Uma mudança para uma economia mais estável seria uma mudança bem-vinda, com certeza. Mas também é um sinal para ajustar sua perspectiva sobre o gerenciamento futuro do dinheiro. A maioria de nós mudará de uma postura defensiva de acumular dinheiro para emergências para um foco renovado em metas financeiras de longo prazo. Não importa qual seja o seu futuro financeiro ideal, você pode dar grandes passos nessa direção seguindo estes quatro fundamentos financeiros pessoais com o reabertura da economia .

1. Gaste menos do que ganha

Suas despesas aumentam toda vez que sua renda aumenta? Isso é chamado de inflação do estilo de vida e prejudica sua capacidade de atingir suas metas financeiras. Pense em quando você entrou no mercado de trabalho. Você provavelmente viveu de forma muito simples naqueles primeiros anos. Mas então sua renda aumentou e sua situação de vida melhorou, ele comprou um carro melhor e frequentou restaurantes mais agradáveis.

Melhorar sua qualidade de vida não é inerentemente ruim para suas finanças. O problema surge quando continuamos precisando de mais. Uma coisa é ir de um quarto alugado sem cozinha para um apartamento de um quarto. Mas outra é passar de uma casa grande e luxuosa para uma maior e mais elegante. Se você não limitar a inflação do estilo de vida, pode acabar vivendo de salário em salário pelo resto da vida. Você pode colocar isso em prática com o reabertura da economia .

Por outro lado, limitar seus gastos, mesmo quando sua renda aumenta, cria muito dinheiro extra em seu orçamento. E esse dinheiro extra pode lhe dar a liberdade de:

-Poupe para aposentadoria antecipada
-Trabalhe menos horas para obter outro diploma
-Tire um ano sabático não remunerado
-Reinicie sua carreira em outro setor que seja mais significativo para você.

Há poder em gastar menos do que você ganha. Pense em como você poderia aumentar a diferença entre sua renda e suas despesas. O curso de ação mais rápido é reduzir drasticamente seu estilo de vida. Você também pode manter seu estilo de vida como está e começar a depositar todos os seus aumentos futuros.

 2. Tenha um fundo de caixa para emergências
Muitas vezes, um grande saldo de poupança em dinheiro parece desnecessário, até que algo ruim aconteça. E, como aprendemos com a pandemia de coronavírus, coisas ruins acontecem... esteja você preparado para elas ou não.

Especialistas financeiros recomendam ter pelo menos dinheiro suficiente para cobrir três a seis meses de despesas. Se você tem mais de 60 anos, pode até almejar 12 meses de gastos para reduzir sua dependência de curto prazo de sua carteira de investimentos com o reabertura da economia .

Coloque um item de linha em seu orçamento para economias de fundo de emergência. Se você puder alterá-lo, economize 5% do seu salário nessa conta em dinheiro. Nesse ritmo, você levará cinco anos para acumular três meses de sua renda. Você pode acelerar o processo direcionando todos os ganhos em dinheiro para essa conta também, como cheques de aniversário da vovó, restituições de impostos e bônus do trabalho.

 3. Evite dívidas com juros altos
Os cartões de crédito podem ser úteis quando você está em apuros, mas também facilitam o gasto excessivo. A regra geral é cobrar apenas coisas pelas quais você pode pagar imediatamente. Dito de outra forma, se você tiver que inverter a balança, não poderá arcar com isso. Despejar um balanço pode parecer administrável no início, mas a dívida rotativa tem uma forma de bola de neve. Você pode cair nessa lógica perigosa: você já tem um saldo e comprar essa coisa nova e brilhante mal aumenta seu pagamento mínimo, então qual é o problema?

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O prejuízo são os juros que podem se tornar um item importante no seu orçamento. A taxa média de juros em um cartão de crédito é de cerca de 20% e o saldo médio do cartão de crédito é de $ 6.354. Isso equivale a um juro mensal de $ 102, uma quantia que certamente poderia ser melhor aplicada em outro lugar com o reabertura da economia .

Diga não à dívida do cartão de crédito, a menos que seja sua única opção. E se você tiver saldos, comece a pagá-los um por um. Mantenha-se motivado ao descobrir quanto dinheiro você liberará quando essas dívidas forem pagas.

