A lui scor de credit Poate fi afectat de o multitudine de factori, cum ar fi păstrarea produselor clienților, disciplina de rambursare, utilizarea creditului, dimensiunea împrumutului, tipul de împrumut și durata istoricului de credit. Este important să înțelegeți unele dintre miturile care vin cu scorurile de credit pentru a lua decizii informate.

VENITUL AFECTĂ PENTRU CREDIT

Nu, venitul nu are un impact direct asupra scorului dvs. de credit, dar joacă un rol în eligibilitatea pentru împrumut și cardul de credit. Venitul și salariul sunt măsuri care sunt luate în considerare pentru capacitatea consumatorului de a rambursa împrumuturile. „Un consumator cu venituri mari, dar nedisciplinat în rambursarea împrumuturilor poate avea un scor de credit mai scăzut în comparație cu un consumator cu venituri relativ mai mici, dar mai disciplinat în rambursarea împrumuturilor”, a spus Singhal. Adhil Shetty, CEO al Bankbazaar, a spus că scorul de credit reflectă cantitatea de credit utilizată în comparație cu limita totală de credit și cât de bine este gestionat acest credit. „În ciuda faptului că vă confruntați cu o pierdere parțială sau totală a veniturilor, dacă sunteți în măsură să vă plătiți cotizațiile și EMI la timp, scorul dvs. de credit nu va avea de suferit”.

NICIUN împrumut înseamnă un scor bun de credit

Nu este deloc adevărat, pentru că dacă nu există credit înseamnă că nu ai un istoric de credit. Raportul de credit analizează modul în care vă gestionați creditul, iar absența acestuia înseamnă că nu există nicio modalitate ca un creditor să vă înțeleagă comportamentul financiar. Prin urmare, contractarea unui împrumut ar putea deveni o provocare în absența unui împrumut. „Puteți întâmpina provocări folosind orice linie de credit dacă nu aveți un istoric de credit. Cea mai bună practică este de a construi o amprentă de credit care să asigure plata la timp”, a spus Singhal.

IMRUMUTURILE MULTIPLE ÎNSEAMĂ UN SCOR DE CREDIT MAI JOC

Există o linie fină aici, deoarece mai multe împrumuturi ar putea însemna că sunteți înfometat pentru credit, iar cererile multiple de credit pot avea o influență negativă asupra dvs. scor de credit. Cu toate acestea, scorul de credit este afectat de capacitatea de a rambursa împrumuturile și nu de numărul de împrumuturi. Dacă aveți mai multe împrumuturi în numele dvs., dar reușiți să le plătiți la timp, ați putea avea un scor de credit mai mare în comparație cu cineva cu mai puține împrumuturi, dar fără un istoric bun de plăți. „Dacă utilizarea creditului dvs. este scăzută și dacă puteți efectua toate plățile la timp, atunci dvs scor de credit Nu trebuie să coboare”, a spus Shetty. Rețineți că a avea mai multe împrumuturi active ar putea crește sarcina, ceea ce ar putea afecta oportunitatea plăților.

CARDURI DE CREDIT MULTIPLE ÎNSEAMNA UN SCOR DE CREDIT MAI BUN

Înțelegerea faptului că prea multe carduri de credit înseamnă mai multă disponibilitate de credit și, prin urmare, mai puțină utilizare. De exemplu, dacă aveți șase carduri de credit cu o limită de credit de 50.000 fiecare, limita dvs. totală de credit ar fi de 3 lakhs. Dacă utilizarea medie a creditului este 1, atunci utilizarea dvs. este 33% și Shetty a spus că acesta este un număr bun. Cu toate acestea, a avea mai multe carduri de credit ar putea însemna mai multe facturi și mai multe date de plată, crescând șansa de neplată. „Cu cât trebuie să controlați mai multe carduri, cu atât este mai probabil să uitați o plată, ceea ce vă va afecta scor de credit. Aveți doar câte cărți puteți gestiona. Nu exagerați cu asta”, a spus Wilfred Sigler, director de vânzări și marketing pentru CRIF High Mark. Singhal a spus că a avea prea multe linii de credit, chiar dacă nu sunt utilizate, poate afecta scorul de credit al unei persoane, făcându-le să pară riscante pentru creditori.

