"Fondamentalmente rotto." È così che A. Wayne Johnson, il funzionario dell'amministrazione Trump che si è dimesso il 24 ottobre, ha descritto il sistema del debito studentesco che gestiva una volta. Johnson ha anche chiesto il perdono del prestiti studenteschi in una rottura completa con il suo ex capo Betsey DeVos che ha ridicolizzato i piani dei Democratici per fare proprio questo.

Johnson ha ragione quando dice che il prestiti studenteschi come li conosciamo sono punitivi e insostenibili. Ed è molto più profondo e complesso persino dei $ 1,6 trilioni di prestiti. Le famiglie che aspirano a mandare i propri figli all'università iniziano a lavorare per le loro promesse irraggiungibili, idee arcaiche e richieste difficili molto presto nella loro vita insieme e si aspettano che la tensione duri a lungo dopo che i bambini lasciano le loro case.

L'ho visto chiaramente nelle conversazioni che ho avuto con genitori e studenti della classe media per il mio libro "Debt": How Families Make College Work at Any Cost. I genitori della classe media si sentono obbligati a mandare i propri figli all'università, ma l'unico modo per dar loro questa opportunità è pagarla, e il prezzo è alto. Questa domanda li spinge in uno sconcertante labirinto di politiche e programmi finanziari gestiti dal governo, dalle società finanziarie e dalle università. La strada è così contorta che ho sentito che aveva bisogno di un nuovo nome: il "complesso finanziario studentesco".

Il complesso di prestiti studenteschi attrae prima le famiglie della classe media, offrendo loro la carota dell'investimento. Nel momento in cui tuo figlio riceve un numero di previdenza sociale, i governi federale e statale e le società finanziarie si uniscono per dire alle famiglie di risparmiare in conti noti come piani 529 che, secondo loro, cresceranno nelle offerte di fondi comuni dalle stesse società.

L'esistenza di questi piani fornisce una prima e dura lezione per il complesso finanziario degli studenti: i genitori responsabili risparmiano per il costo del college; l'atto di provare è come possono dimostrare che stanno facendo la cosa giusta. Non importa che nessuno possa prevedere quanto costerà l'università tra diciotto anni. O che pochi sono in grado di risparmiare denaro.

Per saperne di più: 3 modi per ottenere il perdono del debito del prestito studentesco

Secondo uno studio del Government Accountability Office, solo una piccola parte delle famiglie statunitensi – meno del 5 per cento – investe in 529 conti. Non dovrebbe sorprendere che coloro che lo fanno siano molto più ricchi della maggior parte, né che l'altro 95 percento finisca per sentirsi come se stesse fallendo.

Anche quelle poche famiglie della classe media che fanno lo sforzo e riescono a risparmiare per il college si sentono come se non avessero fatto abbastanza. Questa sensazione scoraggiante arriva spesso al passaggio successivo nel complesso finanziario degli studenti: presentare la domanda gratuita per l'aiuto studentesco federale. La FAFSA, come la chiamano tutte le famiglie che richiedono aiuti agli studenti, è la porta d'accesso al sostegno finanziario del governo federale, dei governi statali e delle scuole.

Fondamentalmente, le informazioni che le famiglie forniscono sulla FAFSA generano il "contributo familiare previsto", l'importo che il governo federale afferma che una famiglia può pagare per il college e per prestiti studenteschi.

Rimanere in un lavoro che ti rende infelice non è solo doloroso e scomodo. Può devastare la tua salute mentale, ridurre la tua produttività e farti dubitare delle tue capacità. Lo stesso vale per rimanere in un campo che non serve più alla tua passione.

Quindi, quando si presenta la necessità di abbandonare la nave, tornare a scuola o cambiare settore, è molto importante tuffarsi. Sfortunatamente, la maggior parte di noi non può permettersi di lasciare il lavoro e non avere entrate per un periodo di tempo indefinito. ecco come prepararsi finanziariamente per questo periodo di modifica:

INIZIA A RISPARMIARE IL PRIMA POSSIBILE.
Anche se questo è abbastanza ovvio, l'analista dei consumatori ed esperta di denaro Julie Ramhold afferma che il primo passo per correre qualsiasi rischio è costruire il tuo nido di risparmi. Se ci vuole più tempo per trovare un'altra opportunità che si adatti a ciò che stai cercando, è importante essere in grado di far fronte alle tue spese di soggiorno senza preoccupazioni. Oppure, se hai intenzione di cambiare completamente carriera, potresti essere "senza lavoro" mentre rispolveri nuove competenze per un lungo periodo e devi capire come ciò sia possibile. prepararsi finanziariamente. Se questo è il caso, entrare in modalità scoiattolo servirà bene a te e al tuo conto in banca. Anche se potrebbe non essere possibile, Ramhold suggerisce di esagerare con la prudenza e di iniziare a risparmiare di più circa un anno prima di pianificare un grande cambiamento.

"Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di coprire le spese mensili il più a lungo possibile, quindi se prevedi di rimanere senza lavoro per sei mesi, assicurati di avere abbastanza soldi risparmiati per coprire quei sei mesi e poi alcuni, come le emergenze che potrebbero sorgere ”, spiega. . "Farlo significa che sei preparato per qualunque cosa la vita ti faccia strada quando non hai un lavoro o ti stai ancora sistemando in uno nuovo."

…PER PROVARE IL TUO RAPPORTO CON IL DENARO.
Quando inizi a sviluppare la tua strategia di uscita, ricorda che lanciare una granata nella tua attuale vita professionale non è solo una minaccia per il tuo portafoglio; può anche essere una minaccia per la tua psiche. Ecco perché il CEO di EnrichHer, Roshawnna Novellus, suggerisce di istruirti sulla tua mentalità finanziaria. Litigare sulle finanze ti stressa? Hai l'ansia di non sapere dove o quando arriverà il tuo prossimo flusso di entrate?

Più puoi prepararti mentalmente a questa incertezza, meglio puoi prepararsi finanziariamente per affrontare le emozioni che sorgono nel processo. "È importante mettere in ordine i tuoi affari finanziari per molte ragioni, tra cui la tranquillità, la riduzione dello stress e la capacità di concentrazione", afferma Novellus. "Se il tuo rapporto personale con il denaro non è buono, può causare molto tumulto facendo qualcosa di nuovo."

Un modo efficace per esaminare i fattori scatenanti e acquisire fiducia nella tua capacità di superare questa transizione è entrare in contatto con persone che la pensano allo stesso modo. Unirsi a circoli di imprenditori che hanno compiuto simili atti di fede o cercare mentori in grado di fornire una prospettiva estranea può essere incoraggiante.

…E FARE UN PICCOLO LAVORO EXTRA NEL INTERMEDIO.
A seconda del tipo di transizione che stai facendo, passare dal lavorare una settimana di 60 ore ad avere un po' di tempo libero sarà una sorpresa. E mentre probabilmente ti divertirai per un secondo, probabilmente inizierai a sentirti ansioso, veloce, quindi dovresti prepararsi finanziariamente Per quello. Ecco perché Ramhold suggerisce di accettare un lavoro come consulente mentre ti prepari per il tuo trasloco. Questo non solo ti aiuterà a riempire il tuo tempo, dal momento che nessuno può inviare curriculum otto ore al giorno, cinque giorni alla settimana, ma ti farà anche guadagnare qualche soldo extra per colmare il vuoto.

DETERMINA LE TUE ESIGENZE E POI RIDUCI QUEL NUMERO.
Quello che spendi in questo momento quando sei in un'attività lucrativa non è esattamente quello che addebiterai sulla tua carta di credito una volta inviato il preavviso di due settimane. Ramhold afferma che uno dei modi più efficaci per creare una tabella di marcia finanziaria per il tuo periodo di disoccupazione è contare le tue spese settimanali e mensili. Con quel numero in mente, puoi iniziare a fare tagli che si traducono in risparmi e ti danno più spazio di manovra mentre cerchi un lavoro migliore. E mentre la maggior parte delle persone si affretta ad afferrare una penna rossa per la loro abitudine quotidiana di Starbucks, Ramhold afferma che altre spese ricorrenti sono in realtà molto più costose e molte non sono necessarie.

"Forse vuoi solo Netflix per l'ultima stagione di You. In tal caso, abbuffati e metti in attesa l'abbonamento fino a dopo. Forse non stai utilizzando i vantaggi di Amazon Prime abbastanza da giustificare il costo annuale di $ 119, nel qual caso dovresti considerare di annullarlo e mantenere i soldi risparmiati ", afferma.

