Unul dintre cele mai importante lucruri pe care un cuplu le poate face înainte de pensionare este să se sincronizeze cu finanțele lor. Dacă un cuplu nu este sincronizat, pensionare Va agrava această diviziune. Marile probleme nu se discută decât după pensionare, când ambii soți pot vedea clar nepotrivirea. Drept urmare, acestor cupluri le este greu să ajungă de acord chiar și asupra celor mai elementare chestiuni financiare.

Cum este să fii în ton cu finanțele tale? Din experiența mea, implică crearea unui plan financiar (și înțelegerea diferitelor pârghii ale acestuia), dezvoltarea unei viziuni pentru viața de pensionar și stabilirea așteptărilor clare unul cu celălalt. Să ne uităm la fiecare piesă mai detaliat.

Cunoașteți pârghiile planului dvs. financiar

Fiecare cuplu are nevoie de un plan financiar pentru el pensionare, și este important ca ambii soți să înțeleagă pârghiile specifice ale acelui plan. O pârghie este venitul: asigurările sociale, o pensie sau un plan 401(k), case de închiriere etc. O altă pârghie este cheltuielile (mai multe despre asta mai jos).

O altă pârghie este modul în care banii sunt investiți și care va fi rata de rentabilitate așteptată. O rată de rentabilitate 2% va fi foarte diferită de rezultatul planului decât o rată de rentabilitate 8%. Toleranța la risc a fiecărei persoane este legată de discuție. Dacă sunteți de acord cu un risc mai mare în portofoliul dvs., în timp ce soțul dvs. preferă să fie în siguranță, un consilier vă poate ajuta să găsiți calea de mijloc.

O altă pârghie relevantă este speranța de viață atât pentru tine, cât și pentru soțul tău. Zilele noastre nu sunt garantate, evident, dar dacă te aștepți să trăiești până la 90 de ani, banii tăi ar trebui să dureze mai mult.

Citeşte mai mult: Familiile trebuie să plătească datoria unui decedat? noi raspundem

Să revenim acum la ceea ce s-ar putea numi cea mai importantă pârghie pentru un plan financiar: cheltuielile. Ceea ce văd adesea este că unul dintre soți se ocupă de plata facturilor, în timp ce celălalt se ocupă de investiții. Operarea în silozuri nu este recomandată pensionare. Este mult mai bine ca ambii soți să știe ce face celălalt în ceea ce privește resursele lor. Dacă soțul tău va muri, ultimul lucru pe care vrei să-l faci în mijlocul durerii tale este să afli ce facturi trebuie plătite, când sau unde au fost investiți banii tăi.

A doua parte a sincronizării cu cheltuielile dvs. este să știți ce cheltuiți în fiecare lună. Poate fi împovărător să urmăriți fiecare ban pe care îl cheltuiți, dar fără această conștientizare a cheltuielilor dvs., nu vă puteți desfășura în mod eficient capitalul pe toate planurile. pensionare.

Decideți cum arată pensionarea

Cunoașterea pârghiilor planului tău financiar pentru a fi sincronizate cu finanțele tale este o muncă care trebuie făcută cu un scop. La ce vă retrageți tu și soțul/soția? Nu lăsați asta până nu sunteți în pragul pensionării. Cu doi ani mai devreme (sau chiar mai devreme; cinci ani ar fi ideal), este timpul să purtam o conversație despre cum va fi viața de pensionare.

Oamenii care se luptă să-și plătească datorii într-o economie paralizată de COVID-19, ei nu pot evita deciziile grele, dar nu ar trebui să-i lase să-i zdrobească, spune un expert financiar al Universității din Alberta.

Sentimentele de frică, frustrare sau rușine pot copleși gândirea lucidă necesară pentru a face față vremurilor grele, dar încearcă să nu o interiorizezi, a sfătuit Mike Maier, expert contabil la Alberta School of Business.

