Uma das coisas mais importantes que um casal pode fazer antes da aposentadoria é entrar em sincronia com suas finanças. Se um casal estiver fora de sincronia, o aposentadoria Isso agravará essa divisão. As grandes questões não são discutidas até depois do aposentadoria, quando ambos os cônjuges podem ver claramente a incompatibilidade. Como resultado, esses casais acham difícil chegar a um acordo até mesmo nas questões financeiras mais básicas.

Como é estar em sintonia com suas finanças? Na minha experiência, envolve a criação de um plano financeiro (e a compreensão de suas várias alavancas), o desenvolvimento de uma visão para a vida do aposentado e o estabelecimento de expectativas claras uns com os outros. Vamos ver cada peça com mais detalhes.

Conheça as alavancas do seu plano financeiro

Todo casal precisa de um plano financeiro para aposentadoria, e é importante que ambos os cônjuges entendam as alavancas específicas desse plano. Uma alavanca é a renda: Previdência Social, pensão ou plano 401(k), aluguel de casas, etc. Outra alavanca é o gasto (mais sobre isso abaixo).

Outra alavanca é como o dinheiro está sendo investido e qual será a taxa de retorno esperada. Uma taxa de retorno 2% será muito diferente do resultado do plano do que uma taxa de retorno 8%. A tolerância ao risco de cada pessoa está ligada à discussão. Se você concorda com mais riscos em seu portfólio, enquanto seu cônjuge prefere jogar pelo seguro, um consultor pode ajudá-lo a encontrar esse meio-termo.

Outra alavanca relevante é a expectativa de vida para você e seu cônjuge. Nossos dias não são garantidos, obviamente, mas se você espera viver até os 90 anos, seu dinheiro deve durar mais.

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Voltemos agora ao que se poderia chamar de alavanca mais importante de um planejamento financeiro: o gasto. O que muitas vezes vejo é que um dos cônjuges é responsável pelo pagamento das contas, enquanto o outro é responsável pelos investimentos. A operação em silos não é recomendada, pois aposentadoria. É muito melhor para ambos os cônjuges saber o que o outro está fazendo em termos de seus recursos. Se seu cônjuge falecer, a última coisa que você deseja fazer no meio de sua dor é descobrir quais contas precisam ser pagas, quando ou onde seu dinheiro foi investido.

A segunda parte de estar em sincronia com seus gastos é saber o que você gasta a cada mês. Pode ser complicado acompanhar cada centavo que você gasta, mas sem essa consciência de seus gastos, você não pode distribuir seu capital de maneira eficaz. aposentadoria.

Decida como é a aposentadoria

Saber que as alavancas do seu plano financeiro estão sincronizadas com as suas finanças é um trabalho que deve ser feito com um propósito. Para onde você e seu cônjuge estão se aposentando? Não deixe isso até que você esteja no limiar da aposentadoria. Dois anos antes (ou até antes; cinco anos seria o ideal), é hora de conversar sobre como será a vida na aposentadoria.

Pessoas que lutam para pagar seus dívidas em uma economia prejudicada pelo COVID-19, eles não podem evitar decisões difíceis, mas não devem deixar que isso os esmague, diz um especialista financeiro da Universidade de Alberta.

Sentimentos de medo, frustração ou vergonha podem sobrecarregar o pensamento lúcido necessário para lidar com tempos difíceis, mas tente não internalizá-lo, aconselhou Mike Maier, especialista em contabilidade da Alberta School of Business.

"Não defina seu valor pelo que você tem", disse ele. "Isso pode levar à baixa auto-estima e dificultar o pensamento sobre o futuro e como construí-lo." Você tem que manter essa orientação para o futuro, sabendo que as coisas vão melhorar.

Embora as circunstâncias sejam diferentes para todos, é inteligente desenvolver um plano para lidar com as crises financeiras em casa e evitar mais. dívidas, ele aconselhou.

Priorize suas necessidades
Corte seu orçamento familiar o máximo que puder para cobrir as necessidades mais básicas, comida e abrigo primeiro.

“As contas de comida podem ser cortadas – às vezes muito. Não compre junk food, concentre-se em opções nutritivas e cozinhe mais em casa em vez de pedir”, disse Maier.