Se hai intenzione di tagliare gli abbonamenti, Ramhold dice che è meglio farlo ora, piuttosto che quando te ne vai. Questo ti dà il tempo di adattarti e comprendere la realtà della tua nuova normalità. "Funziona perché ti consente di accettare una vita frugale prima di essere costretto a farlo, in modo che quando non è più un'opzione, non è una transizione stressante", spiega. "Scopri dove puoi tagliare e fallo senza esitazione."

Tutti hanno bisogno di risparmiare. In effetti, dovresti probabilmente mettere da parte i soldi per la pensione e altro obiettivi finanziariÈ proprio adesso.

Sia che tu voglia comprare una casa, andare in vacanza senza debiti o fare un altro grande acquisto, il risparmio è la strada intelligente da percorrere.

Sfortunatamente, sebbene la maggior parte di noi lo sappia, abbiamo anche molte scuse per non farlo e non ottenere il nostro obiettivi finanziari. Il problema è che più a lungo trovi scuse, più interessi composti perdi e più difficile diventa risparmiare abbastanza per ottenere qualcosa di importante.

1. Non hai abbastanza soldi
A volte il tuo reddito non è sufficiente a coprire i tuoi bisogni essenziali e ti consente comunque di risparmiare denaro per altri obiettivi finanziari. In tal caso, l'unica opzione che avrai è aumentare il reddito a tua disposizione. Potresti farlo come segue:

Chiedi un aumento. Vieni preparato con prove, come la prova del recente successo e i dati sugli stipendi di mercato, per dimostrare che meriti uno stipendio più alto.
Alla ricerca di un lavoro migliore. Se la tua azienda non ti paga quanto vali o il tuo lavoro è un vicolo cieco con scarso potenziale per aumentare il tuo reddito, trasferirsi in una nuova posizione potrebbe essere la cosa migliore.
Fare un lavoro secondario. Ci sono molte opportunità per guadagnare soldi extra nella gig economy. Pensa a ciò che ti interessa e quali sono le tue capacità per trovare una nicchia per te stesso.
Migliora le tue abilità. Se non puoi giustificare un aumento o trovare un lavoro secondario, potresti dover seguire alcuni corsi o parlare con il tuo datore di lavoro dei programmi di formazione di cui potresti approfittare per guadagnare uno stipendio più alto.

2. Hai troppe spese
Per molte persone che dicono di avere pochi soldi, il problema non è proprio il reddito ma l'eccessiva spesa. Se spendi troppo di quello che guadagni, non sarai in grado di risparmiare nulla.

Per determinare se la spesa eccessiva è il tuo problema, tieni traccia di ciò che spendi per circa 30 giorni. Una volta che vedi dove stanno andando i tuoi soldi, cerca di ridurre le spese discrezionali come cenare fuori o intrattenimento.

Se ti ritrovi a spendere troppo, vivere con un budget ti permetterà di risparmiare di più. Imposta limiti di spesa su diversi tipi di acquisti e, una volta raggiunti tali limiti, smetti di spendere. Se hai problemi a tenere traccia, prova un sistema di budget basato su buste: metti i soldi che hai stanziato per ogni categoria di acquisto in una busta e spendi solo i soldi disponibili.

Per saperne di più: Scopri modi pratici per tenere sotto controllo le tue finanze

3. Non sai come iniziare
Capire come risparmiare e investire non deve essere complicato, anche se può sembrare così. Il modo più semplice per iniziare a risparmiare è aprire un conto di risparmio ad alto rendimento e depositarvi denaro per soddisfare il tuo obiettivi finanziari. Questo approccio ha senso per un fondo di emergenza o per i soldi di cui avrai presto bisogno, come per una vacanza che stai pianificando quest'anno.

Superare queste scuse è essenziale
Sebbene ci siano probabilmente molte ragioni per non risparmiare, nessuna è abbastanza valida da giustificare il mancato risparmio di denaro per il futuro. Se non risparmi, raggiungere i tuoi obiettivi finanziari sarà quasi impossibile e incontrerai difficoltà in seguito. Ora è il momento di trovare un modo per superare gli ostacoli che ti impediscono di farlo.

sognare un obiettivo di risparmio È quasi sempre divertente: una vacanza soleggiata, la casa perfetta, un regalo di festa abbagliante. Ma pensa a quanto tempo ci vorrà per arrivarci, e tutto quel divertimento potrebbe sparire.

Anche se stai facendo le cose giuste, come tagliare le spese o accettare un lavoro part-time per un reddito extra, può essere scoraggiante quando la linea di obiettivo di risparmio è lontano. Ecco come rimanere motivati finché non lo raggiungi.

