L'anno 2020 ha dato vita alla "sfida del 10 anni» sui social media, dove le persone fanno ridere i propri amici pubblicando una foto di se stessi più giovani (spesso più magri) accanto a una di oggi.

10 anni Possono fare una notevole differenza per la tua vita, i tuoi capelli e le tue linee sottili, ma per quanto riguarda la tua linea di fondo?

Sono più grasso di lui 10 anni (la dieta è già iniziata) ma almeno le mie finanze sono in condizioni molto migliori. È probabile che lo siano anche i tuoi.

Quelli di noi che hanno iniziato l'ultimo decennio con le attività - si pensi a proprietà, pensioni e portafogli azionari - hanno visto il loro valore aumentare grazie agli stimoli finanziari delle banche centrali di tutto il mondo. I mercati azionari globali hanno battuto record su record, creando le prime società da trilioni di dollari.

I pensionati britannici hanno un controllo molto maggiore sul loro futuro finanziario grazie alle libertà pensionistiche, introdotte mezzo decennio fa.

Ma d'altra parte, un decennio di bassi tassi di interesse è stato terribile per i risparmiatori di denaro ed è più difficile che mai scalare la scala della proprietà.

Quindi, se sei ispirato a fare un esercizio finanziario questo fine settimana, da dove dovresti iniziare?

Controllo le mie azioni e le azioni Isa solo poche volte all'anno perché non voglio prendere l'abitudine di fare trading eccessivo. L'ultimo decennio è stato brillante per persone come me, che hanno investito in fondi tracker a basso costo. Ma mentalmente, mi sto preparando per il rovescio della medaglia che deve inevitabilmente arrivare.

Non ho intenzione di toccare i soldi dentro la mia Isa finché non avrò sessant'anni o più. Il mio obiettivo per quest'anno (come giornalista e investitore) è come sviluppare una strategia più attiva andando avanti. Ciò può comportare o meno la scelta di fondi gestiti attivamente – tendo a preferire i fondi comuni di investimento – ma riconosco che adottare un approccio più orientato al valore significherà dedicare più tempo alla gestione dei miei investimenti.

Dopo aver completato un inventario finanziario, mi sento decisamente più preparato per l'anno a venire. Ma mi piace anche pensare che mi aiuti a prepararmi per i decenni a venire.

Un'altra domanda (ancora senza risposta) per il prossimo anno e decennio è quanto dovrebbero essere ecologici i miei investimenti. Non mi piace l'etichetta ESG (ambientale, sociale, di governance), ma l'impatto del cambiamento climatico è qualcosa che ogni investitore dovrebbe considerare.

Il mio figliastro di 24 anni fa il tifo per me, perché vuole riposizionare i propri investimenti per il bene superiore (“Cosa ne pensi di questo fondo ESG Claer – è solo greenwashing?”)

Il mio sistema per impostare e tenere traccia delle priorità di spesa e degli obiettivi di risparmio non è cambiato molto nell'ultimo decennio; ciò che è cambiato è la tecnologia finanziaria a nostra disposizione.

Fa 10 anni Facevo operazioni bancarie online, tramite un laptop, ma ora posso gestire più conti e persino pagare con assegno dal mio smartphone.

L'ascesa delle banche di sfide digitali basate su app sta tenendo le banche legacy all'erta: non è mai stato così facile controllare le tue spese con strumenti di budget e avvisi gratuiti.

E controlla i pagamenti senza contatto. I miei estratti conto bancari sono più lunghi di diverse pagine rispetto a dieci anni fa, poiché vengono registrate molte più transazioni, ma questo rende più facile tenere traccia delle mie spese.

Pochi clic sull'app My Main Checking possono rivelare gli effetti cumulativi di buone o cattive abitudini durante tutto l'anno. Quanto ho risparmiato sulla mia Isa? E quanto ho speso per Uber?

Trovo che guardare il totale annuale ti dia l'incentivo ad abbassare (o limitare) il totale mensile. E dopo gli eccessi del Natale, gennaio sembra un buon momento per riequilibrare il budget e cercare risparmi.

Inizia con il tuo creditore ipotecario. Se hai un buon livello di equità nella tua casa, il passaggio a un contratto a tasso più basso potrebbe potenzialmente farti risparmiare centinaia di sterline al mese. Se quei risparmi vengono investiti nella tua nuova rata del mutuo, potresti ridurre il debito per anni senza nemmeno notare una differenza.