„Nu vă definiți valoarea de sine prin ceea ce aveți”, a spus el. „Aceasta poate duce la o stimă de sine scăzută și poate îngreuna să ne gândim la viitor și la cum să construiești spre el.” Trebuie să păstrezi acea orientare către viitor, știind că lucrurile se vor îmbunătăți.

Deși circumstanțele diferă pentru fiecare, este inteligent să elaborezi un plan pentru a face față crizelor de bani acasă și a evita mai multe. datorii, a sfătuit el.

Prioritizează-ți nevoile
Reduceți-vă bugetul familiei cât de mult puteți pentru a acoperi cele mai de bază nevoi, hrană și adăpost mai întâi.

„Facturile la alimente pot fi reduse – uneori cu mult. Nu cumpăra mâncare nedorită, concentrează-te pe opțiunile nutritive și gătește mai mult acasă în loc să comanzi afară”, a spus Maier.

Pentru a plăti chiria, oamenii care nu au bani ar trebui să profite din plin de programele guvernamentale precum Canada Emergency Response Benefit, care oferă o oarecare ajutor pe termen scurt pentru a ajuta la reducerea decalajului, a spus Maier.

În mod similar, proprietarii de case care nu pot ține pasul cu plățile ipotecare ar trebui să discute cu băncile lor despre amânarea acestor plăți cu până la șase luni, o mișcare încurajată recent de guvernul federal. Acest lucru îl va costa pe proprietar mai mult în plățile viitoare ale dobânzilor, dar oferă o anumită protecție intermediară pentru persoanele care au investit deja mulți bani în casele lor.

„Este o opțiune mult mai bună decât a pierde capitalul pe care îl aveți deja”, a spus Maier.

Transportul este cealaltă nevoie de bază pe care o pot avea oamenii dacă au nevoie de un vehicul pentru a ajunge la serviciu, acum sau în viitor. Continuați să faceți plățile împrumutului pentru acel vehicul, dar luați în considerare vânzarea vehiculelor din a doua sau a treia familie.

Luați în considerare opțiunile de plată a datoriilor
În funcție de dacă mai aveți un venit, există câteva opțiuni pentru a gestiona mari datoriispuse Maier.

Cei care au o sursă stabilă de venit, chiar și una redusă, ar trebui să încerce să facă plăți minime asupra lor datorii. Achitarea unui împrumut va dura mai mult, dar păstrarea plăților minime vă ajută să vă protejați ratingul de credit pe termen lung. De asemenea, ar trebui să le ceară creditorilor să ia în considerare rate mai mici ale dobânzii.

„Dacă situația este suficient de gravă, ar trebui să ceară ajutor; dacă este posibil, ar trebui să evite declararea falimentului”, a spus Maier.

Oamenii fără un venit stabil se confruntă cu decizii mai dificile, a spus el.

Citeşte mai mult: Înțelegeți dacă ar trebui să vă organizați datoriile sau să vă schimbați strategia

„Dacă nu aveți venituri sau sunteți șomer și nu aveți perspective de a vă îmbunătăți, va trebui să luați în considerare declararea falimentului sau să faceți o propunere de consumator, un proces supravegheat de instanță care are un profesionist care lucrează cu creditorii pe numele dvs. pentru a dezvolta un plan de plată pentru datorii«.

Din păcate, ambele măsuri vor afecta ratingul de credit al unei persoane pentru o perioadă de timp: falimentul rămâne în dosarul de credit timp de șapte ani, iar propunerea de datorii de consum timp de trei ani după finalizarea procesului de propunere.

Pentru asistență, persoanele ar trebui să apeleze la administratori de insolvență licențiați, adică profesioniști reglementați la nivel federal, care oferă sfaturi dacă falimentul sau o propunere de consumator este cea mai viabilă opțiune. Aceștia pot trata și cu creditorii în numele debitorului, a adăugat Maier.