4. Economize a longo prazo
A economia de caixa oferece flexibilidade hoje, enquanto suas contas de investimento oferecem flexibilidade amanhã. Para a maioria de nós, o grande objetivo de longo prazo é ter economias suficientes para sustentar uma aposentadoria confortável, tudo para pensar agora com o reabertura da economia

Uma das coisas mais importantes que um casal pode fazer antes da aposentadoria é entrar em sincronia com suas finanças. Se um casal estiver fora de sincronia, o aposentadoria Isso agravará essa divisão. As grandes questões não são discutidas até depois do aposentadoria, quando ambos os cônjuges podem ver claramente a incompatibilidade. Como resultado, esses casais acham difícil chegar a um acordo até mesmo nas questões financeiras mais básicas.

Como é estar em sintonia com suas finanças? Na minha experiência, envolve a criação de um plano financeiro (e a compreensão de suas várias alavancas), o desenvolvimento de uma visão para a vida do aposentado e o estabelecimento de expectativas claras uns com os outros. Vamos ver cada peça com mais detalhes.

Conheça as alavancas do seu plano financeiro

Todo casal precisa de um plano financeiro para aposentadoria, e é importante que ambos os cônjuges entendam as alavancas específicas desse plano. Uma alavanca é a renda: Previdência Social, pensão ou plano 401(k), aluguel de casas, etc. Outra alavanca é o gasto (mais sobre isso abaixo).

Outra alavanca é como o dinheiro está sendo investido e qual será a taxa de retorno esperada. Uma taxa de retorno 2% será muito diferente do resultado do plano do que uma taxa de retorno 8%. A tolerância ao risco de cada pessoa está ligada à discussão. Se você concorda com mais riscos em seu portfólio, enquanto seu cônjuge prefere jogar pelo seguro, um consultor pode ajudá-lo a encontrar esse meio-termo.

Outra alavanca relevante é a expectativa de vida para você e seu cônjuge. Nossos dias não são garantidos, obviamente, mas se você espera viver até os 90 anos, seu dinheiro deve durar mais.

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Voltemos agora ao que se poderia chamar de alavanca mais importante de um planejamento financeiro: o gasto. O que muitas vezes vejo é que um dos cônjuges é responsável pelo pagamento das contas, enquanto o outro é responsável pelos investimentos. A operação em silos não é recomendada, pois aposentadoria. É muito melhor para ambos os cônjuges saber o que o outro está fazendo em termos de seus recursos. Se seu cônjuge falecer, a última coisa que você deseja fazer no meio de sua dor é descobrir quais contas precisam ser pagas, quando ou onde seu dinheiro foi investido.

A segunda parte de estar em sincronia com seus gastos é saber o que você gasta a cada mês. Pode ser complicado acompanhar cada centavo que você gasta, mas sem essa consciência de seus gastos, você não pode distribuir seu capital de maneira eficaz. aposentadoria.

Decida como é a aposentadoria

Saber que as alavancas do seu plano financeiro estão sincronizadas com as suas finanças é um trabalho que deve ser feito com um propósito. Para onde você e seu cônjuge estão se aposentando? Não deixe isso até que você esteja no limiar da aposentadoria. Dois anos antes (ou até antes; cinco anos seria o ideal), é hora de conversar sobre como será a vida na aposentadoria.

Pessoas que lutam para pagar seus dívidas em uma economia prejudicada pelo COVID-19, eles não podem evitar decisões difíceis, mas não devem deixar que isso os esmague, diz um especialista financeiro da Universidade de Alberta.

Sentimentos de medo, frustração ou vergonha podem sobrecarregar o pensamento lúcido necessário para lidar com tempos difíceis, mas tente não internalizá-lo, aconselhou Mike Maier, especialista em contabilidade da Alberta School of Business.

"Não defina seu valor pelo que você tem", disse ele. "Isso pode levar à baixa auto-estima e dificultar o pensamento sobre o futuro e como construí-lo." Você tem que manter essa orientação para o futuro, sabendo que as coisas vão melhorar.

Embora as circunstâncias sejam diferentes para todos, é inteligente desenvolver um plano para lidar com as crises financeiras em casa e evitar mais. dívidas, ele aconselhou.

Priorize suas necessidades
Corte seu orçamento familiar o máximo que puder para cobrir as necessidades mais básicas, comida e abrigo primeiro.

