Um empréstimo pessoal eles podem ser uma opção viável em uma variedade de circunstâncias. Primeiro, vamos definir um empréstimo pessoal. Alguns empréstimos são para uma compra específica. Você compra uma casa com um empréstimo imobiliário, compra um carro com um empréstimo automático e paga a faculdade com um empréstimo estudantil.

Mas um empréstimo pessoal pode ser usado para quase tudo. Alguns credores querem saber o que você fará com o dinheiro que eles emprestam, mas desde que tenha sido emprestado por um motivo responsável e legal, você pode fazer o que quiser com ele.

Mas o que isso significa para você? Com uma hipoteca, sua casa é a garantia. Da mesma forma, com um empréstimo para automóveis, o carro que você compra é a garantia. porque um empréstimo pessoal muitas vezes não garantido, "não garantido", a taxa de juros provavelmente será maior. Há também empréstimos garantidos se você quiser reduzir seus custos.

Aqui estão cinco circunstâncias em que um empréstimo pessoal pode ser uma boa ideia.

1. Consolidar cartões de crédito
Se você tiver um ou mais cartões de crédito estourados, poderá obter um empréstimo pessoal para consolidar todas as cobranças em um pagamento mensal. O que torna esse cenário ainda mais atraente: a taxa de juros do empréstimo pode ser consideravelmente menor do que as taxas percentuais anuais (APRs) de seus cartões de crédito.

2. Refinanciar empréstimos estudantis
O refinanciamento de empréstimos estudantis pode fornecer algum alívio financeiro. A taxa de juros do seu empréstimo estudantil pode ser de 6,8% ou mais, dependendo do tipo de empréstimo que você possui. Mas você pode conseguir um empréstimo pessoal com uma taxa de juros mais baixa que permite pagar seus empréstimos mais rapidamente.

Se você usar um empréstimo pessoal para pagar todo ou parte de um empréstimo estudantil, você perderá a capacidade de deduzir seus pagamentos de juros (ao declarar seu imposto de renda) junto com os benefícios que acompanham alguns empréstimos, como tolerância e adiamento E se seu saldo for considerável , um empréstimo pessoal provavelmente não cobrirá isso de qualquer maneira. Pense cuidadosamente sobre todas as questões antes de optar por refinanciar seus empréstimos estudantis.

3. Financiar uma compra
Financiar uma compra depende se é um desejo ou uma necessidade. Se você for fazer um empréstimo de qualquer maneira, obter um empréstimo pessoal e pagar o vendedor em dinheiro pode ser um negócio melhor do que o financiamento do vendedor. No entanto, nunca tome uma decisão de financiamento no local. Peça ao vendedor uma oferta e compare com o que você poderia conseguir. Então você pode decidir qual é a opção correta.

4. Pagar por um casamento
Qualquer evento importante, como um casamento, se qualifica se você acabar colocando todas as cobranças associadas em seu cartão de crédito sem poder pagá-las em um mês. Um empréstimo para uma despesa grande como essa pode economizar uma quantia considerável em juros, desde que tenha uma taxa menor do que o cartão de crédito.

5. Melhore seu crédito
A empréstimo pessoal Você pode ajudar sua pontuação de crédito de três maneiras. Se o seu relatório de crédito mostrar principalmente dívidas de cartão de crédito, isso pode ajudar no seu "mix de contas". Ter diferentes tipos de empréstimos geralmente é bom para sua pontuação.

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Pedir por empréstimo É uma decisão financeira importante, por isso não deve ser tomada de ânimo leve. Mas, Antes de adotar tal procedimento, é necessário avaliar se esta é realmente a melhor opção.

Quando temos poupanças de emergência, e estas nem sempre estão disponíveis, as dívidas crescem e acumulam-se. Por isso, cada vez mais pessoas procuram um empréstimo pessoal para poder pagar essas emergências.

Muitas vezes são grandes contas médicas, medicamentos e dívidas de cartão de crédito. A área financeira é algo que, se não for cuidado, pode afetar as demais áreas, pois é preciso tomar uma decisão inteligente. Portanto, considere as perguntas que faremos a seguir.

Por que você precisa do dinheiro?

Saber por que você precisa pedir emprestado em primeiro lugar é o indicador mais crítico ao qual você precisa prestar atenção ao pensar em fazer um empréstimo. Emprestar dinheiro é uma importante decisão financeira. E como pode te ajudar, também pode te prejudicar, tudo vai depender de como você administra o dinheiro.

Um dos empréstimos mais importantes da sua vida é conseguir o dinheiro para a compra da sua casa, onde a hipoteca. Se você consegue pagar um bom valor inicial e é uma casa que está dentro das suas possibilidades, pode significar que pedir um empréstimo é uma boa opção.

Mas e os empréstimos pessoais?

De acordo com o que foi divulgado pelo Finder, no dia 47 % os entrevistados conseguiram um empréstimo pessoal para pagar passagens e/ou pagamentos emergenciais. Peça dinheiro emprestado para pagar contas médicas, um carro amassado ou um porão inundado.

Não é o ideal, por isso sempre se recomenda ter uma poupança para emergências. Com isso, estima-se que 69% dos americanos não tenham poupança para emergências que ultrapassem $ 1.000.

