Dele pontuação de crédito Ele pode ser afetado por diversos fatores, como retenção de produtos do cliente, disciplina de pagamento, utilização de crédito, tamanho do empréstimo, tipo de empréstimo e duração do histórico de crédito. É importante entender alguns dos mitos que acompanham a pontuação de crédito para tomar decisões informadas.

A RENDA AFETA AS PONTUAÇÕES DE CRÉDITO

Não, a renda não tem um impacto direto em sua pontuação de crédito, mas desempenha um papel na elegibilidade para empréstimos e cartões de crédito. Renda e salário são medidas consideradas para a capacidade do consumidor de pagar empréstimos. "Um consumidor com renda alta, mas não disciplinado no pagamento de empréstimos, pode ter uma pontuação de crédito mais baixa em comparação com um consumidor com renda relativamente baixa, mas mais disciplinado no pagamento de empréstimos", disse Singhal. Adhil Shetty, CEO do Bankbazaar, disse que a pontuação de crédito reflete a quantidade de crédito usada em comparação com o limite de crédito total e quão bem esse crédito é administrado. "Apesar de enfrentar uma perda de renda parcial ou total, se você conseguir pagar suas dívidas e EMI em dia, sua pontuação de crédito não será prejudicada."

NENHUM EMPRÉSTIMO SIGNIFICA BOA PONTUAÇÃO DE CRÉDITO

Não é verdade, porque se não houver empréstimo significa que você não tem um histórico de crédito. O relatório de crédito analisa como você gerencia seu crédito, e a ausência dele significa que não há como um credor entender seu comportamento financeiro. Portanto, contrair um empréstimo pode se tornar um desafio na ausência de um empréstimo. “Você pode enfrentar desafios usando qualquer linha de crédito se não tiver um histórico de crédito. A melhor prática é construir uma pegada de crédito garantindo o pagamento pontual", disse Singhal.

MÚLTIPLOS EMPRÉSTIMOS SIGNIFICAM UMA PONTUAÇÃO DE CRÉDITO MAIS BAIXA

Há uma linha tênue aqui porque vários empréstimos podem significar que você está faminto por crédito e várias consultas de crédito podem ter uma influência negativa em seu pontuação de crédito. No entanto, a pontuação de crédito é afetada pela capacidade de pagar os empréstimos e não pelo número de empréstimos. Se você tiver vários empréstimos em seu nome, mas conseguir pagá-los em dia, poderá ter uma pontuação de crédito mais alta em comparação com alguém com menos empréstimos, mas sem um bom histórico de pagamentos. “Se a sua utilização de crédito for baixa e se você conseguir fazer todos os pagamentos no prazo, então seu pontuação de crédito Não precisa descer", disse Shetty. Lembre-se de que ter vários empréstimos ativos pode aumentar a carga, o que pode afetar a pontualidade dos pagamentos.

VÁRIOS CARTÕES DE CRÉDITO SIGNIFICAM UMA MELHOR PONTUAÇÃO DE CRÉDITO

Entender que muitos cartões de crédito significam mais disponibilidade de crédito e, portanto, menos utilização. Por exemplo, se você tiver seis cartões de crédito com limite de crédito de 50.000 cada, seu limite de crédito total será de 3 lakhs. Se sua utilização média de crédito for 1, sua utilização será 33% e Shetty disse que esse é um bom número. No entanto, ter vários cartões de crédito pode significar várias contas e várias datas de pagamento, aumentando a chance de inadimplência. “Quanto mais cartões você tiver para controlar, mais provável será que você esqueça um pagamento, o que afetará seu pontuação de crédito. Tenha apenas quantas cartas você puder manipular. Não exagere com isso”, disse Wilfred Sigler, diretor de vendas e marketing da CRIF High Mark. Singhal disse que ter muitas linhas de crédito, mesmo que não sejam usadas, pode prejudicar a pontuação de crédito de um indivíduo, fazendo com que pareçam arriscadas para os credores.

