ของเขา คะแนนเครดิต อาจได้รับผลกระทบจากปัจจัยหลายประการ เช่น การรักษาผลิตภัณฑ์ของลูกค้า ระเบียบวินัยในการชำระคืน การใช้เครดิต ขนาดสินเชื่อ ประเภทสินเชื่อ และระยะเวลาของประวัติเครดิต สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจความเชื่อผิดๆ บางอย่างที่มาพร้อมกับคะแนนเครดิตเพื่อประกอบการตัดสินใจอย่างมีข้อมูล

รายได้ส่งผลต่อคะแนนเครดิต

ไม่ รายได้ไม่มีผลกระทบโดยตรงต่อคะแนนเครดิตของคุณ แต่จะมีบทบาทในการมีสิทธิ์กู้ยืมและบัตรเครดิตของคุณ รายได้และเงินเดือนเป็นการวัดความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของผู้บริโภค “ผู้บริโภคที่มีรายได้สูงแต่ไม่มีวินัยในการชำระคืนเงินกู้ อาจมีคะแนนเครดิตต่ำกว่า เมื่อเทียบกับผู้บริโภคที่มีรายได้ค่อนข้างต่ำ แต่มีวินัยในการชำระคืนเงินกู้มากกว่า” สิงคาลกล่าว Adhil Shetty ซีอีโอของ Bankbazaar กล่าวว่าคะแนนเครดิตสะท้อนถึงจำนวนเครดิตที่ใช้ เทียบกับวงเงินสินเชื่อทั้งหมด และความสามารถในการจัดการเครดิตนั้นได้ดีเพียงใด “แม้จะต้องเผชิญกับการสูญเสียรายได้บางส่วนหรือทั้งหมด แต่หากคุณสามารถชำระค่าธรรมเนียมและ EMI ได้ตรงเวลา คะแนนเครดิตของคุณจะไม่ได้รับผลกระทบ”

ไม่มีเงินกู้หมายถึงคะแนนเครดิตที่ดี

ไม่เป็นความจริงเลย เพราะหากไม่มีเงินกู้ก็หมายความว่าคุณไม่มีประวัติเครดิต รายงานเครดิตจะพิจารณาว่าคุณจัดการเครดิตของคุณอย่างไร และการไม่มีข้อมูลดังกล่าวหมายความว่าไม่มีทางที่ผู้ให้กู้จะเข้าใจพฤติกรรมทางการเงินของคุณได้ ดังนั้นการกู้ยืมเงินอาจกลายเป็นเรื่องท้าทายหากไม่มีเงินกู้ “คุณอาจเผชิญกับความท้าทายในการใช้วงเงินสินเชื่อใดๆ หากคุณไม่มีประวัติเครดิต แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดคือการสร้างเครดิตโดยรับประกันการชำระคืนที่ตรงเวลา” Singhal กล่าว

การกู้ยืมหลายครั้งหมายถึงคะแนนเครดิตที่ต่ำกว่า

มีบรรทัดที่ดีที่นี่เนื่องจากการกู้ยืมหลายครั้งอาจหมายความว่าคุณหิวเครดิตและการสอบถามเครดิตหลายครั้งอาจส่งผลเสียต่อคุณได้ คะแนนเครดิต. อย่างไรก็ตาม คะแนนเครดิตจะขึ้นอยู่กับความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ ไม่ใช่จำนวนสินเชื่อ หากคุณมีสินเชื่อหลายรายการในชื่อของคุณแต่สามารถชำระหนี้ได้ตรงเวลา คุณอาจมีคะแนนเครดิตที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับผู้ที่มีสินเชื่อน้อยกว่าแต่ไม่มีประวัติการชำระเงินที่ดี "หากการใช้เครดิตของคุณต่ำและคุณสามารถชำระเงินได้ตรงเวลา แสดงว่าคุณ คะแนนเครดิต ไม่จำเป็นต้องลงมา” เชตตี้กล่าว โปรดทราบว่าการมีสินเชื่อที่ใช้งานอยู่หลายรายการอาจเพิ่มภาระ ซึ่งอาจส่งผลต่อความตรงเวลาของการชำระเงิน

