Acesta este primul articol dintr-o serie în două părți despre cum plătiți-vă datoriile cu resurse reduse, te invităm să ni te alături.

Pasul 1: Nu mai asumați noi datorii

Dacă împrumuți bani dintr-o sursă pentru a plăti alta, într-adevăr doar amesteci datoria în loc să o plătești. Există motive întemeiate pentru a face acest lucru, cum ar fi deschiderea unui nou card de credit de transfer de sold pentru a profita de o perioadă introductivă de 0% APR sau consolidarea datoriei dvs. într-un împrumut personal cu o dobândă mai mică. Dar, în general, când vine vorba de Plătește o datorie, Trebuie să încetezi să-ți mai asumi noi datorii. Nu deschideți noi carduri de credit și nu obțineți împrumuturi decât dacă există motive strategice pentru a face acest lucru și înghețați toate cheltuielile inutile.

Pasul 2: Stabilește cât datorezi
Dacă ești copleșit de datorii, este tentant să ignori facturile care continuă să vină. A face față cu ceea ce datorezi poate fi intimidant, dar dacă vei plăti, ai nevoie de un număr exact. Stați cu fiecare extras de card de credit restante, factură medicală sau de utilități și adunați ceea ce datorați. Lângă soldul principal, notați rata dobânzii, taxele de întârziere și eventualele penalități pe care ați putea fi nevoit să le plătiți. Fără o imagine clară a situației tale financiare, este imposibil să-ți dai seama cum să plătești datoriile pentru un venit scăzut.

Pasul 3: Creați un buget
Un buget vă permite să vedeți exact de unde provin venitul și încotro se îndreaptă. Începe prin a enumera toate sursele tale de venit și toate cheltuielile tale fixe și recurente. Cheltuielile fixe sunt elemente precum plățile de chirie sau de mașină care nu se modifică de la o lună la alta.

Acum, scade diferența dintre venitul tău total și cheltuielile tale fixe. Restul sunt banii pe care îi ai la dispoziție pentru cheltuieli variabile, cum ar fi alimente și îmbrăcăminte – și datoria ta.

Citeşte mai mult: Specialiștii subliniază secretul liniștii financiare

Aflați exact câți bani să puneți deoparte în fiecare lună pentru cheltuieli variabile pe care nu le puteți reduce, cum ar fi alimentele, și apoi puneți banii rămași pentru achitarea datoriilor. Introduceți un element rând în bugetul dvs. pentru plata datoriilors, ține-te de el și crește cantitatea ori de câte ori poți.

Pasul 4: plătiți mai întâi cele mai mici datorii
După ce adunați tot ceea ce datorați, numărul total ar putea părea intimidant. Ieșirea din datorii cu un venit mic nu este ușoară, dar sărbătorirea unor etape mici de-a lungul drumului vă poate menține în continuare, iar reducerea numărului total de creditori vă va ușura anxietatea.

Începeți prin a vă plăti cele mai mici facturi. Aveți grijă de soldul $200 la atelierul de reparații auto sau pe un card de credit. Dacă vedeți soldurile care ajung la zero, vă va oferi mândria și convingerea că veți putea în cele din urmă să trăiți fără datorii și să vă plătiți mai multe conturi contabile mai repede decât dacă ați fi abordat mai întâi cele mai mari datorii.

Dacă o consolidare a împrumuturilor personale nu funcționează pentru dvs., există mai multe moduri de a consolida creanţă, inclusiv:

Împrumut pe fonduri proprii
Dacă ești proprietarul casei tale și datorezi mai puțin la creditul tău ipotecar decât valoarea casei, poți să închiri un împrumut cu capital propriu și să-l folosești pentru a-ți achita datoria restante. Un împrumut cu capital propriu este un tip de a doua ipotecă care vă permite să vă împrumutați cu capitalul propriu din casa dumneavoastră. Puteți folosi suma forfetară pe care o primiți din împrumutul dvs. de capital pentru a vă achita toate datoriile restante și apoi să efectuați o plată lunară pentru a achita noul împrumut.

Pentru împrumuturile cu capital propriu, casa ta este considerată garanție. Drept urmare, creditorul consideră împrumutul dumneavoastră ca fiind mai puțin riscant, ceea ce înseamnă că ratele dobânzilor sunt de obicei mai mici în comparație cu așa-numitele împrumuturi negarantate, cum ar fi împrumuturile personale. Dar rețineți că, dacă ratați sau ratați plățile împrumutului de capital propriu, vă puteți pierde casa. Estimați capitalul propriu din casa dvs. pentru a vedea dacă vă calificați pentru a vă împrumuta suficient pentru a vă acoperi creanţă cercel.