Para pagar o aluguel, as pessoas que não têm dinheiro devem aproveitar ao máximo os programas do governo, como o Benefício de Resposta de Emergência do Canadá, que oferece algum alívio de curto prazo para ajudar a preencher a lacuna, disse Maier.

Da mesma forma, os proprietários de imóveis que não conseguem pagar suas hipotecas devem conversar com seus bancos sobre o adiamento desses pagamentos por até seis meses, uma medida recentemente incentivada pelo governo federal. Isso custará mais ao proprietário em pagamentos de juros futuros, mas oferece alguma proteção temporária para pessoas que já investiram muito dinheiro em suas casas.

"É uma opção muito melhor do que perder o capital que você já tem", disse Maier.

O transporte é outra necessidade básica que as pessoas podem ter se precisarem de um veículo para ir trabalhar, agora ou no futuro. Continue a fazer os pagamentos do empréstimo naquele veículo, mas considere a venda de veículos de segunda ou terceira família.

Considere as opções de pagamento da dívida
Dependendo se você ainda tem renda, existem algumas opções para lidar com grandes dívidasdisse Maier.

Aqueles com uma fonte de renda estável, mesmo que reduzida, devem tentar fazer pagamentos mínimos em seus dívidas. Um empréstimo levará mais tempo para pagar, mas manter os pagamentos mínimos ajuda a proteger sua classificação de crédito a longo prazo. Eles também devem pedir aos credores que considerem taxas de juros mais baixas.

“Se a situação for grave o suficiente, eles devem pedir ajuda; se possível, devem evitar o pedido de falência", disse Maier.

Pessoas sem uma renda estável enfrentam decisões mais difíceis, disse ele.

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“Se você não tem renda ou está desempregado e não tem perspectiva de melhorar, terá que pensar em declarar falência ou fazer uma proposta de consumo, um processo supervisionado pelo tribunal que tem um profissional trabalhando com credores em seu nome para desenvolver um plano de pagamento para dívidas«.

Infelizmente, ambas as medidas prejudicarão a classificação de crédito de uma pessoa por algum tempo: a falência permanece no arquivo de crédito por sete anos e a proposta de dívida do consumidor por três anos após a conclusão do processo de proposta.

Para obter assistência, os indivíduos devem recorrer a administradores de insolvência licenciados, ou seja, profissionais regulamentados pelo governo federal que aconselham se a falência ou uma proposta do consumidor é a opção mais viável. Eles também podem negociar com os credores em nome do devedor, acrescentou Maier.

Quando se trata de dívida de falecido, a responsabilidade dependerá do parentesco. Por exemplo, filhos e netos, bem como outros membros da família, não são legalmente responsáveis pelas dívidas do falecido. No entanto, se você assinar um empréstimo com o morto, Você será legalmente obrigado a pagar a dívida.

Os cônjuges, por outro lado, podem ser responsabilizados em função do seu estado de residência e do tipo de dívida envolvida.

Se você mora em um estado de comunhão de bens, você, como cônjuge, será responsável por quaisquer dívidas não pagas, especialmente aquelas contraídas desde que você se casou. Por exemplo, se seu cônjuge tiver um empréstimo para comprar um carro, alguns cartões de crédito e dívidas comerciais, você será responsável pelas dívidas do cônjuge. morto,

Naturalmente, quaisquer empréstimos que você seja obrigado a pagar em conjunto serão de sua responsabilidade, independentemente do estado em que você vive.

O que acontece se você não pagar as dívidas da pessoa falecida
Se você é legalmente responsável pelo pagamento da dívida do morto, um credor irá atrás de você da mesma forma que faria com qualquer outro tipo de dívida.

Se um pagamento não for feito há algum tempo, a conta provavelmente entrará em cobrança. Isso aparecerá em seu relatório de crédito, e você será assediado pela agência de cobrança regularmente. Isso incluirá uma combinação de cartas ameaçadoras e telefonemas.

Se você não conseguir pagar a conta de cobrança, o credor pode solicitar uma sentença contra você. Se o fizerem, eles podem penhorar seus salários e/ou contas bancárias.

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Se você for aposentado, o credor não poderá persegui-lo. Por exemplo, um credor não pode penhorar renda da Previdência Social, benefícios de veteranos ou benefícios de aposentadoria do serviço público e federal. Além disso, os planos de aposentadoria de contribuição definida, como os planos 401(k), estão isentos de reclamações de credores. E na maioria dos estados, os IRAs também estão isentos.

