夫婦が退職前にできる最も重要なことの 1 つは、自分たちの経済状況を調和させることです。カップルが同期していない場合、 退職 その分断をさらに悪化させることになるだろう。大きな問題は会議が終わるまで議論されない 退職、配偶者の両方が不一致を明らかに認識できる場合。その結果、これらのカップルは、最も基本的な経済的事項についてさえ合意することが困難であると感じています。

自分の経済状況を把握するのはどのような感じですか?私の経験では、資金計画を立て（そしてそのさまざまな手段を理解する）、退職後の生活のビジョンを策定し、お互いに明確な期待を設定することが必要です。それぞれの作品をさらに詳しく見てみましょう。

財務計画の手段を知る

どのカップルにも資金計画が必要です 退職、そして夫婦の両方がその計画の具体的な手段を理解することが重要です。レバーの 1 つは収入です。社会保障、年金または 401(k)、賃貸住宅などです。もう 1 つの手段は支出です (これについては以下で詳しく説明します)。

もう 1 つの要素は、資金がどのように投資されるか、および期待収益率がどのくらいになるかです。 2% のリターン率と 8% のリターンでは、計画の結果が大きく異なります。議論には各人のリスク許容度が関係します。あなたがポートフォリオのリスクを高めても大丈夫だが、配偶者が安全策を望んでいる場合は、アドバイザーがその中間点を見つける手助けをしてくれるでしょう。

もう 1 つの関連する要素は、あなたとあなたの配偶者の両方の平均余命です。もちろん、私たちの命が保証されているわけではありませんが、90歳まで生きると予想しているのであれば、お金はもっと長く続くはずです。

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ここで、財務計画の最も重要な手段と言えるもの、つまり支出に戻りましょう。私がよく目にするのは、配偶者の一方が請求書の支払いを担当し、もう一方が投資を担当しているということです。危機が近づく中、サイロ化して運用することはお勧めできません。 退職。両方の配偶者にとって、自分のリソースの観点から相手が何をしているかを知っておく方がはるかに良いです。配偶者が亡くなった場合、悲しみの真っ只中に最もやりたくないことは、どのような請求書を支払わなければならないのか、いつ、どこにお金が使われたのかを把握することです。

支出を同期するための 2 番目の部分は、毎月の支出を把握することです。支出した金額をすべて追跡するのは面倒な場合がありますが、支出を意識しなければ、将来的に資本を効果的に活用することはできません。 退職。

退職後のイメージを決める

財務計画と財務状況を同期させるための手段を知ることは、目的を持って行う必要がある作業です。あなたとあなたの配偶者は何のために引退しますか?退職の一歩手前まではこのまま放置しないでください。 2 年早く (あるいはもっと早く、5 年が理想的です)、退職後の生活がどのようなものになるかについて話し合う時期が来ています。

支払いに苦労している人たち 借金 アルバータ大学の金融専門家は、新型コロナウイルス感染症の影響で経済が麻痺する中、厳しい決断を避けることはできないが、コロナに押しつぶされるべきではないと指摘する。

アルバータ・スクール・オブ・ビジネスの会計専門家マイク・マイヤー氏は、恐怖、フラストレーション、恥の感情は、困難な時期を乗り切るために必要な明晰な思考を圧倒する可能性があるが、それを内面化しないように努めると語った。

「自分が持っているもので自分の価値を定義しないでください」と彼は言いました。 「それが自尊心の低下につながり、将来のことやそこに向かってどうやって築いていくかについて考えることが難しくなります。」物事は必ず良くなるということを知って、将来に向けてその方向性を維持しなければなりません。

状況は人それぞれ異なりますが、家庭での金銭危機に対処し、さらなる危機を回避するための計画を立てることが賢明です。 借金とアドバイスした。

ニーズを優先する
最も基本的なニーズである最初の食料と住居を賄うために、できるだけ家計を削減します。

「食費は、時には大幅に削減できることもあります。ジャンクフードは買わず、栄養価の高いものを重視し、注文せずに自宅で調理するようにしましょう」とマイヤー氏は語った。