Carduri de credit de transfer de sold
Dacă aveți câteva solduri diferite de carduri de credit pe care doriți să le gestionați, puteți încerca un card de credit de transfer de sold. Multe carduri oferă 0% dobândă pentru o perioadă de timp stabilită, de obicei între 12 și 21 de luni.

Aceasta este o modalitate bună de a muta toată datoriile restante ale cardului de credit la o plată gestionabilă în fiecare lună. Rețineți că, dacă aveți multe datorii cu cardul de credit, este posibil să nu fiți aprobat pentru un transfer de sold care reprezintă suma totală de care trebuie să o mutați. Aceasta înseamnă că ați putea plăti soldul noului card, precum și orice card care nu a putut fi transferat.

Citeşte mai mult: Cum să-ți plătești datoriile și să începi anul pe picior bun

plan de administrare datorii
Dacă nu vă calificați pentru un nou împrumut sau transfer de card de credit, este posibil să trebuiască să vă gestionați creanţă într-un mod diferit. Dacă nu ați făcut-o deja, începeți prin a vă organiza toate datoriile restante într-o foaie de calcul. Notați toți creditorii cărora le datorați bani, rata dobânzii curente, cât datorați și data scadentă lunară. De acolo, puteți încerca câteva planuri diferite de gestionare a datoriilor:

Reducerea datoriilor: această metodă vă permite să vă concentrați mai întâi pe plata datoriilor. creanţă mai mic. Făcând plățile minime pentru fiecare datorie pe care o datorați, veți pune toți banii în plus în datoria cu cel mai mic sold. Odată ce ați plătit, vă veți concentra pe a pune toți banii în plus pe soldul următor mai mic. Faceți acest lucru până când toată datoria dvs. este plătită în totalitate. Avantajul este că vei vedea rapid rezultatele. Dezavantajul este că ai putea ajunge să plătești mai mult în dobândă pentru alte datorii care percep rate mai mari.

Avalanșă de datorii: Această metodă se concentrează pe achitarea datoriilor cu cea mai mare dobândă mai întâi. Ai face plăți minime pentru toate obligațiile tale de datorie și apoi ai pune toți banii tăi în plus în creanţă cu dobânzi mai mari. Faceți acest lucru până când datoria este achitată, apoi treceți la datoria cu următoarea dobândă cea mai mare până când toată datoria este achitată. Deși puteți economisi mai mult plătind datoria cu dobândă mai mare, este posibil să nu vedeți rezultate la fel de repede ca în metoda bulgărelui de zăpadă a datoriei.

Concluzie
Un împrumut personal ar putea fi o modalitate excelentă de a-ți consolida datoriile. Dar nu este neapărat metoda potrivită pentru toată lumea. Examinați-vă situația individuală a datoriilor și vedeți dacă un împrumut personal ar funcționa mai bine. Dacă nu, încercați diferite metode, cum ar fi un transfer de sold, un împrumut cu capital propriu sau un plan de gestionare a datoriilor pentru a vă controla datoria.

Achitarea datoriilor poate fi copleșitoare, mai ales atunci când aveți multe tipuri de datorii restante. Dacă doriți să accelerați procesul, luați în considerare obținerea unui imprumut personal pentru consolidarea datoriilor.

Gestionarea tuturor datoriilor dvs. restante, cu mai multe date scadente, rate ale dobânzii și sume minime datorate, este mult de luat în considerare. Lipsa unei plăți vă poate reduce scorul de credit și vă poate afecta șansele de a împrumuta bani în viitor.

De aceea, transformarea tuturor facturilor lunare într-o singură plată cu un nou împrumut de consolidare a datoriilor poate fi o modalitate excelentă de a vă simplifica viața financiară, de a vă menține creditul solid și de a face mai ușor să plătiți ceea ce datorați în fiecare lună. Desigur, ar trebui să continuați să vă plătiți toate facturile la timp până când veți simplifica configurarea plății cu noul dvs. împrumut.

Ce este un împrumut personal pentru consolidarea datoriilor?
Consolidarea datoriilor cu a imprumut personal este atunci când utilizați un împrumut personal pentru a vă achita toate cardurile de credit, împrumuturile și alte datorii restante și apoi efectuați o plată gestionabilă pentru împrumutul personal până când acesta este achitat.

Dacă aveți multe tipuri diferite de datorii, a imprumut personal vă poate ajuta să le țineți la zi. Rămâneți în urmă cu oricare dintre plățile dvs., fie că este vorba despre un card de credit sau un împrumut pentru studenți, vă poate distruge scorul de credit. De asemenea, vă poate împiedica șansele de a vă împrumuta bani în viitor.