บัตรเครดิตหลายใบหมายถึงคะแนนเครดิตที่ดีกว่า

การทำความเข้าใจว่าบัตรเครดิตมากเกินไปหมายถึงการมีเครดิตมากขึ้น ส่งผลให้มีการใช้ประโยชน์น้อยลง ตัวอย่างเช่น หากคุณมีบัตรเครดิต 6 ใบ วงเงินสินเชื่อใบละ 50,000 วงเงินเครดิตทั้งหมดของคุณจะเท่ากับ 3 แสน หากการใช้เครดิตโดยเฉลี่ยของคุณคือ 1 การใช้งานของคุณคือ 33% และ Shetty กล่าวว่านี่เป็นตัวเลขที่ดี อย่างไรก็ตาม การมีบัตรเครดิตหลายใบอาจส่งผลให้มีใบแจ้งหนี้หลายใบและวันที่ชำระเงินหลายวัน ซึ่งอาจเพิ่มความเป็นไปได้ที่จะมีการผิดนัดชำระหนี้ “ยิ่งคุณต้องติดตามบัตรมากเท่าไร คุณก็จะพลาดการชำระเงินมากขึ้นเท่านั้น ซึ่งจะส่งผลกระทบต่อคุณ คะแนนเครดิต. มีการ์ดมากเท่าที่คุณสามารถจัดการได้ อย่าทำอะไรมากเกินไป” Wilfred Sigler ผู้อำนวยการฝ่ายขายและการตลาดของ CRIF High Mark กล่าว Singhal กล่าวว่าการมีวงเงินสินเชื่อมากเกินไป แม้ว่าจะไม่ได้ใช้ แต่ก็สามารถส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของแต่ละบุคคลได้ โดยทำให้ดูเหมือนมีความเสี่ยงต่อผู้ให้กู้

อ่านเพิ่มเติม: ปกป้องคะแนนเครดิตของคุณในกรณีว่างงาน ดูเพิ่มเติม
หนี้ที่ชำระจะไม่สะท้อนอยู่ในรายงานเครดิต

โปรดทราบว่ารายงานเครดิตจะติดตามพฤติกรรมด้านเครดิตของคุณเป็นเวลาสองถึงสามปี ดังนั้นสินเชื่อใด ๆ ที่คุณมีหรือปิดในช่วงเวลานั้นจะปรากฏบนรายงานเครดิตของคุณ และส่งผลต่อคุณ คะแนนเครดิต. หากมีความล่าช้าในการชำระหนี้ก็จะสะท้อนให้เห็นในคะแนนของคุณ Sigler กล่าวว่าใบเรียกเก็บเงินทั้งหมดของคุณจะปรากฏบนรายงาน ไม่ว่าจะชำระเต็มจำนวนหรือไม่ก็ตาม

การพักชำระหนี้ของ EMI จะส่งผลต่อคะแนนเครดิต

ในกรณีที่คุณเลือกการเลื่อนการชำระสินเชื่อชั่วคราวเพื่อจัดการกับวิกฤตสภาพคล่องที่คุณอาจเผชิญเนื่องจาก Covid-19 โปรดทราบว่าจะไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณตราบใดที่ธนาคารของคุณแจ้งรายละเอียด อย่างไรก็ตาม Singhal กล่าวว่าเงินกู้ดังกล่าวจะยังคงดึงดูดความสนใจต่อไปแม้ในช่วงเวลานี้ และภาระหนี้รวมจะเพิ่มขึ้น ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อสิทธิ์ได้รับสินเชื่อใหม่ ตราบใดที่มันไม่ขัดขวางคะแนนเครดิตของคุณ ความจริงก็คือ คุณจะไม่สามารถขอสินเชื่อใหม่ได้ ขอแนะนำให้ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นครั้งคราว

หลังจากการปิดระบบเนื่องจากไวรัสโคโรนา เจ้าของธุรกิจจำนวนมากตกอยู่ภายใต้แรงกดดันทางการเงินมหาศาลที่เกิดจากผลกระทบทางเศรษฐกิจจากการปิดระบบที่เกือบจะทั่วโลก บางส่วนอาจอยู่ในหรือเสี่ยงต่อการผิดนัดหรือผิดนัด เจ้าหนี้อาจพยายามรับการชำระเงินและกดดันผ่านการฟ้องร้องและการขู่ว่าจะดำเนินคดี

