Ao contrário de empréstimos, aluguel de apartamentos e muitos outros contratos, os contratos de locação cartões de crédito eles não são tão difíceis de quebrar. Você pode decidir cancelar um cartão de crédito a qualquer momento e por qualquer motivo, e a administradora do cartão de crédito tem o mesmo direito.

Em geral, é muito mais comum os consumidores cancelarem seus cartões. As empresas de cartões de crédito eles geralmente se concentram em adicionar e manter titulares de cartão, não em se livrar deles. No entanto, existem vários motivos pelos quais uma empresa de cartão de crédito pode decidir fechar seu cartão.

1. Inatividade
Se você nunca usar seu cartão, a empresa do cartão cartões de crédito eles podem eventualmente desligá-lo. Não há um prazo definido para quando isso ocorre, pois cada emissor de cartão é diferente. Já tive cartões que foram fechados por inatividade após um ano, mas também tive cartões que não uso há mais de cinco anos e que ainda estão abertos.

Para evitar isso, certifique-se de usar o cartões de crédito que você deseja manter a cada três ou seis meses. Outra opção é configurar um cartão como forma de pagamento para uma pequena fatura recorrente, para que você tenha pelo menos uma transação por mês. Se estiver preocupado em esquecer de fazer login e pagar com cartão de crédito, você pode configurar pagamentos automáticos.

 2. Pagamentos perdidos
Embora as empresas cartões de crédito eles vão te dar uma margem de manobra se você não pagar a tempo, essa paciência dura apenas um tempo.

Quando seu pagamento mínimo está 90 dias ou mais atrasado, você está na zona de perigo onde seu cartão pode ser cancelado. Seu cartão pode ficar aberto por mais tempo, mas 180 dias de atraso é o limite em que quase todas as operadoras de cartão de crédito cartões de crédito cancelará o cartão.

Seu cartão também pode ser cancelado se você não pagar regularmente, mesmo que nunca se atrase 90 dias. Isso não apenas coloca você em risco de ter seu cartão cancelado, mas também custa dinheiro em taxas atrasadas e pode prejudicar sua pontuação de crédito.

3. Falência
A maioria das empresas cartões de crédito Eles têm uma política de cancelar automaticamente os cartões se o titular do cartão declarar falência.

Esta política se aplica mesmo que o cartão não tenha saldo e não faça parte do pedido de falência. Do ponto de vista do emissor do cartão, o pedido de falência o torna mais vulnerável como titular do cartão.

Se você precisar declarar falência, assuma que todos os seus cartões de crédito eles serão cancelados, porque esse é o cenário mais provável.

 4. Uso indevido do Programa de Recompensas do Cartão
Os emissores de cartões reprimiram os consumidores suspeitos de apostar em seus programas de recompensas. Se uma empresa de cartão de crédito achar que você está usando métodos dissimulados para ganhar mais recompensas, ela pode cancelar todos os cartões que você possui.

O que poderia ser considerado um uso indevido de um programa de recompensas? Aqui estão alguns exemplos que podem levar a problemas:

Gastos altos com vales-presente ou outros equivalentes em dinheiro, principalmente em lojas onde seu cartão ganha recompensas de bônus

5. Uma queda em sua pontuação de crédito
Se sua pontuação de crédito cair significativamente, as empresas de cartão de crédito cartões de crédito Eles podem reavaliar a manutenção de você como cliente. Sua pontuação de crédito é uma maneira de os credores determinarem o risco de emprestar dinheiro a você. Uma queda em sua pontuação de crédito significa que você corre um risco maior do que antes.

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Você não precisa se preocupar se sua pontuação de crédito cair um pouco. Mas se cair 50 pontos ou mais, isso pode ser um problema.

6. O cartão não é mais oferecido
Um emissor de cartão pode decidir parar de oferecer um cartão de crédito que você possui. Na maioria dos casos, os emissores de cartões fecharão os aplicativos, mas permitirão que os titulares anteriores continuem usando o cartão.

