부부가 은퇴하기 전에 할 수 있는 가장 중요한 일 중 하나는 재정 상태를 원활하게 유지하는 것입니다. 커플이 동기화되지 않은 경우, 퇴직 그 분열을 더욱 악화시킬 것이다. 큰 문제는 회의가 끝날 때까지 논의되지 않습니다. 퇴직, 두 배우자가 불일치를 명확하게 볼 수 있는 경우. 그 결과, 이들 부부는 가장 기본적인 재정 문제조차 합의하기가 어렵습니다.

재정 상태를 잘 유지하는 것은 어떤가요? 내 경험에 따르면 재정 계획을 수립하고 그 다양한 수단을 이해하고, 은퇴 생활에 대한 비전을 개발하고, 서로 명확한 기대치를 설정하는 것이 포함됩니다. 각 부분을 더 자세히 살펴보겠습니다.

재무 계획의 수단을 알아보세요

모든 부부는 자신의 재정 계획이 필요합니다. 퇴직, 그리고 두 배우자가 해당 계획의 구체적인 수단을 이해하는 것이 중요합니다. 하나의 수단은 소득입니다: 사회 보장, 연금 또는 401(k), 임대 주택 등. 또 다른 수단은 지출입니다(자세한 내용은 아래 참조).

또 다른 수단은 돈이 투자되는 방식과 예상 수익률이 얼마인지입니다. 2% 반품률은 8% 반품과 계획 결과에 따라 매우 다릅니다. 각 사람의 위험 허용 범위는 토론과 관련이 있습니다. 귀하의 포트폴리오에 더 많은 위험이 있어도 괜찮고 귀하의 배우자는 안전한 것을 선호한다면 조언자가 그 중간 지점을 찾는 데 도움을 줄 수 있습니다.

또 다른 관련 요소는 귀하와 배우자 모두의 기대 수명입니다. 물론 우리의 날이 보장되는 것은 아니지만 90세까지 살 것으로 예상한다면 돈은 더 오래 지속되어야 합니다.

자세히 보기: 가족이 고인의 빚을 갚아야 합니까? 우리는 당신에게 대답합니다

이제 재정 계획의 가장 중요한 수단인 지출로 돌아가 보겠습니다. 내가 자주 보는 것은 배우자 중 한 사람은 청구서 지불을 담당하고 다른 배우자는 투자를 관리한다는 것입니다. 위기가 다가올수록 사일로에서 운영하는 것은 바람직하지 않습니다. 퇴직. 두 배우자 모두 자신의 자원 측면에서 상대방이 무엇을 하고 있는지 아는 것이 훨씬 좋습니다. 배우자가 사망한다면 슬픔 속에서 가장 하고 싶지 않은 일은 어떤 청구서를 지불해야 하는지, 언제, 어디에 돈이 투자되었는지 파악하는 것입니다.

지출을 동기화하는 두 번째 부분은 매달 지출하는 금액을 아는 것입니다. 지출한 모든 비용을 추적하는 것은 부담스러울 수 있지만 비용을 인식하지 못하면 향후 자본을 효과적으로 배치할 수 없습니다. 퇴직.

은퇴가 어떤 모습일지 결정하기

귀하의 재정 상태를 유지하기 위한 재정 계획의 수단을 아는 것은 목적을 가지고 수행해야 하는 작업입니다. 당신과 당신의 배우자는 무엇을 위해 은퇴합니까? 은퇴의 문턱에 도달할 때까지 이것을 떠나지 마십시오. 2년 일찍(또는 그보다 더 빨리, 5년이 이상적임) 이제 은퇴 생활이 어떨지에 대해 대화를 나눌 시간입니다.

돈을 내기 위해 애쓰는 사람들 부채 무너진 코로나19 경제 상황에서 어려운 결정을 피할 수는 없지만 결정이 무너지게 놔두어서는 안 된다고 앨버타 대학교 금융 전문가가 말했습니다.