“As contas de comida podem ser cortadas – às vezes muito. Não compre junk food, concentre-se em opções nutritivas e cozinhe mais em casa em vez de pedir”, disse Maier.

Para pagar o aluguel, as pessoas que não têm dinheiro devem aproveitar ao máximo os programas do governo, como o Benefício de Resposta de Emergência do Canadá, que oferece algum alívio de curto prazo para ajudar a preencher a lacuna, disse Maier.

Da mesma forma, os proprietários de imóveis que não conseguem pagar suas hipotecas devem conversar com seus bancos sobre o adiamento desses pagamentos por até seis meses, uma medida recentemente incentivada pelo governo federal. Isso custará mais ao proprietário em pagamentos de juros futuros, mas oferece alguma proteção temporária para pessoas que já investiram muito dinheiro em suas casas.

"É uma opção muito melhor do que perder o capital que você já tem", disse Maier.

O transporte é outra necessidade básica que as pessoas podem ter se precisarem de um veículo para ir trabalhar, agora ou no futuro. Continue a fazer os pagamentos do empréstimo naquele veículo, mas considere a venda de veículos de segunda ou terceira família.

Considere as opções de pagamento da dívida
Dependendo se você ainda tem renda, existem algumas opções para lidar com grandes dívidasdisse Maier.

Aqueles com uma fonte de renda estável, mesmo que reduzida, devem tentar fazer pagamentos mínimos em seus dívidas. Um empréstimo levará mais tempo para pagar, mas manter os pagamentos mínimos ajuda a proteger sua classificação de crédito a longo prazo. Eles também devem pedir aos credores que considerem taxas de juros mais baixas.

“Se a situação for grave o suficiente, eles devem pedir ajuda; se possível, devem evitar o pedido de falência", disse Maier.

Pessoas sem uma renda estável enfrentam decisões mais difíceis, disse ele.

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“Se você não tem renda ou está desempregado e não tem perspectiva de melhorar, terá que pensar em declarar falência ou fazer uma proposta de consumo, um processo supervisionado pelo tribunal que tem um profissional trabalhando com credores em seu nome para desenvolver um plano de pagamento para dívidas«.

Infelizmente, ambas as medidas prejudicarão a classificação de crédito de uma pessoa por algum tempo: a falência permanece no arquivo de crédito por sete anos e a proposta de dívida do consumidor por três anos após a conclusão do processo de proposta.

Para obter assistência, os indivíduos devem recorrer a administradores de insolvência licenciados, ou seja, profissionais regulamentados pelo governo federal que aconselham se a falência ou uma proposta do consumidor é a opção mais viável. Eles também podem negociar com os credores em nome do devedor, acrescentou Maier.

Quando se trata de dívida de falecido, a responsabilidade dependerá do parentesco. Por exemplo, filhos e netos, bem como outros membros da família, não são legalmente responsáveis pelas dívidas do falecido. No entanto, se você assinar um empréstimo com o morto, Você será legalmente obrigado a pagar a dívida.

Os cônjuges, por outro lado, podem ser responsabilizados em função do seu estado de residência e do tipo de dívida envolvida.

Se você mora em um estado de comunhão de bens, você, como cônjuge, será responsável por quaisquer dívidas não pagas, especialmente aquelas contraídas desde que você se casou. Por exemplo, se seu cônjuge tiver um empréstimo para comprar um carro, alguns cartões de crédito e dívidas comerciais, você será responsável pelas dívidas do cônjuge. morto,

Naturalmente, quaisquer empréstimos que você seja obrigado a pagar em conjunto serão de sua responsabilidade, independentemente do estado em que você vive.

O que acontece se você não pagar as dívidas da pessoa falecida
Se você é legalmente responsável pelo pagamento da dívida do morto, um credor irá atrás de você da mesma forma que faria com qualquer outro tipo de dívida.

Se um pagamento não for feito há algum tempo, a conta provavelmente entrará em cobrança. Isso aparecerá em seu relatório de crédito, e você será assediado pela agência de cobrança regularmente. Isso incluirá uma combinação de cartas ameaçadoras e telefonemas.

Se você não conseguir pagar a conta de cobrança, o credor pode solicitar uma sentença contra você. Se o fizerem, eles podem penhorar seus salários e/ou contas bancárias.