No entanto, existe também a possibilidade de uma empresa de segurança cartões de crédito encerrar os pedidos e cancelar totalmente o cartão. Quando isso acontece, os emissores de cartões geralmente oferecem aos clientes a opção de fazer a transição para um cartão semelhante.

Para Mike Caligiuri e sua noiva, comprar uma casa juntos os inspirou a também compartilham um cartão de crédito.

«Íamos pagar a mesma hipoteca e tínhamos muitas despesas comuns. Então, apenas por razões administrativas, fazia sentido ”, diz Caligiuri, planejador financeiro certificado e fundador da empresa de planejamento financeiro Caligiuri Financial, com sede em Ohio.

Embora pareça mais uma questão de logística do que de romance, ele reconhece que o amor também desempenha um papel: "Você quer mostrar ao outro parceiro que confia nele e uma maneira de fazer isso é por meio de finanças conjuntas", diz ele. .

Embora muitos emissores de cartões não permitam contas conjuntas ou fiadores em cartões de crédito, geralmente é relativamente fácil adicionar alguém como usuário autorizado, que foi o que Caligiuri e sua noiva fizeram. (Ela o adicionou ao cartão existente.)

Se você está pensando em compartilhar um cartão de crédito Com um ente querido, abordar questões urgentes no início - como limites de gastos, quem paga a conta e qual é a estratégia de recompensas para começar - pode ajudar a evitar desentendimentos mais tarde.

Aqui estão cinco conversas antes de compartilhar um cartão de crédito com seu parceiro:

1. Qual é o seu histórico de crédito?
Se você tem dívidas de cartão de crédito ou já teve problemas com elas no passado, é importante informar seu parceiro antes de começar compartilhar um cartão de crédito para evitar surpresas mais tarde, sugere AnnaMarie Mock, uma CFP baseada em Wayne, Nova Jersey. "É vital que ambos os parceiros entendam a gravidade e o custo da dívida do cartão de crédito porque ela pode se tornar um enorme fardo financeiro", diz ele.

Essa conversa nem sempre é fácil. De acordo com uma pesquisa recente da NerdWallet, cerca de 1 em cada 5 americanos mentiu para uma pessoa importante sobre sua dívida de cartão de crédito ou o valor da dívida. Ainda assim, mais de 2 em cada 5 acreditam que é importante para um casal discutir suas pontuações de crédito antes de morarem juntos, e a grande maioria daqueles que combinam finanças com seu parceiro – 86% – dizem que todos os casais devem combinar pelo menos parte de seus finanças.

2. Quem vai pagar a conta?
Se um parceiro for o titular do cartão principal e o outro for o usuário autorizado, o titular do cartão principal será o responsável final pelo pagamento da conta. Pagá-lo integralmente e no prazo todos os meses significa que você pode evitar o pagamento de juros e taxas atrasadas. Se vocês abrirem um novo cartão de crédito juntos, poderão decidir quem assumirá essa função.

Caligiuri e a noiva, por exemplo, decidiram que ela ainda seria a responsável pelo pagamento do cartão todos os meses. (Ela diz a Caligiuri quanto deve transferir para a conta corrente conjunta antes de fazer o pagamento.)

3. Que tipo de despesa deve ser discutida com antecedência?
Embora as despesas diárias, como café ou mantimentos, provavelmente não exijam uma discussão detalhada, Mock sugere decidir o nível de gastos.

Por exemplo, uma pessoa provavelmente não deveria gastar uma passagem de avião de $ 500 sem antes verificar com a outra pessoa. Compras grandes podem sobrecarregar o limite de crédito do seu cartão ou dificultar o pagamento integral da fatura no final do mês, o que pode resultar em cobrança de juros.

