"근본적으로 무너졌습니다." 지난 10월 24일 사임한 트럼프 행정부 관료 A. 웨인 존슨(A. Wayne Johnson)은 자신이 한때 운영했던 학자금 대출 시스템을 이렇게 묘사했습니다. 존슨도 위로를 요청했다. 학자금 대출 그렇게 하려는 민주당의 계획을 비웃었던 그의 전 상사인 Betsey DeVos와 완전히 단절했습니다.

존슨이 말한 게 맞다 학자금 대출 우리가 알고 있듯이 그것은 징벌적이고 지속 불가능합니다. 그리고 이는 1조 6천억 달러의 대출보다 훨씬 더 깊고 복잡합니다. 자녀를 대학에 보내기를 열망하는 가족은 함께 생활하는 아주 초기부터 달성할 수 없는 약속, 낡은 생각, 힘든 요구 속에서 일하기 시작하며 자녀가 집을 떠난 후에도 오랫동안 긴장이 지속될 것으로 기대합니다.

나는 내 책 “Debt”: How Families Make College Work at Any Cost를 위해 중산층 부모 및 학생들과 나눈 대화에서 이것을 분명히 보았습니다. 중산층 부모들은 자녀를 대학에 보내야 한다는 의무감을 느끼지만, 그들에게 기회를 줄 수 있는 유일한 방법은 그 비용을 지불하는 것이고, 그 대가는 비싸다. 이러한 요구는 그들을 정부, 금융 회사, 대학이 운영하는 금융 정책과 프로그램의 혼란스러운 미로로 몰아넣습니다. 길이 너무 복잡해서 학생금융단지라는 새로운 이름이 필요하다고 느꼈습니다.

복합체 학자금 대출 투자의 당근을 제공함으로써 중산층 가족을 먼저 끌어들입니다. 귀하의 자녀가 사회 보장 번호를 받는 순간, 연방 및 주 정부와 금융 회사는 함께 협력하여 동일한 회사에서 뮤추얼 펀드 제공이 늘어날 것이라고 말하는 529 플랜으로 알려진 계좌에 저축하도록 가족에게 지시합니다.

이러한 계획의 존재는 학생 금융 단지에 초기의 가혹한 교훈을 제공합니다. 책임 있는 부모는 대학 비용을 절약합니다. 노력하는 행위는 그들이 옳은 일을 하고 있다는 것을 보여줄 수 있는 방법입니다. 18년 후에 대학 등록금이 얼마나 될지 아무도 예측할 수 없다는 사실을 염두에 두지 마십시오. 아니면 돈을 절약할 수 있는 사람은 거의 없습니다.

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미국 회계감사원(GAO)의 연구에 따르면 미국 가족 중 극히 일부(5% 미만)만이 529개의 계좌에 투자합니다. 그런 일을 하는 사람들이 대부분의 사람들보다 훨씬 더 부자이고, 나머지 95%가 결국 자신이 실패하고 있다는 느낌을 받는다는 사실은 놀라운 일이 아닙니다.

열심히 노력하고 대학 등록금을 저축하는 소수의 중산층 가족조차도 충분히 하지 못했다고 느낍니다. 이러한 어려운 느낌은 종종 학생 금융 단지의 다음 단계인 연방 학자금 지원 무료 신청서 제출과 함께 발생합니다. FAFSA는 학생 지원을 신청하는 모든 가족이 부르는 것처럼 연방 정부, 주 정부 및 학교의 재정 지원을 받는 관문입니다.

비판적으로, 가족이 FAFSA에 제공하는 정보는 연방 정부가 가족이 대학 및 수업료를 지불할 수 있다고 말하는 금액인 "예상 가족 기여"를 생성합니다. 학자금 대출.

당신을 불행하게 만드는 직업에 계속 머무르는 것은 고통스럽고 불편한 것만이 아닙니다. 그것은 정신 건강에 큰 피해를 주고, 생산성을 저하시키며, 자신의 능력을 의심하게 만들 수 있습니다. 더 이상 열정을 쏟지 않는 분야에 머무르는 경우에도 마찬가지입니다.

