Bir çiftin emekli olmadan önce yapabileceği en önemli şeylerden biri, mali durumlarıyla uyum sağlamaktır. Bir çift uyumsuzsa, emeklilik Bu bölünmeyi derinleştirecek. Büyük meseleler toplantı bitene kadar tartışılmaz. emeklilik, her iki eş de uyumsuzluğu açıkça görebildiğinde. Sonuç olarak, bu çiftler en temel mali konularda bile anlaşmakta zorlanırlar.

Mali durumunuzla uyum içinde olmak nasıl bir şey? Deneyimlerime göre, bir finansal plan oluşturmayı (ve çeşitli kaldıraçlarını anlamayı), emekli hayatı için bir vizyon geliştirmeyi ve birbirimizle net beklentiler belirlemeyi içerir. Her parçaya daha ayrıntılı bakalım.

Finansal planınızın kaldıraçlarını bilin

Her çiftin çocukları için bir finansal plana ihtiyacı vardır. emeklilikve her iki eşin de bu planın belirli kaldıraçlarını anlaması önemlidir. Kaldıraçlardan biri gelirdir: Sosyal Güvenlik, emeklilik veya 401(k) planı, kiralık evler, vb. Başka bir kaldıraç harcamadır (aşağıda daha fazlası).

Diğer bir kaldıraç, paranın nasıl yatırıldığı ve beklenen getiri oranının ne olacağıdır. 2% getiri oranı, planın sonucundan 8% getiri oranından çok farklı olacaktır. Her kişinin risk toleransı tartışmayla bağlantılıdır. Eşiniz güvenli oynamayı tercih ederken portföyünüzde daha fazla risk varsa, bir danışman bu orta yolu bulmanıza yardımcı olabilir.

Diğer bir ilgili kaldıraç, hem sizin hem de eşiniz için yaşam beklentisidir. Elbette günlerimiz garanti değil, ancak 90 yaşına kadar yaşamayı umuyorsanız, paranızın daha uzun süre dayanması gerekir.

Devamını oku: Aileler ölenin borcunu ödemek zorunda mı? cevaplıyoruz

Şimdi bir finansal plan için en önemli kaldıraç olarak adlandırılabilecek şeye geri dönelim: harcama. Sıklıkla gördüğüm şey, bir eş faturaları ödemekle görevliyken, diğeri yatırımlardan sorumludur. Silolarda çalıştırma tavsiye edilmez, çünkü emeklilik. Her iki eşin de kaynakları açısından diğerinin ne yaptığını bilmesi çok daha iyidir. Eşiniz vefat ederse, kederinizin ortasında yapmak isteyeceğiniz son şey, hangi faturaların ödenmesi gerektiğini, paranızın ne zaman veya nereye yatırıldığını öğrenmektir.

Harcamalarınızla senkronize olmanın ikinci kısmı, her ay ne harcadığınızı bilmektir. Harcadığınız her kuruşun izini sürmek külfetli olabilir, ancak harcamalarınızın farkında olmadan sermayenizi her yere etkili bir şekilde dağıtamazsınız. emeklilik.

Emekliliğin nasıl olacağına karar verin

Mali planınızın kaldıraçlarının mali durumunuzla uyumlu olmasını bilmek, bir amaç için yapılması gereken bir iştir. Siz ve eşiniz ne için emekli oluyorsunuz? Emekliliğin eşiğine gelene kadar bunu bırakmayın. İki yıl erken (hatta daha erken; ideali beş yıl olur), emeklilik hayatının nasıl olacağı hakkında konuşma zamanı.

Borçlarını ödemekte zorlanan insanlar borçlar Alberta Üniversitesi'nden bir finans uzmanı, kötürüm bir COVID-19 ekonomisinde zor kararlardan kaçınamayacaklarını, ancak bunun onları ezmesine izin vermemeleri gerektiğini söylüyor.

Alberta School of Business'ta bir muhasebe uzmanı olan Mike Maier, korku, hayal kırıklığı veya utanç duyguları, zor zamanlarla başa çıkmak için gereken berrak düşünceyi alt edebilir, ancak bunu içselleştirmemeye çalışın, tavsiyesinde bulundu.