ในขณะเดียวกัน สำหรับมืออาชีพหลายๆ คน เช่น แพทย์ ทันตแพทย์ ผู้เชี่ยวชาญทางเทคนิค และที่ปรึกษามืออาชีพ มูลค่าของธุรกิจของพวกเขามักจะเชื่อมโยงกับบริการส่วนบุคคลและความปรารถนาดีมากกว่าสินทรัพย์ทางกายภาพที่แข็งแกร่งของพวกเขา สำหรับเจ้าของเหล่านี้ ออกจากธุรกิจ อาจหมายถึงการปล่อยให้อุปกรณ์ที่เช่าหรือใช้ประโยชน์อย่างมากพร้อมโอกาสในการนำทักษะและความสามารถที่มีใบอนุญาตของคุณไปสู่ธุรกิจใหม่

เจ้าของธุรกิจที่มีหนี้ท่วมหัวมักถามฉันว่าพวกเขาสามารถปิดแนวทางปฏิบัติที่มีอยู่และเป็นหนี้จำนวนมากแล้วเปิดแนวทางใหม่ได้หรือไม่ ในบางกรณี คำตอบคือ ใช่ แต่ควรได้รับการพิจารณาโดยผู้ที่เหมาะสมเท่านั้น (ผู้ที่มีหนี้สินไม่ตาม) และทำด้วยวิธีที่ถูกต้อง

อย่าทำอย่างนี้
ตัวอย่างสิ่งที่ไม่ควรทำพบได้ในคดีเก่าของฟลอริดา, Munim, MD, PA v. นพ. Azar สถานพยาบาลของจำเลยถูกฟ้องฐานละเมิดสัญญาและสูญหาย สิบสองวันหลังจากการตัดสินเรื่องเงินจำนวนมาก เจ้าของแพทย์ได้รวมวิธีปฏิบัติใหม่ หยุดดูแลผู้ป่วยและให้บริการทางการแพทย์ในวิธีปฏิบัติแบบเก่า และเริ่มพบผู้ป่วยในวิธีปฏิบัติใหม่ทันที แนวทางปฏิบัติใหม่อยู่ในอาคารสำนักงานเดียวกัน ใช้เฟอร์นิเจอร์และอุปกรณ์แบบเดียวกัน จ้างผู้จัดการและพนักงานคนเดียวกัน และให้บริการผู้ป่วยคนเดิม สำนักงานใหม่เป็นเพียงการกลับชาติมาเกิดของสำนักงานเก่าพร้อมหมวกใหม่

เจ้าหนี้ตามคำพิพากษาได้ปฏิบัติตามแนวทางปฏิบัติใหม่โดยอิงจากการโอนสินทรัพย์โดยฉ้อโกง การควบรวมกิจการโดยพฤตินัย และการดำเนินธุรกิจอย่างต่อเนื่อง และได้รับชัยชนะ ดังนั้น เจ้าหนี้จึงมีสิทธิที่จะบังคับใช้คำพิพากษาเดิม (ซึ่งขัดกับวิธีปฏิบัติแบบเก่า) กับวิธีปฏิบัติใหม่ของแพทย์

ด้วยแนวทางเชิงกลยุทธ์มากขึ้น ผลลัพธ์ที่ได้อาจแตกต่างกัน

ให้เริ่มต้นด้วยการวิเคราะห์อย่างละเอียดแทนทั้ง
แม้ว่ามันอาจจะน่าดึงดูดก็ตาม ออกจากธุรกิจ เต็มไปด้วยหนี้และเริ่มต้นใหม่ ไม่ควรดำเนินมาตรการที่รุนแรงเช่นนี้โดยไม่ประเมินความเสี่ยงส่วนบุคคลและผลที่ตามมาในระยะยาวอย่างรอบคอบ การล้มละลาย ไม่ว่าจะเป็นทางธุรกิจหรือส่วนตัว อาจเป็นคำตอบสำหรับบางคน แต่ผู้เชี่ยวชาญจำนวนมากอาจต้องการหลีกเลี่ยงการล้มละลายส่วนบุคคล เนื่องจากกลัวว่าจะมีผลกระทบต่อใบอนุญาต เครดิต ชื่อเสียง และผลกระทบระยะยาวอื่นๆ