따라서 새로운 출발을 하거나, 학교로 돌아가거나, 업계를 바꿔야 할 필요가 생기면 뛰어드는 것이 매우 중요합니다. 불행하게도 우리 대부분은 직장을 그만둘 여유가 없고 일정 기간 동안 소득이 없습니다. 방법은 다음과 같습니다 재정적으로 준비하다 이 변경 기간 동안:

가능한 한 빨리 저축을 시작하세요.
소비자 분석가이자 돈 전문가인 Julie Ramhold는 이것이 매우 명백하지만 위험을 감수하는 첫 번째 단계는 둥지를 틀는 것이라고 말합니다. 자신이 찾고 있는 것에 맞는 또 다른 기회를 찾는 데 시간이 더 오래 걸린다면 걱정 없이 생활비를 감당할 수 있는 것이 중요합니다. 또는 직업을 완전히 바꾸는 경우 장기간 동안 새로운 기술을 익히는 동안 "실직"할 수 있으며 이것이 어떻게 가능한지 이해해야 합니다. 재정적으로 준비하다. 이 경우 다람쥐 모드로 들어가면 귀하와 귀하의 은행 계좌에 도움이 될 것입니다. 불가능할 수도 있지만 Ramhold는 큰 변화를 계획하기 전에 주의를 기울여 1년 정도 더 저축을 시작할 것을 제안합니다.

"귀하의 목표는 가능한 한 오랫동안 월 비용을 충당하는 것이어야 합니다. 따라서 6개월 동안 일을 하지 않을 계획이라면 해당 6개월과 그 이후에 발생할 수 있는 긴급 상황 등을 감당할 수 있을 만큼 충분한 돈을 저축해 두십시오. "라고 설명한다. "그렇게 하면 직업이 없거나 아직 새로운 직업에 적응하는 중일 때 인생이 닥치는 모든 상황에 대비할 수 있다는 의미입니다."

…돈과의 관계를 확인합니다.
출구 전략을 개발하기 시작할 때, 현재의 직업 생활에 수류탄을 던지는 것은 단지 포트폴리오에 대한 위협이 아니라는 점을 기억하십시오. 그것은 또한 당신의 정신에 위협이 될 수 있습니다. 이것이 바로 EnrichHer CEO Roshawnna Novellus가 돈에 대한 사고방식에 대해 스스로 교육할 것을 제안하는 이유입니다. 재정 문제로 말다툼을 하면 스트레스를 받나요? 다음 수입원이 어디서, 언제 올지 알 수 없다는 생각에 불안하십니까?

이러한 불확실성에 대해 정신적으로 더 많이 준비할수록 더 나은 결과를 얻을 수 있습니다. 재정적으로 준비하다 그 과정에서 발생하는 감정을 마주하는 것. Novellus는 “마음의 평화, 스트레스 감소, 집중력 등 여러 가지 이유로 재정 문제를 정리하는 것이 중요합니다.”라고 말합니다. "돈과의 개인적인 관계가 좋지 않으면 새로운 일을 할 때 많은 혼란을 겪을 수 있습니다."

유발 요인을 조사하고 이러한 전환을 극복할 수 있는 능력에 대한 자신감을 키우는 영향력 있는 방법은 같은 생각을 가진 사람들과 연결하는 것입니다. 비슷한 신념을 갖고 있는 기업가 집단에 합류하거나 외부인의 관점을 제공할 수 있는 멘토를 찾는 것은 격려가 될 수 있습니다.

...그동안 약간의 추가 작업을 수행하세요.
전환 유형에 따라 주당 60시간 근무에서 약간의 가동 중지 시간을 갖는 것은 놀라운 일이 될 것입니다. 그리고 아마도 잠시 동안 그것을 즐기겠지만, 아마도 또한 빨리 불안감을 느끼기 시작할 것입니다. 재정적으로 준비하다 그에 대한. 그렇기 때문에 Ramhold는 이사를 준비하면서 컨설팅 업무를 맡을 것을 제안합니다. 이것은 당신의 시간을 채우는 데 도움이 될 뿐만 아니라(아무도 하루 8시간, 일주일에 5일 이력서를 보낼 수 없기 때문에), 공백을 메울 수 있는 추가 돈도 가져올 것입니다.

