그의 신용 점수 고객 제품 유지, 상환 규율, 신용 활용, 대출 규모, 대출 유형, 신용 기록 기간 등 다양한 요인의 영향을 받을 수 있습니다. 정보에 입각한 결정을 내리려면 신용 점수와 관련된 몇 가지 통념을 이해하는 것이 중요합니다.

소득은 신용 점수에 영향을 미칩니다

아니요, 소득은 신용 점수에 직접적인 영향을 미치지 않지만 대출 및 신용 카드 자격에 영향을 미칩니다. 소득과 급여는 소비자의 대출금 상환 능력을 고려하는 척도입니다. "소득이 높지만 대출 상환에 규율이 없는 소비자는 상대적으로 소득이 낮지만 대출 상환에 규율이 더 엄격한 소비자에 비해 신용 점수가 낮을 수 있습니다."라고 Singhal은 말했습니다. Bankbazaar의 CEO인 Adhil Shetty는 신용 점수는 총 신용 한도와 비교하여 얼마나 많은 신용이 사용되는지, 그리고 해당 신용이 얼마나 잘 관리되는지를 반영한다고 말했습니다. “소득이 부분적으로 또는 완전히 손실되더라도 회비와 EMI를 기한 내에 납부할 수 있다면 신용 점수는 영향을 받지 않습니다.”

대출이 없다는 것은 좋은 신용 점수를 의미합니다

이는 전혀 사실이 아닙니다. 대출이 없으면 신용 기록이 없다는 뜻이기 때문입니다. 신용 보고서는 귀하의 신용 관리 방법을 살펴보며, 그것이 없다는 것은 대출 기관이 귀하의 재정적 행동을 이해할 방법이 없음을 의미합니다. 따라서 대출이 없으면 대출을 받는 것이 어려울 수 있습니다. “신용 기록이 없으면 어떤 신용 한도를 사용하든 문제에 직면할 수 있습니다. 가장 좋은 방법은 시기적절한 상환을 보장하여 신용 발자국을 구축하는 것입니다.”라고 Singhal은 말했습니다.

다중 대출은 낮은 신용 점수를 의미합니다

여러 번의 대출로 인해 신용이 부족할 수 있고 여러 번의 신용 조회가 귀하의 신용에 부정적인 영향을 미칠 수 있으므로 여기에는 매우 미묘한 차이가 있습니다. 신용 점수. 그러나 신용점수는 대출 건수가 아니라 대출 상환 능력에 영향을 받습니다. 귀하의 이름으로 여러 개의 대출금이 있지만 제때에 갚을 수 있다면 대출금은 적지만 지불 내역이 양호하지 않은 사람에 비해 신용 점수가 더 높을 수 있습니다. "귀하의 신용 활용도가 낮고 모든 지불을 제때에 완료할 수 있는 경우, 신용 점수 내려갈 필요는 없습니다.”라고 Shetty는 말했습니다. 다수의 활성 대출이 존재하면 부담이 증가할 수 있으며, 이는 지불 적시성에 영향을 미칠 수 있습니다.

여러 개의 신용 카드는 더 나은 신용 점수를 의미합니다

신용 카드가 너무 많다는 것을 이해하면 신용 가용성이 높아져 활용도가 낮아집니다. 예를 들어, 신용 한도가 각각 50,000인 6개의 신용 카드가 있는 경우 총 신용 한도는 300만 달러가 됩니다. 평균 신용 활용도가 1이면 활용도는 33%이며 Shetty는 이것이 좋은 숫자라고 말했습니다. 그러나 신용 카드가 여러 개 있으면 송장도 여러 개, 결제 날짜도 여러 개로 늘어나 채무 불이행 가능성이 높아집니다. "추적해야 하는 카드가 많을수록 결제를 놓칠 가능성이 높아집니다. 신용 점수. 처리할 수 있는 만큼만 카드를 보유하세요. CRIF High Mark의 영업 및 마케팅 이사인 Wilfred Sigler는 이렇게 말했습니다. Singhal은 신용 한도가 너무 많으면 사용하지 않더라도 대출 기관이 위험해 보이게 만들어 개인의 신용 점수를 떨어뜨릴 수 있다고 말했습니다.

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지불된 부채는 신용 보고서에 반영되지 않습니다.

신용 보고서는 2~3년 동안 귀하의 신용 행동을 추적하므로 해당 기간 동안 귀하가 받았거나 종료한 모든 대출이 귀하의 신용 보고서에 표시되므로 귀하의 신용 상태에 영향을 미칩니다. 신용 점수. 부채 상환이 지연되면 점수에 반영됩니다. Sigler는 전액 지불 여부에 관계없이 모든 청구서가 보고서에 표시될 것이라고 말했습니다.