Când vine vorba de datoria unui decedat, responsabilitatea va depinde de relație. De exemplu, copiii și nepoții, precum și alți membri ai familiei, nu sunt responsabili din punct de vedere legal pentru datoriile defunctului. Cu toate acestea, dacă semnați un împrumut cu decedat, Veți fi obligat legal să plătiți datoria.

Soții, pe de altă parte, pot fi răspunzători în funcție de statul lor de reședință și de tipul de datorie implicat.

Dacă locuiți într-un stat de proprietate comunitară, dvs., în calitate de soț, veți fi responsabil pentru orice datorii neplătite, în special pentru cele contractate de când ați fost căsătorit. De exemplu, dacă soțul tău are un împrumut auto, câteva cărți de credit și datorii de afaceri, vei fi responsabil pentru datoriile decedat,

Desigur, orice împrumut pe care trebuie să-l rambursați în comun va fi responsabilitatea dvs. indiferent de starea în care locuiți.

Ce se întâmplă dacă nu plătiți datoriile persoanei decedate
Dacă sunteți responsabil din punct de vedere legal pentru plata datoriei decedat, un creditor va merge după tine la fel cum ar face orice alt tip de datorie.

Dacă o plată nu a fost efectuată de ceva timp, cel mai probabil contul va intra în colectare. Acest lucru va apărea în raportul dvs. de credit, plus veți fi hărțuit de agenția de colectare în mod regulat. Aceasta va include o combinație de scrisori de amenințare și apeluri telefonice.

Dacă nu puteți plăti contul de colectare, creditorul poate solicita o hotărâre judecătorească împotriva dumneavoastră. Dacă o fac, vă pot sechestra salariile și/sau conturile bancare.

Citeşte mai mult: Sfaturi financiare de la specialiști pentru a face față zi de zi

Dacă sunteți pensionar, creditorul nu vă va putea urmări. De exemplu, un creditor nu poate sechestra venituri din asigurările sociale, beneficii pentru veterani sau beneficii de pensionare federale și publice. În plus, planurile de pensie cu contribuții determinate, cum ar fi planurile 401(k), sunt scutite de creanțele creditorilor. Și în majoritatea statelor, IRA-urile sunt, de asemenea, scutite.

Cu toate acestea, vă rugăm să rețineți că alte bunuri pot face obiectul confiscării. Acestea pot include venituri din pensii, venituri din muncă, economii și investiții non-pensionare și capital imobiliar.

Chiar dacă nu aveți niciun venit sau bunuri pe care un creditor să le poată sechestra, ei vă pot continua să vă obsardă să plătiți. Iar dacă în viitor primești venituri sau bunuri popribile, creditorul îl poate urmări, chiar dacă proprietarul are decedat. 

Dacă sunteți unul dintre cei mulți care se confruntă cu un anumit tip de dificultăți financiare În acest moment – fie că ai fost concediat recent, ai avut o reducere a orelor de lucru sau pur și simplu ești îngrijorat că slujba ta este în pericol – experții sugerează să folosești acest câștig de bani pentru a te asigura că nevoile tale de bază sunt îndeplinite.

Dar pentru cei care au încă un cec de plată și, prin urmare, le este mai ușor să plătească cheltuielile esențiale, poate doriți să luați în considerare utilizarea acești bani suplimentari pentru a achita orice datorie cu dobândă mare a cardului de credit pe care o aveți și pentru a ajuta la trecerea dificultăți financiare.

Iată cele patru semne care vă permit să vă plătiți datoria cardului de credit cu cecul de stimulare.

1. Puteți plăti pentru alimente și orice alte nevoi de bază
Mulți americani se luptă acum să păstreze mâncarea pe masă, așa că asigurați-vă că vă puteți permite înainte de a folosi banii de stimulare pentru orice altceva. Multe bănci importante ajută oamenii prin programe de dificultăți financiare atunci când vine vorba de creditele ipotecare și alte împrumuturi, dar hrănirea familiei ar trebui să fie primul loc în care căutați să cheltuiți bani în plus.