Când ar trebui să primesc un imprumut personal pentru consolidarea datoriilor?
Dacă aveți datorii cu dobândă ridicată, cum ar fi datoria cu cardul de credit, vă poate face un bun candidat pentru un împrumut de consolidare a datoriilor. Împrumuturile personale tind să aibă carduri de credit. Ai putea fi un candidat bun pentru un împrumut personal dacă:

Aveți un credit puternic: cu cât creditul este mai bun, cu atât este mai probabil să vă calificați pentru un împrumut cu cea mai mică rată a dobânzii disponibilă. Cu cât rata dobânzii este mai mică, cu atât va trebui să plătiți mai puțin pe lângă banii pe care îi împrumutați.

Citeşte mai mult: Când este o idee bună să obțineți un împrumut personal?
Aveți datorii semnificative - dar controlate: dacă datoria dvs. este mare, dar puteți efectua cel puțin plăți lunare minime, un împrumut personal poate fi potrivit pentru dvs.

Cheltuielile dumneavoastră sunt controlate: Cu toate acestea, un împrumut personal nu vă va ajuta dacă nu vă puteți controla cheltuielile. De fapt, te-ai putea da și mai multe datorii. Înainte de a obține un împrumut personal, revizuiți-vă finanțele pentru a vă asigura că vă puteți permite împrumutul și vă puteți achita datoria restante.

Dacă nu aveți un credit bun, puteți încă să vă calificați pentru a imprumut personal, dar te-ai putea confrunta cu dobânzi mai mari. Dacă vă confruntați cu dobânzi mai mari cu un împrumut personal în comparație cu ceea ce plătiți acum, omiteți-l sau așteptați până când vă calificați pentru dobânzi mai mici. Între timp, încercați metode alternative pentru a vă rezolva datoria.

A cheltui mai puțin și a economisi mai mult sunt obiective demne. Achitarea datoriilor este însă cheia succesului în realizarea liniste financiara.

În mod colectiv, americanii datorează mai mult de un trilion de dolari numai cu cardurile de credit.

După sărbători, soldurile individuale au urcat încă un pas. Americanii, în medie, au acumulat aproximativ 1TP4Q1.325 în datorii de sărbători luna trecută, potrivit sondajului anual MagnifyMoney după vacanță.

În plus, mai mult de trei sferturi dintre cei chestionați au spus că nu își vor achita integral soldurile până la sfârșitul lunii ianuarie, ceea ce înseamnă că vor adăuga și dobânzi mari la aceste facturi.

De la o lună la alta, cardurile de credit sunt una dintre cele mai scumpe moduri de a împrumuta bani. Ratele cardurilor sunt acum la 17,41 TP3T, în medie, doar puțin sub recordul de 17,851 TP3T în iulie, dar mulți americani continuă să împrumute sume din ce în ce mai mari. Aproximativ 351 TP3T de deținători de carduri încep 2020 cu mai multe datorii cu cardul de credit decât aveau la începutul lui 2019, potrivit celui mai recent sondaj CompareCards.

Și cardurile de credit sunt – de departe – cel mai popular tip de datorie, urmate de creditele auto, creditele ipotecare, creditele pentru studenți și datoria medicală.

„Datoria este un obstacol major în atingerea obiectivelor financiare, de la orice până la cumpărarea unei locuințe și pensie”, a declarat Carrie Schwab-Pomerantz, președinte al consiliului de administrație și președinte al Fundației Charles Schwab.

„Afectează oameni de toate vârstele și mediile, în diferite etape ale vieții. Împrumutul este destul de ușor, partea grea este să-l rambursezi.”

Secretul pentru a-ți înmulți economiile și a obține liniste financiara
4 pași pentru a reduce cheltuielile până în 2020
Urmați aceste recomandări atunci când începeți să investiți...

Gospodăriile din SUA cu datorii rotative cu cardul de credit datorează aproximativ 7.000 de dolari, costându-le aproximativ 1.100 de dolari pe an în plăți de dobânzi, conform studiului NerdWallet 2019 privind datoria gospodăriilor.

Citeşte mai mult: Înțelegeți cum să economisiți bani la cumpărături

Dacă ai face doar plățile minime pe un sold de 7.000 USD, ți-ar lua 21 de ani pentru a-l achita și ai cheltui mai mult de 8.900 USD în dobândă în acel timp, a descoperit NerdWallet, presupunând o rată a dobânzii de puțin peste 16%.

În același timp, aproape unul din trei americani a spus că plata datoriilor este principalul lor obiectiv financiar pentru noul an, potrivit unui sondaj separat Policygenius.

Pentru a aborda acest tip de echilibru mult mai eficient, iată câteva tactici pentru a plăti datoria o dată pentru totdeauna și, în sfârșit, liniste financiara.