"Kendi değerinizi sahip olduklarınızla tanımlamayın" dedi. "Bu, düşük benlik saygısına yol açabilir ve gelecek hakkında düşünmeyi ve ona doğru nasıl inşa edileceğini zorlaştırabilir." İşlerin daha iyiye gideceğini bilerek geleceğe yönelik bu yönelimi sürdürmelisiniz.

Koşullar herkes için farklı olsa da, evde para krizleriyle başa çıkmak ve daha fazlasını önlemek için bir plan geliştirmek akıllıca olacaktır. borçlar, tavsiye etti.

İhtiyaçlarınıza öncelik verin
Önce en temel ihtiyaçlar olan yiyecek ve barınak için aile bütçenizi mümkün olduğunca azaltın.

“Gıda faturaları kesilebilir - bazen çok fazla. Abur cubur almayın, besleyici seçeneklere odaklanın ve sipariş vermek yerine evde daha çok yemek yapın" dedi.

Maier, kirayı ödemek için parası olmayan kişilerin, aradaki farkı kapatmaya yardımcı olacak kısa vadeli bir rahatlama sunan Kanada Acil Müdahale Yardımı gibi hükümet programlarından tam olarak yararlanmaları gerektiğini söyledi.

Benzer şekilde, ipotek ödemelerini takip edemeyen ev sahipleri, son zamanlarda federal hükümet tarafından teşvik edilen bir hareketle, bu ödemeleri altı aya kadar erteleme konusunda bankalarıyla görüşmelidir. Bu, ev sahibine gelecekteki faiz ödemelerinde daha pahalıya mal olacak, ancak evlerine zaten çok para yatırmış olan insanlar için bir miktar geçici koruma sağlıyor.

Maier, "Zaten sahip olduğunuz sermayeyi kaybetmekten çok daha iyi bir seçenek," dedi.

Ulaşım, insanların şimdi veya gelecekte işe gitmek için bir araca ihtiyaç duymaları durumunda sahip olabilecekleri diğer temel ihtiyaçtır. O araç için kredi ödemelerini yapmaya devam edin, ancak ikinci veya üçüncü aile araçları satmayı düşünün.

Borç ödeme seçeneklerini değerlendirin
Hâlâ bir geliriniz olup olmadığına bağlı olarak, büyük işler için birkaç seçenek vardır. borçlarMaier dedi.

Sabit bir gelir kaynağına sahip olanlar, düşük olsa bile, asgari ödemeleri yapmaya çalışmalıdır. borçlar. Bir kredinin geri ödenmesi daha uzun sürer, ancak asgari ödemeleri tutmak, kredi notunuzu uzun vadede korumanıza yardımcı olur. Ayrıca borç verenlerden daha düşük faiz oranlarını düşünmelerini istemelidirler.

“Eğer durum yeterince ciddiyse yardım istemeliler; Mümkünse iflas başvurusunda bulunmaktan kaçınmalılar," dedi Maier.

İstikrarlı bir geliri olmayan insanlar daha zor kararlarla karşı karşıya kalıyor, dedi.

Devamını oku: Borçlarınızı düzenlemeniz mi yoksa stratejinizi değiştirmeniz mi gerektiğini anlayın

“Geliriniz yoksa veya işsizseniz ve iyileşme ihtimaliniz yoksa, iflas başvurusunda bulunmayı veya bir tüketici teklifi yapmayı düşünmeniz gerekecek; için bir ödeme planı borçlar«.

Ne yazık ki her iki önlem de kişinin kredi notunu bir süreliğine incitecek: İflas kredi dosyasında yedi yıl, tüketici borç teklifi ise teklif süreci tamamlandıktan sonra üç yıl kalıyor.

Yardım için, bireyler lisanslı iflas mütevelli heyetine, yani iflasın mı yoksa bir tüketici teklifinin mi en uygun seçenek olduğu konusunda tavsiye veren federal olarak düzenlenmiş profesyonellere başvurmalıdır. Maier, borçlu adına alacaklılarla da ilgilenebileceklerini sözlerine ekledi.

Ölenin borcu söz konusu olduğunda, sorumluluk ilişkiye bağlı olacaktır. Örneğin, ölenin borçlarından çocuklar ve torunlar ile diğer aile bireyleri hukuken sorumlu değildir. Ancak, bir kredi sözleşmesi imzalarsanız, merhum, Yasal olarak borcu ödemekle yükümlü olacaksınız.