Questa guida approfondita è insegnata da leader nel campo finanziario e mira ad analizzare alcune delle tattiche, dei modelli e delle strategie finanziarie più utilizzate che questi professionisti impiegano regolarmente. La speranza è che dopo questo allenamento ti sentirai potenziato dal tuo attuale piano di gioco. finanziario, e non intimidito da lui.

Per un esempio degli argomenti del tuo curriculum digitale, abbiamo suddiviso ogni corso di base nel pacchetto di seguito.

Crea un budget che funzioni
In superficie, il budget sembra facile. Devi solo impostare un numero e seguirlo, giusto? Ma la realtà è che ci sono un sacco di fattori, mese dopo mese, che sfuggono di mano quando pianifichi le tue finanze, rendendo il rispetto del tuo budget più difficile di quanto pensi. Questo corso ti aiuta a identificare queste spese, meglio conosciute come perdite di spesa, e ti fornisce gli strumenti e le tecniche per fermarle.

Nozioni di base sugli investimenti immobiliari
Il settore immobiliare ha il potenziale per darti incredibili guadagni finanziari. Tuttavia, se non sei a conoscenza delle complessità del business, può anche portare a perdite incredibili. Per aiutare a garantire che quest'ultimo non diventi una realtà, iscriviti a questo corso di due ore, che tratta le opzioni di finanziamento, il mercato degli affitti, le strutture fiscali e le leggi che sono parte integrante del settore immobiliare.

Come generare reddito passivo con l'investimento in dividendi
Sapere come investire in azioni con dividendi, come individuare opzioni su azioni rischiose, come leggere i bilanci aziendali e come investire strategicamente per obiettivi a breve e lungo termine sono alcuni degli argomenti chiave su cui si concentra questo corso. L'obiettivo è che con questa formazione alla cintura capirai come investire i tuoi soldi in aziende che possono darti più di 12% di ritorno sull'investimento nel tempo.

Il corso completo di formazione per analisti finanziari e investimenti
Alcune delle nozioni di base finanziario le chiavi che chiunque può imparare includono la gestione di un portafoglio, la costruzione di modelli finanziario, l'utilizzo di funzioni avanzate in Excel per l'analisi finanziaria e la conoscenza dei dettagli di un'offerta pubblica iniziale. Se sembra troppo complicato da capire per un principiante, lascia che questa analisi insegnata da un pluripremiato professore MBA ti convinca del contrario. Questo corso di 22 ore trasforma i novizi finanziario in attori competitivi nel settore finanziario.

Per saperne di più: Discuti le tue finanze con il tuo partner, ecco alcuni modi

Modelli di business del reddito residuo online
Creare un trambusto secondario da casa è semplice come capire come funziona il reddito residuo. Questo tipo di reddito passivo ti aiuta a generare denaro molto tempo dopo che il tuo lavoro retribuito è terminato, allo stesso modo in cui funzionano i diritti d'autore dei film o i rendimenti degli investimenti immobiliari. E questo corso che si concentra specificamente sui modelli di business del reddito residuo ti aiuterà a capire come questo tipo di approccio finanziario può portare a un reddito a sette cifre lungo la strada.

Introduzione alla cascata: come investire con i partner
Quando si tratta di fare un investimento (come un immobile) con un partner, dividere i profitti non è sempre facile come 50/50. A seconda della divisione del lavoro, del capitale e delle risorse, alcune parti interessate potrebbero aver bisogno di una fetta più grande della torta. Per capire meglio come funziona questo processo, iscriviti al corso Introduzione a Waterfall, una lezione in 24 parti che applica il Waterfall Distribution Framework a case study immobiliari, in modo da poter acquisire una comprensione di base della metodologia prima del tuo prossimo affare.

La guida completa per principianti agli investimenti in borsa
Sentiamo molto parlare del mercato azionario, ma quanto ne capisci veramente? Metti alla prova le tue conoscenze con questo corso intensivo per principianti, ricco di 34 lezioni che analizzano argomenti importanti come i conti di intermediazione, come trovare azioni vincenti e come aprire il tuo conto di investimento. Ogni lezione è guidata da Travis Rose, trader e investitore autodidatta a tempo pieno che ha utilizzato tutti i principi del corso nella pratica.

Anche se l'economia diventerà più dura da qui, i consumatori hanno diverse strade per trarre vantaggio da tassi più bassi o almeno minimizzare l'effetto sul loro Finanza personale, se agiscono in fretta.