No entanto, observe que outros ativos podem estar sujeitos a apreensão. Isso pode incluir renda de pensão, renda do trabalho, poupança e investimentos não relacionados à aposentadoria e patrimônio imobiliário.

Mesmo que você não tenha nenhuma renda ou bens que um credor possa penhorar, eles podem continuar a persegui-lo para que pague. E se você receber rendimentos ou bens penhoráveis no futuro, o credor pode persegui-los, mesmo que o proprietário tenha morto. 

Se você é um dos muitos que estão experimentando algum tipo de dificuldades financeiras Neste momento - seja porque você foi demitido recentemente, teve uma redução nas horas de trabalho ou simplesmente está preocupado com o risco de seu emprego - os especialistas sugerem usar esse dinheiro inesperado para garantir que suas necessidades básicas sejam atendidas.

Mas para aqueles que ainda têm um contracheque e, portanto, acham mais fácil pagar as despesas essenciais, considere usar esse dinheiro extra para pagar qualquer dívida de cartão de crédito com juros altos que possa ter e ajudar a passar o dificuldades financeiras.

Aqui estão os quatro sinais que permitem que você pague sua dívida de cartão de crédito com seu cheque de estímulo.

1. Você pode pagar por mantimentos e quaisquer outras necessidades básicas
Muitos americanos estão lutando agora para manter a comida na mesa, portanto, certifique-se de poder comprá-la antes de usar o dinheiro do estímulo para qualquer outra coisa. Muitos grandes bancos estão ajudando as pessoas por meio de programas de dificuldades financeiras quando se trata de suas hipotecas e outros empréstimos, mas manter sua família alimentada deve ser o primeiro lugar que você procura para gastar algum dinheiro extra.

 2. Seu aluguel ou hipoteca está coberto
Se você pode comprar comida e mantimentos necessários para sua família, a próxima coisa que você deve fazer é manter um teto sobre sua cabeça. Os pagamentos habitacionais são definidos como "dívida de alta prioridade" pelo National Consumer Law Center (NCLC) em seu livro de gerenciamento de dívidas, "Surviving Debt" (disponível gratuitamente durante a emergência do coronavírus).

A moradia pode ser uma de suas maiores despesas, portanto, se você puder pagar o aluguel agora, este é um grande passo e um possível sinal de que você poderá usar seu cheque de estímulo para pagar outras dívidas e aliviar seu dificuldades financeiras.

3. Você pode pagar suas contas de alta prioridade em dia
Junto com sua casa, você deve garantir que seus serviços públicos, como água, esgoto, eletricidade e gás, sejam pagos. Suas contas de serviços públicos, bem como qualquer empréstimo de carro pendente ou contas de aluguel.

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Se você puder pagar essas contas - e, idealmente, em dia para não prejudicar sua pontuação de crédito -, estará em uma posição melhor para usar seu dinheiro de estímulo para saldar dívidas de cartão de crédito.

4. Você tem dinheiro guardado em uma poupança de emergência
Pode fazer sentido usar seu cheque de estímulo para pagar sua dívida de cartão de crédito se você já tiver uma quantia considerável de dinheiro guardada em um fundo de poupança de emergência. Os especialistas geralmente aconselham economizar de três a seis meses de despesas, e a maioria sugere apontar para seis meses de despesas em tempos de dificuldades financeiras.

Ao descobrir quanto colocar em seu fundo de emergência, não há problema em incluir apenas suas despesas essenciais na equação. Por exemplo, seu orçamento ideal pode ser de $ 4.000 por mês quando você tem um emprego remunerado e pode gastar dinheiro em coisas como entretenimento, jantar fora, roupas novas, hobbies e outros produtos ou experiências adicionais que aumentam sua qualidade de vida. Mas se você gastar apenas $3.000 em necessidades a cada mês, um fundo de emergência de seis meses seria de $18.000 e você não teria necessariamente que economizar o valor mais alto de $24.000 antes de poder começar a pagar a dívida. .

Se você está lutando com o seu Dívida de cartão de crédito, uma empresa de consolidação de dívidas sem fins lucrativos pode ajudar. Uma empresa de consolidação de dívidas sem fins lucrativos entrará em contato com as empresas de cartão de crédito para reduzir os juros que você paga nos saldos do cartão de crédito. Como resultado, você terá que pagar uma quantia menor de juros a cada mês. Reduzir suas taxas de juros ajudará você a pagar sua dívida de cartão de crédito.

