pignorabile, il creditore può perseguirlo, anche se il proprietario lo ha deceduto. 

Se sei uno dei tanti che stanno vivendo un qualche tipo di difficoltà finanziarie In questo momento, che sia perché sei stato recentemente licenziato, hai avuto una riduzione dell'orario di lavoro o sei semplicemente preoccupato che il tuo lavoro sia a rischio, gli esperti suggeriscono di utilizzare questa manna di cassa per assicurarti che i tuoi bisogni di base siano soddisfatti.

Ma per coloro che hanno ancora uno stipendio e quindi trovano più facile pagare le spese essenziali, potresti prendere in considerazione l'utilizzo di questo denaro extra per estinguere qualsiasi debito della carta di credito ad alto interesse che potresti avere e aiutare a superare il difficoltà finanziarie.

Ecco i quattro segni che ti consentono di saldare il debito della tua carta di credito con il tuo assegno di stimolo.

1. Puoi pagare la spesa e qualsiasi altra necessità di base
Molti americani stanno lottando in questo momento per mantenere il cibo in tavola, quindi assicurati di potertelo permettere prima di utilizzare i soldi dello stimolo per qualsiasi altra cosa. Molte grandi banche stanno aiutando le persone attraverso programmi di difficoltà finanziarie quando si tratta di mutui e altri prestiti, ma mantenere la tua famiglia nutrita dovrebbe essere il primo posto in cui cercare di spendere soldi extra.

 2. L'affitto o il mutuo sono coperti
Se puoi permetterti di acquistare cibo e generi alimentari necessari per la tua famiglia, la prossima cosa che dovresti fare è mantenere un tetto sopra la testa. I pagamenti per l'alloggio sono definiti come "debito ad alta priorità" dal National Consumer Law Center (NCLC) nel loro libro di gestione del debito, "Surviving Debt" (disponibile gratuitamente durante l'emergenza coronavirus).

L'alloggio potrebbe essere una delle tue maggiori spese, quindi se puoi permetterti di pagare l'affitto in questo momento, questo è un grande passo e un possibile segno che sarai in grado di utilizzare il tuo assegno di stimolo per saldare altri debiti e alleviare il tuo difficoltà finanziarie.

3. Puoi permetterti di pagare in tempo le bollette ad alta priorità
Insieme alla tua casa, vorrai assicurarti che le tue utenze come acqua, fognature, elettricità e gas siano pagate. Le bollette delle utenze, nonché eventuali prestiti auto in sospeso o fatture di leasing.

Per saperne di più: Il punteggio di credito può aumentare con il buon uso delle carte di credito

Se sei in grado di pagare queste bollette - e idealmente in tempo per non danneggiare il tuo punteggio di credito - sei in una posizione migliore per utilizzare il tuo denaro di stimolo per saldare il debito della carta di credito.

4. Hai denaro risparmiato in un fondo di risparmio di emergenza
Potrebbe avere senso utilizzare il tuo assegno di stimolo per saldare il debito della tua carta di credito se hai già una considerevole quantità di denaro nascosto in un fondo di risparmio di emergenza. Gli esperti generalmente consigliano di risparmiare da tre a sei mesi di spese e la maggior parte suggerisce di puntare a sei mesi di spese in tempi di difficoltà finanziarie.

Mentre decidi quanto mettere nel tuo fondo di emergenza, va bene includere solo le tue spese essenziali nell'equazione. Ad esempio, il tuo budget ideale potrebbe essere di $ 4.000 al mese quando hai un'attività lucrativa e puoi permetterti di spendere soldi per cose come intrattenimento, cenare fuori, vestiti nuovi, hobby e altri prodotti o esperienze aggiuntivi che migliorano la qualità della tua vita. Ma se spendi solo $3.000 ogni mese per le necessità, un fondo di emergenza di sei mesi sarebbe $18.000 e non dovresti necessariamente risparmiare l'importo maggiore di $24.000 prima di poter iniziare a ripagare il debito. .

Se stai lottando con il tuo debito della carta di credito, una società di consolidamento del debito senza scopo di lucro può aiutare. Una società di consolidamento del debito senza scopo di lucro contatterà le società della tua carta di credito per ridurre gli interessi che paghi sui saldi della tua carta di credito. Di conseguenza, dovrai pagare un importo minore di interessi ogni mese. Abbassare gli interessi ti aiuterà a saldare il debito della tua carta di credito.