두려움, 좌절 또는 수치심은 어려운 시기를 헤쳐나가는 데 필요한 명확한 사고를 압도할 수 있지만 이를 내면화하지 않도록 노력해야 한다고 Alberta School of Business의 회계 전문가인 Mike Maier는 말했습니다.

“당신이 가지고 있는 것으로 당신의 자존감을 정의하지 마십시오.”라고 그는 말했습니다. "그것은 낮은 자존감으로 이어질 수 있으며 미래에 대해 생각하고 그것을 향해 나아가는 방법을 어렵게 만듭니다." 상황이 나아질 것이라는 것을 알고 미래를 향한 방향을 유지해야 합니다.

상황은 사람마다 다르지만 가정의 재정 위기에 대처하고 추가 위기를 피하기 위한 계획을 세우는 것이 현명합니다. 부채, 그는 조언했다.

요구사항의 우선순위를 정하세요
가장 기본적인 필요 사항인 첫 번째 음식과 쉼터를 충당하기 위해 가족 예산을 최대한 줄이십시오.

«식량비는 때로는 많이 삭감될 수 있습니다. 정크 푸드를 사지 말고, 영양가 있는 옵션에 집중하고, 주문하는 대신 집에서 요리를 더 많이 하세요.”라고 Maier는 말했습니다.

임대료를 지불하려면 돈이 없는 사람들은 격차를 줄이는 데 도움이 되는 단기 지원을 제공하는 캐나다 긴급 대응 혜택과 같은 정부 프로그램을 최대한 활용해야 한다고 Maier는 말했습니다.

마찬가지로, 모기지 지불금을 감당할 수 없는 주택 소유자는 은행에 최대 6개월까지 지불을 연기하는 방법에 대해 문의해야 합니다. 이는 최근 연방 정부가 권장하는 조치입니다. 이로 인해 주택 소유자는 향후 이자 지불에 있어 더 많은 비용을 지불하게 되지만, 이미 주택에 많은 돈을 투자한 사람들에게는 일시적인 보호를 제공합니다.

마이어는 "이미 가지고 있는 자본을 잃는 것보다 훨씬 더 나은 선택"이라고 말했다.

교통은 현재 또는 미래에 직장에 가기 위해 차량이 필요한 경우 사람들이 가질 수 있는 또 다른 기본 요구 사항입니다. 해당 차량에 대한 대출금을 계속해서 지불하되 두 번째 또는 세 번째 가족 차량 판매를 고려하십시오.

부채 지불 옵션을 고려하십시오
여전히 소득이 있는지 여부에 따라 대규모 관리를 위한 몇 가지 옵션이 있습니다. 부채마이어가 말했다.

소액이라도 안정적인 수입원이 있는 사람들은 최소한의 지출을 하도록 노력해야 합니다. 부채. 대출금을 상환하는 데는 시간이 더 걸리지만, 최소 상환액을 유지하면 장기적으로 신용 점수를 보호하는 데 도움이 됩니다. 또한 대출 기관에 금리 인하를 고려하도록 요청해야 합니다.

“상황이 심각하다면 도움을 요청해야 합니다. 가능하다면 파산 신청을 피해야 한다”고 마이어는 말했다.

안정적인 수입이 없는 사람들은 더 어려운 결정에 직면한다고 그는 말했습니다.

자세히 보기: 부채를 정리해야 하는지 전략을 변경해야 하는지 이해하세요.

"소득이 없거나 실업 상태이고 개선 가능성이 없는 경우 파산 신청을 고려하거나 전문가가 귀하의 이름으로 채권자와 협력하여 지불 계획을 수립하는 법원 감독 절차인 소비자 제안을 고려해야 합니다. 에 대한 부채«.

불행하게도 두 조치 모두 한동안 개인의 신용 점수에 타격을 줄 것입니다. 파산은 7년 동안 신용 기록에 남고, 소비자의 부채 제안은 제안 절차가 완료된 후 3년 동안 소비자의 신용 기록에 남습니다.

