„Frânt fundamental”. Așa a descris A. Wayne Johnson, oficialul administrației Trump care și-a dat demisia pe 24 octombrie, sistemul de datorii studențești pe care îl conducea cândva. Johnson a cerut, de asemenea, iertarea împrumuturi pentru studenți într-o pauză completă cu fostul său șef Betsey DeVos, care a ridiculizat planurile democraților de a face exact asta.

Johnson are dreptate când spune că împrumuturi pentru studenți așa cum le știm, sunt punitive și nesustenabile. Și este mult mai profund și mai complex decât chiar și împrumuturile de 1,6 trilioane de dolari. Familiile care aspiră să-și trimită copiii la facultate încep să lucreze la promisiunile lor de neatins, ideile arhaice și cerințele dure foarte devreme în viața lor împreună și se așteaptă ca tensiunea să dureze mult după ce copiii își părăsesc casele.

Am văzut acest lucru clar în conversațiile pe care le-am avut cu părinții și studenții din clasa de mijloc pentru cartea mea, „Datoria”: cum fac familiile să funcționeze cu orice preț. Părinții din clasa de mijloc se simt obligați să-și trimită copiii la facultate, dar singura modalitate de a le oferi această oportunitate este să plătească pentru asta, iar prețul este mare. Această cerere îi propulsează într-un labirint uluitor de politici și programe financiare conduse de guvern, firme financiare și universități. Drumul este atât de încurcat încât am simțit că are nevoie de un nou nume: „complexul finanțelor pentru studenți”.

Complexul de împrumuturi pentru studenți atrage în primul rând familiile din clasa de mijloc, oferindu-le morcovul investiției. În momentul în care copilul dumneavoastră primește un număr de securitate socială, guvernele federale și de stat și companiile financiare se unesc pentru a le spune familiilor să economisească în conturi cunoscute sub numele de planuri 529 despre care spun că vor crește în ofertele de fonduri mutuale de la aceleași companii.

Existența acestor planuri oferă o lecție timpurie și grea pentru complexul financiar al studenților: Părinții responsabili economisesc pentru costul colegiului; actul de a încerca este modul în care pot demonstra că fac ceea ce trebuie. Nu contează că nimeni nu poate prezice cât va costa facultatea în optsprezece ani. Sau că puțini sunt capabili să economisească bani.

Citeşte mai mult: 3 moduri prin care poți obține iertarea datoriilor la împrumuturi pentru studenți

Potrivit unui studiu al Oficiului pentru Responsabilitate Guvernamentală, doar o mică parte din familiile din SUA – mai puțin de 5 la sută – investesc în 529 de conturi. Nu ar trebui să fie surprinzător faptul că cei care o fac sunt mult mai bogați decât majoritatea și nici că ceilalți 95 la sută ajung să simtă că eșuează.

Chiar și acele câteva familii din clasa de mijloc care fac efortul și reușesc să economisească pentru facultate simt că nu au făcut suficient. Acest sentiment descurajant vine adesea la următorul pas în complexul financiar al studenților: depunerea cererii gratuite pentru ajutor federal pentru studenți. FAFSA, așa cum o numesc toate familiile care solicită ajutor pentru studenți, este poarta de acces către sprijin financiar din partea guvernului federal, a guvernelor de stat și a școlilor.

În mod critic, informațiile furnizate de familii în FAFSA generează „contribuția așteptată a familiei”, suma pe care guvernul federal spune că o familie poate plăti pentru facultate și pentru împrumuturi pentru studenți.

A rămâne într-o slujbă care te face nefericit nu este doar dureros și inconfortabil. Poate face ravagii asupra sănătății tale mintale, îți poate reduce productivitatea și te poate face să te îndoiești de capacitatea ta. Același lucru este valabil și pentru a rămâne într-un domeniu care nu-ți mai servește pasiunea.