マイヤー氏は、お金のない人は家賃を支払うために、ギャップを埋めるために短期援助を提供するカナダ緊急対応給付金などの政府プログラムを最大限に活用すべきだと述べた。

同様に、住宅ローンの支払いを続けられない住宅所有者は、その支払いを最大 6 か月間延期することについて銀行に相談する必要があります。これは最近、連邦政府によって奨励されています。これにより、住宅所有者は将来的に利息の支払いがさらに増えることになるが、すでに多額の資金を住宅に投資している人にとっては暫定的な保護となる。

「すでに持っている資本を失うよりはずっと良い選択肢だ」とマイヤー氏は語った。

現在または将来、仕事に行くために車が必要な場合に、人々が持つ可能性のあるもう 1 つの基本的なニーズは交通手段です。その車のローンの支払いは続けますが、2 台目または 3 台目の家族用車を売却することも検討してください。

借金返済の選択肢を検討する
まだ収入があるかどうかに応じて、大規模な資産を管理するにはいくつかのオプションがあります 借金マイヤー氏は語った。

たとえ少額であっても安定した収入源がある人は、最低限の支払いを心がけるべきです。 借金。ローンを完済するには時間がかかりますが、最低限の支払いを維持することで、長期的に信用スコアを保護することができます。また、貸し手に金利引き下げを検討するよう要請する必要がある。

「状況が十分に深刻であれば、彼らは助けを求めるべきです。可能であれば破産申請は避けるべきだ」とマイヤー氏は語った。

安定した収入のない人はより難しい決断に直面する、と同氏は言う。

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「あなたに収入がない、または失業中で、改善の見込みがない場合は、自己破産を申請するか、消費者提案を行うことを検討する必要があります。これは、専門家があなたの名前で債権者と協力して支払い計画を作成する裁判所監督の手続きです。のために 借金«。

残念なことに、どちらの措置もしばらくの間、個人の信用スコアに悪影響を及ぼします。破産は信用記録に 7 年間残り、消費者の借金提案は提案プロセスの完了後 3 年間消費者の信用記録に残ります。

支援が必要な場合は、破産管財人と消費者提案のどちらが最も現実的な選択肢であるかについてアドバイスを行う連邦規制の専門家である、認可を受けた破産管財人に相談する必要があります。マイヤー氏は、債務者に代わって債権者と取引することもできると付け加えた。

亡くなった人の借金に関しては、その責任は関係によって異なります。たとえば、子供や孫、その他の家族は、故人の借金に対して法的責任を負いません。ただし、ローンを契約した場合、 亡くなった、 あなたには法的に借金を支払う義務が生じます。

一方、配偶者は、居住州や関係する借金の種類によっては責任を負う可能性があります。

あなたが共同財産州に住んでいる場合、配偶者であるあなたは、未払いの負債、特に結婚以来負った負債に対して責任を負うことになります。たとえば、配偶者が車のローン、数枚のクレジット カード、事業上の借金を抱えている場合、あなたは配偶者の借金に対して責任を負うことになります。 亡くなった、

当然のことながら、あなたが共同で支払う義務があるローンは、あなたが住んでいる州に関係なく、あなたの責任となります。

亡くなった人の借金を支払わなかったらどうなるのでしょうか？
法的に借金を支払う責任がある場合 亡くなった、 他の種類の借金と同じように、債権者があなたを追いかけてきます。

しばらく支払いが行われなかった場合、アカウントは回収される可能性が高くなります。それは信用報告書に記載されるだけでなく、定期的に取立会社から嫌がらせを受けることになります。これには、脅迫状と電話の組み合わせが含まれます。