Citeşte mai mult: Protejați-vă scorul de credit în caz de șomaj, vedeți mai multe
DATORIA PLATITA NU SE VA REFLECTA PE RAPORTUL DE CREDIT

Rețineți că rapoartele de credit urmăresc comportamentul dvs. de credit timp de doi până la trei ani și, prin urmare, orice împrumuturi pe care le-ați avut sau pe care le-ați închis în acest timp vor apărea în raportul dvs. de credit și, prin urmare, vă vor afecta ratingul de credit. scor de credit. Dacă au existat întârzieri în achitarea datoriei dvs., aceasta s-ar reflecta în scorul dvs. Sigler a spus că toate conturile sale vor apărea în raport, indiferent dacă este sau nu plătit în totalitate.

MORATORIUL EMI VA IMPACT PENTRU CREDIT

În cazul în care optați pentru moratoriul împrumuturilor la termen pentru a face față oricărei crize de lichiditate cu care vă puteți confrunta din cauza covid-19, să știți că acesta nu vă va afecta scorul de credit atâta timp cât datele sunt comunicate de banca dumneavoastră. Cu toate acestea, Singhal a spus că împrumuturile vor continua să atragă dobândă chiar și în această perioadă și că datoria lui totală va crește, ceea ce i-ar putea afecta eligibilitatea pentru noi împrumuturi. Atâta timp cât nu vă afectează scorul de credit, realitatea este că nu veți putea obține noi împrumuturi. Este recomandabil să urmăriți raportul dvs. de credit din când în când.

În urma blocării cauzate de coronavirus, mulți proprietari de afaceri sunt supuși unei presiuni financiare imense cauzate de impactul economic al unui blocaj aproape global. Unele pot fi în stare de neîndeplinire obligație sau riscă să fie implicite. Creditorii pot încerca să obțină o plată și să exercite presiuni prin procese și amenințări cu acțiuni legale.

Între timp, pentru mulți profesioniști, cum ar fi medici, stomatologi, specialiști tehnici și consultanți profesioniști, valoarea afacerilor lor este adesea legată mult mai mult de serviciile personale și de bunăvoință decât de bunurile lor fizice dure. Pentru acești proprietari, ieși din afacere Poate însemna să părăsiți echipamentele cu efect de pârghie puternic sau închiriate, cu oportunitatea de a vă aduce abilitățile și talentele licențiate într-o nouă afacere.

Proprietarii de afaceri cu datorii mă întreabă adesea dacă pot doar să închidă o practică existentă în datorii profunde și să deschidă una nouă. Răspunsul, în unele cazuri, este da – dar ar trebui să fie luat în considerare numai de oamenii potriviți (cei ale căror datorii nu le urmează) și făcut în mod corect.

NU FACE ASTA
Un exemplu de ceea ce nu trebuie făcut se găsește într-un caz vechi din Florida, Munim, MD, PA v. Practica medicală a inculpatului Azar, MD a fost dat în judecată pentru încălcarea contractului și a pierdut. La douăsprezece zile după ce s-a pronunțat o hotărâre pentru o sumă substanțială de bani, proprietarul-medicul a încorporat un nou cabinet, a încetat să mai vadă pacienții și să ofere servicii medicale la vechiul cabinet și a început imediat să vadă pacienții la noul cabinet. Noua cabinet a fost în aceeași clădire de birouri, a folosit același mobilier și echipament, a angajat același manager și personal de birou și a deservit aceiași pacienți. Noul birou a fost pur și simplu o reîncarnare a celui vechi cu o pălărie nouă.

Creditorul hotărârii a urmat noua practică bazată pe un transfer fraudulos de active, o fuziune de facto și simpla continuare a afacerii și a câștigat. În consecință, creditorul era în drept să execute hotărârea inițială (pronunțată împotriva vechii practici) împotriva noii practici a medicului.

Cu o abordare mai strategică, rezultatul poate fi diferit.

În schimb, începeți cu o analiză detaliatăfie
Deși poate fi tentant ieși din afacere plin de datorii și pornind din nou, o măsură atât de drastică nu ar trebui luată fără a evalua cu atenție riscurile personale și consecințele pe termen lung. Falimentul, fie el de afaceri sau personal, poate fi un răspuns pentru unii, dar mulți profesioniști ar putea dori să evite falimentul personal de teama efectului asupra licenței, creditului, reputației și altor implicații pe termen lung.

În schimb, rezoluțiile strategice sunt adesea plauzibile. Din experiența mea, cei mai mulți creditori rezonabili ar prefera să lucreze cu debitori, chiriași și chiriași puternici din punct de vedere istoric pentru un succes pe termen lung. Iată câțiva pași pe care proprietarii de afaceri, în special cei din asistența medicală sau alte practici de servicii profesionale, ar trebui să îi ia atunci când își iau în considerare opțiunile.