Așa că atunci când apare nevoia de a sări pe navă, de a te întoarce la școală sau de a schimba industriile, este foarte important să te scufunzi. Din păcate, cei mai mulți dintre noi nu își pot permite să renunțe la locul de muncă și să nu aibă venituri pentru o perioadă nedeterminată de timp. iată cum se pregatesc financiar pentru această perioadă de schimbare:

ÎNCEPEȚI SĂ SALVAȚI CÂT CU URÂND POSIBIL.
Deși acest lucru este destul de evident, analistul de consum și expertul în bani, Julie Ramhold, spune că primul pas în a-ți asuma orice risc este să-ți construiești cuibul de economii. Dacă este nevoie de mai mult pentru a găsi o altă oportunitate care se potrivește cu ceea ce cauți, este important să poți face față cheltuielilor de trai fără griji. Sau, dacă ai de gând să schimbi complet cariera, s-ar putea să fii „fără loc de muncă” în timp ce periezi noi abilități pentru o perioadă îndelungată și trebuie să înțelegi cum este posibil acest lucru. se pregatesc financiar. Dacă acesta este cazul, intrarea în modul veveriță vă va ajuta bine dvs. și contul dvs. bancar. Deși s-ar putea să nu fie posibil, Ramhold sugerează să greșești din partea precauției și să începi să economisești mai mult cu aproximativ un an înainte de a planifica să faci o schimbare majoră.

„Scopul tău ar trebui să fie să acoperi cheltuielile lunare cât mai mult posibil, așa că, dacă intenționezi să nu lucrezi timp de șase luni, asigură-te că ai destui bani economisiți pentru a acoperi acele șase luni și apoi unele, cum ar fi urgențele care pot apărea ”, explică el. „Făcând acest lucru va însemna că ești pregătit pentru orice ți-ar pune viața în cale atunci când nu ai un loc de muncă sau încă te instalezi într-unul nou.”

…PENTRU A DEMONSTRA RELAȚIA VOASTRA CU BANI.
Pe măsură ce începeți să vă dezvoltați strategia de ieșire, amintiți-vă că aruncarea unei grenade în viața profesională actuală nu este doar o amenințare pentru portofoliul dvs.; poate fi, de asemenea, o amenințare pentru psihicul tău. De aceea, CEO-ul EnrichHer, Roshawnna Novellus, vă sugerează să vă educați cu privire la mentalitatea dvs. de bani. Te stresează cearta despre finanțe? Sunteți îngrijorat de a nu ști unde sau când va ajunge următorul flux de venit?

Cu cât te poți pregăti mental mai mult pentru această incertitudine, cu atât poți mai bine se pregatesc financiar pentru a face față emoțiilor care apar în acest proces. „Este important să-ți faci ordine în afacerile financiare din mai multe motive, inclusiv liniștea sufletească, reducerea stresului și capacitatea de a te concentra”, spune Novellus. „Dacă relația ta personală cu banii nu este bună, poate provoca multe tulburări făcând ceva nou.”

O modalitate puternică de a-ți examina factorii declanșatori și de a-ți construi încrederea în capacitatea ta de a face față acestei tranziții este să te conectezi cu oameni care au aceleași idei. Alăturarea cercurilor de antreprenori care au făcut salturi similare de credință sau căutarea de mentori care pot oferi perspectiva unei persoane din afară poate fi încurajatoare.

…ȘI FACEȚI PUȚINA MUNCĂ SUPLIMENTARĂ ÎN INTERIM.
În funcție de tipul de tranziție pe care o faceți, trecerea de la o săptămână de muncă de 60 de ore la un timp liber va fi o surpriză. Și în timp ce probabil te vei bucura de asta pentru o secundă, probabil că vei începe să te simți anxios, rapid, așa ar trebui se pregatesc financiar Pentru asta. De aceea, Ramhold sugerează să luați un job de consultanță în timp ce vă pregătiți pentru mutarea. Acest lucru nu numai că vă va ajuta să vă umpleți timpul - deoarece nimeni nu poate trimite CV-uri opt ore pe zi, cinci zile pe săptămână - dar vă va câștiga și niște bani în plus pentru a umple golul.