Outro benefício significativo é a conveniência que você terá. A empresa retirará todo o seu pagamento mensal e pagará o valor devido a cada administradora de cartão de crédito separadamente. Portanto, em vez de passar pelo incômodo de fazer vários pagamentos, você pode pagar o valor total do mês à sua empresa de consolidação de dívidas sem fins lucrativos e deixá-los cuidar do resto.

O que é consolidação de dívida sem fins lucrativos?
As empresas de consolidação de dívidas sem fins lucrativos são, como o nome indica, organizações sem fins lucrativos que podem ajudá-lo a pagar suas dívidas. Eles costumam lidar com Dívida de cartão de crédito. Como eles não fazem empréstimos, você não pode refinanciar empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, empréstimos para habitação ou empréstimos semelhantes com essas organizações.

No entanto, como são organizações sem fins lucrativos, devem operar de acordo com as regras e regulamentos estabelecidos pelo governo para manter seu status sem fins lucrativos. Esse alto padrão pode funcionar a seu favor e ajudá-lo a sair da armadilha da dívida.

Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito
Várias das principais empresas de consolidação de dívidas sem fins lucrativos são membros da Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito (NFCC), que é a maior e mais antiga organização de aconselhamento financeiro nos Estados Unidos.

A NFCC e seus membros têm a missão de promover hábitos financeiros responsáveis por meio de seus serviços de consultoria. Eles também educam os consumidores comuns sobre bons hábitos financeiros pessoais. As organizações membros também certificam e treinam conselheiros profissionais para oferecer seus conhecimentos nas áreas de empréstimos estudantis, compra de casa, planos de gestão de patrimônio, Dívida de cartão de crédito, e falência devido ao coronavírus.

Todos os membros da NFCC devem ser credenciados pelo Conselho de Credenciamento (COA). O COA é uma organização independente que analisa programas de serviço social em todo o mundo.

O Plano de Gestão da Dívida
Para criar um plano de gerenciamento de dívida viável, as empresas de consolidação de dívidas sem fins lucrativos geralmente começam com aconselhamento de crédito gratuito. Eles listarão várias opções que podem ajudar seus clientes a se livrarem das dívidas.

consolidação de dívida sem fins lucrativos vs. liquidação da dívida
O processo é bastante simples. A organização sem fins lucrativos de consolidação da dívida primeiro entenderá seu cenário financeiro específico para criar um orçamento e, em seguida, listará as opções que podem ajudá-lo a alcançar a liberdade financeira.

A sessão inicial de aconselhamento de crédito pode durar aproximadamente uma hora. Durante esta sessão, um consultor financeiro certificado ouvirá seus desafios e necessidades e desenvolverá uma estratégia personalizada para saldar sua dívida. Esses conselheiros têm experiência em orçamento, gestão de dívidas e crédito ao consumidor.

O formulário sem fins lucrativos só incluirá você no programa de gerenciamento de dívidas se você se qualificar. Nem todo mundo se qualifica para esses programas. A organização sem fins lucrativos irá ajudá-lo com seus hábitos de consumo, orçamentos e outros aspectos das finanças pessoais.

Eles podem sugerir um empréstimo de consolidação da dívida ou ajudá-lo a encontrar outra maneira de navegar no processo de consolidação da dívida. Dívida de cartão de crédito,, dependendo da sua situação. Se sua situação financeira for muito difícil, eles podem recomendar a falência.

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Como funciona
É assim que funciona um programa de gerenciamento de dívidas. A empresa de consolidação de dívidas sem fins lucrativos negocia em seu nome para reduzir Dívida de cartão de crédito, não pago Eles tentam baixar a taxa de juros e juntar todas as dívidas em uma só. Em muitos casos, eles podem reduzir a taxa de juros em 8 a 9 por cento. Às vezes, eles podem reduzir ainda mais a taxa de juros.

Essas medidas ajudarão você a quitar sua dívida mais rapidamente. Uma das principais vantagens de trabalhar com uma empresa de consolidação de dívidas sem fins lucrativos é que você não precisa obter um empréstimo adicional para saldar suas dívidas, o que pode facilmente aumentar seus problemas.