ในทางตรงกันข้าม การแก้ปัญหาเชิงกลยุทธ์มักจะเป็นไปได้ จากประสบการณ์ของผม เจ้าหนี้ที่สมเหตุสมผลส่วนใหญ่ต้องการทำงานร่วมกับผู้ยืม ผู้เช่า และผู้เช่าที่แข็งแกร่งในอดีตเพื่อบรรลุความสำเร็จในระยะยาว ด้านล่างนี้คือขั้นตอนบางส่วนที่เจ้าของธุรกิจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่อยู่ในแนวปฏิบัติด้านการดูแลสุขภาพหรือบริการทางวิชาชีพอื่นๆ ควรดำเนินการเมื่อพิจารณาทางเลือกของตน

อ่านเพิ่มเติม: จะทำอย่างไรถ้าคุณใช้เงินออมของคุณในช่วงที่มีโรคระบาด
ดำเนินการวิเคราะห์ความเสี่ยงทางธุรกิจ
ขั้นแรก ประเมินภาระผูกพันทางการเงินของบริษัท การแบ่งสาขาจะเป็นอย่างไรหากไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันเหล่านั้นอย่างรวดเร็ว? การปฏิบัตินี้สามารถดำเนินการต่อไปได้ในระยะสั้นหรือระยะยาวหรือไม่? อาจมีทางเลือกในการแก้ปัญหาอะไรบ้าง เช่น การขยายกำหนดเวลา การผ่อนผัน การเจรจาใหม่ หรือทางเลือกอื่นที่สร้างสรรค์กว่านี้ อาจมีอยู่? ตัวอย่างเช่น เจ้าของจะย้ายไปย้ายออก หรืออุปกรณ์จะถูกยึดหรือยึด หรือเจ้าหนี้จะสามารถดำเนินการตามทางเลือกอื่น ซึ่งอาจเกี่ยวข้องกับการแก้ไขข้อตกลงที่มีอยู่หรือไม่

เจ้าของธุรกิจควรสร้างการแบ่งแยกระหว่างธุรกิจกับผลประโยชน์และทรัพย์สินส่วนบุคคลแล้ว การใช้โครงสร้างนิติบุคคลอย่างเหมาะสม เช่น บริษัท บริษัทจำกัดความรับผิด และสมาคมวิชาชีพ มักจะป้องกันเจ้าของธุรกิจจากภาระผูกพันส่วนบุคคลในการรับผิดชอบทางธุรกิจ (ยกเว้นในกรณีของการประพฤติมิชอบหรือการกระทำผิดกฎหมาย) แนวปฏิบัติทางวิชาชีพ)

สมมติว่าบริษัทดำเนินงานเป็นนิติบุคคลที่แยกจากกัน อาจพิจารณาถึงความเป็นไปได้ในการชำระบัญชีของบริษัทด้วยการเริ่มต้นใหม่ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับขอบเขตที่เจ้าของแต่ละรายต้องรับผิดชอบต่อหนี้สินของบริษัท มากกว่า ออกจากธุรกิจ.

ชาวอเมริกันมากกว่า 36 ล้านคนได้สมัครเข้าร่วมโครงการนี้ การว่างงาน ตั้งแต่ปลายเดือนมีนาคมอันเป็นผลจากการแพร่ระบาดของไวรัสโคโรนา เป็นช่วงเวลาที่ตึงเครียดอย่างไม่น่าเชื่อ เนื่องจากผู้คนต้องดิ้นรนหาวิธีชำระค่าใช้จ่ายในขณะที่กำลังมองหางานใหม่