DETERMINAȚI-VĂ NEVOILE, ȘI APOI REDUCEȚI ACEL NUMĂR.
Ceea ce cheltuiți acum când aveți un loc de muncă remunerat nu este exact ceea ce veți debita de pe cardul dvs. de credit după ce ați trimis notificarea de două săptămâni. Ramhold spune că una dintre cele mai eficiente modalități de a crea o foaie de parcurs financiară pentru perioada de șomaj este să vă numărați cheltuielile săptămânale și lunare. Având în vedere acest număr, puteți începe să faceți reduceri care au ca rezultat economii și vă vor oferi mai mult spațiu de lucru în timp ce căutați un loc de muncă mai bun. Și în timp ce majoritatea oamenilor se grăbesc să ia un pix roșu pentru obiceiul lor zilnic Starbucks, Ramhold spune că alte cheltuieli recurente sunt de fapt mult mai scumpe și multe sunt inutile.

„Poate că vrei doar Netflix pentru ultimul sezon din You. În acest caz, faceți exces și puneți-vă abonamentul în așteptare până mai târziu. Poate că nu vă folosiți suficient beneficiile Amazon Prime pentru a justifica costul anual de 119 USD, caz în care ar trebui să vă gândiți să îl anulați și să păstrați banii economisiți”, spune el.

Dacă veți reduce abonamentele, Ramhold spune că este mai bine să o faceți acum, decât când plecați. Acest lucru vă oferă timp să vă adaptați și să înțelegeți realitatea noii tale normalități.” „Acest lucru funcționează pentru că îți permite să accepți o viață frugală înainte de a fi forțat, astfel încât atunci când nu mai este o opțiune, să nu fie o tranziție stresantă”, explică el. „Aflați unde puteți reduce și fă-o fără ezitare.”

Toată lumea trebuie să salveze. De fapt, probabil că ar trebui să puneți deoparte bani pentru pensie și altele obiective financiaree chiar acum.

Indiferent dacă doriți să cumpărați o casă, să plecați într-o vacanță fără datorii sau să faceți o altă achiziție importantă, economisirea este calea inteligentă.

Din păcate, deși majoritatea dintre noi știm asta, avem și multe scuze pentru a nu o face și pentru a nu obține obiective financiare. Problema este că, cu cât te scuzi mai mult, cu atât pierzi mai mult interes compus și devine mai greu să economisești suficient pentru a realiza ceva important.

1. Nu ai destui bani
Uneori, venitul tău nu este suficient pentru a-ți acoperi nevoile esențiale și tot îți permite să economisești bani pentru altele obiective financiare. Dacă da, singura opțiune pe care o vei avea este să crești veniturile disponibile. Ai putea face acest lucru după cum urmează:

Cere o mărire de salariu. Vino pregătit cu dovezi, cum ar fi dovada succesului recent și date privind salariile de pe piață, pentru a arăta că meriți un salariu mai mare.
Caut un loc de muncă mai bun. Dacă compania dvs. nu vă plătește ceea ce meritați sau slujba dvs. este o fundătură cu puțin potențial de a vă crește veniturile, mutarea într-o nouă poziție poate fi cel mai bine.
Lucrând o treabă secundară. Există o mulțime de oportunități de a câștiga bani în plus în economia gig. Gândește-te la ceea ce te interesează și la ce abilități ai de a găsi o nișă pentru tine.
Imbunatateste-ti abilitatile. Dacă nu poți justifica o mărire de bani sau să găsești un loc de muncă secundar, poate fi necesar să urmezi niște cursuri sau să vorbești cu angajatorul despre programele de formare de care ai putea profita pentru a câștiga un salariu mai mare.