귀하의 요구 사항을 결정한 다음 그 수치를 줄이십시오.
당신이 유급 취업을 했을 때 지금 지출하는 금액은 2주 전에 통지서를 보낸 후에 신용 카드에 청구되는 금액과 정확히 일치하지 않습니다. Ramhold는 실업 기간에 대한 재정 로드맵을 작성하는 가장 효과적인 방법 중 하나가 주간 및 월간 비용을 계산하는 것이라고 말합니다. 이 숫자를 염두에 두고 비용 절감을 시작하고 더 나은 일자리를 찾는 동안 더 많은 여유를 가질 수 있습니다. 그리고 대부분의 사람들은 매일 스타벅스 습관을 위해 빨간 펜을 빨리 잡는 반면, Ramhold는 다른 반복 비용이 실제로 훨씬 더 비싸고 많은 것이 불필요하다고 말합니다.

“You의 최신 시즌을 Netflix에서 시청하고 싶을 수도 있습니다. 그런 경우 폭식하고 나중에 구독을 보류하세요. "연간 119달러의 비용을 정당화할 만큼 Amazon Prime 혜택을 충분히 사용하지 않고 있을 수도 있습니다. 이 경우 취소하고 절약한 돈을 챙기는 것을 고려해야 합니다."라고 그는 말합니다.

구독을 줄이려면 구독을 중단하는 것보다 지금 하는 것이 더 낫다고 Ramhold는 말합니다. "이것은 새로운 표준의 현실을 조정하고 이해할 시간을 제공합니다." "이것은 강요되기 전에 검소한 생활을 받아들일 수 있게 해주기 때문에 효과가 있습니다. 따라서 더 이상 선택 사항이 아닐 때 스트레스가 많은 전환이 되지 않습니다."라고 그녀는 설명합니다. "어디에 상처를 낼 수 있는지 알아보고, 주저 없이 하세요."

모두가 저장해야합니다. 사실, 은퇴 및 기타 자금을 위해 따로 저축해야 할 수도 있습니다. 재정적 목표바로 지금이야.

집을 사고 싶든, 빚을 지지 않고 휴가를 가든, 아니면 다른 큰 금액의 물건을 구입하든, 저축은 가장 현명한 방법입니다.

불행하게도, 우리 대부분은 그것을 알고 있음에도 불구하고, 그것을 하지 않거나 원하는 것을 얻지 못하는 것에 대한 많은 변명을 가지고 있습니다. 재정적 목표. 문제는 변명을 오래할수록 복리 이자를 더 많이 잃고, 중요한 일을 성취하기 위해 충분히 저축하기가 더 어려워진다는 것입니다.

1. 돈이 부족하다
때때로 귀하의 소득이 귀하의 필수 요구 사항을 충족하기에 충분하지 않은 경우에도 여전히 다른 사람을 위해 돈을 저축할 수 있습니다. 재정적 목표. 그렇다면, 당신이 가질 수 있는 유일한 선택은 당신이 이용할 수 있는 소득을 늘리는 것입니다. 다음과 같이 이를 수행할 수 있습니다.

인상을 요청하십시오. 귀하가 더 높은 급여를 받을 자격이 있음을 입증할 수 있는 최근 성공 증거 및 시장 급여 데이터와 같은 증거를 준비하십시오.
더 나은 직업을 찾고 있습니다. 회사가 귀하의 가치에 맞는 급여를 지급하지 않거나 귀하의 직업이 수입을 늘릴 가능성이 거의 없는 막다른 골목에 있다면 새로운 직위로 이동하는 것이 가장 좋습니다.
부업으로 일하고 있습니다. 긱 경제에는 추가로 돈을 벌 수 있는 기회가 많이 있습니다. 당신이 관심을 갖고 있는 것이 무엇인지, 자신에게 적합한 틈새 시장을 찾는 데 필요한 기술이 무엇인지 생각해 보십시오.
당신의 기술을 향상 시키십시오. 임금 인상을 정당화할 수 없거나 부업을 찾을 수 없다면, 더 높은 급여를 받기 위해 활용할 수 있는 교육 프로그램에 관해 일부 강좌를 듣거나 회사에 문의해야 할 수도 있습니다.