Automatizza i tuoi risparmi
Se prevedi di risparmiare un po' ogni mese per il prossimo anno o giù di lì, puoi semplificare il processo impostando trasferimenti automatici dal tuo conto corrente ai tuoi risparmi. Effettuerai depositi senza alcuno sforzo aggiuntivo.

Questa tattica ha aiutato Marissa Ryan, co-fondatrice di un'agenzia di marketing digitale con sede a Chicago, quando voleva risparmiare $ 25.000 per il suo matrimonio in 18 mesi. Usando il deposito diretto, ha diviso la sua busta paga tra due conti diversi, uno per il fondo del matrimonio e l'altro per le spese di soggiorno.

Dice che l'automazione ha aiutato, perché ci sono stati mesi in cui non aveva voglia di fare lo sforzo. "L'impostazione dei depositi automatici mi ha tolto dall'equazione, quindi non dovevo preoccuparmi di perdere un mese", afferma Ryan.

Per aumentare ulteriormente i tuoi risparmi con il minimo sforzo, metti i tuoi soldi in un conto di risparmio ad alto rendimento o in un certificato di deposito, che può guadagnare 20 volte di più di un conto di risparmio tradizionale.

Festeggia le piccole vittorie
Diciamo che vuoi risparmiare $ 5.000 e hai messo da parte $ 500. È un motivo per festeggiare, afferma Joseph Polakovic, proprietario di Castle West Financial LLC, una società di consulenza finanziaria a San Diego.

Spiega che quando hai un grande obiettivo finanziario, aiuta a vederlo come una serie di obiettivi più piccoli che sono più facili da raggiungere. Quando questi traguardi vengono raggiunti, festeggiarli, ad esempio con un regalo poco costoso, può aiutarti a rimanere motivato.

"Alla fine non ottieni una sola ricompensa. Ti dai varie ricompense lungo la strada ", dice.

Guarda il quadro generale. Letteralmente.
Anche se non vuoi essere sopraffatto da quanto sembra essere lontano un obiettivo, i promemoria del obiettivo di risparmio stessi possono essere utili. Una volta che Ryan ha scelto il luogo perfetto per il suo matrimonio, ha scaricato un'immagine e l'ha usata come immagine di sfondo sulla schermata iniziale del suo telefono. "Mi ha fatto sentire bene solo anticipare il posto, e mi ha fatto andare avanti", dice.

Polakovic concorda sul fatto che si tratta di una buona strategia. Potresti stampare una foto che rappresenta il tuo obiettivo e pubblicarla dove la vedi ogni giorno, come sul frigorifero o sullo specchio del bagno, dice.

affrontare le battute d'arresto con calma
Probabilmente ci saranno dossi lungo la strada. Per Ryan, è stata una fattura inaspettata di $ 3.000 per riparare l'auto. Dice di aver utilizzato parte del suo fondo per il matrimonio per pagarlo, ma era determinata a ricostruire il bilancio il più rapidamente possibile e ad arrivare a lei obiettivo di risparmio.

Per saperne di più: Ulteriori informazioni su alcuni investimenti di basso valore

Se hai un deficit di risparmio, ci sono opzioni per rimetterti in carreggiata, incluso aumentare il tuo reddito. Ryan dice che ha preso un lavoro secondario come freelance per ricostituire il suo fondo.

Essere responsabile
Trova un amico o un familiare a cui segnalare i tuoi progressi. Scott Perry di Raleigh, nella Carolina del Nord, afferma che lui e sua moglie si sono ritenuti reciprocamente responsabili quando hanno deciso di rimborsare in anticipo $ 60.000 in prestiti studenteschi. Hanno fatto un piano per vivere al di sotto dei loro mezzi e guadagnare entrate extra dalle truffe secondarie. Quando arrivavano soldi a sorpresa, ad esempio da un regalo o da un premio di lavoro, ne usavano una parte per rimborsare il capitale del prestito, oltre a creare un fondo di emergenza.

Gestire i tuoi soldi è difficile e molte persone lottano con esso almeno in una certa misura per mantenere i propri finanze sotto controllo. In effetti, secondo un sondaggio di Salary Finance, circa un terzo dei lavoratori che guadagnano $ 200.000 o più all'anno afferma di rimanere senza soldi prima di ricevere il prossimo stipendio.