2. Ai prea multe cheltuieli
Pentru mulți oameni care spun că au foarte puțini bani, problema nu este chiar veniturile, ci cheltuielile excesive. Dacă cheltuiți prea mult din ceea ce câștigați, nu veți putea economisi nimic.

Pentru a determina dacă cheltuirea excesivă este problema dvs., urmăriți ce cheltuiți timp de aproximativ 30 de zile. Odată ce vezi unde se duc banii tăi, caută să reduceți cheltuielile discreționare, cum ar fi mesele în oraș sau distracția.

Dacă te simți că cheltuiești prea mult, a trăi cu un buget îți va permite să economisești mai mult. Stabiliți limite de cheltuieli pentru diferite tipuri de achiziții și, odată ce atingeți aceste limite, opriți cheltuielile. Dacă întâmpinați probleme în a ține evidența, încercați un sistem de bugetare bazat pe plicuri: puneți banii pe care i-ați alocat pentru fiecare categorie de achiziție într-un plic și cheltuiți numai banii disponibili.

Citeşte mai mult: Înțelegeți modalități practice de a vă menține finanțele sub control

3. Nu știi cum să începi
Să știi cum să economisești și să investești nu trebuie să fie complicat, deși poate părea așa. Cel mai simplu mod de a începe să economisiți este să deschideți un cont de economii cu randament ridicat și să depuneți bani în el pentru a vă satisface obiective financiare. Această abordare are sens pentru un fond de urgență sau pentru banii de care veți avea nevoie în curând, cum ar fi pentru o vacanță pe care o planificați anul acesta.

Depășirea acestor scuze este esențială
Deși probabil că există multe motive pentru a nu economisi, niciunul nu este suficient de bun pentru a justifica neeconomisirea unor bani pentru viitor. Dacă nu economisiți, atingerea obiectivelor financiare va fi aproape imposibilă și veți întâmpina dificultăți mai târziu. Acum este momentul să găsești o modalitate de a depăși obstacolele care te împiedică să faci asta.

visul unui obiectiv de economii Este aproape întotdeauna distractiv: o vacanță însorită, casa perfectă, un cadou de sărbători orbitor. Dar gândește-te cât de mult ar putea dura să ajungi acolo și toată acea distracție ar putea dispărea.

Chiar dacă faceți lucrurile corect, cum ar fi reducerea cheltuielilor sau luarea unui loc de muncă cu jumătate de normă pentru un venit suplimentar, poate fi descurajantă atunci când linia de obiectiv de economii Este departe. Iată cum să rămâi motivat până când îl atingi.

Automatizează-ți economiile
Dacă intenționați să economisiți puțin în fiecare lună pentru anul următor sau cam așa ceva, puteți simplifica procesul prin configurarea transferurilor automate din contul dvs. curent la economii. Veți face depuneri fără efort suplimentar.

Această tactică a ajutat-o pe Marissa Ryan, co-fondatoare a unei agenții de marketing digital din Chicago, când a vrut să economisească 25.000 de dolari pentru nunta ei în 18 luni. Folosind depunerea directă, ea și-a împărțit salariul între două conturi diferite, unul pentru fondul de nuntă și celălalt pentru cheltuielile de trai.

El spune că automatizarea a ajutat, pentru că au fost luni când nu a avut chef să facă efortul. „Configurarea depozitelor automate a scos „mă” din ecuație, așa că nu a trebuit să-mi fac griji că pierd o lună”, spune Ryan.

Pentru a vă crește și mai mult economiile cu un efort minim, puneți-vă banii într-un cont de economii cu randament ridicat sau într-un certificat de depozit, care poate câștiga de 20 de ori mai mult decât un cont de economii tradițional.

Sărbătorește micile victorii
Să presupunem că doriți să economisiți 5.000 USD și ați pus deoparte 500 USD. Este un motiv de sărbătoare, spune Joseph Polakovic, proprietarul Castle West Financial LLC, o firmă de consultanță financiară din San Diego.