EMI 모라토리엄은 신용 점수에 영향을 미칩니다

코로나19로 인해 직면할 수 있는 유동성 위기에 대처하기 위해 대출 유예 기간을 선택한 경우, 은행에서 세부 사항을 전달하는 한 신용 점수에 영향을 미치지 않는다는 점을 알아두세요. 그러나 Singhal은 이 기간 동안에도 대출이 계속해서 이자를 끌 것이며 총 부채가 증가할 것이며 이는 신규 대출 자격에 영향을 미칠 수 있다고 말했습니다. 신용 점수에 지장을 주지 않는 한, 새로운 대출을 받을 수 없는 것이 현실입니다. 수시로 신용 보고서를 모니터링하는 것이 좋습니다.

코로나바이러스 폐쇄 이후 많은 사업주들은 거의 전 세계적으로 폐쇄되는 경제적 영향으로 인해 막대한 재정적 압박을 받고 있습니다. 일부는 채무 불이행 또는 채무 불이행에 처해 있거나 그러한 위험에 처해 있을 수 있습니다. 채권자는 소송과 법적 조치 위협을 통해 지불을 받고 압력을 행사하려고 할 수 있습니다.

한편, 의사, 치과의사, 기술 전문가 및 전문 자문가와 같은 많은 전문가의 경우 비즈니스 가치가 물리적 자산보다는 개인 서비스 및 영업권에 더 많이 묶여 있는 경우가 많습니다. 이러한 소유자에게는 사업을 그만두다 이는 라이선스를 취득한 기술과 재능을 새로운 비즈니스에 활용할 수 있는 기회와 함께 임대 또는 활용도가 높은 장비를 남겨두는 것을 의미할 수 있습니다.

나는 빚에 눌린 사업주들로부터 부채가 많은 기존 사업을 폐쇄하고 새로운 사업을 시작할 수 있는지 자주 묻는다. 어떤 경우에는 대답이 '예'입니다. 그러나 이는 올바른 사람들(부채가 따르지 않는 사람들)만이 고려하고 올바른 방식으로 수행되어야 합니다.

이렇게 하지 마세요
하지 말아야 할 일의 예는 오래된 플로리다 사건인 Munim, MD, PA v. MD 피고인 Azar의 의료 행위는 계약 위반으로 소송을 당했고 패소했습니다. 상당한 금액에 대한 판결이 내려진 지 12일 후, 의사-주인은 새로운 진료과를 통합하고 기존 진료소에서 환자 진료 및 의료 서비스 제공을 중단하고 즉시 새로운 진료소에서 환자를 진료하기 시작했습니다. 새로운 병원은 같은 사무실 건물에 있었고, 같은 가구와 장비를 사용했으며, 같은 관리자와 사무실 직원을 고용했으며, 같은 환자에게 서비스를 제공했습니다. 새 사무실은 단순히 새 모자로 이전 사무실을 환생한 것이었습니다.

판결채권자는 부정한 자산양도, 사실상의 합병, 단순한 사업계속 등을 근거로 한 새로운 관행을 따랐고 승소했다. 결과적으로, 채권자는 의사의 새로운 관행에 대해 (이전 관행에 대해 내려진) 원래 판결을 집행할 권리를 가졌습니다.

좀 더 전략적으로 접근했다면 결과는 달라졌을 수도 있습니다.

대신 철저한 분석부터 시작하세요.어느 하나
유혹적일 수도 있지만 사업을 그만두다 빚이 가득하고 처음부터 다시 시작하는 상황에서 개인적인 위험과 장기적인 결과를 신중하게 평가하지 않고 이러한 과감한 조치를 취해서는 안 됩니다. 사업상이든 개인이든 파산이 일부에게는 답이 될 수 있지만, 많은 전문가들은 면허, 신용, 평판 및 기타 장기적인 영향에 미칠 영향을 두려워하여 개인 파산을 피하고 싶어할 수도 있습니다.

대조적으로, 전략적 해결책은 일반적으로 그럴듯합니다. 내 경험에 따르면 대부분의 합리적인 채권자는 장기적인 성공을 달성하기 위해 역사적으로 강력한 차용인, 임차인 및 임차인과 협력하는 것을 선호합니다. 다음은 사업주, 특히 의료 또는 기타 전문 서비스 실무자가 선택 사항을 고려할 때 취해야 할 몇 가지 단계입니다.