2. 지출이 너무 많다
돈이 거의 없다고 말하는 많은 사람들에게 문제는 실제로 소득이 아니라 과도한 지출입니다. 버는 돈을 너무 많이 쓰면 아무것도 저축할 수 없습니다.

과잉 지출이 문제인지 확인하려면 약 30일 동안 지출한 금액을 추적해 보세요. 돈이 어디로 가는지 확인한 후에는 외식이나 오락과 같은 임의 지출을 줄이는 방법을 찾아보세요.

지출이 너무 많다고 생각되면 예산에 따라 생활하면 더 많은 것을 절약할 수 있습니다. 다양한 유형의 구매에 대한 지출 한도를 설정하고 해당 한도에 도달하면 지출을 중지하세요. 추적하는 데 어려움이 있는 경우 봉투 기반 예산 시스템을 사용해 보십시오. 각 구매 범주에 할당한 돈을 봉투에 넣고 사용 가능한 돈만 지출하십시오.

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3. 어떻게 시작해야 할지 모른다
저축하고 투자하는 방법을 알아내는 것이 그렇게 보일지라도 복잡할 필요는 없습니다. 저축을 시작하는 가장 간단한 방법은 고수익 저축 계좌를 개설하고 거기에 돈을 입금하여 목표를 달성하는 것입니다. 재정적 목표. 이 접근 방식은 비상 자금이나 올해 계획하고 있는 휴가와 같이 곧 필요할 돈에 적합합니다.

이런 변명을 극복하는 것이 중요하다
저축하지 않는 이유는 여러 가지가 있을 수 있지만 미래를 위해 돈을 저축하지 않는 것을 정당화할 만큼 충분한 이유는 없습니다. 저축하지 않으면 재정적 목표를 달성하는 것이 거의 불가능하고 나중에 어려움을 겪게 됩니다. 이제는 그렇게 하는 것을 방해하는 장애물을 극복할 수 있는 방법을 찾아야 할 때입니다.

의 꿈 저축 목표 거의 항상 즐겁습니다. 화창한 휴가, 완벽한 집, 눈부신 명절 선물. 하지만 거기까지 가는 데 얼마나 걸릴지 생각해보세요. 그러면 그 모든 즐거움이 사라질 수 있습니다.

지출을 줄이거나 부수입을 위해 아르바이트를 하는 등 올바른 일을 하고 있더라도 저축 목표 멀다. 도달할 때까지 동기 부여를 유지하는 방법은 다음과 같습니다.

저축 자동화
내년 정도를 위해 매달 조금씩 저축할 계획이라면 당좌 예금 계좌에서 예금 계좌로 자동 이체를 설정하여 절차를 간소화할 수 있습니다. 추가 노력 없이 입금할 수 있습니다.

이 전술은 시카고에 기반을 둔 디지털 마케팅 대행사의 공동 설립자인 Marissa Ryan이 18개월 동안 결혼식을 위해 25,000달러를 절약하기를 원했을 때 도움이 되었습니다. 계좌 이체를 사용하여 그녀는 결혼 자금과 생활비를 위한 두 개의 서로 다른 계정에 월급을 나누었습니다.

그는 자동화가 도움이 되었다고 말합니다. 노력하고 싶지 않은 몇 달이 있었기 때문입니다. "자동 입금을 설정하면 '나'가 방정식에서 제외되었으므로 한 달을 놓칠까 봐 걱정할 필요가 없었습니다."라고 Ryan은 말합니다.

최소한의 노력으로 저축을 더 늘리려면 고수익 예금 계좌나 예금 증서에 돈을 넣어두세요. 이 예금은 기존 저축 계좌보다 20배 더 많은 수익을 올릴 수 있습니다.

작은 승리 축하
$5,000를 저축하고 싶고 $500를 저축했다고 가정해 보겠습니다. San Diego의 금융 자문 회사인 Castle West Financial LLC의 소유주인 Joseph Polakovic은 이것이 축하할 일이라고 말합니다.

