Su puntuación crediticia podría verse afectada por una multitud de factores como la retención del producto del cliente, la disciplina de reembolso, la utilización del crédito, el tamaño del préstamo, el tipo de préstamo y la longitud del historial de crédito. Es importante entender algunos de los mitos que vienen con las puntuaciones de crédito para tomar decisiones informadas.

LOS INGRESOS AFECTAN A LAS PUNTUACIONES DE CRÉDITO

No, los ingresos no tienen un impacto directo en su puntuación de crédito, pero sí juegan un papel en la elegibilidad de su préstamo y tarjeta de crédito. Los ingresos y el salario son medidas que se consideran para la capacidad de un consumidor para pagar los préstamos. «Un consumidor con altos ingresos pero no disciplinado en el pago de los préstamos puede tener una puntuación de crédito más baja en comparación con un consumidor con ingresos relativamente más bajos pero más disciplinado en el pago de los préstamos», dijo Singhal. Adhil Shetty, CEO de Bankbazaar dijo que la puntuación crediticia refleja la cantidad de crédito que se utiliza en comparación con el límite de crédito total y lo bien que se gestiona ese crédito. «A pesar de enfrentar una pérdida de ingresos en parte o en su totalidad, si usted es capaz de pagar sus cuotas y EMI a tiempo, su puntuación de crédito no se verá afectada».

NO PRÉSTAMO SIGNIFICA BUEN PUNTAJE CREDITICIO

No es cierto en absoluto, porque si no hay préstamo significa que no tienes un historial de crédito. El informe crediticio analiza cómo gestionas tu crédito y la ausencia de éste significa que no hay forma de que un prestamista pueda entender tu comportamiento financiero. Por lo tanto, pedir un préstamo podría convertirse en un desafío en ausencia de un préstamo. «Usted podría enfrentarse a desafíos al utilizar cualquier línea de crédito si no tiene un historial de crédito. La mejor práctica es construir una huella crediticia asegurando el pago oportuno», dijo Singhal.

LOS PRÉSTAMOS MÚLTIPLES SIGNIFICAN UNA MENOR PUNTUACIÓN DE CRÉDITO

Hay una línea muy delgada aquí porque los préstamos múltiples podrían implicar que usted está hambriento de crédito y las investigaciones de crédito múltiples pueden tener una influencia negativa en su puntuación crediticia. Sin embargo, el puntaje crediticio se ve afectado por la capacidad de pagar los préstamos y no por el número de préstamos. Si tiene varios préstamos a su nombre pero logra pagarlos a tiempo, podría tener una puntuación crediticia más alta en comparación con alguien con menos préstamos pero sin un buen historial de pago. «Si la utilización de tu crédito es baja y si eres capaz de hacer todos los pagos a tiempo, entonces tu puntuación crediticia no tiene por qué bajar», dijo Shetty. Hay que tener en cuenta que la existencia de múltiples préstamos activos podría aumentar la carga, lo que podría afectar a la puntualidad de los pagos.

MÚLTIPLES TARJETAS DE CRÉDITO SIGNIFICA UN MEJOR PUNTAJE CREDITICIO

Comprender que demasiadas tarjetas de crédito significa tener una mayor disponibilidad de crédito y, por consiguiente, una menor utilización. Por ejemplo, si tiene seis tarjetas de crédito con un límite de crédito de 50.000 cada una, su límite de crédito total sería 3 lakh. Si su utilización promedio de crédito es 1 entonces su utilización es del 33% y Shetty dijo que este es un buen número. Sin embargo, tener múltiples tarjetas de crédito podría significar múltiples facturas y múltiples fechas de pago, aumentando la posibilidad de incumplimiento. «Cuantas más tarjetas tengas que controlar, más probable es que te olvides de un pago, lo que afectará tu puntuación de crédito. Tenga sólo tantas tarjetas como pueda manejar. No te pases con eso», dijo Wilfred Sigler, director de ventas y marketing de CRIF High Mark. Singhal dijo que tener demasiadas líneas de crédito, incluso si no se utilizan, puede perjudicar el puntaje de crédito de un individuo haciéndolo parecer riesgoso para los prestamistas.