Explicați că atunci când aveți un obiectiv financiar mare, vă ajută să îl priviți ca pe o serie de obiective mai mici, care sunt mai ușor de atins. Când aceste repere sunt atinse, sărbătorirea lor – cu un cadou ieftin, de exemplu – vă poate ajuta să vă mențineți motivat.

„Nu primești o singură recompensă la final. Îți oferi diverse recompense pe parcurs”, spune el.

Uită-te la imaginea de ansamblu. Literalmente.
În timp ce nu vrei să fii copleșit de cât de departe pare să fie un obiectiv, mementouri ale obiectiv de economii ei înșiși pot fi folositori. Odată ce Ryan a ales locația perfectă pentru nunta sa, a descărcat o imagine a acesteia și a folosit-o ca imagine de fundal pe ecranul de pornire al telefonului său. „M-a făcut să mă simt bine doar anticipând locul și m-a ținut să merg”, spune el.

Polakovic este de acord că este o strategie bună. Ai putea tipări o fotografie care să-ți reprezinte obiectivul și să o postezi acolo unde o vezi în fiecare zi, ca pe frigider sau pe oglinda din baie, spune el.

luați eșecurile în pas
Probabil vor fi denivelări pe parcurs. Pentru Ryan, a fost o bancnotă neașteptată de 3.000 de dolari pentru a repara mașina. Ea spune că a folosit o parte din fondul de nuntă pentru a plăti, dar era hotărâtă să refacă bilanţul cât mai repede posibil şi să ajungă la ea. obiectiv de economii.

Citeşte mai mult: Aflați despre câteva investiții de valoare mică

Dacă aveți un deficit de economii, există opțiuni pentru a vă readuce pe drumul cel bun, inclusiv creșterea veniturilor. Ryan spune că și-a luat o slujbă secundară ca freelancer pentru a-și completa fondul.

A fi responsabil
Găsiți un prieten sau un membru al familiei căruia îi puteți raporta progresul. Scott Perry din Raleigh, Carolina de Nord, spune că el și soția sa și-au tras la răspundere reciproc atunci când au decis să plătească 60.000 de dolari în împrumuturi pentru studenți mai devreme. Ei și-au făcut un plan pentru a trăi sub posibilitățile lor și pentru a câștiga venituri suplimentare din escrocherii secundare. Când au venit bani surpriză, de exemplu, dintr-un cadou sau un bonus de muncă, o parte din ei au folosit pentru a plăti principalul împrumutului, pe lângă crearea unui fond de urgență.

Gestionarea banilor este dificilă și mulți oameni se luptă cu ei cel puțin într-o oarecare măsură pentru a-și păstra finante sub control. De fapt, aproximativ o treime dintre lucrătorii care câștigă 200.000 de dolari sau mai mult pe an spun că rămân fără bani înainte de a primi următorul salariu, potrivit unui sondaj privind finanțarea salariilor.

Cu toate acestea, deși mulți oameni au dificultăți în menținerea lor finante sub control, mulți dintre ei nu fac tot posibilul pentru a-și îmbunătăți situația. De fapt, există o anumită mișcare de bani care poate îmbunătăți fiecare aspect al vieții tale financiare - și nu destui oameni profită de ea.

Dar, în ciuda faptului că aproape jumătate dintre americani spun că sunt stresați de bani, conform raportului Salary Finance, doar 19% dintre oameni spun că ar dori să înțeleagă mai bine limbajul financiar. Chiar și printre grupul de oameni care sunt stresați de bani, doar 23% consideră că o mai bună înțelegere a limbajului financiar le-ar putea îmbunătăți situația.