Eşler ise ikamet durumlarına ve borç türüne bağlı olarak sorumlu olabilirler.

Bir ortak mülk devletinde yaşıyorsanız, bir eş olarak, özellikle evlendiğinizden beri ortaya çıkan ödenmemiş borçlardan sorumlu olacaksınız. Örneğin, eşinizin araba kredisi, birkaç kredi kartı ve işletme borcu varsa, eşinizin borçlarından siz sorumlu olursunuz. merhum,

Doğal olarak, hangi eyalette yaşarsanız yaşayın, ortaklaşa ödemeniz gereken krediler sizin sorumluluğunuzda olacaktır.

Ölen kişinin borçlarını ödemezseniz ne olur?
Eğer yasal olarak borçlunun borcunu ödemekle yükümlü iseniz, merhum, bir alacaklı, diğer herhangi bir borç türünde olduğu gibi peşinize düşecektir.

Bir süredir ödeme yapılmadıysa, hesap büyük olasılıkla tahsilata gidecektir. Bu, kredi raporunuzda görünecek, ayrıca tahsilat kurumu tarafından düzenli olarak taciz edileceksiniz. Bu, tehdit mektupları ve telefon görüşmelerinin bir kombinasyonunu içerecektir.

Tahsilat hesabını ödeyemiyorsanız, alacaklı aleyhinize bir karar talep edebilir. Bunu yaparlarsa, maaşlarınıza ve/veya banka hesaplarınıza el koyabilirler.

Devamını oku: Günden güne başa çıkmak için uzmanlardan mali tavsiye

Emekli iseniz, alacaklı sizi takip edemeyecek. Örneğin, bir alacaklı, Sosyal Güvenlikten, gazi yardımlarından veya federal ve kamu hizmeti emeklilik yardımlarından elde edilen geliri haczedemez. Ayrıca, 401(k) planları gibi tanımlanmış katkı emeklilik planları, alacaklı taleplerinden muaftır. Ve çoğu eyalette, IRA'lar da muaftır.

Ancak, diğer varlıklara haciz konu olabileceğini lütfen unutmayın. Bu, emeklilik gelirini, işten elde edilen geliri, emeklilik dışı tasarrufları ve yatırımları ve gayrimenkul sermayesini içerebilir.

Bir alacaklının haczedebileceği herhangi bir geliriniz veya varlığınız olmasa bile, sizi ödemeye zorlamaya devam edebilirler. Ve gelecekte gelir veya haczedilebilir bir mülk alırsanız, alacaklı, sahibi olsa bile onu takip edebilir. merhum. 

Bir tür deneyim yaşayan birçok kişiden biriyseniz finansal zorluklar Şu anda – bunun nedeni yakın zamanda işten çıkarılmanız, çalışma saatlerinde azalma olması veya işinizin risk altında olduğundan endişe duymanız olabilir – uzmanlar, temel ihtiyaçlarınızın karşılandığından emin olmak için bu beklenmedik parayı kullanmanızı öneriyor.

Ancak hala maaş çeki olan ve bu nedenle temel giderlerini ödemeyi daha kolay bulanlar için, bu ekstra parayı sahip olabileceğiniz yüksek faizli kredi kartı borçlarını ödemek için kullanmayı düşünebilir ve krizin geçmesine yardımcı olabilirsiniz. finansal zorluklar.

İşte teşvik çekiniz ile kredi kartı borcunuzu ödemenizi sağlayan dört işaret.

1. Yiyecek ve diğer temel ihtiyaçlarınız için ödeme yapabilirsiniz
Pek çok Amerikalı şu anda yiyecekleri masada tutmak için mücadele ediyor, bu nedenle teşvik parasını başka herhangi bir şey için kullanmadan önce bunu karşılayabileceğinizden emin olun. Birçok büyük banka, ipotek ve diğer krediler söz konusu olduğunda, insanlara mali zorluk programları aracılığıyla yardım ediyor, ancak fazladan para harcamak için ilk bakacağınız yer ailenizi doyurmak olmalıdır.