Un altro vantaggio significativo è la comodità che otterrai. La società sottrarrà l'intero pagamento mensile e pagherà separatamente l'importo dovuto a ciascuna società di carte di credito. Quindi, invece di affrontare la seccatura di effettuare più pagamenti, puoi pagare l'intero importo del mese alla tua società di consolidamento debiti senza scopo di lucro e lasciare che si occupino del resto.

Che cos'è il consolidamento del debito senza scopo di lucro?
Le società di consolidamento del debito senza scopo di lucro sono, come suggerisce il nome, organizzazioni senza scopo di lucro che possono aiutarti a saldare i tuoi debiti. Di solito si occupano di debito della carta di credito. Dal momento che non concedono prestiti, non è possibile rifinanziare prestiti studenteschi, prestiti auto, mutui per la casa o prestiti simili con queste organizzazioni.

Tuttavia, poiché sono organizzazioni senza scopo di lucro, devono operare secondo le norme e i regolamenti stabiliti dal governo per mantenere il loro status senza scopo di lucro. Questo standard elevato può funzionare a tuo favore e aiutarti a uscire dalla trappola del debito.

Fondazione Nazionale per la Consulenza Creditizia
Molte delle principali società di consolidamento del debito senza scopo di lucro sono membri della National Foundation for Credit Counseling (NFCC), che è la più antica e più grande organizzazione di consulenza finanziaria negli Stati Uniti.

La NFCC ei suoi membri hanno la missione di promuovere abitudini finanziarie responsabili attraverso i loro servizi di consulenza. Educano anche i normali consumatori sulle buone abitudini finanziarie personali. Le organizzazioni associate certificano e formano anche consulenti professionisti per offrire la loro esperienza nei settori dei prestiti agli studenti, acquisto di case, piani di gestione patrimoniale, debito della carta di credito, e fallimento a causa del coronavirus.

Tutti i membri NFCC devono essere accreditati dal Council on Accreditation (COA). Il COA è un'organizzazione indipendente che esamina i programmi di servizio sociale in tutto il mondo.

Il piano di gestione del debito
Per elaborare un piano di gestione del debito praticabile, le società di consolidamento del debito senza scopo di lucro spesso iniziano con una consulenza creditizia gratuita. Elencheranno quindi diverse opzioni che possono aiutare i loro clienti a liberarsi dai debiti.

consolidamento debiti senza scopo di lucro vs. liquidazione del debito
Il processo è abbastanza semplice. L'organizzazione di consolidamento del debito senza scopo di lucro comprenderà prima il tuo specifico scenario finanziario per creare un budget, quindi elencherà le opzioni che possono aiutarti a raggiungere la libertà finanziaria.

La sessione iniziale di consulenza sul credito può durare circa un'ora. Durante questa sessione, un consulente finanziario certificato ascolterà le tue sfide e le tue esigenze, quindi svilupperà una strategia personalizzata per estinguere il tuo debito. Questi consulenti hanno esperienza nella definizione del budget, nella gestione del debito e nel credito al consumo.

Il modulo senza scopo di lucro ti includerà nel loro programma di gestione del debito solo se sei idoneo. Non tutti si qualificano per questi programmi. L'organizzazione senza scopo di lucro ti aiuterà con le tue abitudini di spesa, budget e altri aspetti della finanza personale.

Possono suggerire un prestito di consolidamento del debito o aiutarti a trovare un altro modo per navigare nel processo di consolidamento del debito. debito della carta di credito,, a seconda della tua situazione. Se la tua situazione finanziaria è troppo disastrosa, allora potrebbero raccomandare il fallimento.

Per saperne di più: Lo specialista stabilisce le regole per coloro che vogliono pagare il proprio debito

Come funziona
Ecco come funziona un programma di gestione del debito. La società di consolidamento del debito senza scopo di lucro negozia per tuo conto per ridurre il tuo debito della carta di credito, non pagato Cercano di abbassare il tasso di interesse e unire tutto il debito in uno solo. In molti casi, possono ridurre il tasso di interesse dall'8 al 9%. A volte possono abbassare ulteriormente il tasso di interesse.

Queste misure ti aiuteranno a saldare il debito più rapidamente. Un vantaggio chiave di lavorare con una società di consolidamento del debito senza scopo di lucro è che non è necessario ottenere un prestito aggiuntivo per saldare i debiti, il che potrebbe facilmente aumentare i problemi.