Indiferent cât de multe știi deja despre gestionarea banilor tăi, toată lumea poate suporta să învețe măcar puțin mai mult. Este posibil să aveți deja o înțelegere solidă a multor concepte financiare, ceea ce este un prim pas grozav. Dar dacă sunteți stresat din cauza banilor, luând măsuri pentru a afla și mai multe despre domeniile care vă îngrijorează, vă puteți îndrepta în direcția corectă pentru a vă îmbunătăți situația și a beneficia de beneficiile dvs. finante sub control. Și chiar dacă în prezent nu sunteți stresat de finanțele dvs., aflați mai multe despre problemele financiare vă pot asigura că luați cele mai bune decizii posibile.

De exemplu, dacă întâmpinați probleme cu plata unei datorii, puteți alege să aflați mai multe despre cum să prioritizați diferitele datorii. Înțelegând mai bine ce plătiți în dobândă pentru fiecare tip de datorie și, apoi, acordând prioritate acelor datorii în consecință, vă puteți minimiza plățile dobânzilor și vă puteți achita mai rapid datoria. Fără o strategie de plată solidă, este posibil să plătiți, fără să știți, mai multă dobândă decât este necesar.

În plus, o mai bună înțelegere a elementelor financiare de bază vă poate ajuta să luați decizii financiare mai inteligente. De exemplu, dacă știi cum să creezi un buget, vei avea șanse mai mari să cheltuiești cu înțelepciune, astfel încât să nu rămâi fără bani înainte să sosească următorul tău salariu. Și dacă știi și cum să stabilești limite de cheltuieli pentru fiecare zonă a bugetului tău, poți evita să cheltuiești mai mult decât câștigi, ceea ce, la rândul său, te va ajuta să economisești mai mult pentru viitor.

Prioritizează învățarea pentru a-ți îmbunătăți sănătatea financiară
Vestea bună este că există o mulțime de informații disponibile online despre fiecare subiect financiar imaginabil. Indiferent dacă vă confruntați cu datorii, dacă vă este greu să economisiți sau aveți nevoie de ajutor pentru a vă gestiona banii de zi cu zi, există resurse care să vă ghideze. Primul pas, însă, este pur și simplu să recunoașteți că a afla mai multe despre finanțe vă poate îmbunătăți situația. Chiar dacă te simți încrezător în deciziile tale legate de bani, nu strică niciodată să înveți și mai multe pentru a te asigura că faci tot ce poți pentru a folosi fiecare dolar.

Citeşte mai mult: Discutați-vă finanțele cu partenerul dvs., iată câteva modalități

Dacă ideea de a-ți petrece timpul liber citind și învățând despre finanțe nu este atât de atrăgătoare, nu ești singur. De fapt, un sfert dintre americani spun că preferă să umple o gaură decât să-și dea bugetul și să le aibă finante sub control.

Dacă nu-ți place să te gândești la bani, încearcă să te gândești la rezultatele pozitive pe care le vei vedea în viitor atunci când vei face anumite schimbări financiare. De exemplu, încearcă să-ți imaginezi cum ar fi viața dacă ți-ai plăti toată datoria cardului de credit. Imaginează-ți toți banii în plus pe care îi vei avea și gândește-te la tot stresul și nopțile nedormite pe care le vei putea evita. Având în vedere acest lucru, poate fi mai ușor să dezvoltați un plan de acțiune pentru a face acest vis să devină realitate.

Puteți face același lucru pentru orice obiectiv financiar pe care îl aveți. Dacă știi că ar trebui să economisești pentru pensie, de exemplu, dar te simți copleșit de ideea de a crea un plan și nu știi de unde să începi, imaginează-ți pensionarea ideală și lasă-l să te ghideze. Sau, pe de altă parte, ar putea ajuta să-ți imaginezi o pensie în care abia îți poți permite să supraviețuiești pentru că nu ai economisit suficient. Asta ar putea servi drept motivație pentru a începe să înveți cât de mult poți acum, astfel încât să-ți poți atinge obiectivele viitoare și să-ți menții finante sub control.