큰 재정적 목표가 있을 때 달성하기 쉬운 일련의 작은 목표로 보는 것이 도움이 된다고 설명합니다. 이러한 이정표에 도달하면 예를 들어 저렴한 선물로 이를 축하하면 계속 동기를 부여하는 데 도움이 될 수 있습니다.

"결국 보상은 하나도 얻지 못한다. 그 과정에서 자신에게 다양한 보상을 제공합니다.”라고 그는 말합니다.

큰 그림을 보세요. 문자 그대로.
목표가 얼마나 멀리 떨어져 있는지에 압도당하고 싶지는 않지만 저축 목표 그들 자신이 유용할 수 있습니다. Ryan은 완벽한 결혼식 장소를 선택하고 그 이미지를 다운로드하여 휴대폰 홈 화면의 배경 이미지로 사용했습니다. "장소를 예상하는 것만으로도 기분이 좋아졌고 계속 진행했습니다. "라고 그는 말합니다.

Polakovic은 그것이 좋은 전략이라는 데 동의합니다. 목표를 나타내는 사진을 인쇄하여 냉장고나 욕실 거울과 같이 매일 보이는 곳에 게시할 수 있다고 그녀는 말합니다.

순조롭게 좌절하다
아마 그 과정에서 충돌이있을 것입니다. Ryan에게는 차를 수리하는 데 예상치 못한 $3,000가 청구되었습니다. 그녀는 결혼 자금의 일부를 지불하기 위해 사용했지만 가능한 한 빨리 대차대조표를 재건하고 그녀에게 연락하기로 결심했다고 말했습니다. 저축 목표.

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저축이 적자일 경우 수입을 늘리는 등 정상 궤도에 올려놓을 수 있는 옵션이 있습니다. Ryan은 그녀가 자금을 보충하기 위해 프리랜서로 부업을했다고 말합니다.

책임지기 위해
진행 상황을 보고할 수 있는 친구나 가족을 찾으십시오. 노스캐롤라이나주 롤리에 사는 스콧 페리(Scott Perry)는 그와 그의 아내가 학자금 대출 6만 달러를 일찍 갚기로 결정했을 때 서로에게 책임을 졌다고 말했습니다. 그들은 수입 이하로 살 계획을 세웠고 부수적인 사기로 추가 수입을 벌었습니다. 예를 들어 선물이나 직업 상여금으로 깜짝 돈이 도착하면 비상 자금을 마련하는 것 외에도 대출 원금을 상환하는 데 일부를 사용했습니다.

돈을 관리하는 것은 어렵고 많은 사람들이 돈을 유지하기 위해 적어도 어느 정도는 돈을 관리하는 데 어려움을 겪습니다. 통제되는 재정. 실제로 Salary Finance 조사에 따르면 연간 20만 달러 이상을 버는 근로자의 약 3분의 1은 다음 급여를 받기 전에 돈이 부족하다고 말합니다.

그러나 많은 사람들이 자신의 상태를 유지하는 데 어려움을 겪고 있음에도 불구하고 통제되는 재정, 그들 중 다수는 자신의 상황을 개선하기 위해 할 수 있는 모든 일을 하고 있지 않습니다. 사실, 특히 금융 생활의 모든 측면을 개선할 수 있는 한 가지 자금 이동이 있지만 이를 활용하는 사람은 많지 않습니다.

그러나 Salary Finance 보고서에 따르면 미국인 중 거의 절반이 돈 때문에 스트레스를 받는다고 말했음에도 불구하고 금융 언어를 더 잘 이해하고 싶다고 답한 사람은 19%에 불과했습니다. 돈 때문에 스트레스를 받는 사람들 중에도 금융 언어를 더 잘 이해하면 상황이 개선될 수 있다고 생각하는 사람은 23%뿐입니다.