 2. Chiria sau ipoteca dvs. sunt acoperite
Dacă vă puteți permite să cumpărați alimente și alimente necesare familiei dvs., următorul lucru pe care ar trebui să-l faceți este să păstrați un acoperiș deasupra capului. Plățile pentru locuințe sunt definite ca „datorie cu prioritate înaltă” de către Centrul Național de Drept al Consumatorului (NCLC) în cartea de gestionare a datoriilor, „Supraviețuirea datoriei” (disponibilă gratuit în timpul urgenței coronavirusului).

Locuința poate fi una dintre cele mai mari cheltuieli ale tale, așa că, dacă îți poți permite să plătești chiria chiar acum, acesta este un pas mare și un posibil semn că vei putea folosi cecul de stimulare pentru a achita alte datorii și a-ți ușura dificultăți financiare.

3. Vă puteți permite să vă plătiți facturile cu prioritate înaltă la timp
Împreună cu casa dvs., veți dori să vă asigurați că utilitățile dvs. precum apa, canalizarea, electricitatea și gazul sunt plătite. Facturile dvs. de utilități, precum și orice facturi de împrumut sau de leasing auto restante.

Citeşte mai mult: Scorul de credit poate crește cu o bună utilizare a cardurilor de credit

Dacă sunteți în măsură să plătiți aceste facturi – și, în mod ideal, la timp, pentru a nu vă afecta scorul de credit – sunteți într-o poziție mai bună de a vă folosi banii de stimulare pentru a plăti datoria cardului de credit.

4. Ai bani economisiți într-un fond de economii de urgență
Ar putea avea sens să folosiți cecul de stimulare pentru a vă achita datoria cardului de credit dacă aveți deja o sumă considerabilă de numerar ascunsă într-un fond de economii de urgență. Experții sfătuiesc, în general, să economisiți trei până la șase luni de cheltuieli, iar majoritatea sugerează să vizați șase luni de cheltuieli în perioadele de dificultăți financiare.

Pe măsură ce vă dați seama cât să puneți în fondul dvs. de urgență, este în regulă să includeți în ecuație doar cheltuielile esențiale. De exemplu, bugetul dvs. ideal ar putea fi de 4.000 USD pe lună atunci când aveți un loc de muncă remunerat și vă puteți permite să cheltuiți bani pe lucruri precum divertisment, mese în oraș, haine noi, hobby-uri și alte produse sau experiențe suplimentare care vă cresc calitatea vieții. Dar dacă cheltuiți doar $3.000 pentru necesități în fiecare lună, un fond de urgență pe șase luni ar fi $18.000 și nu ar trebui neapărat să economisiți suma mai mare de $24.000 înainte de a putea începe să plătiți datoria. .

Dacă te lupți cu ta datoria cardului de credit, o companie nonprofit de consolidare a datoriilor poate ajuta. O companie nonprofit de consolidare a datoriilor va contacta companiile dvs. de card de credit pentru a reduce dobânda pe care o plătiți pentru soldurile cardului dvs. de credit. Ca urmare, va trebui să plătiți o sumă mai mică de dobândă în fiecare lună. Reducerea dobânzilor vă va ajuta să vă plătiți datoria cardului de credit.

Un alt beneficiu semnificativ este confortul pe care îl veți obține. Compania vă va retrage întreaga plată lunară și va plăti separat suma datorată fiecărei companii de card de credit. Așadar, în loc să treceți prin bătaia de cap de a face plăți multiple, puteți plăti întreaga sumă pentru luna companiei dvs. nonprofit de consolidare a datoriilor și le puteți lăsa pe ei să se ocupe de restul.

Ce este consolidarea datoriilor nonprofit?
Companiile nonprofit de consolidare a datoriilor sunt, după cum sugerează și numele, organizații nonprofit care vă pot ajuta să vă plătiți datoriile. De obicei se ocupă de datoria cardului de credit. Deoarece nu acordă împrumuturi, nu puteți refinanța împrumuturi pentru studenți, împrumuturi auto, împrumuturi pentru locuințe sau împrumuturi similare cu aceste organizații.