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Se você for aposentado, o credor não poderá persegui-lo. Por exemplo, um credor não pode penhorar renda da Previdência Social, benefícios de veteranos ou benefícios de aposentadoria do serviço público e federal. Além disso, os planos de aposentadoria de contribuição definida, como os planos 401(k), estão isentos de reclamações de credores. E na maioria dos estados, os IRAs também estão isentos.

No entanto, observe que outros ativos podem estar sujeitos a apreensão. Isso pode incluir renda de pensão, renda do trabalho, poupança e investimentos não relacionados à aposentadoria e patrimônio imobiliário.

Mesmo que você não tenha nenhuma renda ou bens que um credor possa penhorar, eles podem continuar a persegui-lo para que pague. E se você receber rendimentos ou bens penhoráveis no futuro, o credor pode persegui-los, mesmo que o proprietário tenha morto. 

Se você é um dos muitos que estão experimentando algum tipo de dificuldades financeiras Neste momento - seja porque você foi demitido recentemente, teve uma redução nas horas de trabalho ou simplesmente está preocupado com o risco de seu emprego - os especialistas sugerem usar esse dinheiro inesperado para garantir que suas necessidades básicas sejam atendidas.

Mas para aqueles que ainda têm um contracheque e, portanto, acham mais fácil pagar as despesas essenciais, considere usar esse dinheiro extra para pagar qualquer dívida de cartão de crédito com juros altos que possa ter e ajudar a passar o dificuldades financeiras.

Aqui estão os quatro sinais que permitem que você pague sua dívida de cartão de crédito com seu cheque de estímulo.

1. Você pode pagar por mantimentos e quaisquer outras necessidades básicas
Muitos americanos estão lutando agora para manter a comida na mesa, portanto, certifique-se de poder comprá-la antes de usar o dinheiro do estímulo para qualquer outra coisa. Muitos grandes bancos estão ajudando as pessoas por meio de programas de dificuldades financeiras quando se trata de suas hipotecas e outros empréstimos, mas manter sua família alimentada deve ser o primeiro lugar que você procura para gastar algum dinheiro extra.

 2. Seu aluguel ou hipoteca está coberto
Se você pode comprar comida e mantimentos necessários para sua família, a próxima coisa que você deve fazer é manter um teto sobre sua cabeça. Os pagamentos habitacionais são definidos como "dívida de alta prioridade" pelo National Consumer Law Center (NCLC) em seu livro de gerenciamento de dívidas, "Surviving Debt" (disponível gratuitamente durante a emergência do coronavírus).

A moradia pode ser uma de suas maiores despesas, portanto, se você puder pagar o aluguel agora, este é um grande passo e um possível sinal de que você poderá usar seu cheque de estímulo para pagar outras dívidas e aliviar seu dificuldades financeiras.

3. Você pode pagar suas contas de alta prioridade em dia
Junto com sua casa, você deve garantir que seus serviços públicos, como água, esgoto, eletricidade e gás, sejam pagos. Suas contas de serviços públicos, bem como qualquer empréstimo de carro pendente ou contas de aluguel.

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Se você puder pagar essas contas - e, idealmente, em dia para não prejudicar sua pontuação de crédito -, estará em uma posição melhor para usar seu dinheiro de estímulo para saldar dívidas de cartão de crédito.

4. Você tem dinheiro guardado em uma poupança de emergência
Pode fazer sentido usar seu cheque de estímulo para pagar sua dívida de cartão de crédito se você já tiver uma quantia considerável de dinheiro guardada em um fundo de poupança de emergência. Os especialistas geralmente aconselham economizar de três a seis meses de despesas, e a maioria sugere apontar para seis meses de despesas em tempos de dificuldades financeiras.

Ao descobrir quanto colocar em seu fundo de emergência, não há problema em incluir apenas suas despesas essenciais na equação. Por exemplo, seu orçamento ideal pode ser de $ 4.000 por mês quando você tem um emprego remunerado e pode gastar dinheiro em coisas como entretenimento, jantar fora, roupas novas, hobbies e outros produtos ou experiências adicionais que aumentam sua qualidade de vida. Mas se você gastar apenas $3.000 em necessidades a cada mês, um fundo de emergência de seis meses seria de $18.000 e você não teria necessariamente que economizar o valor mais alto de $24.000 antes de poder começar a pagar a dívida. .