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LA DEUDA PAGADA NO SE REFLEJARÁ EN EL INFORME DE CRÉDITO

Tenga en cuenta que los informes crediticios hacen un seguimiento de su comportamiento crediticio durante dos o tres años y, por lo tanto, todos los préstamos que haya tenido o cerrado durante ese tiempo aparecerán en su informe crediticio y, por lo tanto, afectarán a su puntuación crediticia. Si hubiera retrasos en el pago de su deuda, se reflejaría en su puntuación. Sigler dijo que todas sus cuentas aparecerían en el informe independientemente de si se paga en su totalidad o no.

LA MORATORIA DE LA EMI IMPACTARÁ EN EL PUNTAJE CREDITICIO

En caso de que opte por la moratoria de los préstamos a plazo para hacer frente a cualquier crisis de liquidez que pueda estar enfrentando debido a la covid-19, sepa que no afectará su puntuación crediticia siempre y cuando los datos sean comunicados por su banco. Sin embargo, Singhal dijo que los préstamos seguirán atrayendo intereses incluso durante este período y su endeudamiento total aumentará, lo que podría afectar su elegibilidad para obtener nuevos préstamos. Mientras que no obstaculice su puntaje de crédito, la realidad es que no podrá obtener nuevos préstamos. Es aconsejable hacer un seguimiento de su informe de crédito de vez en cuando.

Tras el cierre del coronavirus, muchos propietarios de empresas se encuentran bajo una inmensa presión financiera causada por el impacto económico de una paralización casi mundial. Algunos pueden estar en o en riesgo de incumplimiento o incumplimiento. Los acreedores pueden estar tratando de obtener un pago y ejercer presión mediante demandas y amenazas de acciones legales.

Mientras tanto, para muchos profesionales, como médicos, dentistas, especialistas técnicos y asesores profesionales, el valor de sus negocios suele estar vinculado mucho más a sus servicios personales y su buena voluntad que a sus activos físicos duros. Para estos propietarios, abandonar el negocio puede significar abandonar el equipo alquilado o fuertemente apalancado con la oportunidad de llevar sus habilidades y talentos licenciados a un nuevo negocio.

Los propietarios de negocios endeudados me preguntan a menudo si pueden simplemente cerrar una práctica existente muy endeudada y abrir una nueva. La respuesta, en algunos casos, es sí – pero sólo debe ser considerado por las personas adecuadas (aquellos cuyas deudas no les siguen) y hacerse de la manera correcta.

NO HAGA ESTO
Un ejemplo de lo que no se debe hacer se encuentra en un viejo caso de Florida, Munim, M.D., P.A. v. Azar, M.D. La práctica médica del acusado fue demandada por incumplimiento de contrato y perdió. Doce días después de que se concediera un fallo por un monto considerable de dinero, el médico propietario incorporó una nueva práctica, dejó de ver pacientes y de prestar servicios médicos en la antigua práctica e inmediatamente comenzó a ver pacientes en la nueva práctica. El nuevo consultorio estaba en el mismo edificio de oficinas, utilizaba el mismo mobiliario y equipo, empleaba al mismo director y personal de oficina y atendía a los mismos pacientes. El nuevo consultorio era simplemente una reencarnación del antiguo con un nuevo sombrero.

El acreedor judicial siguió la nueva práctica basada en una transferencia fraudulenta de activos, una fusión de facto y la mera continuación del negocio y ganó. En consecuencia, el acreedor tenía derecho a ejecutar la sentencia original (dictada contra la antigua práctica) contra la nueva práctica del médico.

Con un enfoque más estratégico, el resultado puede haber sido diferente.

En lugar de ello, comience con un análisis minucioso
Aunque puede ser tentador abandonar el negocio plagado de deudas y empezar de nuevo, no se debe tomar una medida tan drástica sin evaluar cuidadosamente los riesgos personales y las consecuencias a largo plazo. La quiebra, ya sea comercial o personal, puede ser una respuesta para algunos, pero muchos profesionales pueden querer evitar la quiebra personal por temor al efecto en su licencia, crédito, reputación y otras implicaciones a largo plazo.

En cambio, las resoluciones estratégicas suelen ser plausibles. Según mi experiencia, la mayoría de los acreedores razonables preferirían trabajar con prestatarios, arrendatarios e inquilinos históricamente sólidos para lograr el éxito a largo plazo. A continuación se indican algunas medidas que los propietarios de empresas, en particular los que se dedican a la atención de la salud u otras prácticas de servicios profesionales, deberían adoptar al considerar sus opciones.