도움을 받으려면 사람들은 파산이나 소비자 제안이 가장 실행 가능한 옵션인지 조언하는 연방 규제 전문가인 허가받은 파산 관재인에게 문의해야 합니다. 마이어는 또한 채무자를 대신하여 채권자와 거래할 수도 있다고 덧붙였습니다.

사망한 사람의 부채에 관한 책임은 관계에 따라 달라집니다. 예를 들어, 자녀와 손자, 기타 가족 구성원은 고인의 부채에 대해 법적 책임을 지지 않습니다. 그러나, 대출을 계약한 경우 고인, 귀하는 법적으로 부채를 갚을 의무가 있습니다.

반면 배우자는 거주 상태와 관련된 부채 유형에 따라 책임을 질 수 있습니다.

공동 재산 주에 거주하는 경우 배우자로서 귀하는 미지급 부채, 특히 결혼 이후 발생한 부채에 대해 책임을 지게 됩니다. 예를 들어 배우자에게 자동차 대출, 신용카드 몇 장, 사업상의 빚이 있다면 배우자의 빚을 책임지게 됩니다. 고인,

당연히, 귀하가 공동으로 지불해야 하는 모든 대출금은 귀하가 거주하는 주에 관계없이 귀하의 책임이 됩니다.

고인의 빚을 갚지 않으면 어떻게 되나요?
법적으로 채무를 이행할 책임이 있는 경우 고인, 채권자는 다른 유형의 부채와 마찬가지로 귀하를 뒤쫓을 것입니다.

한동안 지불이 이루어지지 않으면 해당 계정이 추심 대상이 될 가능성이 높습니다. 이는 귀하의 신용 보고서에 나타날 것이며 정기적으로 추심 대행사로부터 괴롭힘을 당하게 될 것입니다. 여기에는 협박 편지와 전화 통화가 함께 포함됩니다.

추심 계정을 정산하지 못한 경우 채권자는 귀하에 대한 판결을 요청할 수 있습니다. 그럴 경우, 귀하의 임금 및/또는 은행 계좌를 압류할 수 있습니다.

자세히 보기: 일상적인 업무를 처리하는 전문가의 재정 조언

귀하가 퇴직한 경우 채권자는 귀하를 추적할 수 없습니다. 예를 들어, 채권자는 사회보장 소득, 퇴역 군인 혜택, 연방 및 공무원 퇴직 혜택을 압류할 수 없습니다. 또한 401(k) 계획과 같은 확정 기여 퇴직 계획은 채권자 청구에서 면제됩니다. 그리고 대부분의 주에서는 IRA도 면제됩니다.

다만, 다른 자산은 압류될 수 있으니 주의하시기 바랍니다. 여기에는 연금 소득, 고용 소득, 비퇴직 저축 및 투자, 부동산 자산이 포함될 수 있습니다.

채권자가 압류할 수 있는 소득이나 자산이 없더라도 계속해서 채권자를 괴롭힐 수 있습니다. 그리고 장래에 압류할 수 있는 소득이나 자산을 받은 경우에는 소유자가 압수할 수 있는 재산이 있더라도 채권자가 이를 추심할 수 있습니다. 고인. 

당신이 어떤 유형의 문제를 겪고 있는 많은 사람 중 하나라면 경제적 어려움 최근에 해고를 당했거나, 근무 시간이 단축되었거나, 단순히 직업이 위험에 처해 있다고 걱정하든, 전문가들은 이러한 횡재수 현금을 사용하여 기본적인 요구 사항을 충족할 것을 제안합니다.

그러나 아직 월급이 있어서 필수 비용을 지불하기가 더 쉬운 사람들의 경우, 이 추가 자금을 사용하여 고금리 신용 카드 빚을 갚고 경제적 어려움.

경기부양 수표로 신용카드 빚을 갚을 수 있다는 네 가지 징후는 다음과 같습니다.