あなたが取立て口座を決済できない場合、債権者はあなたに対して判決を請求することができます。そうした場合、給与や銀行口座が差し押さえられる可能性があります。

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あなたが退職していれば、債権者はあなたを追及することはできません。たとえば、債権者は社会保障収入、退役軍人給付金、または連邦および公務員の退職金を差し押さえることはできません。さらに、401(k) プランなどの確定拠出退職プランは、債権者の請求から免除されます。そして、ほとんどの州では、IRAも同様に免除されます。

ただし、その他の資産も差し押さえられる可能性がありますのでご注意ください。これには、年金収入、給与収入、退職後の貯蓄や投資、不動産株式などが含まれます。

債権者に差し押さえられるような収入や資産がない場合でも、支払いを強要し続ける可能性があります。そして、あなたが将来差し押さえられる可能性のある収入や資産を受け取った場合、所有者が所有者であっても、債権者はそれらを追求することができます。 亡くなった。 

あなたが何らかの種類の症状を経験している多くの人のうちの1人である場合、 財政難 あなたが最近解雇されたのか、労働時間の短縮を受けているのか、単に仕事が危険にさらされているのではないかと心配しているのかにかかわらず、専門家は、この思いがけない現金を使って、基本的なニーズが確実に満たされるようにすることを提案しています。

しかし、まだ給料があり、生活必需品の支払いが容易であると考えている人は、この余分なお金を高金利のクレジットカード債務の返済に充てて、期限を通過するのに役立てることを検討できます。 財政難.

ここでは、刺激小切手でクレジットカードの借金を返済できる4つの兆候を紹介します。

1. 食料品やその他の基本的なニーズを支払うことができます
多くのアメリカ人は現在、食卓に食べ物を置くのに苦労しているので、刺激策のお金を他のことに使う前に、それを買う余裕があることを確認してください。多くの大手銀行は、住宅ローンやその他のローンに関して、経済的困難に直面している人々を支援していますが、余分なお金を使うべきなのは、まず家族を養うためです。

 2. 家賃や住宅ローンがカバーされている
家族のために食べ物や必要な食料品を買う余裕があるなら、次にすべきことは、屋根を備えておくことです。住宅の支払いは、国家消費者法センター（NCLC）の債務管理本『Surviving Debt』（コロナウイルス緊急事態下では無料で閲覧可能）の中で「優先度の高い借金」として定義されている。

住居費は最大の出費の 1 つになる可能性があるため、今すぐ家賃を支払う余裕がある場合、これは素晴らしい一歩であり、景気刺激策を利用して他の借金をカバーし、借金を軽減できる可能性がある兆候です。 財政難.

3. 優先度の高い請求書を期日までに支払う余裕がある
住宅に加えて、水道、下水道、電気、ガスなどの公共料金も確実に支払われるようにする必要があります。公共料金、および未払いの自動車ローンやリース料金。

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これらの請求書を支払うことができれば、そして理想的にはあなたの信用スコアにダメージを与えないように期日通りに支払うことができれば、クレジットカードの借金を返済するために刺激金を使用するのに有利な立場にあります。

4. 緊急貯蓄基金にお金を貯めている
すでに相当額の現金を緊急貯蓄基金に保管している場合は、クレジットカードの借金を返済するために刺激小切手を使用するのが理にかなっているかもしれません。専門家は一般的に 3 ～ 6 か月の出費を節約するようアドバイスしており、ほとんどの専門家は、次のような時期には 6 か月の出費を目標にすることを勧めています。 財政難.