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A DÍVIDA PAGA NÃO SERÁ REFLETIDA NO RELATÓRIO DE CRÉDITO

Lembre-se de que os relatórios de crédito rastreiam seu comportamento de crédito por dois a três anos e, portanto, todos os empréstimos que você teve ou fechou durante esse período aparecerão em seu relatório de crédito e, portanto, afetarão sua classificação de crédito. pontuação de crédito. Se houvesse algum atraso no pagamento de sua dívida, isso se refletiria em sua pontuação. Sigler disse que todas as suas contas apareceriam no relatório, independentemente de serem ou não pagas integralmente.

A MORATÓRIA DA EMI IMPACTARÁ A PONTUAÇÃO DE CRÉDITO

Caso opte pela moratória nos empréstimos a prazo para fazer face a alguma crise de liquidez que possa estar a enfrentar devido ao covid-19, saiba que tal não afetará o seu score de crédito desde que os dados sejam comunicados pelo seu banco. No entanto, Singhal disse que os empréstimos continuarão atraindo juros mesmo durante este período e seu endividamento total aumentará, o que pode afetar sua elegibilidade para novos empréstimos. Desde que não prejudique sua pontuação de crédito, a realidade é que você não poderá obter novos empréstimos. É aconselhável acompanhar seu relatório de crédito de tempos em tempos.

Após o bloqueio do coronavírus, muitos empresários estão sob imensa pressão financeira causada pelo impacto econômico de uma paralisação quase global. Alguns podem estar em risco de inadimplência ou inadimplência. Os credores podem estar tentando obter um pagamento e exercer pressão por meio de ações judiciais e ameaças de ações legais.

Enquanto isso, para muitos profissionais, como médicos, dentistas, especialistas técnicos e consultores profissionais, o valor de seus negócios costuma estar muito mais vinculado a seus serviços pessoais e boa vontade do que a seus ativos físicos tangíveis. Para esses proprietários, sair do negócio Isso pode significar deixar equipamentos fortemente alavancados ou alugados com a oportunidade de trazer suas habilidades e talentos licenciados para um novo negócio.

Empresários endividados geralmente me perguntam se podem fechar uma prática existente com dívidas profundas e abrir uma nova. A resposta, em alguns casos, é sim – mas só deve ser considerada pelas pessoas certas (aquelas cujas dívidas não as acompanham) e feita da maneira certa.

NÃO FAÇA ISSO
Um exemplo do que não fazer é encontrado em um antigo caso da Flórida, Munim, MD, PA v. Azar, MD A prática médica do réu foi processada por quebra de contrato e perdeu. Doze dias após o julgamento de uma quantia substancial de dinheiro ter sido concedida, o proprietário-médico incorporou um novo consultório, parou de atender pacientes e prestar serviços médicos no antigo consultório e imediatamente começou a atender pacientes no novo consultório. A nova prática ficava no mesmo prédio de escritórios, usava os mesmos móveis e equipamentos, empregava o mesmo gerente e equipe de escritório e atendia os mesmos pacientes. O novo escritório era simplesmente uma reencarnação do antigo com um novo chapéu.

O exequente acatou a nova prática baseada em transferência fraudulenta de bens, fusão de fato e mera continuação do negócio e venceu. Consequentemente, o credor tinha o direito de executar a sentença original (emitida contra a antiga prática) contra a nova prática do médico.

Com uma abordagem mais estratégica, o resultado pode ter sido diferente.

Em vez disso, comece com uma análise detalhadaqualquer
Embora possa ser tentador sair do negócio cheio de dívidas e começando de novo, uma medida tão drástica não deve ser tomada sem avaliar cuidadosamente os riscos pessoais e as consequências a longo prazo. A falência, seja empresarial ou pessoal, pode ser uma resposta para alguns, mas muitos profissionais podem querer evitar a falência pessoal por medo do efeito em sua licença, crédito, reputação e outras implicações de longo prazo.

Em vez disso, as resoluções estratégicas costumam ser plausíveis. Na minha experiência, os credores mais razoáveis preferem trabalhar com mutuários, arrendatários e inquilinos historicamente fortes para obter sucesso a longo prazo. Aqui estão algumas etapas que os proprietários de empresas, principalmente aqueles que trabalham na área da saúde ou em outras práticas de serviços profissionais, devem seguir ao considerar suas opções.