1. 식료품 및 기타 기본 필수품 비용을 지불할 수 있습니다.
많은 미국인들이 지금 식탁에 식량을 유지하기 위해 고군분투하고 있으므로 부양금을 다른 용도로 사용하기 전에 여유가 있는지 확인하십시오. 많은 주요 은행들이 모기지 및 기타 대출과 관련하여 재정적 어려움 프로그램을 통해 사람들을 돕고 있지만, 추가 돈을 지출하려면 가족을 부양하는 것이 가장 먼저 이루어져야 합니다.

 2. 집세나 모기지가 보장됩니다.
가족을 위해 음식과 필요한 식료품을 살 여유가 있다면, 다음으로 해야 할 일은 집을 마련하는 것입니다. 주택 지불은 국립소비자법센터(NCLC)의 부채 관리 책인 "부채 생존"(코로나바이러스 긴급 상황 동안 무료로 제공)에서 "우선 순위가 높은 부채"로 정의됩니다.

주택 비용은 가장 큰 비용 중 하나일 수 있습니다. 따라서 지금 당장 임대료를 지불할 여유가 있다면 이는 좋은 조치이며 경기부양 수표를 사용하여 다른 부채를 충당하고 부채를 경감할 수 있다는 가능한 신호입니다. 경제적 어려움.

3. 우선순위가 높은 청구서를 제때에 지불할 여유가 있습니다.
주택과 함께 물, 하수도, 전기, 가스와 같은 유틸리티 비용도 지불되는지 확인하고 싶을 것입니다. 공과금 청구서 및 미납된 자동차 대출 또는 리스 청구서.

자세히 보기: 신용카드를 잘 활용하면 신용등급이 올라갈 수 있다

이러한 청구서를 지불할 수 있고 이상적으로는 신용 점수가 손상되지 않도록 제때에 지불할 수 있다면 경기부양 자금을 사용하여 신용 카드 빚을 갚을 수 있는 더 나은 위치에 있습니다.

4. 비상저축금에 돈이 저축되어 있습니다.
이미 비상 저축 기금에 상당한 양의 현금이 저장되어 있는 경우 경기부양 수표를 사용하여 신용카드 빚을 갚는 것이 합리적일 수 있습니다. 전문가들은 일반적으로 3~6개월 정도의 비용을 절약하라고 조언하며, 대부분은 상황이 좋을 때는 6개월 정도의 비용을 목표로 삼는 것을 제안합니다. 경제적 어려움.

비상금을 얼마만큼 투입할지 계산할 때 꼭 필요한 비용만 계산에 포함해도 괜찮습니다. 예를 들어, 귀하가 수익성 있는 고용 상태에 있고 엔터테인먼트, 외식, 새 옷, 취미 및 삶의 질을 향상시키는 기타 추가 제품이나 경험과 같은 비용에 돈을 쓸 수 있는 경우 이상적인 예산은 한 달에 $4,000일 수 있습니다. 하지만 매달 생필품 구입에 $3,000만 쓴다면 6개월치 비상자금은 $18,000가 되고, 빚을 갚기 전에 꼭 더 높은 금액인 $24,000을 저축할 필요는 없습니다. .

당신이 당신의 문제로 어려움을 겪고 있다면 신용카드 빚, 비영리 부채 정리 회사가 도움을 줄 수 있습니다. 비영리 부채 정리 회사는 신용 카드 회사에 연락하여 신용 카드 잔액에 대해 지불하는 이자를 줄입니다. 결과적으로 매달 더 적은 금액의 이자를 지불해야 합니다. 이자비용을 줄이면 신용카드 빚을 갚는 데 도움이 됩니다.

또 다른 중요한 이점은 얻을 수 있는 편리함입니다. 회사는 귀하의 월 납부금 전액을 공제하고 각 카드사에 납부해야 할 금액을 별도로 납부합니다. 따라서 여러 번 지불해야 하는 번거로움을 겪는 대신 비영리 부채 통합 회사에 해당 월의 전체 금액을 지불하고 나머지는 처리하도록 할 수 있습니다.