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4. Como os problemas serão abordados?
Se você tiver uma fatura mensal maior do que o esperado, ou se for atingido por uma ou duas taxas atrasadas, é uma boa ideia ter um plano de comunicação em vigor, diz Taylor Venanzi, CFP e proprietário da Activate Wealth. , com sede em Filadélfia.

Ele sugere estabelecer reuniões regulares uma vez por mês para revisar o cartão, os hábitos de consumo e as metas de economia.

5. Como você dividirá as recompensas?
As recompensas do cartão de crédito podem fazer parte de uma estratégia geral para ajudar a financiar as férias, e os casais podem acumular pontos mais rapidamente se compartilharem os cartões, diz Eric Simonson, planejador financeiro certificado e proprietário da empresa Abundo Wealth, com sede em Minneapolis. Se a viagem não estiver em seus planos, eles também podem usar recompensas para ganhar dinheiro ou pontos para compras ou cartões-presente, entre outras opções.

Apple Pay É um negócio de vários bilhões de dólares.

Vimos os serviços da Apple e a receita de assinaturas dispararem nos últimos anos, à medida que a empresa se afasta da receita de hardware e se volta para serviços de valor agregado. Uma delas é o Apple Pay, uma tecnologia de compras que utiliza a mecânica tradicional dos cartões de crédito, mas se reveste de uma tecnologia moderna, simples e poderosa.

Apesar de ter sido lançado há alguns anos em apenas um país, Apple Pay agora responde por 5% de todo o volume de compras com cartão de crédito no mundo, de acordo com a empresa de pesquisa financeira Bernstein.
O Apple Pay usa iPhones e Apple Watches para trocar informações de pagamento com terminais de ponto de venda sem contato. A adoção provavelmente acelerou com o lançamento do Apple Card no início de 2019. Em vez de simplesmente pagar com cartões de crédito de outras empresas, a Apple se torna o cartão de crédito com o Apple Card, que a empresa lançou com Goldman Sachs e Mastercard.

O Global Payments Report afirma que os volumes globais de transações não monetárias atingiram US$ 539 bilhões em 2017 e cresceram 12% anualmente. Outros estimaram o volume de pagamentos globais em cerca de US$ 1 trilhão.

E isso significa que a Apple pode arrecadar muito dinheiro ao longo do caminho.

Apple Pay não retorna muita receita para a Apple por transação: é apenas outra maneira de usar seu cartão de crédito. No entanto, toda vez que você o usa, a Apple obtém uma redução de 0,15% desse pagamento. De acordo com uma estimativa da 9to5Mac, se apenas 5% de transações forem feitas por meio do Apple Pay, a Apple ganharia US$ 525 milhões apenas nos Estados Unidos em volumes de transações de 2018.

Na 10%, isso é mais de um bilhão de dólares.

E embora você não possa usar Apple Pay o tempo todo, se você ainda tiver outros cartões de crédito, os clientes que recebem o Apple Card provavelmente o usarão quase exclusivamente, porque a Apple pode fornecer relatórios e dados coloridos sobre todos os seus padrões de gastos.

(Além disso, o Apple Card protege a privacidade, não tem taxas e tem uma alta política de devolução do dinheiro.)

O Apple Card já está disponível nos Estados Unidos e Canadá, na maior parte da Europa e em grande parte da Ásia. Adicione esses outros países, adicione o crescimento contínuo das transações digitais e adicione a penetração contínua do Apple Card nas mãos dos fiéis da Apple… e você terá um negócio multibilionário em andamento.

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E essa é a receita que a Apple pode basicamente sentar e coletar. É basicamente renda passiva, porque Goldman Sachs e Mastercard fazem o trabalho pesado, enquanto a Apple fornece algum hardware e software.

Isso deve crescer ano após ano.

Isso provavelmente preocupará algumas empresas financeiras. E se a Apple puder converter todos, ou mesmo uma fração substancial dos usuários da Apple para Apple Pay, ou especialmente para o Apple Card? De repente, aquele negócio multimilionário cresce ainda mais.