 2. Kiranız veya ipoteğiniz karşılanır
Aileniz için gerekli yiyecek ve yiyecekleri satın alabiliyorsanız, yapmanız gereken bir sonraki şey başınızın üzerinde bir çatı bulundurmaktır. Konut ödemeleri, Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi (NCLC) tarafından borç yönetim kitabı "Surviving Debt" (koronavirüs acil durumu sırasında ücretsiz olarak mevcuttur) adlı borç yönetimi kitabında "yüksek öncelikli borç" olarak tanımlanmaktadır.

Barınma en büyük harcamalarınızdan biri olabilir, bu nedenle şu anda kirayı ödeyebiliyorsanız, bu büyük bir adımdır ve teşvik çekinizi diğer borçlarınızı ödemek ve işinizi kolaylaştırmak için kullanabileceğinizin olası bir işaretidir. finansal zorluklar.

3. Yüksek öncelikli faturalarınızı zamanında ödeyebilirsiniz
Evinizle birlikte su, kanalizasyon, elektrik ve gaz gibi ihtiyaçlarınızın ödendiğinden emin olmak isteyeceksiniz. Elektrik faturalarınız ve ödenmemiş araç kredisi veya kira faturalarınız.

Devamını oku: Kredi kartlarının iyi kullanımı ile kredi notu yükselebilir

Bu faturaları ödeyebiliyorsanız - ve ideal olarak kredi puanınızı düşürmemek için zamanında - teşvik paranızı kredi kartı borcunuzu ödemek için kullanmak için daha iyi bir konumdasınız.

4. Acil durum tasarruf fonunda birikmiş paranız var
Bir acil durum tasarruf fonunda birikmiş büyük miktarda nakit paranız varsa, kredi kartı borcunuzu ödemek için teşvik çekinizi kullanmak mantıklı olabilir. Uzmanlar genellikle üç ila altı aylık harcamalardan tasarruf etmeyi tavsiye eder ve çoğu, kriz zamanlarında altı aylık harcamaları hedeflemeyi önerir. finansal zorluklar.

Acil durum fonunuza ne kadar koyacağınızı hesaplarken denkleme yalnızca temel harcamalarınızı dahil etmenizde bir sakınca yoktur. Örneğin, kazançlı bir işte çalışıyorsanız ve eğlence, dışarıda yemek yeme, yeni kıyafetler, hobiler ve yaşam kalitenizi artıran diğer ek ürünler veya deneyimler gibi şeylere para harcayabiliyorsanız, ideal bütçeniz ayda 4.000 ABD doları olabilir. Ancak, her ay yalnızca $3.000'i ihtiyaçlar için harcarsanız, altı aylık bir acil durum fonu $18.000 olur ve borcunuzu ödemeye başlamadan önce daha yüksek olan $24.000'i biriktirmeniz gerekmez. .

Eğer kendinle mücadele ediyorsan kredi kartı borcu, kar amacı gütmeyen bir borç konsolidasyon şirketi yardımcı olabilir. Kâr amacı gütmeyen bir borç konsolidasyon şirketi, kredi kartı bakiyelerinize ödediğiniz faizi azaltmak için kredi kartı şirketlerinizle iletişime geçecektir. Sonuç olarak, her ay daha az miktarda faiz ödemeniz gerekecektir. Faiz giderlerinizi düşürmek, kredi kartı borcunuzu ödemenize yardımcı olacaktır.

Bir diğer önemli fayda ise elde edeceğiniz kolaylıktır. Şirket, aylık ödemenizin tamamını alacak ve her bir kredi kartı şirketine borçlu olunan tutarı ayrı ayrı ödeyecektir. Bu nedenle, birden çok ödeme yapma zahmetine katlanmak yerine, kâr amacı gütmeyen borç konsolidasyon şirketinize o aya ait tüm tutarı ödeyebilir ve gerisini onların halletmesine izin verebilirsiniz.

Kâr amacı gütmeyen borç konsolidasyonu nedir?
Kâr amacı gütmeyen borç konsolidasyon şirketleri, adından da anlaşılacağı gibi, borçlarınızı ödemenize yardımcı olabilecek kâr amacı gütmeyen kuruluşlardır. genellikle uğraşırlar kredi kartı borcu. Kredi vermedikleri için bu kuruluşlarla öğrenci kredisi, taşıt kredisi, ev kredisi veya benzeri kredileri yeniden finanse edemezsiniz.