비영리 부채 정리란 무엇입니까?
비영리 부채 정리 회사는 이름에서 알 수 있듯이 부채 상환에 도움을 줄 수 있는 비영리 조직입니다. 그들은 일반적으로 다음을 다룬다. 신용카드 빚. 그들은 대출을 하지 않기 때문에 학자금 대출, 자동차 대출, 주택 대출 또는 이와 유사한 대출을 이들 기관에서 재융자할 수 없습니다.

그러나 비영리단체이기 때문에 비영리단체로서의 지위를 유지하기 위해서는 정부가 정한 규칙과 규정에 따라 운영되어야 합니다. 이러한 높은 기준은 그들에게 유리하게 작용할 수 있으며 그들이 부채의 함정에서 벗어나는 데 도움이 될 수 있습니다.

신용상담재단
몇몇 최고의 비영리 부채 정리 회사는 미국에서 가장 크고 오래된 금융 상담 기관인 국립신용상담재단(NFCC)의 회원입니다.

NFCC와 그 회원들은 자문 서비스를 통해 책임 있는 금융 습관을 장려하는 사명을 가지고 있습니다. 또한 일반 소비자에게 좋은 개인 금융 습관에 대해 교육합니다. 회원 기관은 또한 학자금 대출, 주택 구입, 모기지 관리 계획 분야에 대한 전문 지식을 제공할 전문 상담사를 인증하고 교육합니다. 신용카드 빚, 그리고 코로나바이러스로 인한 파산.

모든 NFCC 회원은 인증위원회(COA)의 인증을 받아야 합니다. COA는 전 세계의 사회 복지 프로그램을 검토하는 독립 조직입니다.

부채 관리 계획
실행 가능한 부채 관리 계획을 세우기 위해 비영리 부채 통합 회사는 종종 무료 신용 상담으로 시작합니다. 그런 다음 고객이 빚을 지지 않는 데 도움이 될 수 있는 몇 가지 옵션을 나열합니다.

비영리와 부채 통합 부채 청산
과정은 매우 간단합니다. 비영리 부채 정리 조직은 먼저 귀하의 구체적인 재정 시나리오를 이해하여 예산을 편성한 다음 재정적 자유를 달성하는 데 도움이 될 수 있는 옵션 목록을 만듭니다.

초기 신용 상담 세션은 약 1시간 정도 소요됩니다. 이 세션 동안 공인 재정 자문가는 귀하의 과제와 요구 사항을 듣고 부채를 상환하기 위한 맞춤형 전략을 개발합니다. 이들 상담사는 예산 편성, 부채 관리, 소비자 신용 분야에 경험이 있습니다.

비영리 양식에는 귀하가 자격을 갖춘 경우에만 부채 관리 프로그램에 귀하가 포함됩니다. 모든 사람이 이 프로그램에 참여할 자격이 있는 것은 아닙니다. 비영리 단체는 귀하의 지출 습관, 예산 및 기타 개인 재정 측면에 대해 도움을 줄 것입니다.

그들은 부채 정리 대출을 제안하거나 부채 정리 과정을 탐색하는 다른 방법을 찾는 데 도움을 줄 수 있습니다. 신용카드 빚,, 상황에 따라. 재정 상황이 너무 심각한 경우 파산을 권고할 수도 있습니다.

자세히 보기: 전문가는 빚을 갚고 싶은 사람들을 위한 규칙을 정합니다.

작동 원리
이것이 부채 관리 프로그램이 작동하는 방식입니다. 비영리 부채 정리 회사는 귀하를 대신하여 귀하의 부채를 줄이기 위해 협상합니다. 신용카드 빚, 미지급 그들은 이자율을 낮추고 모든 부채를 하나로 합치려고 노력합니다. 많은 경우 이자율을 8~9%까지 낮출 수 있습니다. 때로는 이자율을 더 낮출 수도 있습니다.

이러한 조치는 귀하가 부채를 더 빨리 갚는 데 도움이 될 것입니다. 비영리 부채 정리 회사와 협력할 때의 주요 이점은 부채를 갚기 위해 추가 대출을 받을 필요가 없다는 것입니다. 이로 인해 문제가 쉽게 악화될 수 있습니다.