Quanto você pode pagar por um empréstimo? (e pagar)

Agora que você determinou por que precisa do dinheiro e que pedir um empréstimo é de seu melhor interesse financeiro, você precisará pensar sobre quanto você pode (e realmente pode) pagar. A palavra pagar é complicada.

Só porque você pode fazer o pagamento mensal não significa que você pode realmente pagar o empréstimo. Na verdade, um estudo recente de Harvard mostrou que quase 40 milhões de americanos vivem em uma casa que não podem pagar.

Os carros são semelhantes. Um estudo do Bankrate mostrou que a maioria das famílias não pode mais comprar um carro novo comum. Enquanto um estudo da AAA mostrou que 64 milhões de motoristas não poderiam obter apenas $ 500 ou $ 600 para um reparo de carro.

O primeiro passo aqui é ignorar a TAEG do empréstimo por um momento. Essa é geralmente a primeira coisa que o originador do empréstimo tentará vender para você. E com razão, é uma maneira padrão de comparar empréstimos de forma rápida e fácil.

últimas considerações  

Mas o que é ainda mais crítico do que o APR é o custo total que você pagará pelo empréstimo, às vezes chamado de TAR (Valor Total Reembolsável). Este é o valor que você pediu emprestado mais os juros que você pagará ao longo da vida do empréstimo.

Uma maneira simples de calcular isso é usando uma calculadora básica de amortização de empréstimos, como esta da Calculate Stuff.

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O verão antes do seu primeiro ano na faculdade significa escolher as aulas, verificar o Instagram do seu futuro colega de quarto e descobrir como você vai pagar as contas. Você provavelmente precisará de um empréstimo estudantil: 2 em cada 3 alunos estão endividados quando saem da escola, de acordo com a data de formatura de 2017 do Institute for College Access and Success. Mas considere um empréstimo depois de aceitar subsídios, bolsas de estudo e trabalho-estudo. Você pode obtê-los enviando o aplicativo gratuito para auxílio federal ao estudante, ou FAFSA.

Aqui estão algumas coisas que você deve saber para obter seu primeiro empréstimo estudantil.

1. Opte por empréstimos federais em vez de privados
Existem dois tipos principais de empréstimo estudantil: federal e privado. Obtenha empréstimos federais primeiro preenchendo o FAFSA. Eles são preferíveis porque você não precisa de um histórico de crédito para se qualificar, e os empréstimos federais têm planos de pagamento com base na renda e perdão que os empréstimos privados não têm.

Faça um empréstimo privado somente depois de maximizar a ajuda federal.

2. Pegue emprestado apenas o que você precisa e pode pagar razoavelmente
Estudantes de graduação podem emprestar até $ 12.500 anualmente e um total de $ 57.500 em empréstimos estudantis federais. Os tomadores de empréstimos privados estão limitados ao custo do atendimento (mensalidades, taxas, hospedagem, alimentação, livros, transporte e despesas pessoais) menos a ajuda financeira que você não precisa pagar.

3. Você pagará taxas e juros sobre o empréstimo.
Você deve mais do que o valor emprestado por causa das taxas e juros do empréstimo.

Todos os empréstimos federais exigem que você pague uma taxa de empréstimo ou uma porcentagem do valor total do empréstimo. A taxa de empréstimo atual para empréstimos estudantis direto para estudantes universitários é 1.062%.

Você também pagará juros acumulados diariamente em seu empréstimo e serão adicionados ao valor total devido quando o pagamento começar. Atualmente, os empréstimos federais para estudantes universitários têm uma taxa fixa de 5.05%, mas ela muda a cada ano. Credores privados usarão seu histórico de crédito ou de seu co-signatário para determinar sua taxa.

4. Depois de aceitar o empréstimo, sua escola cuidará do resto.
Seu empréstimo será reembolsado à escola depois que você assinar uma nota promissória concordando em reembolsá-lo.

"Todo o dinheiro será enviado e processado pelo escritório de ajuda financeira, seja um empréstimo federal ou privado, e será aplicado na conta do aluno", diz Joseph Cooper, diretor do Michigan Technical's Center for Student Financial Services. , Michigan. Os alunos são então reembolsados com qualquer dinheiro que sobrar para usar em outras despesas.

5. Você pode usar o dinheiro do empréstimo apenas para certas coisas
o dinheiro de empréstimo estudantil ele pode ser usado apenas para despesas relacionadas à educação.

"Não pode ser usado para comprar um carro", diz Robert Muhammad, diretor do escritório de bolsas e ajuda financeira da Winston-Salem State University, na Carolina do Norte. "É especificamente para fins educacionais: livros, roupas, qualquer coisa que esteja especificamente ligada à busca de sua educação."

Você não pode usar seu empréstimo para entretenimento, viagem ou férias, mas deve usá-lo para transporte, mantimentos, custos de estudo no exterior, suprimentos pessoais ou moradia fora do campus.

6. Descubra quem é seu administrador e quando os pagamentos começam
Se você tomar empréstimos federais, sua dívida será entregue a um servicer empréstimos estudantis contratado pelo governo federal para administrar os pagamentos de empréstimos. Se você tiver empréstimos privados, seu credor pode atuar como seu prestador de serviço ou transferi-lo de forma semelhante para outra empresa.