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Realizar un análisis de exposición de negocios
En primer lugar, evaluar las obligaciones financieras de la empresa. ¿Cuáles son las ramificaciones si esas obligaciones no se satisfacen rápidamente? ¿Puede la práctica seguir funcionando a corto o largo plazo? ¿Qué opciones de solución -como la ampliación de los plazos, la indulgencia, la renegociación u otras alternativas más creativas- pueden existir? Por ejemplo, ¿se trasladarán los propietarios para desalojar, o el equipo será objeto de incautación o embargo, o los acreedores podrán optar por otras opciones, que pueden suponer la modificación de los acuerdos existentes?

Los propietarios de las empresas ya deberían haber creado una separación entre los intereses y los bienes empresariales y personales. El uso adecuado de las estructuras de las entidades jurídicas, como las sociedades anónimas, las sociedades de responsabilidad limitada y las asociaciones profesionales, suele aislar a los propietarios de empresas de la obligación personal de asumir responsabilidades comerciales (salvo en casos de mala conducta o mala práctica profesional).

Suponiendo que la empresa funcione como una entidad separada, puede considerarse la posibilidad de una liquidación de la empresa con un nuevo comienzo. Esto depende además de la medida en que los propietarios individuales sean responsables de las deudas de la empresa, en vez de abandonar el negocio.

Más de 36 millones de estadounidenses han solicitado el desempleo desde finales de marzo como resultado de la pandemia de coronavirus. Es un momento increíblemente estresante mientras la gente se esfuerza por averiguar cómo pagar las cuentas mientras busca un nuevo trabajo.

Pero hay una cosa de la que no hay que preocuparse: Presentar una solicitud de desempleo no tiene un impacto directo en su puntaje crediticio. Las agencias de crédito y los emisores de tarjetas de crédito no pueden ver si su salario y sus ingresos han cambiado, o si ha solicitado el desempleo, a menos que les dé permiso explícito (lo cual no es común).

Sin embargo, hay algunas formas en que el desempleo puede afectar indirectamente su puntaje crediticio. Su cheque de desempleo es típicamente más pequeño que su cheque de pago normal, por lo que es probable que tenga que ajustar sus gastos. La asignación de los gastos a la tarjeta de crédito es una forma de sobrevivir cuando los ingresos se ven afectados de forma drástica, pero debe tener cuidado con el uso de la tarjeta para no terminar con una deuda importante y dañar su puntaje crediticio.

Cómo afecta el desempleo a tu crédito
Presentar una solicitud de desempleo no afecta directamente a su puntuación de crédito. Sin embargo, estar desempleado puede llevar a escenarios que sí lo hacen. ¿El principal culpable? Gastar demasiado.

Además, podrías no pagar porque ganas menos y haces malabares con las mismas facturas. «Esto también será una señal de alerta para los acreedores de que tienes dificultades para manejar tu deuda y pagar tus cuentas», dice Tayne.

El desempleo normalmente te paga un porcentaje de tu sueldo neto normal, así que debes intentar reducirlo significativamente siempre que puedas». Y si tiene un saldo en su tarjeta de crédito, asegúrese de hacer siempre por lo menos los pagos mínimos». Hacer los pagos a tiempo es el factor más importante para su puntuación.

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Opciones si no puede hacer sus pagos mínimos
Si no puede hacer los pagos mínimos, pregunte al emisor de su tarjeta si ofrece un programa de asistencia financiera, como la indulgencia o el aplazamiento, durante la pandemia de coronavirus. (Lea más sobre la ayuda que ofrecen los emisores de tarjetas).

¿Pueden las agencias de crédito y los emisores de tarjetas ver que usted ha presentado una solicitud de desempleo?

Las agencias de crédito y los emisores de tarjetas no pueden ver si usted ha solicitado el desempleo a menos que usted les dé permiso explícito. Esto sólo sucede si el emisor de la tarjeta nota un comportamiento fuera de lo normal por parte de usted, como un gran salto en sus gastos, cambiando abruptamente a pagar sólo los mínimos u otras banderas rojas. Cuando el emisor de su tarjeta vea tal actividad, puede solicitar una revisión manual de su cuenta.