Citeşte mai mult: Ce să faci dacă ți-ai folosit economiile în timpul pandemiei
Efectuați o analiză a expunerii afacerii
În primul rând, evaluează obligațiile financiare ale companiei. Care sunt ramificațiile dacă aceste obligații nu sunt îndeplinite rapid? Practica poate continua să funcționeze pe termen scurt sau lung? Ce opțiuni de soluție - cum ar fi prelungirea termenelor, clemența, renegocierea sau alte alternative mai creative- pot exista? De exemplu, proprietarii se vor muta pentru a evacua, sau echipamentul va fi confiscat sau reposedat, sau vor putea creditorii să urmărească alte opțiuni, care pot implica modificarea acordurilor existente?

Proprietarii de afaceri ar fi trebuit să creeze deja o separare între afaceri și interesele și activele personale. Utilizarea corectă a structurilor entităților juridice, cum ar fi corporațiile, societățile cu răspundere limitată și asociațiile profesionale, deseori izolează proprietarii de afaceri de obligația personală de a-și asuma responsabilitățile de afaceri (cu excepția cazurilor de abatere sau conduită incorectă).

Presupunând că societatea funcționează ca o entitate separată, se poate lua în considerare posibilitatea unei lichidări a companiei cu un nou început. Acest lucru depinde în plus de măsura în care proprietarii individuali sunt răspunzători pentru datoriile afacerii, mai degrabă decât ieși din afacere.

Peste 36 de milioane de americani au solicitat şomaj de la sfârșitul lunii martie, ca urmare a pandemiei de coronavirus. Este o perioadă incredibil de stresantă, când oamenii se chinuie să-și dea seama cum să plătească facturile în timp ce își caută un nou loc de muncă.

Dar există un lucru pentru care nu trebuie să vă faceți griji: trimiterea unei cereri şomaj nu are un impact direct asupra scorului dvs. de credit. Birourile de credit și emitenții de carduri de credit nu pot vedea dacă salariul și venitul dvs. s-au schimbat sau dacă ați depus o cerere de șomaj, cu excepția cazului în care le acordați permisiunea explicită (ceea ce este rar).

Cu toate acestea, există câteva moduri în care şomaj Poate afecta indirect scorul dvs. de credit. Cecul de șomaj este de obicei mai mic decât salariul normal, așa că poate fi necesar să vă ajustați cheltuielile. Alocarea cheltuielilor pe cardul dvs. de credit este o modalitate de a supraviețui atunci când venitul dvs. este afectat drastic, dar trebuie să aveți grijă cum vă folosiți cardul, astfel încât să nu ajungeți la datorii semnificative și să vă răniți scorul de credit.

Cum vă afectează șomajul creditul
Trimiteți o cerere pentru şomaj Nu afectează în mod direct scorul dvs. de credit. Cu toate acestea, a fi șomer poate duce la scenarii care o fac. Principalul vinovat? cheltuieste prea mult

De asemenea, s-ar putea să nu plătiți pentru că câștigați mai puțin și jonglați cu aceleași facturi. „Acesta va fi, de asemenea, un semnal roșu pentru creditori că întâmpinați dificultăți în gestionarea datoriei și plata facturilor”, spune Tayne.

El şomaj în mod normal, vă plătește un procent din salariul normal normal, așa că ar trebui să încercați să îl reduceți semnificativ ori de câte ori puteți.” Și dacă aveți un sold pe cardul dvs. de credit, asigurați-vă că efectuați întotdeauna cel puțin plățile minime.” Efectuarea plăților la timp este cel mai important factor în scorul dvs.

Citeşte mai mult: 4 moduri de a-ți organiza rapid finanțele personale

Opțiuni dacă nu puteți efectua plățile minime
Dacă nu puteți efectua plățile minime, întrebați emitentul cardului dumneavoastră dacă oferă un program de asistență financiară, cum ar fi toleranță sau amânare, în timpul pandemiei de coronavirus. (Citiți mai multe despre oferta emitenților de carduri de ajutor.)

Pot birourile de credit și emitenții de carduri să vadă că ați depus o cerere de credit? şomaj?

Birourile de credit și emitenții de carduri nu pot vedea dacă ați solicitat șomaj decât dacă le acordați permisiunea explicită. Acest lucru se întâmplă numai dacă emitentul cardului observă un comportament neobișnuit din partea dvs., cum ar fi o creștere mare a cheltuielilor dvs., trecerea bruscă la plata doar a minimelor sau alte semnale roșii. Când emitentul cardului dvs. vede o astfel de activitate, poate solicita o revizuire manuală a contului dvs.