Tuttavia, sebbene molte persone abbiano difficoltà a mantenere il proprio finanze sotto controllo, molti di loro non stanno facendo tutto il possibile per migliorare la loro situazione. In effetti, c'è un particolare movimento di denaro che può migliorare ogni aspetto della tua vita finanziaria e non abbastanza persone ne approfittano.

Ma nonostante il fatto che quasi la metà degli americani affermi di essere stressata per i soldi, secondo il rapporto Salary Finance, solo 19% delle persone afferma che vorrebbe capire meglio il linguaggio finanziario. Anche tra il gruppo di persone stressate dal denaro, solo 23% pensa che una migliore comprensione del linguaggio finanziario potrebbe migliorare la loro situazione.

Non importa quanto tu sappia già sulla gestione dei tuoi soldi, tutti possono sopportare di imparare almeno un po' di più. Potresti già avere una solida conoscenza di molti concetti finanziari, il che è un ottimo primo passo. Ma se sei stressato per i soldi, adottando misure per saperne di più sulle aree che ti preoccupano puoi indirizzarti nella giusta direzione per migliorare la tua situazione e ottenere i tuoi benefici. finanze sotto controllo. E anche se al momento non sei stressato per le tue finanze, saperne di più sulle questioni finanziarie può assicurarti di prendere le migliori decisioni possibili.

Ad esempio, se hai problemi a saldare un debito, puoi scegliere di saperne di più su come dare la priorità ai tuoi diversi debiti. Comprendendo meglio cosa stai pagando in interessi per ogni tipo di debito e quindi assegnando la priorità a tali debiti di conseguenza, puoi ridurre al minimo i pagamenti degli interessi e saldare il debito più rapidamente. Senza una solida strategia di pagamento, potresti inconsapevolmente pagare più interessi del necessario.

Inoltre, una migliore comprensione delle basi finanziarie può aiutarti a prendere decisioni finanziarie più intelligenti. Ad esempio, se sai come creare un budget, avrai maggiori possibilità di spendere saggiamente in modo da non rimanere senza soldi prima che arrivi il tuo prossimo stipendio. E se sai anche come impostare limiti di spesa su ogni area del tuo budget, puoi evitare di spendere più di quanto guadagni, il che, a sua volta, ti aiuterà a risparmiare di più per il futuro.

Dai la priorità all'apprendimento per migliorare la tua salute finanziaria
La buona notizia è che c'è una grande quantità di informazioni disponibili online su ogni argomento finanziario immaginabile. Se stai lottando con i debiti, hai difficoltà a risparmiare o hai bisogno di aiuto per gestire i tuoi soldi su base giornaliera, ci sono risorse per guidarti. Il primo passo, tuttavia, è semplicemente riconoscere che saperne di più sulle finanze può migliorare la tua situazione. Anche se ti senti sicuro delle tue decisioni finanziarie, non fa mai male imparare ancora di più per assicurarti di fare tutto il possibile per mettere a frutto ogni dollaro.

Per saperne di più: Discuti le tue finanze con il tuo partner, ecco alcuni modi

Se l'idea di passare il tempo libero leggendo e imparando di finanza non è così allettante, non sei il solo. In effetti, un quarto degli americani afferma che preferirebbe riempire un buco piuttosto che un budget e avere il proprio finanze sotto controllo.

Se non ti piace pensare ai soldi, prova a pensare ai risultati positivi che vedrai in futuro quando apporterai determinati cambiamenti finanziari. Ad esempio, prova a immaginare come sarebbe la vita se saldassi tutti i debiti della tua carta di credito. Immagina tutti i soldi extra che avrai e pensa a tutto lo stress e le notti insonni che potrai evitare. Con questo in mente, potrebbe essere più facile sviluppare un piano d'azione per trasformare quel sogno in realtà.

Puoi fare lo stesso per qualsiasi obiettivo finanziario che hai. Se sai che dovresti risparmiare per la pensione, ad esempio, ma ti senti sopraffatto dall'idea di creare un piano e non sai da dove iniziare, immagina la tua pensione ideale e lascia che ti guidi. Oppure, d'altra parte, potrebbe essere utile immaginare una pensione in cui puoi a malapena permetterti di sopravvivere perché non hai risparmiato abbastanza. Ciò potrebbe servire come motivazione per iniziare a imparare il più possibile ora in modo da poter raggiungere i tuoi obiettivi futuri e mantenere i tuoi finanze sotto controllo.