돈 관리 방법에 대해 이미 얼마나 많이 알고 있더라도 모든 사람은 적어도 조금 더 배울 수 있습니다. 당신은 이미 많은 금융 개념을 확실하게 이해하고 있을 것입니다. 이는 훌륭한 첫 번째 단계입니다. 그러나 돈 때문에 스트레스를 받고 있다면, 걱정되는 부분에 대해 더 많이 배우기 위한 조치를 취하면 상황을 개선하고 올바른 방향으로 나아갈 수 있습니다. 통제되는 재정. 현재 재정 문제로 스트레스를 받고 있지 않더라도 재정 문제에 대해 더 많이 배우면 최선의 결정을 내릴 수 있습니다.

예를 들어, 빚을 갚는 데 어려움을 겪고 있다면 다양한 빚의 우선순위를 정하는 방법에 대해 더 알아보도록 선택할 수 있습니다. 각 부채 유형에 대해 이자로 지불할 금액을 더 잘 이해하고 이에 따라 해당 부채의 우선순위를 지정하면 이자 지불을 최소화하고 부채를 더 빨리 갚을 수 있습니다. 확실한 지불 전략이 없으면 자신도 모르게 필요한 것보다 더 많은 이자를 지불하게 될 수 있습니다.

또한 기본적인 금융 개념을 더 잘 이해하면 더 현명한 돈 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어, 예산을 세우는 방법을 안다면 다음 월급이 도착하기 전에 돈이 떨어지지 않도록 현명하게 지출할 가능성이 더 커집니다. 그리고 예산의 각 영역에서 지출 한도를 설정하는 방법도 알면 버는 것보다 더 많은 지출을 피할 수 있으며 결과적으로 미래를 위해 더 많은 것을 절약하는 데 도움이 될 것입니다.

재정 건전성 향상을 위해 학습 우선순위를 정하세요
좋은 소식은 상상할 수 있는 모든 금융 주제에 관해 온라인에서 풍부한 정보를 얻을 수 있다는 것입니다. 부채로 어려움을 겪고 있거나, 저축하기 어렵거나, 일상적으로 돈을 관리하는 데 도움이 필요한 경우, 도움이 되는 자료가 있습니다. 그러나 첫 번째 단계는 재정에 대해 더 많이 배우면 상황이 개선될 수 있다는 점을 인식하는 것입니다. 비록 당신이 돈에 대한 결정에 자신감을 갖고 있다고 하더라도, 모든 돈을 유용하게 사용하기 위해 할 수 있는 모든 일을 하고 있는지 확인하기 위해 더 많은 것을 배우는 것은 결코 나쁠 것이 없습니다.

자세히 보기: 파트너와 재정에 대해 논의하십시오. 여기에 몇 가지 방법이 있습니다.

여가 시간에 금융에 대해 읽고 배우는 것이 그다지 매력적이지 않다면 혼자가 아닙니다. 실제로 미국인의 4분의 1은 예산을 준비하고 통제되는 재정.

돈에 대해 생각하는 것을 좋아하지 않는다면, 미래에 금전적인 변화를 했을 때 보게 될 긍정적인 결과에 대해 생각해 보십시오. 예를 들어, 신용카드 빚을 모두 갚았다면 생활이 어떨지 상상해 보십시오. 당신이 갖게 될 모든 여분의 돈을 상상하고, 피할 수 있는 모든 스트레스와 잠 못 이루는 밤을 생각해 보십시오. 이를 염두에 두고, 그 꿈을 현실로 만들기 위한 실행 계획을 개발하는 것이 더 쉬울 수 있습니다.

당신이 갖고 있는 재정적 목표에 대해서도 똑같이 할 수 있습니다. 예를 들어, 은퇴를 위해 저축해야 한다는 것을 알고 있지만 계획을 세우는 아이디어에 압도당하고 어디서부터 시작해야 할지 모르겠다면 이상적인 은퇴를 상상하고 그것이 당신을 안내하도록 하십시오. 또는, 저축이 충분하지 않아 생활비를 거의 감당할 수 없는 은퇴를 상상해 보는 것도 도움이 될 수 있습니다. 이는 지금 할 수 있는 모든 것을 배우기 시작하여 미래의 목표를 달성하고 자신의 능력을 유지할 수 있도록 동기를 부여할 수 있습니다. 통제되는 재정.