Consulte Mais informação: O que fazer se você usou suas economias durante a pandemia
Realize uma análise de exposição do negócio
Primeiro, avalie as obrigações financeiras da empresa. Quais são as ramificações se essas obrigações não forem cumpridas rapidamente? A prática pode continuar funcionando a curto ou longo prazo? Que opções de solução - como prorrogação de prazos, clemência, renegociação ou outras alternativas mais criativas - podem existir? Por exemplo, os proprietários vão mover para despejar, ou o equipamento será apreendido ou retomado, ou os credores poderão buscar outras opções, que podem envolver a modificação de acordos existentes?

Os donos de empresas já deveriam ter criado uma separação entre interesses e ativos comerciais e pessoais. El uso adecuado de las estructuras de las entidades jurídicas, como las sociedades anónimas, las sociedades de responsabilidad limitada y las asociaciones profesionales, suele aislar a los propietarios de empresas de la obligación personal de asumir responsabilidades comerciales (salvo en casos de mala conducta o mala pratica profissional).

Assumindo que a empresa opera como uma entidade separada, pode-se considerar a possibilidade de liquidação da empresa com um novo começo. Isso depende ainda mais da medida em que os proprietários individuais são responsáveis pelas dívidas do negócio, em vez de sair do negócio.

Mais de 36 milhões de americanos solicitaram desemprego desde o final de março como resultado da pandemia de coronavírus. É um momento incrivelmente estressante, pois as pessoas lutam para descobrir como pagar as contas enquanto procuram um novo emprego.

Mas há uma coisa com a qual você não precisa se preocupar: enviar uma solicitação de desemprego não tem impacto direto na sua pontuação de crédito. As agências de crédito e os emissores de cartão de crédito não podem ver se o seu salário e renda mudaram ou se você entrou com pedido de desemprego, a menos que você dê a eles permissão explícita (o que é raro).

No entanto, existem algumas maneiras pelas quais o desemprego Isso pode afetar indiretamente sua pontuação de crédito. Seu cheque de desemprego é normalmente menor do que seu contracheque normal, portanto, pode ser necessário ajustar seus gastos. Alocar despesas para seu cartão de crédito é uma maneira de sobreviver quando sua renda sofre um golpe drástico, mas você precisa ter cuidado ao usar seu cartão para não acabar com dívidas significativas e prejudicar sua pontuação de crédito.

Como o desemprego afeta seu crédito
Envie um pedido de desemprego Isso não afeta diretamente sua pontuação de crédito. No entanto, estar desempregado pode levar a cenários que o fazem. O principal culpado? gastar muito

Além disso, você pode não pagar porque ganha menos e faz malabarismos com as mesmas contas. “Isso também será um sinal de alerta para os credores de que você está tendo dificuldades para administrar sua dívida e pagar suas contas”, diz Tayne.

Ele desemprego normalmente paga uma porcentagem do seu salário líquido normal, então você deve tentar reduzi-lo significativamente sempre que puder. E se você carrega um saldo em seu cartão de crédito, certifique-se de sempre fazer pelo menos os pagamentos mínimos." Fazer pagamentos em dia é o fator mais importante na sua pontuação.

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Opções se você não puder fazer seus pagamentos mínimos
Se você não puder fazer os pagamentos mínimos, pergunte ao emissor do cartão se eles oferecem um programa de assistência financeira, como tolerância ou adiamento, durante a pandemia de coronavírus. (Leia mais sobre a oferta dos emissores de cartão de ajuda.)

As agências de crédito e os emissores de cartões podem ver que você preencheu um pedido de crédito? desemprego?

As agências de crédito e os emissores de cartões não podem ver se você entrou com pedido de desemprego, a menos que você dê permissão explícita. Isso só acontece se o emissor do cartão perceber um comportamento incomum de sua parte, como um grande salto em seus gastos, mudar abruptamente para pagar apenas o mínimo ou outros sinais de alerta. Quando o emissor do cartão perceber tal atividade, ele poderá solicitar uma revisão manual da sua conta.