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비즈니스 노출 분석 수행
먼저, 회사의 재정적 의무를 평가하십시오. 이러한 의무가 신속하게 이행되지 않으면 어떤 결과가 발생합니까? 해당 관행이 단기 또는 장기적으로 계속 운영될 수 있습니까? 기한 연장, 관용, 재협상 또는 기타 보다 창의적인 대안과 같은 어떤 솔루션 옵션이 존재할 수 있습니까? 예를 들어, 소유주가 퇴거하게 됩니까, 장비가 압수 또는 압류될 것입니까, 아니면 채권자가 기존 계약 수정을 포함할 수 있는 다른 옵션을 추구할 수 있습니까?

사업주들은 이미 사업과 개인의 이해관계 및 자산을 분리해 놓았어야 합니다. 기업, 유한 책임 회사 및 전문 협회와 같은 법인 구조를 적절하게 사용하면 사업주가 사업적 책임을 져야 하는 개인적인 의무로부터 보호받는 경우가 많습니다(부정 행위 또는 불법 행위의 경우 제외).

회사가 별도의 법인으로 운영된다는 가정 하에 회사가 청산되어 새로운 출발을 할 가능성도 고려해볼 수 있습니다. 이는 개인 소유자가 회사의 부채에 대해 책임을 지는 정도에 따라 달라집니다. 사업을 그만두다.

3,600만 명 이상의 미국인이 신청했습니다. 실업 코로나바이러스 사태로 인해 3월 말부터 시행되었습니다. 사람들이 새로운 일자리를 찾는 동안 청구서를 지불하는 방법을 알아내려고 애쓰는 시기는 엄청나게 스트레스가 많은 시기입니다.

하지만 걱정할 필요가 없는 한 가지가 있습니다. 실업 귀하의 신용 점수에 직접적인 영향을 미치지 않습니다. 신용 조사 기관 및 신용 카드 발급 기관은 귀하가 명시적인 허가를 제공하지 않는 한 귀하의 급여 및 소득이 변경되었는지 또는 귀하가 실업 수당을 신청했는지 확인할 수 없습니다(일반적이지 않음).

그러나 다음과 같은 몇 가지 방법이 있습니다. 실업 귀하의 신용 점수에 간접적으로 영향을 미칠 수 있습니다. 실업 수표는 일반적으로 일반 급여보다 적으므로 지출을 조정해야 할 수도 있습니다. 신용카드에 비용을 배분하는 것도 수입이 급격하게 줄어들 때 살아남는 방법 중 하나이지만, 상당한 빚을 지고 신용점수에 타격을 입지 않도록 카드 사용에 주의해야 한다.

실업이 신용에 미치는 영향
요청 제출 실업 귀하의 신용 점수에 직접적인 영향을 미치지 않습니다. 그러나 실직하면 그러한 시나리오가 발생할 수 있습니다. 주범은? 너무 많이 지출합니다.

게다가, 수입이 적고 동일한 청구서를 처리하기 때문에 지불하지 않을 수도 있습니다. Tayne은 "이것은 또한 귀하가 부채를 관리하고 청구서를 지불하는 데 어려움을 겪고 있다는 채권자에게 위험 신호가 될 것입니다."라고 말합니다.

그 실업 "보통 일반 실급의 일정 비율을 지급하므로 가능하면 이를 크게 줄이도록 노력해야 합니다." 그리고 신용카드 잔고가 남아 있다면 항상 최소 결제 금액 이상을 지불하도록 하세요.” 기한 내에 지불하는 것이 점수에 가장 중요한 요소입니다.

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최소 지불액을 지불할 수 없는 경우 옵션
최소 결제 금액을 지불할 수 없는 경우 카드 발급사에 코로나바이러스 팬데믹 기간 동안 유예 또는 연기와 같은 재정 지원 프로그램을 제공하는지 문의하세요. (도움말 카드 발급기관이 제공하는 도움말에 대해 자세히 알아보세요.)

신용 조사 기관 및 카드 발급 기관은 귀하가 제출한 요청을 볼 수 있습니까? 실업?

신용 기관 및 카드 발급 기관은 귀하가 명시적인 허가를 제공하지 않는 한 귀하가 실업 수당을 신청했는지 확인할 수 없습니다. 이는 카드 발급사가 귀하의 지출이 크게 증가하거나 갑자기 최소 금액만 지불하도록 전환하거나 기타 위험 신호와 같은 비정상적인 행동을 발견한 경우에만 발생합니다. 귀하의 카드 발급기관에서 이러한 활동을 확인하면 귀하의 계정에 대한 수동 검토를 요청할 수 있습니다.