Cu toate acestea, deoarece sunt organizații non-profit, acestea trebuie să funcționeze conform regulilor și reglementărilor stabilite de guvern pentru a-și menține statutul non-profit. Acest standard ridicat poate lucra în favoarea ta și te poate ajuta să ieși din capcana datoriilor.

Fundația Națională de Consiliere în Credit
Câteva dintre cele mai importante companii nonprofit de consolidare a datoriilor sunt membre ale Fundației Naționale pentru Consiliere în Credit (NFCC), care este cea mai veche și cea mai mare organizație de consiliere financiară din Statele Unite.

NFCC și membrii săi au misiunea de a promova obiceiuri financiare responsabile prin serviciile lor de consiliere. De asemenea, educă consumatorii obișnuiți despre bunele obiceiuri financiare personale. De asemenea, organizațiile membre certifică și formează consilieri profesioniști pentru a-și oferi expertiza în domeniile împrumuturilor pentru studenți, cumpărături de locuințe, planuri de gestionare a averii, datoria cardului de credit, și faliment din cauza coronavirusului.

Toți membrii NFCC trebuie să fie acreditați de Consiliul de Acreditare (COA). COA este o organizație independentă care analizează programele de servicii sociale din întreaga lume.

Planul de management al datoriilor
Pentru a veni cu un plan viabil de gestionare a datoriilor, companiile nonprofit de consolidare a datoriilor încep adesea cu consiliere gratuită de creditare. Ei vor enumera apoi mai multe opțiuni care pot ajuta clienții lor să devină liberi de datorii.

consolidarea datoriilor nonprofit vs. stingerea datoriilor
Procesul este destul de simplu. Organizația nonprofit de consolidare a datoriilor va înțelege mai întâi scenariul financiar specific pentru a crea un buget, apoi va enumera opțiunile care vă pot ajuta să obțineți libertatea financiară.

Sesiunea inițială de consiliere de credit poate dura aproximativ o oră. În timpul acestei sesiuni, un consilier financiar certificat vă va asculta provocările și nevoile, apoi va dezvolta o strategie personalizată pentru a vă plăti datoria. Acești consilieri au experiență în bugetare, gestionarea datoriilor și credit de consum.

Formularul nonprofit vă va include în programul lor de gestionare a datoriilor numai dacă vă calificați. Nu toată lumea se califică pentru aceste programe. Organizația nonprofit vă va ajuta cu obiceiurile de cheltuieli, bugetele și alte aspecte ale finanțelor personale.

Ei vă pot sugera un împrumut de consolidare a datoriilor sau vă pot ajuta să găsiți o altă modalitate de a naviga în procesul de consolidare a datoriilor. datoria cardului de credit,, în funcție de situația dvs. Dacă situația dumneavoastră financiară este prea gravă, atunci ei vă pot recomanda falimentul.

Citeşte mai mult: Specialistul stabilește reguli pentru cei care doresc să-și achite datoria

Cum functioneazã
Așa funcționează un program de gestionare a datoriilor. Compania nonprofit de consolidare a datoriilor negociază în numele dvs. pentru a vă reduce datoria cardului de credit, neplătită Ei încearcă să scadă rata dobânzii și să combine toate datoria într-una singură. În multe cazuri, acestea pot reduce rata dobânzii cu 8 până la 9 la sută. Uneori pot scădea și mai mult rata dobânzii.

Aceste măsuri vă vor ajuta să vă plătiți mai rapid datoria. Un avantaj esențial al lucrului cu o companie nonprofit de consolidare a datoriilor este că nu trebuie să obțineți un împrumut suplimentar pentru a vă achita datoriile, ceea ce s-ar putea adăuga cu ușurință la problemele dvs.