Ecco la strategia chiave: usa i tassi bassi per migliorare il tuo bilancio e il flusso di cassa con alcune di queste mosse di denaro.

1. Prendi in considerazione il rifinanziamento del tuo mutuo
Con il rapido calo dei tassi, potrebbe esercitare una maggiore pressione sui tassi ipotecari. E questo potrebbe essere un vantaggio per chi ha un mutuo (e anche per chi cerca di acquistare una nuova casa). Un rifinanziamento della casa, se ha senso, potrebbe essere il modo migliore per aumentare il tuo Finanza personale.

I tassi dei mutui sono già ben al di sotto dello scorso anno e con milioni di mutuatari che pagano tassi sostanzialmente più alti, è un ottimo momento per approfittare dei tassi bassi e mettere soldi extra in tasca ogni mese, risparmiando decine di migliaia o più. del tuo prestito.

La tabella dei tassi bancari mostra che i tassi di rifinanziamento erano inferiori al 4% per i mutui a 30 anni e vicini al 3% per i mutui a 15 anni durante il mese di marzo. Un anno fa, secondo i dati di Bankrate, la media dei mutui trentennali a tasso fisso era del 4,49%.

Quindi, se ha senso dal punto di vista finanziario, usa i tassi in calo per migliorare la tua situazione finanziaria.

2. Metti in ordine i tuoi CD
Un calo dei tassi può essere positivo per il tuo mutuo, ma sicuramente non è positivo per i tuoi conti di deposito. I tassi di interesse sui conti di risparmio stanno già scendendo, quasi di pari passo con il calo del tasso sui fondi federali. Con il tasso sui fondi federali ora vicino allo zero, i conti di risparmio probabilmente pagano all'incirca lo stesso importo, più o meno.

Ma non è il caso dei CD, almeno non ancora. Sebbene i tassi CD siano diminuiti dopo la serie di riduzioni dei tassi federali nel 2019 e quest'anno, puoi ancora bloccare i tassi più alti per il prossimo anno o due o tre, quindi non sarai soggetto al calo dei tassi in quel momento. Ma vorrai muoverti rapidamente, prima che i tassi raggiungano le azioni della Federal Reserve.

3. Prepara il tuo piano di investimento
Sebbene il crollo del mercato azionario del sette o otto percento in un giorno non sia l'idea di divertimento di nessuno, non sarà sempre così. Per ora, potresti essere bloccato con un fondo composto da obbligazioni di alta qualità, che risentiranno meno, se del caso, dell'impatto del crollo del mercato.

Le obbligazioni potrebbero essere sufficienti per ora, ma se hai bisogno di far crescere il tuo portafoglio e hai un decennio o più prima di raggiungere la pensione, probabilmente avrai bisogno del potere composto del mercato azionario per arrivarci. Quindi vorrai determinare come e quando rientrerai nel mercato azionario.

Piuttosto che cercare di toccare il fondo, una strategia consiste nell'attendere un calo considerevole, diciamo del 30 o 40 percento, e quindi iniziare a investire regolarmente. Non acquisterai quando lo stock è al suo punto più basso, ma otterrai uno sconto dai prezzi recenti. Ancora più importante, se metti il tuo investimento sul pilota automatico, acquistando regolarmente indipendentemente da ciò che accade nel mercato, non sarai dissuaso dall'acquistare quando tutti gli altri corrono per le colline. Le azioni sono più economiche quando tutti hanno paura.

Quindi, fintanto che puoi pensare con calma e chiarezza, sviluppa un piano di investimento e attieniti ad esso.

Per saperne di più: Molti si occupano delle finanze personali, vedi di più

4. Pagare quelle carte di credito
I tassi di interesse vicini allo zero possono essere ottimi per le carte di credito, soprattutto se i tassi bassi possono essere utilizzati per rifinanziare un saldo a un tasso più elevato in pagamenti mensili inferiori attraverso un'interessante offerta di trasferimento del saldo. Ma i tassi più bassi possono ancora influenzare positivamente il debito della carta di credito. Poiché il debito della carta di credito è in genere a tasso variabile, il tuo pagamento mensile può essere ridotto, anche solo di poco, e organizza il tuo Finanza personale,.