緊急資金にいくら入れるかを決めるときは、必要不可欠な出費のみを計算式に含めても大丈夫です。たとえば、雇用に恵まれ、娯楽、外食、新しい服、趣味、その他の生活の質を向上させる追加の製品や経験などの支出にお金を費やす余裕がある場合、理想的な予算は月に 4,000 ドルになる可能性があります。しかし、毎月必需品に $3,000 しか使わない場合、6 か月分の緊急資金は $18,000 となり、借金の返済を開始する前に、必ずしもそれより高い額の $24,000 を貯蓄する必要はありません。 。

あなたが自分のことで悩んでいるなら、 クレジットカードの借金、 非営利の債務整理会社が役立ちます。非営利の債務整理会社は、クレジット カード残高に支払う利息を軽減するためにクレジット カード会社に連絡します。その結果、毎月支払わなければならない利息の額が減ります。支払利息を減らすことで、クレジットカードの借金を返済するのに役立ちます。

もう 1 つの大きな利点は、利便性が得られることです。当社は月々の支払いを全額差し押さえ、各クレジット カード会社に支払うべき金額を個別に支払います。したがって、複数回の支払いの手間を省く代わりに、その月の全額を非営利の債務整理会社に支払い、残りの処理を任せることができます。

非営利の債務整理とは何ですか?
非営利の債務整理会社は、その名前が示すように、借金の返済を支援する非営利組織です。彼らは通常、 クレジットカードの借金。これらの機関は融資を行っていないため、学生ローン、自動車ローン、住宅ローン、または同様のローンをこれらの機関に借り換えることはできません。

ただし、非営利団体であるため、非営利の地位を維持するには、政府が定めた規則や規制に従って運営する必要があります。この高い基準は彼らに有利に働き、借金の罠から抜け出すのに役立ちます。

全国信用カウンセリング財団
いくつかのトップ非営利債務整理会社は、米国最大かつ最古の金融カウンセリング組織である全米信用カウンセリング財団 (NFCC) の会員です。

NFCC とその会員は、助言サービスを通じて責任ある金融習慣を促進するという使命を持っています。また、一般消費者に個人の良い金融習慣についても教育します。会員組織はまた、学生ローン、住宅購入、住宅ローン管理計画、 クレジットカードの借金、 そしてコロナウイルスによる倒産。

すべての NFCC メンバーは、認定評議会 (COA) によって認定されなければなりません。 COA は、世界中の社会福祉プログラムを審査する独立した組織です。

債務管理計画
実行可能な債務管理計画を立てるために、非営利の債務整理会社は多くの場合、無料の信用カウンセリングから始めます。次に、顧客が無借金になるために役立ついくつかのオプションをリストします。

非営利団体と債務整理の比較債務整理
プロセスは非常に簡単です。非営利の債務整理組織は、まずお客様の具体的な財務シナリオを理解して予算を立て、次に経済的自由の実現に役立つオプションのリストを作成します。

最初の信用カウンセリング セッションは約 1 時間かかる場合があります。このセッションでは、認定ファイナンシャルアドバイザーがお客様の課題とニーズを聞き、借金を返済するための個別の戦略を策定します。これらのカウンセラーは、予算編成、債務管理、消費者金融の経験があります。

非営利フォームでは、資格がある場合にのみ債務管理プログラムに参加できます。誰もがこれらのプログラムに参加できるわけではありません。この非営利団体は、あなたの支出習慣、予算、その他の個人的な財務面についてお手伝いします。

債務整理ローンを提案したり、債務整理プロセスを進めるための別の方法を見つけるのを手伝ってくれたりします。 クレジットカードの借金、、状況に応じて。経済状況があまりにも深刻な場合は自己破産を勧められることもあります。

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どのように機能するのか
これが債務管理プログラムの仕組みです。非営利の債務整理会社があなたに代わって、あなたの借金を減らす交渉をします。 クレジットカードの借金、 未払い彼らは金利を引き下げ、すべての借金を一つにまとめようとします。多くの場合、金利を 8 ～ 9% 引き下げることができます。場合によってはさらに金利を下げることもあります。

これらの措置は、より早く借金を返済するのに役立ちます。非営利の債務整理会社と協力する主な利点は、借金を返済するために追加のローンを組む必要がなく、問題がさらに複雑になる可能性がないことです。