แต่มีสิ่งหนึ่งที่คุณไม่ต้องกังวล: การส่งคำขอ การว่างงาน ไม่มีผลกระทบโดยตรงต่อคะแนนเครดิตของคุณ บริษัทข้อมูลเครดิตและผู้ออกบัตรเครดิตไม่สามารถทราบได้ว่าเงินเดือนและรายได้ของคุณเปลี่ยนแปลงไปหรือไม่ หรือคุณได้ยื่นขอว่างงานหรือไม่ เว้นแต่คุณจะอนุญาตอย่างชัดเจน (ซึ่งไม่ใช่เรื่องปกติ)

อย่างไรก็ตาม มีบางวิธีที่ การว่างงาน อาจส่งผลทางอ้อมต่อคะแนนเครดิตของคุณ โดยทั่วไปเช็คการว่างงานของคุณจะน้อยกว่าเช็คเงินเดือนปกติ ดังนั้นคุณอาจต้องปรับการใช้จ่ายของคุณ การจัดสรรค่าใช้จ่ายให้กับบัตรเครดิตของคุณเป็นวิธีหนึ่งในการอยู่รอดเมื่อรายได้ได้รับผลกระทบอย่างมาก แต่คุณต้องระมัดระวังในการใช้บัตรของคุณเพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องมีหนี้สินจำนวนมากและทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหาย

การว่างงานส่งผลต่อเครดิตของคุณอย่างไร
ยื่นคำร้องเพื่อ การว่างงาน ไม่ส่งผลโดยตรงต่อคะแนนเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตาม การว่างงานอาจนำไปสู่สถานการณ์เช่นนั้นได้ ผู้ร้ายหลัก? ใช้จ่ายมากเกินไป

นอกจากนี้ คุณอาจไม่จ่ายเงินเพราะคุณมีรายได้น้อยลงและต้องจัดการกับค่าใช้จ่ายเท่าเดิม “นี่จะเป็นสัญญาณอันตรายแก่เจ้าหนี้ด้วยว่าคุณประสบปัญหาในการจัดการหนี้และการชำระค่าใช้จ่าย” Tayne กล่าว

เขา การว่างงาน “โดยปกติแล้วจะจ่ายให้คุณเป็นเปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างกลับบ้านตามปกติ ดังนั้นคุณควรพยายามลดค่าใช้จ่ายลงอย่างมากทุกครั้งที่ทำได้” และหากคุณมียอดคงเหลือในบัตรเครดิต ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณชำระเงินขั้นต่ำเป็นอย่างน้อยเสมอ” การชำระเงินตรงเวลาเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดสำหรับคะแนนของคุณ

อ่านเพิ่มเติม: 4 วิธีจัดระเบียบการเงินส่วนบุคคลของคุณอย่างรวดเร็ว

ตัวเลือกหากคุณไม่สามารถชำระเงินขั้นต่ำได้
หากคุณไม่สามารถชำระเงินขั้นต่ำได้ โปรดสอบถามผู้ออกบัตรว่ามีโปรแกรมความช่วยเหลือทางการเงินหรือไม่ เช่น การผ่อนผันหรือการเลื่อนออกไป ในช่วงที่มีการระบาดของไวรัสโคโรนา (อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อเสนอของผู้ออกบัตรช่วยเหลือ)

บริษัทข้อมูลเครดิตและผู้ออกบัตรจะเห็นว่าคุณได้ส่งคำขอไปแล้วหรือไม่ การว่างงาน?

หน่วยงานสินเชื่อและผู้ออกบัตรไม่สามารถดูว่าคุณได้ยื่นขอว่างงานหรือไม่ เว้นแต่คุณจะอนุญาตอย่างชัดแจ้ง สิ่งนี้จะเกิดขึ้นเฉพาะในกรณีที่ผู้ออกบัตรสังเกตเห็นพฤติกรรมที่ผิดปกติในส่วนของคุณ เช่น การใช้จ่ายของคุณเพิ่มขึ้นอย่างมาก การเปลี่ยนไปใช้การจ่ายเฉพาะขั้นต่ำอย่างกะทันหัน หรือมีสัญญาณอันตรายอื่น ๆ เมื่อผู้ออกบัตรของคุณเห็นกิจกรรมดังกล่าว พวกเขาอาจขอให้มีการตรวจสอบบัญชีของคุณโดยเจ้าหน้าที่