La parte più pericolosa di un ambiente di tassi di interesse vicini allo zero per coloro che hanno saldi di carte di credito è ciò che dice sull'economia nel suo insieme. Questi bassi tassi indicano che l'economia si sta muovendo lentamente e che i politici prevedono una maggiore disoccupazione.

Con la pandemia di coronavirus che fa perdere l'orario di lavoro a molti lavoratori, è più importante che mai sapere quali opzioni finanziarie hai. In questo articolo parleremo di alcune opzioni per le forme di salva ed essere al sicuro durante questi periodi.

Sebbene sia positivo che i consulenti finanziari ti dicano di non controllare i tuoi investimenti in un mercato volatile, questo potrebbe non essere un problema per molti americani, quando quasi 80% di lavoratori vivono di stipendio in stipendio e molte famiglie dicono che sarebbe difficile da coprire. spesa imprevista di $ 400. Saltare i turni o essere licenziati in questo periodo potrebbe esacerbare la già precaria situazione finanziaria di molti americani.

Se non disponi di un fondo di emergenza e stai lottando per sbarcare il lunario durante questi tempi incerti, ecco i passi da compiere.

1. Contattare immediatamente i creditori
Se sei preoccupato di avere difficoltà a saldare il saldo della tua carta di credito, il debito del prestito studentesco o le utenze nei prossimi mesi, il National Center for Consumer Law ti consiglia di contattare i tuoi creditori il prima possibile e chiedere concessioni per difficoltà. Ciò potrebbe includere la concessione di pagamenti (che dovrebbe essere l'ultima risorsa poiché gli interessi continuano a maturare) o l'effettuazione di pagamenti di soli interessi.

 2. Crea un budget "di emergenza".
L'NCLC consiglia inoltre di creare una versione "più piccola" del tuo budget tipico che sia intelligente indipendentemente dal fatto che tu stia attualmente lottando o meno. Ma diventa doppiamente importante se le tue ore vengono ridotte o i turni vengono annullati nelle prossime settimane.

Per fare ciò, "fai un elenco di tutti i tuoi attuali obblighi", consiglia l'NCLC. "Cerchia le cose che desideri in modo da poter vedere quanto potresti realisticamente risparmiare sospendendo gli abbonamenti, limitando i viaggi e preparando pasti convenienti a casa." utilizzare questa forma di salva  per prevenire in futuro.

3. Considera un prestito personale
I prestiti personali vanno in media da $ 10.000 a più di $ 20.000, secondo Lending Tree, con una durata tipica da tre a cinque anni. Possono aiutare in tempi di insicurezza del reddito. Banche, cooperative di credito e istituti di credito online come SoFi e Payoff li offrono.

Ti consigliamo di ricercare ciò che offrono diversi istituti di credito per confrontare i tassi di interesse e altri termini di prestito. Se hai già un rapporto con una banca, potrebbero offrirti condizioni più competitive.

Potresti anche essere in grado di accedere a una linea di credito di equità domestica e prendere in prestito contro l'equità della tua casa se la possiedi. Ma tieni presente che questa strategia ha potenziali svantaggi, come costi iniziali e tassi di interesse potenzialmente elevati se non hai un buon punteggio di credito.

4. Utilizzare il prodotto con il tasso di interesse più basso
Se non sei idoneo per un prestito personale o per la casa, potrebbe essere necessario utilizzare una carta di credito. Usa la tua carta con il tasso di interesse più basso in modo da pagare meno interessi quando paghi la bolletta. Anche una differenza di pochi punti percentuali può farti risparmiare un sacco di soldi nel pagamento degli interessi.

Per saperne di più: Capire come risparmiare sulla spesa

Un'opzione: cerca offerte a basso interesse, una carta di credito o una linea di credito con un APY di 0% per un certo periodo di tempo (in genere 12 o 18 mesi). Questo ti darà una pausa se hai problemi a soddisfare i tuoi obblighi finanziari nelle prossime settimane. Ancora una volta, le persone con punteggi di credito più alti si qualificheranno per offerte migliori, quindi se hai un punteggio basso, usa le carte che hai già prima di richiedere una nuova carta ed eventualmente essere rifiutato.

5. Invia lettere di disagio temporaneo
Se hai problemi a pagare il mutuo, il primo passo dovrebbe essere trovare un avvocato, secondo il National Center for Consumer Law. Da lì, puoi inviare lettere di disagio agli istituti di credito, come la tua società di mutui, per vedere quali sono le tue opzioni.

In questo modo è possibile salva  un po' in tempi critici.