Ancak, kar amacı gütmeyen kuruluşlar olduklarından, kar amacı gütmeyen statülerini korumak için hükümet tarafından belirlenen kural ve düzenlemelere göre faaliyet göstermek zorundadırlar. Bu yüksek standart sizin lehinize çalışabilir ve borç tuzağından çıkmanıza yardımcı olabilir.

Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı
Önde gelen kar amacı gütmeyen borç konsolidasyon şirketlerinden birkaçı, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki en eski ve en büyük mali danışmanlık kuruluşu olan Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı'nın (NFCC) üyesidir.

NFCC ve üyeleri, danışmanlık hizmetleri aracılığıyla sorumlu finansal alışkanlıkları teşvik etme misyonuna sahiptir. Ayrıca sıradan tüketicileri iyi kişisel finansal alışkanlıklar konusunda eğitirler. Üye kuruluşlar ayrıca öğrenci kredileri, ev satın alma, servet yönetimi planları alanlarında uzmanlıklarını sunmaları için profesyonel danışmanları tasdik eder ve eğitir. kredi kartı borcu, ve koronavirüs nedeniyle iflas.

Tüm NFCC üyeleri, Akreditasyon Konseyi (COA) tarafından akredite edilmelidir. COA, dünyadaki sosyal hizmet programlarını inceleyen bağımsız bir kuruluştur.

Borç Yönetim Planı
Kâr amacı gütmeyen borç konsolidasyon şirketleri, uygulanabilir bir borç yönetimi planı bulmak için genellikle ücretsiz kredi danışmanlığı ile başlar. Daha sonra müşterilerinin borçsuz hale gelmesine yardımcı olabilecek çeşitli seçenekleri listeleyecekler.

kar amacı gütmeyen borç konsolidasyonu vs. borç yerleşimi
İşlem oldukça basittir. Kâr amacı gütmeyen borç konsolidasyon kuruluşu, bir bütçe oluşturmak için önce sizin özel finansal senaryonuzu anlayacak ve ardından finansal özgürlüğe ulaşmanıza yardımcı olabilecek seçenekleri listeleyecektir.

İlk kredi danışmanlığı oturumu yaklaşık bir saat sürebilir. Bu oturum sırasında sertifikalı bir mali danışman, zorluklarınızı ve ihtiyaçlarınızı dinleyecek ve ardından borcunuzu ödemek için kişiselleştirilmiş bir strateji geliştirecektir. Bu danışmanlar bütçeleme, borç yönetimi ve tüketici kredisi konularında deneyime sahiptir.

Kâr amacı gütmeyen kuruluş formu, yalnızca hak kazanırsanız sizi borç yönetimi programına dahil edecektir. Herkes bu programlar için uygun değildir. Kâr amacı gütmeyen kuruluş, harcama alışkanlıklarınız, bütçeleriniz ve kişisel finansın diğer yönlerinde size yardımcı olacaktır.

Bir borç konsolidasyonu kredisi önerebilirler veya borç konsolidasyonu sürecini yönlendirmenin başka bir yolunu bulmanıza yardımcı olabilirler. kredi kartı borcu,, durumunuza bağlı olarak. Mali durumunuz çok kötüyse, iflas önerebilirler.

Devamını oku: Uzman, borcunu ödemek isteyenler için kurallar koyuyor

O nasıl çalışır
Bir borç yönetimi programı böyle çalışır. Kâr amacı gütmeyen borç konsolidasyon şirketi, sizin adınıza müzakere eder. kredi kartı borcu, ödenmemiş Faiz oranını düşürmeye ve tüm borcu tek bir borçta birleştirmeye çalışıyorlar. Çoğu durumda, faiz oranını yüzde 8 ila 9 oranında düşürebilirler. Bazen faiz oranını daha da düşürebilirler.

Bu önlemler borcunuzu daha hızlı ödemenize yardımcı olacaktır. Kâr amacı gütmeyen bir borç konsolidasyon şirketi ile çalışmanın önemli bir avantajı, borçlarınızı ödemek için kolayca sorunlarınızı artırabilecek ek bir kredi almanıza gerek kalmamasıdır.